Расчет потребительского кредита от банка Home Credit в 2020 году

Что представляет собой «Кредитный доктор»? Кто может воспользоваться предложением? Совкомбанк анонсирует реальный выход из сложной ситуации или еще больше затягивает в долговую яму? Попробуем разобраться вместе.

Как появился Кредитный доктор?

Череда экономических кризисов XX века привела к падению платежеспособности населения. У многих не хватает средств для погашения имеющихся задолженностей. Неизбежным следствием стали многочисленные суды, исполнительные производства, дела о банкротстве. Даже там, где должники смогли расплатиться с банками, в кредитных историях появились негативные записи.

Гражданин России, обращающийся за новым займом, неизбежно получает отказ. Причина – В БКИ он значится, как неблагонадежный. Важно подчеркнуть, что банкам подобная ситуация невыгодна. Количество заемщиков в стране ограничено. Через несколько лет может оказаться, что выдавать деньги некому. У всех — либо по 5-6 обязательств, либо — кредитные истории, расцвеченные красным.

Свой вклад в оздоровление ситуации решил внести Совкомбанк. Потенциальным заемщикам с отрицательной КИ предложена программа Кредитный доктор. Предполагается, что клиент поэтапно берет займы на все большие суммы и аккуратно их погашает в точном соответствии с графиком. Задержки, равно как и досрочное погашение недопустимы. Результат прохождения всех шагов — выравнивание КИ, если не до положительной, то до нейтральной.

Своеобразной альтернативой кредитному доктору многие считают обращение в МФО для получения микрозаймов. Этот вариант лучше отнести к сомнительным по следующим причинам:

  • Многие микрофинансисты не работают с БКИ. Решение, давать средства или нет, принимается только на основании имеющейся информации.
  • Исправление кредитной истории может стоить очень дорого. Стандартная ставка по займам в МФО — от 365% годовых. На этом фоне Кредитный доктор от Совкомбанка — просто соломинка, брошенная утопающему в пучине кредитов и неплатежей.

В чем суть программы «Кредитный доктор»?

Если говорить о сути, то заемщику предлагается несколько раз заключить договор с банком на получение сначала минимальных сумм, потом увеличенных. Срок погашения — не менее полугода. Все это время нужно день в день вносить платежи, не допуская даже малейших просрочек. Со своей стороны банк гарантирует всем, кто пройдет все этапы без нарушений, внесение хвалебных записей в кредитную историю.

Важно подчеркнуть, что Кредитный доктор по внешнему оформлению схож с финансовыми пирамидами, во множестве существовавшими 10-20 лет назад. Заемщик платит, но нет никакой гарантии, что иные кредиторы воспримут его исправление с оптимизмом. Максимум, что обещает Совкомбанк на заключительном этапе — это получение до 100 тысяч рублей в этой же структуре.

К тому же на прохождение всех предписанных шагов требуется несколько лет. И все это время физлицо, подписавшиеся на кредитного доктора, не имеет права обращаться в иные структуры с заявками на займы. Это считается нарушением договора.

Значительная часть клиентов по окончании операции испытывает отрицательные эмоции. Возможная причина — недостаток информации от сотрудников кредитора. Операционисты и менеджеры не предоставляют все необходимые данные. А у заемщиков не хватает собственных знаний, чтобы разобраться в хитросплетениях контракта.

Этапы программы

Более подробно рассмотрим программу осуществления «Кредитного доктора»

Этап первый

Именно на этом шаге у заемщика чаще всего возникает впечатление, что его просто обманывают. Причина — в том, что физическому лицу предлагается подписать договор на получение займа, но деньги ни наличными, ни на кредитке он не получает. Все, что выдается — это карта MasterCard.

Пользоваться ей можно на территории, как России, так и ближнего зарубежья. Дополнительно жизнь должника страхуется на 50 тысяч рублей.

Вступить в программу Кредитный доктор Совкомбанк приглашает любого гражданина России, достигшего совершеннолетия. Максимально возможный возраст — 65 лет. Помимо паспорта предоставляется второй документ по выбору: водительское удостоверение, ИНН, полис ДМС, СНИЛС, загранпаспорт и т. д. У мужчин моложе 27 лет могут потребовать военный билет с отметкой об отсрочке либо о прохождении службы.

Финансисты особо подчеркивают, что первый этап программы кредитного доктора не имеет ничего общего с реальным займом. Заемщик платит за услугу, за исправление его КИ. Но банк свои действия оформляет в виде договора займа с начислением процентов.

По отзывам тех, кто уже воспользовался кредитным доктором, на первой ступени предлагаются два варианта действий:

  1. Соглашение подписывается на 4 999 рублей под 48% годовых. На руки они не выдаются. Погашать задолженность нужно в срок 3-6 месяцев строго фиксированными аннуитетными платежами.
  2. Сумма — 10 000 рублей. Срок кредитования — 6 или 9 месяцев. Процентная ставка — 48% годовых.
Это интересно:  Как физическое лицо может признать себя банкротом

В обоих случаях на руки клиент получает только карту, на которой нет ни копейки, и страховой полис.

Важно! Погасить досрочно «займ», значит получить новую отрицательную запись. Заемщику, желающему исправиться, придется внести все проценты сполна. И это при том, что в 2019 году подобные ставки уже не практикуются.

Второй этап

Если предшествующий шаг проделан в полном соответствии с требованиями банка, заемщика допускают к следующей стадии. Здесь уже на карту перечисляются деньги — 10 или 20 тысяч в зависимости от первоначально выбранного варианта.

Важно! Заявка на получение займа подается в онлайн-режиме. Как только поступает одобрение, претенденту остается обратиться в ближайшее отделение для подписания нового договора.

В отличие от первого этапа купюры выдаются строго на 6 месяцев. Но прочие условия остаются без изменения. Так же запрещены досрочные погашения, задержки, предоплаты и прочее. Некоторые лица, согласившиеся на эксперимент, в комментариях к программе «Кредитный доктор» указывают, что их после прохождения первого этапа не допустили ко второму, ссылаясь на нарушения обязательств.

Процентная ставка на втором этапе — 33,3% годовых. Деньги с карты рекомендуется тратить для оплаты за товары или услуги в безналичном варианте. За обналичивание берется комиссия.

Третий этап

Если предшествующие действия заемщика полностью укладываются в требования кредитного доктора Совкомбанка, на очередной ступени ему предлагается оформить займ «Экспресс Плюс». И здесь возможны отличия в зависимости от изначально выбранного варианта:

  1. На выданную ранее карту зачисляется не более 30-40 тысяч рублей. Вернуть полученное предстоит в течение 6-12-18 месяцев.
  2. Физическое лицо получает в свое распоряжение 30-60 тысяч рублей. Срок погашения — 6-12-18 месяцев.

Для обоих вариантов на третьем этапе общим остается одно: деньги предпочтительно расходовать в безналичном варианте для оплаты услуг или товаров. Если зафиксировано обналичивание более 20% от всей полученной суммы, процентная ставка за весь период действия программы кредитный доктор начисляется из расчета 30,9% годовых. Если средства потрачены по безналу, платить за их использование придется по ставке 20,9% годовых.

Неизменным остается запрет на досрочное погашение, задержки с оплатой и любые другие отступления от предложенного графика платежей.

Этап четвертый и последний

Тем, кто выдержал испытания на предыдущих стадиях, выполнял все рекомендации, Совкомбанк готов предложить стандартный потребительский займ на сумму:

  • до 100 000 рублей, если для «излечения» кредитной истории был выбран первый вариант;
  • до 300 000 без залога, если работа шла по второму сценарию. Если требуется большая сумма, кредитор оставляет за собой право потребовать предоставить обеспечение.

Условия кредитования обсуждаются персонально для каждого. При этом финансовая организация оставляет за собой право отказать в выдаче займа на третьем этапе программы по условиям или критериям, не имеющим прямой зависимости с состоянием кредитной истории.

Общие условия для всех шагов программы

Если в период действия Кредитного доктора заемщик получит кредит или займ в иной организации, ему предоставляется право погасить досрочно займ с оплатой процентов исключительно за период пользования деньгами.

Займ перечисляется на карту, ранее открытую на имя клиента. Деньги должны быть потрачены в течение 25 дней с момента зачисления. Если это не сделано, вся сумма списывается банком, а договор считается расторгнутым.

Дополнительно заемщик обязан придерживаться следующих правил:

  • своевременно и в полном объеме выполнять все рекомендации Совкомбанка;
  • в период прохождения программы не подавать заявки на получение займа или кредита в какую-либо другую организацию. Это относится и к банковским организациям, и к МФО, и к ломбардам;
  • если на момент оформления сделки у заемщика есть обязательства перед любыми другими финансовыми структурами, они должны быть погашены. Особенно это касается просрочек;
  • все платежи по договору проводятся в строгом соответствии с графиком. Никаких просрочек или преждевременных погашений. И то, и другое будет отмечено в КИ красными строчками.

Предполагается, что, если заемщик выполнит все требования банка, у него появится шанс повысить свой кредитный рейтинг до приемлемого.

Чем «Кредитный доктор» выгоден для Совкомбанка?

На первый взгляд может показаться, что кредитор искренне пытается помочь людям, ранее наделавшим ошибок в общении с финансовыми структурами. Но это далеко не так. В первую очередь банк расширяет свою потребительскую аудиторию.

Это интересно:  Предназначение и способы получения пин-кода банковской карты

Человек на долгие годы оказывается в финансовой зависимости от данной конкретной организации. Рассчитывая на получение более-менее крупной суммы в дальнейшем, он будет беспрекословно выполнять все требования, даже выплачивать долг по кредиту, который он по факту не получал.

Среди непосредственных выгод для банка можно назвать:

  • деньги на карту не перечисляются, наличными не выдаются. Но за «пользование» ими начисляются значительные проценты. Договорные средства так же остаются в распоряжении кредитора, якобы в качестве платы за консультирование. Что понимается под этим словом, не уточняется;
  • все действия направлены на увеличение собственной потребительской аудитории. Важно понимать, что участвовать в программе не предложат тому, на кого открыт десяток-другой исполнительных производств. Речь идет о рядовых заемщиках, не слишком соблюдающих график платежей. В дальнейшем этим людям банк сможет предлагать займы на любых условиях. И те, кто прошел «исправительную школу», будут брать деньги, опасаясь вновь попасть в списки неблагонадежных.

Важно! Жители России не отличаются финансовой грамотностью. Для многих достаточно слов «ваша кредитная история испорчена», чтобы впасть в состояние легкой паники. Мало кто отправляет ежегодно запросы в БКИ и интересуется существующим положением дел. А ведь ошибки в КИ могут возникать по вине персонала и их достаточно легко исправить. Но банк не спешит сообщать об этом потенциальным клиентам, а предлагает подключиться к программе «Кредитный доктор».

Чем предложение от Совкомбанка выгоднее обращения в МФО?

Приглашения, касающиеся исправления КИ, все чаще поступают и от микрофинансовых организаций. Заемщику, отнесенному к неблагонадежным, предлагается раз за разом брать суммы в МФО, своевременно погашать. Своеобразным призом становится внесение в кредитную историю положительных записей.

Если говорить о разнице между кредитным доктором и МФО, важно подчеркнуть одно — время. Программа от Совкомбанка рассчитана на несколько лет, от МФО — на 2-3 месяца, редко на полгода-год. Считается, что на основании краткосрочных займов нельзя полностью обелить свои предшествующие действия и повысить кредитный рейтинг.

Отзывы клиентов о программе «Кредитный доктор»

Анализ информации на различных форумах показывает, что заемщики неоднозначно относятся к «новинке» от Совкомбанка. Среди основных причин недовольства выделим:

  • к вступлению в программу «принуждают» тех, кто просто обратился за кредитом. Даже тех, кто полностью уверен в том, что у него нет, и не может быть негативных записей в кредитной истории, ставят перед фактом, что с таким рейтингом получить деньги не просто сложно, а невозможно;
  • не предоставляется исчерпывающая информация о сути всех шагов. О том, Кредитный доктор не предполагает выдачу денег на первом этапе, но их приходится возвращать, заемщик узнает после подписания договора;
  • сотрудники банка не отличаются высокой квалификацией. На одни и те же вопросы разные менеджеры и операционисты дают противоположные по смыслу ответы. Кто-то начинает убеждать, что перечисление денег на начальной стадии не предусмотрено изначально, кто-то ссылается на ошибки программного обеспечения.

Результат всех разногласий и разных ответов один — потеря доверия к кредитной организации. К тому же мало у кого хватает терпения проходить все ступени в строгом соответствии с графиком. Значительная часть тех, кто решился на исправление плохой кредитной истории, отказывается от сотрудничества с банком уже на втором этапе.

Заключение

Негативными записями в БКИ сложно кого-то удивить. Снижение дохода, потеря работы — только часть причин неплатежей и несоблюдения обязательств. Все больше россиян попадают в списки неблагонадежных должников. Банки сталкиваются с тем, что кредиты уже просто некому давать. В такой ситуации неизбежно либо смягчение требований к потенциальным клиентам, либо появление программ, подобных тем, что уже разработал Совкомбанк.

Если же говорить конкретно о Кредитном докторе, важно отметить недоработанность продукта, его несовершенство. Заемщику предлагается подписать кредитный договор, но деньги не выдаются. Опытный юрист подобное «творчество» может легко опротестовать в судебном порядке.

Сам же банк утверждает, что программой воспользовались уже сотни россиян. Недостаток же положительных отзывов объясняется тем, что люди чаще привыкли высказывать недовольство, чем делиться положительными эмоциями.

Если же делать акцент непосредственно на кредитной истории, то отрицательные записи может исправить только тот, кто их внес. Чтобы получить положительный рейтинг, придется работать с тем банком, который остался недоволен предшествующим сотрудничеством.

Положительные записи — это хорошо, но в идеальном случае нужно постараться убрать негативные, закрыв просрочки и непогашенные обязательства.

Поделитесь в соц.сетях:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *