Сейчас популярно приобретение транспортных средств в долг, при этом после погашения долга имущество переходит в собственность к новому владельцу. Многие не знают, что такое лизинг, каковы его достоинства каковы его основные отличия от кредита, в то время как этот способ покупки тоже имеет свои плюсы.
Содержание:
- 1 Автокредит
- 2 Механизм автокредитования
- 3 Плюсы и минусы автокредита
- 4 Виды лизинга: обзор 4 основных видов
- 5 Автолизинг
- 6 Плюсы и минусы автолизинга
- 7 В каком порядке оформляются лизинговые сделки
- 7.1 Шаг 1: выбор объекта лизинга и лизинговой компании
- 7.2 Шаг 2: предварительное согласование и изучение условий сделки
- 7.3 Шаг 3: заключение договора лизинга
- 7.4 Шаг 4: уплата первого платежа и доставка-приемка лизингового товара
- 7.5 Шаг 5: использование предмета лизинга и передача его в собственность
- 8 Заключение
Автокредит
Автокредит представляет собой вид финансовых взаимоотношений между заемщиком и банком, где обеспечением выступает приобретенный автомобиль. У такого способа кредитования целевое назначение – покупка транспортного средства. На другие товары потратить деньги не получится.
Каковы его особенности:
- Использование собственных денег для первого взноса. Его размер — до 30% от стоимости техники.
- Обязательное страхование КАСКО при оформлении договора кредитования. Требуется для защиты от снижения стоимости автомобиля при угоне или порче.
- Перевод средств безналичным расчетом на счет продавца.
Сама процедура оформления автокредита выглядит так:
- Клиент посещает салон, выбирает понравившийся автомобиль и узнает условия автокредитования. У каждого продавца есть банки-партнеры с разными условиями кредитования. Можно поступить иначе: прийти в финансовое учреждение, предоставляющее такие займы, выбрать автосалон, с которым заключено соглашение, затем определиться с транспортным средством для приобретения.
- Оформляется договор автокредитования, где присутствуют три стороны: покупатель, продавец и банк. Денежные средства поступают на счет автосалона, после чего покупается полис КАСКО. Без него продажа осуществляется редко.
- Владелец получает автомобиль в пользование, но он находится в залоге у банка до погашения долга.
Важно! По всем автокредитам предполагается переплата, но ее размер ниже ставки потребительского кредитования. Также заем может выдаваться как на определенные марки автомобилей, так и на весь автопарк в автосалоне – все зависит от условий финансовых учреждений.
Наименование | Автомобиль | Процентная ставка | Максимальная сумма (руб.) | Срок |
---|---|---|---|---|
Русфинансбанк | Новый Jaguar, Land Rover | От 3,7 до 11 % | До 8 500 000 | От 1 до 5 лет |
ЮниКредит Банк | Volvo Direct | От 6 до 11 % | До 3 700 000 | До 3 лет |
ВТБ | Volvo | От 6 до 11,5 % | До 5 000 000 | До 3 лет |
Локо-банк | Все новые иностранные и отечественные | От 14,9 до 17,4 % | До 5 000 000 | До 7 лет |
Для сравнения, ставки по потребительскому кредитованию начинаются от 15% годовых, поэтому автокредит наиболее выгоден тем, кто планирует потратить сумму по целевому назначению.
Механизм автокредитования
Перед тем как разбираться, что лучше – автокредит или лизинг, следует ознакомиться с механизмом кредитования, зависящим от условий финансовой компании, кредитной истории заемщика и объема выручки от реализованных продуктов.
В целом, процедура предоставления автокредита изнутри выглядит так:
- Банк получает заявку и проводит собеседование с потенциальным заемщиком.
- В течение нескольких дней сотрудники учреждения изучают кредитную историю и платежеспособность заявителя. В завершение ему направляется одобрение или отказ в заявке.
- Если заем был одобрен, оформляется кредитный договор. Он выдается заемщику на руки вместе с графиком платежей.
Отдельно стоит упомянуть госпрограмму автокредитования, созданную с целью популяризации определенных марок автомобилей в России. В этом случае государство частично погашает задолженность гражданина за счет рефинансирования процентной ставки. Какие выдвигаются условия:
- Максимальная стоимость техники – 1 450 000 руб.
- Предельный срок кредитования – 36 месяцев.
- Отсутствие первоначального взноса.
- Нельзя использовать транспорт в коммерческих целях.
На данный момент установлены марки, при приобретении которых можно поучаствовать в госпрограмме: некоторые модели Chevrolet, Daewoo, Citroen, KIA и весь модельный ряд Lada.
Плюсы и минусы автокредита
Если произвести сравнение лизинга и кредита, в последнем случае обнаруживается ряд достоинств:
- После погашения долга транспортное средство переходит в собственность без обременений.
- Если у заемщика безупречная кредитная история, заявка будет быстро одобрена.
- Можно оформить беспроцентную ссуду.
- Некоторые салоны предлагают автомобили с пробегом.
- Срок кредитования выбирается самостоятельно клиентом.
- Возможно дистанционное оформление займа.
Недостатком автокредита является повышение рыночной стоимости автомобиля. Например, транспорт c пробегом будет как минимум на 10% дешевле, чем находящийся в собственности автосалона. Есть и другие минусы:
- Часто требуется первоначальный взнос.
- До фактического закрытия долга техника находится в залоге у банка. Ее нельзя продать или обменять без его согласия.
- Высокие требования к заемщикам: наличие официального места работы и определенного стажа, хорошая платежеспособность и т.д.
Лизинг, в отличие от кредита, не имеет столь существенных недостатков, а автомобили чаще всего предоставляются на более выгодных условиях.
Виды лизинга: обзор 4 основных видов
Лизинговый кредит – это аренда транспортных средств либо другого имущества с правом последующего выкупа. До 2011 года такая форма финансовых взаимоотношений была популярна только среди ИП и юридических лиц: они брали технику в лизинг для использования в коммерции.
С 2011 года законодательство, касающееся кредитования, существенно изменилось, и с тех пор автомобили в лизинг начали брать и для личных нужд.
Вид №1: лизинг авто
Не стоит путать лизинг и аренду автомобиля: между ними есть существенное отличие, заключающееся в том, что при выполнении определенных условий в первом случае клиент может выкупить технику в собственность. При прокате такое право не предоставляется.
Основные преимущества лизинга перед кредитом заключаются в следующем:
- Использование автомобиля возможно сразу после перечисления первичного платежа, при этом оплата происходит по более удобному графику.
- Основная разница между лизингом и кредитом заключается в том, что в первом случае для клиента составляется максимально выгодный график внесения регулярных платежей согласно договору. По окончании действия он может внести неуплаченную сумму от общей цены техники для ее последующего выкупа.
- Законодательством предусмотрены налоговые послабления для предпринимателей, использующих лизинг как форму кредита для пользования автомобилем.
- Процедура платежеспособности клиента производится в упрощенном порядке, что позволяет приобрести транспортное средство быстрее, чем при кредитовании. В большинстве случаев с момента подачи заявки до заключения договора проходит не более трех дней.
Еще одна разница между кредитом и лизингом заключается в том, что в последнем случае клиент может взять автотранспорт на определенное время, эксплуатировать его и затем вернуть лизингодателю, если поймет, что ему нужна другая модель. При кредитовании такая возможность не предусмотрена.
Чтобы понять, чем лизинг отличается от кредита, достаточно ознакомиться со сравнительной таблицей:
Кредитование | Лизинг |
---|---|
В большинстве случаев обязателен первоначальный взнос в размере 10% от цены транспорта | Первичный взнос может не устанавливаться – все зависит от условий лизинговой компании |
Для оформления займа нужен большой перечень документов: справки с места работы, паспорт, трудовая книжка | Сдача техники в лизинг производится по паспорту и водительскому удостоверению |
Приобретение полисов КАСКО и ОСАГО производится обязательно за счет денег клиента | Оформление КАСКО требуется не всегда |
Право собственности устанавливается сразу после покупки, но обременение действует до погашения задолженности | Предмет договора является собственностью лизингодателя, но у клиента есть возможность выкупа |
Обслуживание только у официальных дилеров | Техобслуживание осуществляется по договоренности с компанией |
Если заемщик не выполняет условия договора по погашению платежей, кредитор обращается в суд. Кредитная история клиента портится | Расторжение соглашения при систематическом пропуске платежей происходит по усмотрению лизингодателя. Нарушения клиента в кредитную историю не заносятся |
Вид 2: лизинг техники и промышленного оборудования
Этот вид автолизинга подразумевает приобретение права пользования техникой предприятием – юридическим лицом. Какие здесь есть преимущества:
- Снижение налоговой нагрузки за счет предоставления государством преференций.
- Быстрое оформление документов и обновление транспортных средств, необходимых для использования на производстве.
Наиболее рентабелен выкуп оборудования при долгосрочном договоре, в противном случае по его истечении оно будет слишком изношено, что создаст дополнительную финансовую нагрузку.
Чаще всего лизинг оформляется на медицинское, пищевое, торговое, производственное оборудование либо на технику для автосервисов.
Вид 3: финансовый лизинг
Здесь подразумевается заключение трехсторонней сделки, результатом которой является покупка лизингодателем имущества у продавца с целью передачи клиенту в пользование с правом выкупа.
В данном случае лизингодатель выступает как инвестор, а прибыль получает за счет внесения клиентом регулярных платежей. По такой схеме работают предприниматели, занимающиеся вендинговым бизнесом: приобретают аппараты, сдают их в лизинг, за что им ежемесячно поступают деньги.
Вид 4: лизинг персонала
Официально такое понятие в Трудовом кодексе отсутствует, к тому же в РФ действует запрет на заемный труд. Многие путают лизинг сотрудников с аутсорсингом, но между ними есть различие – здесь предусматривается «аренда» персонала на более короткие сроки.
