Кредитование широко распространено в современном мире, в том числе, в нашей стране. Однако, далеко не все кредиты возвращаются. Процент невозврата с каждым годом растет, поэтому и появилась служба взыскания долгов. По большей части причиной этому явлению становятся неблагоприятные экономические процессы, что в свою очередь сказывается на общем ухудшении благосостояния граждан и их платежеспособности.

Но иногда заемщики просто не желают возвращать долги, без веских на то причин. Банки, являясь коммерческими организациями, нацеленными на получение прибыли, не склонны прощать долги, ведь от своевременного возврата денежных средств напрямую зависит рентабельность бизнеса.

Именно поэтому кредитные учреждения используют целый арсенал средств для возвращения выданных в кредит денег. Главный инструмент-это служба взыскания задолженности при самом банке. Но для работы с должниками банки зачастую привлекают сторонние коллекторские службы.

Подробнее о том, что представляет из себя служба взыскания, кто такие коллекторы, в чем заключаются отличия между структурами и каковы методы их работы.

Официальный отдел взыскания в банковском учреждении

После того как от заемщика перестают поступать платежи в течение длительного периода, дело неплательщика переходить в специализированный отдел банка, именуемый внутренней службой взыскания. До того, как заемщика начнет прорабатывать данный отдел, клиенту неоднократно напоминают о необходимости внести очередной платеж посредством звонков и сообщений.

Если напоминания не приносят результатов, недобросовестным заемщиком занимается специальная служба внутри банка. Следует отметить, что, несмотря на грозное название, сотрудники службы не наделены какими-либо специальными полномочиями и любые действия, направленные на возвращение долгов, должны ими осуществляться в рамках правового поля.

Схема взыскания долгов службами взыскания.

Основные методы работников службы — использование всевозможных психологических приемов давления на должника и его окружение с целью вынудить заемщика погасить образовавшуюся задолженность.

Коллекторское агентство по сбору долгов

Практически, всем неплательщикам по кредитам хорошо известны представители агентств по сбору долгов, или, проще говоря, коллекторы. Помощь в возврате долга коллекторы осуществляют в двух вариантах:

• На основании агентского соглашения.
• По договору цессии.

Во втором случае, если договор цессии составлен без нарушений действующего законодательства, коллекторы становятся полноправными правопреемниками, то есть, фактически заемщик перестает быть клиентом банка, становясь должником агентства, получившего кредитное досье по договору цессии.

По агентскому соглашению коллекторы представляют интересы кредитора, являясь своего рода посредниками между заемщиком и банком.

Кредитные организации чаще предпочитают сотрудничать с коллекторами именно в рамках агентского договора, «продавая» долги (передовая по договору цессии) лишь в самых крайних случаях, когда становится очевидно, что взыскать что-либо с заемщика крайне проблематично.

Сходства и отличия долговых структур

Любая служба возврата долгов, не относящаяся к государственным структурам, может именоваться коллекторами. Независимо от того, идет речь о внутреннем отделе взыскания или это отдельная служба коллекторов, какими-то особыми полномочиями ее сотрудники не располагают.

До недавнего времени коллекторская деятельность в России не была отрегулирована законодательно, в связи с чем регулярно возникало множество прецедентов нарушения прав и свобод граждан представителями долговых агентств.

Не имея возможности воздействовать на должников физически, коллекторы используют методы психологического прессинга. Самая излюбленная методика – обзвон должников. На телефон должника ежедневно начинает поступать огромное количество звонков, выбивающих заемщика из колеи.

Звонящие убеждают оплатить просроченный кредит в сжатые сроки. В качестве аргументов используются различные методы психологического давления, от угрозы колоссального увеличения суммы долга до обращения в органы правопорядка с целью возбуждения уголовного дела в отношении должника.

Звонки могут быть направлены не только неплательщику, но и лицам из его окружения – третьим лицам, указанным в кредитном договоре, родственникам, коллегам по работе и даже соседям. Агентства по сбору долгов мотивируют подобные действия тем, что взаимодействие с окружением должника более эффективно, чем непосредственный контакт с клиентом.

Ограничения возможностей долговых служб и коллекторов при возврате долгов с должников

Не являясь специализированными государственными органами, сотрудники службы взыскания банка и частные коллекторские агентства ограничены в своих возможностях взыскания задолженности. Так, сотрудникам подобных организаций запрещено:

1. Звонить или беспокоить граждан любым другим способом в период с 22-00 вечера до 07-00 утра.
2. Входить в жилище против воли должника. Согласно Конституции РФ жилище граждан неприкосновенно за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством. Например, судебный пристав-исполнитель, наделенный соответствующими полномочиями, имеет право входить в дом к должнику даже при отсутствии согласия последнего.
3. Направлять угрозы в адрес неплательщика или его окружения. Как правило, коллекторы ловко обходят этот запрет, делая завуалированные угрозы. Например, сотрудники долговых агентств могут намекнуть родственникам должника на возможное уголовное преследование, хотя, если имеются фактические признаки противоправного деяния, связанного с получением кредита, обычно уголовное делопроизводство инициируется основным кредитором практически сразу.
4. Взыскивать имущество неплательщика в счет погашения задолженности. Опять же, такие полномочия имеются только у судебных приставов, но не у коллекторов.
5. Делиться информацией о заемщике с третьими лицами. Распространение информации, относящейся к конфиденциальной (банковская тайна) запрещено законодательно. Обычно, долговые агентства пренебрегают этим пунктом.
6. Увеличивать размер задолженности путем начисления штрафов, пеней. Весь порядок расчета указан в кредитном договоре, добавлять от себя что-то сверху коллекторы не вправе.
7. Физическое воздействие. Разумеется, сотрудники долговых агентств не могут совершать какие-либо действия физического характера в отношении заемщика.

Национальная и Федеральная службы взыскания для помощи взыскания задолженностей

Национальная Служба Взыскания или, сокращенно, НСВ, вопреки громкому названию, представляет собой рядовое долговое агентство, которое было создано в 2005 г. У них есть официальный сайт, на котором можно узнать есть ли ты в списке должников.

На данный момент организация имеет большое количество филиалов во многих городах России, сотрудничает с большим количеством банковских учреждений, со страховыми компаниями, управляющими компаниями в сфере ЖКХ и операторами мобильной связи. Компания предлагает своим клиентам ряд услуг, связанных с взысканием просроченной задолженности.

К предлагаемым услугам относятся:

• взаимодействие с должниками посредством отправки сообщений, совершения звонков и визитов по месту проживания неплательщиков;
• представление в суде интересов кредитора;
• контроль исполнительного производства.

Пример заявление в прокуратуру на сотрудников служб взыскания.

Сотрудники коллекторского агентства НСВ ограничены в своих полномочиях. Как и их коллеги из аналогичных организаций, чаще всего сотрудники НСВ используют методику психологического давления на неплательщиков, так как, будучи частной коммерческой организацией, не могут осуществлять какие-либо действия принудительного характера в отношении должников.

Федеральной службой взыскания весьма условно можно назвать структурные подразделения судебных приставов-исполнителей. Именно пристав осуществляет контроль за исполнением вступившего в силу судебного решения. В тех случаях, когда должник не желает добровольно исполнять решение суда, приставом осуществляется принудительное взыскание.

В отличие от сотрудников долговых агентств, пристав имеет право заходить в жилище должника без согласия хозяев, накладывать арест на денежные счета и иное имущество граждан, обремененных долгами. В отдельных случаях пристав может инициировать возбуждение уголовного дела в отношении граждан, злостно уклоняющихся от имеющейся задолженности.

Заключение

Неисполнение взятых на себя кредитных обязательств в гражданском праве приравнивается к нарушению условий договора, что подразумевает обращение в суд для стороны, понесшей убытки. На практике большинство банков в суд не торопятся.

Во-первых, в суде, скорее всего, взыскиваемая сумма существенно уменьшиться – согласно судебной практике, судьи в этой части идут на встречу должникам, применяя статью 333 ГК РФ, позволяющую уменьшить или вовсе убрать излишние суммы неустойки. Во-вторых, даже положительное судебное решение и исполнительный лист на руках кредитора не являются гарантией возврата денег.

Именно поэтому спрос на коллекторские услуги высок, причем долговые агентства помогают осуществлять сбор задолженности не только по кредитованию, но и в таких сферах как ЖКХ, услуги сотовой связи и т.д.

Заемщикам следует знать, что они имеют полное право отказаться от любых контактов с сотрудниками коллекторских агентств и служб взыскания. Но самый надежный способ избежать знакомства с коллекторами – это своевременное исполнение взятых на себя финансовых обязательств.

Подробнее о национальной службе взыскания, можно посмотреть в этом видео: