Решая, когда лучше брать кредит в Сбербанке, потенциальным заемщикам полезно узнать все нюансы оформления займа. Банк выдвигает ряд базовых требований, которые касаются как самого клиента, так и пакета документов. Но, кроме этого, существуют негласные правила, которые будут особенно интересны всем, чьи шансы на получение положительного ответа от банка невелики.

Почему Сбербанк отказывает в выдаче кредита

На правах крупнейшего банковского учреждения страны Сбербанк отличается консервативной кредитной политикой. Все потенциальные заемщики проходят тщательную проверку и должны полностью соответствовать установленным требованиям. Отказать клиенту в финансировании Сбербанк может по различным причинам, основные из них:

1. Несоответствие требованиям кредитной программы.
2. Недостаточный уровень заработка.
3. Испорченная кредитная история.
4. Большая финансовая нагрузка – много действующих кредитных обязательств.

На лояльность могут рассчитывать зарплатные клиенты, вкладчики, а также лица, успешно закрывшие кредиты в Сбербанке в прошлом. Но даже эти факторы не гарантируют одобрения. Причиной служит сложная система анализа – скоринг проверяет потенциальных заемщиков по десяткам параметров, в том числе – созаемщиков и поручителей.

Требования к заемщикам

Потребительский займ в Сбербанке выдают с 18 лет лицам, получающим на карту банка зарплату или пенсию. Если потенциальный заемщик не является клиентом финансового учреждения, минимальный возраст – 21 год. Максимальный возраст на дату окончания действия договора – 65 лет, для лиц, являющихся судьями – 70 лет. Трудовой стаж, необходимый для получения заемных средств, составляет:

1. Для участников зарплатного проекта – от 3 месяцев на текущем месте занятости.
2. Для трудоустроенных лиц пенсионного возраста – от 3 месяцев, совокупный стаж деятельности за прошедшие 5 лет должен превышать полгода.
3. Для всех остальных лиц – от полугода текущий стаж, общий за последние 5 лет – более 1 года.

Важно! Требуется иметь постоянную либо временную регистрацию по месту жительства.

Какие нужны документы

Заемщику нужно собрать базовый пакет документов. Он включает в себя:

1. Анкету-заявку на оформление потребительского кредита.
2. Паспорт заемщика с отметкой о постоянной прописке. Если регистрация временная ее нужно подтвердить документально.

Финансовое состояние клиенты также могут отразить с помощью определенных документов. Вот их список:

1. Справка стандартного образца 2НДФЛ либо по форме Сбербанка, в ней указывается заработок за прошедшие полгода. Требование не распространяется на зарплатных клиентов и пенсионеров, получающих пенсию на карту банка. Это не касается случаев, когда заемщик подтверждает несколько источников доходов, либо когда на счет карты/вклада зарплатные отчисления не поступают на протяжении 4 месяцев или более за последние полгода.
2. Справка о начисляемой пенсии.
3. Договор, если клиент получает доход от аренды недвижимости или автомобиля.

Трудовую занятость по основному месту работы подтверждают заверенной копией трудовой книжки, трудовым договором или контрактом. Также клиент может предоставить справку от работодателя, где содержаться данные о должности и стаже.

Как себя вести, чтобы получить одобрение

Несмотря на то что первичное решение о выдаче заемных средств формирует система, кредитный инспектор тоже может повлиять на процедуру. Существует несколько советов, как правильно взять кредит в Сбербанке и повысить шансы на одобрение.

1. Внешний вид важен и небрежность в данном вопросе не допустима. Заемщик должен производить приятное впечатление, располагать к себе. Это не значит, что нужно выглядеть роскошно. Но одежда, обувь, прическа должны быть чистыми, аккуратными. Опытный специалист банка обратит внимание и на мелочи.
2. Речь должна быть уверенной, доброжелательной, и, главное, культурной. Если доля неуверенности не испортит картину, то использование нецензурных слов, жаргонизмов и неуместных шуток будет лишним.
3. О культуре говорит и пунктуальность – если сотрудник заранее назначал встречу на определенный час, то не стоит опаздывать. Если не удается подъехать вовремя – лучше связаться со специалистом и либо перенести визит, либо сообщить о задержке.

Конечно, все эти вещи не могут гарантировать выдачу кредита без отказа. Но, расположив к себе кредитного менеджера, можно рассчитывать на некоторые подсказки и содействие при оформлении анкеты и документов.

Особенности получения займов

В каждом конкретном случае оформление кредитного договора имеет ряд особенностей. Для наглядности стоит рассмотреть самые распространенные ситуации:

1. Кредитование без привлечения поручителей.
2. Как взять кредит с плохой кредитной историей.
3. Выдача средств лицам пенсионного возраста.
4. Особенности кредитования индивидуальных предпринимателей.

Без поручительства

Если заем оформляется без поручителей, вся финансовая ответственность возлагается исключительно на заемщика. Это обычный порядок выдачи средств, поручительство не является обязательством для получения кредитных средств. Когда потенциальный заемщик не желает или не может предоставить дополнительных гарантий, нужно иметь достаточный уровень заработка. Причем внимание банка распространяется и на трудовой стаж. Чтобы увеличить шансы, рекомендуется оформить добровольную страховку – она несколько компенсирует отсутствие обеспечения в глазах кредитора.

С негативной кредитной историей

В Сбербанке получить заем с плохой кредитной историей не просто. Кредитный комитет довольно критично относится к платежеспособности и наличию просрочек в прошлом – это негативный фактор. В данном случае ситуацию изменит высокий уровень заработка на протяжении длительного времени, привлечение платежеспособных поручителей с хорошей КИ. Но помимо дохода банку нужно продемонстрировать ответственное отношение к финансовым обязательствам. Для этого можно взять и своевременно вернуть несколько небольших кредитов, пользоваться кредиткой или микрозаймами. Иными словами – постараться исправить кредитную историю. Компенсирует негативную КИ поручительство работодателя.

Для пенсионеров

Пенсионеры относятся к одной из наиболее надежных категорий клиентов. Особенно это касается лиц, получающих пенсию на карту Сбербанка. Поэтому вероятность получить одобрение есть. Но в данном случае существует своя особенность – максимальный возраст, установленный требованиями, учитывает период действия договора. То есть в 63 года можно взять кредит на срок не более 1,5–2 лет.

Пенсия рассматривается банком как стабильный источник дохода. Если его недостаточно, можно отразить заработок по совместительству, предоставить поручителей. Детали оформления зависят от суммы, которую желает получить клиент.

Кредитование ИП

Формально индивидуальные предприниматели являются физическими лицами, но в таком статусе взять кредит можно только как ИП. В этом случае Сбербанк устанавливает определенные требования и к заемщику, и к бизнесу. Доходы отражаются не справкой 2НДФЛ, а финансовой отчетностью коммерческого предприятия. Расширяется и пакет документов – в банк необходимо предоставить:

1. Гражданский паспорт.
2. Регистрационные документы.
3. Управленческую, налоговую и финансовую отчетность.

В частном порядке запрашиваются дополнительные бумаги. Возрастной ценз для ИП не отличается от общих условий для физлиц – от 21 до 70 лет.

Полезные рекомендации при кредитовании будущим заемщикам

Все советы потенциальным заемщикам можно свести к нескольким правилам. Вот они:

1. Все документы должны быть в порядке. Их внешнее состояние также важно, как и содержание.
2. Рекомендуется продумать диалог с кредитным инспектором. Можно заранее подготовить ответы, просмотреть документы, чтобы по памяти предоставлять верные данные. Например, предварительно изучить трудовую книжку и точно сообщить стаж работы на том или ином месте трудоустройства, проверить даты обучения, точную специальность по диплому.
3. Документально подтвердите наличие имущества в собственности. Но здесь стоит учесть, что большая квартира и дорогая машина говорят как о состоятельности, так и о крупных расходах.
4. Если потенциальный клиент – мать-одиночка, нужно подтвердить наличие недвижимого имущества, причитающегося после развода. Если бывший супруг выплачивает алименты, то они учитываются как доходы. Но желательно предоставить о плательщике какую-либо информацию – должность, стаж, размер заработной платы.
5. Молодым людям потребуется доказать свою ответственность. Наличие работы, собственности, образования (в том числе – неоконченного) добавит несколько баллов при проверке скоринговой системой.
6. Безработный супруг или супруга считаются иждивенцами, а такой факт снижает скоринговый балл.

Важно! Есть три ключевых фактора, влияющих на решение о выдаче заемных средств: заработок, ответственность и наличие собственности.

Решая, как взять кредит в Сбербанке, чтоб не отказали, стоит учесть, что не все сведения о клиентах могут быть проверены. Например, трудовой стаж может быть записан в утраченной трудовой книжке, официально безработный супруг может иметь неофициальную должность или находиться на длительной стажировке на новой работе. Если несколько приукрасить свою кандидатуру и получить дополнительные баллы, можно увеличить шанс на получение одобрения от банка.

Когда разрешается подавать повторную заявку

Если банк отказа в выдаче нецелевого кредита на потребительские цели, последующие заявки можно подавать спустя 60 календарных дней. При отказе заемщик может, не дожидаясь срока в 2 месяца, подавать заявления на другие продукты. Так как линейка потребительских кредитов представлена лишь одной программой, клиент имеет право подавать заявку на кредитную карту или кредит под залог собственного имущества.

Перед тем как вновь отправлять запрос на получение займа, стоит пересмотреть анкету и разобраться, по каким причинам банк отказал ранее. Если отрицательное решение сформировано по определенной причине, например, из-за низких доходов, то при повторном обращении ответ будет аналогичным. Чтобы получить одобрение, потребуется указать дополнительный источник дохода, желательно, подтвердить этот заработок документально.

Выводы

Оформление кредита – непростая процедура. Потенциальному заемщику необходимо соответствовать требованиям банка, собрать пакет документов. Кроме этого, нужно учитывать ряд нюансов, присущих оформлению займов, – как вести себя на консультации у кредитного менеджера, как правильно продавать информацию о себе.

Понимая особенности данной процедуры, потенциальные клиенты могут собственными силами увеличить шансы на получение положительного решения. И не стоит пренебрегать этими простыми рекомендациями. Никто не гарантирует потенциальному клиенту выдачу займа без отказа, даже если ранее он уже брал кредиты в Сбербанке или получает зарплату на карту.