Услугу предоставляют кадровые агентства, а обратиться за нею можно в следующих случаях:
- Если между сторонами заключено акционерное соглашение.
- Аффилированному предприятию требуются временные работники для выполнения краткосрочных задач.
Прочие виды лизинга
Обычно лизинговые договоры классифицируются по объекту, но существуют и другие классификации:
- Гарантированный лизинг: все риски распределяются равномерно между сторонами.
- Необеспеченный: лизингополучатель не предоставляет дополнительные гарантии лизингодателю.
- Частично обеспеченный: передаваемое имущество и сама сделка подлежат страхованию.
Автолизинг
Говоря простыми словами о том, что такое лизинг авто для физических лиц, стоит учитывать общие черты, характерные и для сделок с предпринимателями:
- Имущество поступает в пользование после перечисления первичного платежа, но собственностью становится только при погашении его полной стоимости.
- Механизм автолизинга тесно связан с арендой, однако здесь возможно приобретение транспорта в собственность.
- Клиент может досрочно расторгнуть договор, если посчитает, что техника ему не подходит по определенным критериям.
В чем заключается экономический смысл автолизинга:
- Создание на рынке финансовых услуг дополнительной конкуренции.
- Увеличение объемов капиталовложений.
- Эффективный сбыт оборудования.
- Улучшение финансовой и индустриальной политики.
Ключевым фактором здесь является повышение производительности на предприятиях: неисправную технику, получению в лизинг, гораздо легче заменить на новую, что способствует безостановочной работе производства.
Плюсы и минусы автолизинга
Чтобы не возникало сомнений, что же выбрать – автокредит или лизинг, стоит ознакомиться со всеми плюсами и минусами последнего:
Достоинства | Недостатки |
---|---|
Составление удобного графика платежей | Выгоден только на технику, стоимость которой превышает 1 000 000 руб. |
Минимальный набор документов для оформления договора | Клиент не сможет распоряжаться имуществом по своему усмотрению: осуществлять сделки по обмену или продаже со сторонними лицами, сдавать ее в аренду |
Отсутствие налогообложения | До фактического выкупа имущество является собственностью лизингодателя |
Не требуются поручители или залог | Если лизингополучатель не выполняет условия договора, предмет сделки изымается в одностороннем порядке |
Быстрое рассмотрение заявки | |
Предоставление нескольких вариантов лизинга: с правом выкупа либо без такового |
Главным преимуществом лизинга перед кредитом считается возможность пользования техникой без уплаты процентов, если данное условие содержится в договоре, заключаемом с лизингодателем.
Единственный недостаток лизинга перед автокредитом – невозможность продажи транспортного средства. При кредитовании все сделки с ним совершаются только с письменного разрешения банка, в то время как договор о лизинге исключает такие действия.
В каком порядке оформляются лизинговые сделки
Процедура передачи товара в лизинг не представляет особых трудностей, но для законного осуществления сделки и выбора наиболее оптимальной компании необходимо соблюдать основные правила.
Шаг 1: выбор объекта лизинга и лизинговой компании
Объектом лизинга в данном случае является имущество, которое будет передано клиенту по договору. При его выборе необходимо ориентироваться на собственные предпочтения.
Выбирая же компанию, нужно обратить внимание на следующее:
- Ее историю на финансовых рынках, отзывы клиентов.
- Распространенность организации по России: сетевики, как правило, отличаются наибольшей надежностью.
- На каких условиях имущество передается в пользование.
Шаг 2: предварительное согласование и изучение условий сделки
Определившись с компанией, следует посетить ее офис и узнать важную информацию:
- Размер первоначального взноса.
- Наличие процентов переплаты.
- На какой срок будет предоставлено оборудование и иная техника.
- При каких условиях расторгается соглашение.
Шаг 3: заключение договора лизинга
После предоставления лизингополучателем требующихся документов происходит заключение договора, который должен содержать следующее:
- Общее описание.
- Данные сторон: наименование организации, юридический адрес, Ф.И.О. клиента, и т.д.
- Возможность предоставления права выкупа.
- Срок действия.
- Общие условия.
- Ответственность сторон за пренебрежение требованиями соглашения.
Шаг 4: уплата первого платежа и доставка-приемка лизингового товара
Заключив договор, лизингополучатель обязуется внести первоначальный платеж в установленные сроки. Доставка техники осуществляется стороной, указанной в соглашении. Это может быть и третье лицо, с которым у лизингодателя оформлен договор.
Шаг 5: использование предмета лизинга и передача его в собственность
Чаще всего по условиям договора ответственность за порчу техники несет лизингополучатель, что необходимо учитывать при использовании техники. Если к моменту окончания срока действия соглашения клиент решает выкупить имущество и у него есть такое право, он может им воспользоваться, погасив остаточную сумму от стоимости. После этого товар переходит в его собственность.
Заключение
Зная, в чем заключаются отличия лизинга от кредита, можно выбрать наиболее удобную для себя форму финансового взаимодействия с организацией, предоставляющей соответствующие услуги и избежать существенных переплат.
Поделитесь в соц.сетях: