Статья рассказывает о значении кредитной истории для физических и юридических лиц. О том, как не испортить свою КИ и как её можно исправить; возможно ли получение займа в банке при отрицательной КИ, какие риски существуют при этом.

Многие бизнесмены знакомы со сложностями при получении кредита на развитие бизнеса. Особенно тяжело это сделать тем, кто имеет плохую кредитную историю. Но не стоит в такой ситуации опускать руки. Как начинающим, так и опытным предпринимателям следует знать, на каких условиях и где взять вредит на бизнес с плохой кредитной историей.

Что такое кредитная история

В любом банке, прежде чем дать кредит, оценивают будущего заёмщика по ряду факторов. Одним из основных является кредитная история физического или юридического лица. Она представляет собой специальную базу данных с информацией о кредитах, которые были успешно выплачены или просрочены. Кредитная история содержит следующие сведения:

• персональную информацию о физическом или юридическом лице (Ф. И. О., ИНН, реквизиты документов);
• данные о взятых ранее кредитах;
• информацию в обобщённом виде о том, какие просрочки существуют у клиента, имеются ли невыполненные обязательства и задолженности на данный момент.

Именно этой информацией пользуются финансовые учреждения, когда проверяют своих потенциальных клиентов. Бытует мнение, что отсутствие КИ — это положительный знак. На самом деле банки с подозрением относятся к тем, кто никогда не брал займы. Ведь в этом случае не понятно, надёжный это заёмщик или нет.

Почему банки отказывают в кредите и что делать?

Единого списка неплательщиков не существует, на рынке представлено более двадцати бюро кредитных организаций. Информация, содержащаяся в них, может различаться, поэтому всегда есть шанс не оказаться в списке у определённого банка.

Кроме кредитной истории на положительное решение о выдаче кредита ИП влияют:

1. Экономические показатели, то есть прибыль. Предприниматель должен доказать, что его бизнес идёт хорошо. Для этого нужно представить бухгалтерские документы и отчёты о своей деятельности. Обычно банк даёт кредит на сумму, равную 30–50 % от оборота компании в месяц.
2. Залог, который может предоставить организация.
3. Вид отрасли, в которой работает заёмщик. У банков есть определённые понятия о том, какие отрасли считать перспективными, а какие — нет.
4. Наличие у заёмщика кроме ИП иных форм бизнеса — это послужит положительным фактором при решении вопроса.
5. Количество и финансовое состояние контрагентов, партнёров по бизнесу.
6. Наличие судебных споров с контрагентами, задолженностей по платежам. Скрыть это достаточно сложно, так как информация доступна на сайте судебного органа.
7. Знаки, подтверждающие деловую репутацию, — награды, благодарственные письма.
8. Работа с госзаказами. Эта сфера спонсируется достаточно стабильно, поэтому заёмщик не вызывает подозрений в своей платёжеспособности.

Как взять кредит с плохой КИ?

Прежде чем выдать под залог денежные средства, банки внимательно изучают будущих клиентов. Причинами отказа могут быть:

• просрочки по уже взятым кредитам на срок от пяти до 30 календарных дней;
• неуплата налогов и зарплат на предприятии заёмщика;
• ежемесячные платежи по кредитам, составляющие более половины от дохода предприятия;
• долг, проданный коллекторам, — они почти никогда не предоставляют сведений о выплате в БКИ;
• объявление о банкротстве компании;
• предоставление предприятием нулевой бухгалтерской отчётности.

Но не стоит думать, что получить заём с плохой кредитной историей нереально. Банки согласны пойти на уступки и выдать кредит, но при этом они требуют от клиента соблюдения определённых условий, таких как:

1. Наличие документов, оправдывающих просрочку. Это могут быть договоры и акты, из которых видно, что покупатель не заплатил, и т. п. ИП или ООО должны представить убедительные доказательства того, что существовали веские причины не платить или невыплата случилась по чужой вине.
2. Предоставление залога — им может стать недвижимость, автомобиль, земельный участок, бизнес. Существует вариант предоставления займа под залог ПТС.
3. Обращение в банк за рефинансированием.
4. Наличие поручителей — ими могут быть как частные, так и юридические лица. Если за вас поручится платёжеспособный родственник или коллега, то шансы сильно возрастают.
5. Оформление кредита через компаньона. То есть документы оформляются на делового партнёра, имеющего хорошую кредитную историю.
6. Обращение к кредитному брокеру. Опытный сотрудник найдёт банк, в котором выдадут кредит с плохой КИ. За это он возьмёт определённый процент, но игра стоит свеч. При этом нельзя забывать о возможности попадания в руки мошенников.
7. Обращение во вновь открывшийся банк. Существует вероятность, что желание набрать клиентов пересилит опасения получить недобросовестных заёмщиков.
8. Подача заявки одновременно в несколько банков. Есть шанс, что кто-то из них согласится пойти на сделку. Для этого не нужно бегать по всему городу — оформить заявку можно онлайн на официальном сайте финансовой организации. Там же указано, какие документы и справки необходимо предоставить. Если крупные госкомпании сотрудничают со всеми бюро кредитных историй и внимательно изучают их базы, то коммерческие банки в погоне за клиентами не всегда просматривают эту информацию.

Насколько бы плохой ни была КИ предприятия, всегда есть шанс её исправить. Для этого необходимо расплатиться со всеми кредиторами, после чего взять небольшую сумму и выплатить по ней в срок. Нулевая история приравнивается банками к отрицательной, и получить с ней заём также очень сложно. Необходимо, чтобы в ней имелась хотя бы одна запись о том, что кредит был и он выплачен вовремя.

Сумма кредита во многом зависит от размера компании и её репутации. Чтобы подтвердить положительную репутацию, владельцы фирмы должны предоставить благодарственные письма от партнёров.

Пытаясь взять кредит с плохой КИ, не стоит идти в крупные банковские организации с господдержкой. Обычно они ведут себя консервативно и не работают с подобными клиентами. Но многие небольшие частные банки в Москве и других городах готовы рискнуть на определённых условиях. Среди них следующие:

Банк, который даёт шанс недобросовестному заёмщику, старается максимально подстраховать себя. В первую очередь это выражается в установлении высокой процентной ставки по кредиту. Будьте готовы к тому, что процент у вас будет максимальный.

Есть и другие варианты, где можно взять займ для бизнеса. Компания Европейский Экспресс Кредит выдает деньги юридическим лицам под залог ПТС за 1 час по ставке от 2,5% в месяц.

Кредитная история — это основная характеристика при сотрудничестве с банковскими организациями. Чтобы стать желанным клиентом, она не должна вызывать никаких сомнений. Чтобы исправить КИ, необходимо приложить определённые усилия.