Аналитики отмечают планомерный рост популярности и востребованности таких финансовых услуг, как кредитование с целью покупки недвижимости. Всем известно слово ипотека, с ее помощью собственным жильем уже обзавелись миллионы в россиян. Особенно учитывая падение цен на недвижимость и снижение банковских ставок, которые отметились в текущем году, популярность таких займов будет только расти.

Но перед потенциальными заемщиками встает вопрос, чтоб предпочтительнее: ипотека или кредит на покупку квартиры, что лучше и выгоднее оформить? Ведь ипотечные займы являются одной из разновидности кредитования. Но ведь есть и иные варианты получения ссудных средств на квартиру – например, оформление нецелевого потребительского займа. Что лучше?

Содержание

1. Что такое ипотека
2. Суть потребительского кредитования
3. Сравнительный анализ двух финансовых услуг
4. Плюсы и минусы ипотеки
5. Достоинства и недостатки потребительского займа
6. Сравнение по ставкам годовых
7. Требования банков
8. Сравнение общих сумм расходов
9. Что предпочесть: потребительский кредит или ипотеку
10. Выводы

Что такое ипотека

Ипотечное кредитование – определенный вид займа, целью которого становится приобретение какой-либо недвижимости клиентом. Причем покупаемое жилье на весь период погашения ссуды переходит под залог банка-кредитора. Обременение снимается, и квартира/дом переходит в полную собственность только по истечении срока кредитования.

Переход ипотечного жилья под банковский залог минимизирует для кредитора процесс выплат по ипотеке и гарантирует выполнение взятых обязательств должника.

Ипотечный кредит на покупку квартиры при таких условиях с минимизированием риска, позволяет банковской организации устанавливать сниженные проценты годовых, что значительно удешевляет такой тип ссуды. Кстати, по оценкам специалистов и количество невыплаченных ипотечных займов значительно ниже по сравнению с иными видами кредитования. Но стоимость – не единственное отличие, определяющее, чем отличается ипотека от кредита на покупку жилья.

Суть потребительского кредитования

Такой вид ссуды имеет нецелевой характер, то есть заемные средства выдаются банками под любые конечные цели (займополучатель не обязан отчитываться, куда они идут). К несомненным плюсам можно отнести факт, что приобретенная на потребительское кредитование недвижимость сразу переходит в полное пользование клиента. Но, некоторые банковские организации вносят коррективы в условия такого кредитования (особенно если оформляется крупная сумма). В частности:

• требуется привлечение созаемщиков-поручителей;
• необходимо предоставление залога (это не обязательно будет квартира/дом, в качестве залога разрешается оформлять машину, дачу, земельный участок, ценные бумаги, драгоценности).

При оформлении нецелевого кредита на крупную сумму, предоставляемый банку залог должен обладать соизмеримой с полученной сулой стоимостью.

Сравнительный анализ двух финансовых услуг

Многие клиенты, желающие приобрести себе жилье на заемные деньги, решают, что лучше: кредит на покупку жилья или ипотека. Для получения ответа лучше провести сравнительный анализ этих финансовых услуг. Кстати, по статистике чаще россиянами (при покупке жилья) оформляется потребительская ссуда. По данным за прошлый год:

• около 15,00% населения воспользовалось услугами ипотечного кредитования;
• порядка 20,00% оформило нецелевой потребительский займ для покупки недвижимости.

Плюсы и минусы ипотеки

Размышляя, что выгоднее кредит или ипотека для покупки квартиры, стоит знать и учитывать некоторые особенности, свойственные ипотечному кредитованию. Прежде всего, это такие нюансы, благодаря наличию которых, ипотека проигрывает в сравнительном анализе с потребительской ссудой. А именно:

• оформление ипотеки – очень долгая и трудоемкая процедура;
• банк-кредитор требует к предъявлению обширный пакет документации (как от самого заемщика, так и на приобретаемую жилплощадь);
• требуется оформление страховых полисов, что увеличивает стоимость займа;
• недвижимость перейдет в личную собственность плательщика только после полного погашения займа, до этого момента, при невозможности выплачивать кредит, банк вправе забрать ее и выставить на торги;
• предстоят и ряд дополнительных трат, таких как услуги нотариуса и оплата работы оценочной комиссии;
• кредитно-финансовые организации предъявляют довольно строгие требования к самому объекту недвижимости, ограничивая клиента в свободе выбора;
• банковские организации очень неохотно выдают ипотеку лицам, имеющим несовершеннолетних детей (это может привести к значительным трудностям в процедуре возможной реализации недвижимости).

Но стоит здраво подходить к такой услуге, как ипотека. И выделить отдельным моментом и все ее плюсы. А достоинств такого типа кредитования достаточно много:

• невысокая ставка годовых (этот показатель намного ниже в сравнении с остальными типами ссуд);
• длительный срок кредитования, что делает выплаты необременительными для семейного человека;
• даже страхование порой становится чрезвычайно полезным (если происходит страховой случай и клиент теряет возможность продолжать оплачивать ссуду, все обязательства берет на себя компания-страховщик);
• займополучатель приобретает право на получение налогового вычета;
• есть возможность использования материнского капитала, что помогает сократить стоимость ипотеки.

Главным достоинством ипотечного кредитования является гарантированная юридическая чистота приобретаемого жилья (банк строго проверяет недвижимость, прежде чем выдать на нее кредит). При самостоятельной покупке квартиры есть вероятность столкнуться с мошенниками и вообще остаться без денег и жилья. Также стоит учитывать и ряд льготных предложений от банков, направленных на предоставление ипотеки. Это также существенно облегчает выплаты.

На данный момент реально оформить ипотеку на 30 лет по ставке до 12,00%, при такой схеме размер ежемесячного платежа в 3-4 раза будет ниже в сравнении с краткосрочной нецелевой ссудой.

Достоинства и недостатки потребительского займа

Но не стоит умалять достоинства обычного кредита на покупку недвижимости. Эта услуга также имеет ряд достоинств. Например:

• заявки рассматриваются банком в максимально короткие сроки, также быстро происходит и выдача ссуды;
• к потенциальным займополучателям кредитно-финансовые структуры предъявляют смягченные требования;
• требуется подготовка небольшого количества документов;
• кредитоваться можно на любую сумму;
• нет необходимости в первоначальном взносе;
• некоторые банковские организации могут кредитовать клиентов и без предоставления залога, также выдавать кредиты при отсутствии справок о доходах;
• заемщик сразу становится собственником и может сдавать приобретенное жилье в аренду, облегчая себе процедуру выплаты.

Но стоит учитывать и ряд недостатков такого кредитования. Например, потребительская ссуда обладает повышенными процентными ставками. Велик шанс получить отказ от банка при запросе крупной суммы денег. Но есть возможность предоставления дополнительного ценного имущества, а также привлечение созаемщиков для повышения шанса на одобрение.

Сравнение по ставкам годовых

При выборе программы кредитования, годовая ставка порой становится определяющим фактором для будущего заемщика. Сейчас ипотечные программы претерпевают существенные изменения и непрерывно развиваются. В среднем размер ставки по такому виду ссуды варьируется на уровне в 10,50–15,50%. Но приятные и выгодные для клиентов изменения происходят и с потребительским кредитованием. Правда, такой вид ссуды все же проигрывает по процентам годовых, и порой достигают уровня в 20,00–22,00%.

Но для объективного сравнения такого разброса процентовки стоит учитывать не только размер годовых, но и имеющуюся итоговую переплату. С учетом всех дополнительных расходов общая сумма переплаты по ипотеке может достигать до 150–200,00%. Тогда как потребительские займы редко оформляются сроком более 7–8 лет. И в конечном итоге, сумма переплаты по нецелевым займам укладывается в цифру 40–50,00%.

Требования банков

Кредитно-финансовые организации по-разному подходят в выдаче ипотеки и потребительского займа. Если при оформлении нецелевого кредита банки рассматривают исключительно кандидатуру заемщика, то оформление ипотечного пристальному вниманию подвергается и сам объект кредитования (недвижимость). Это можно отнести как к минусу (требуется больше времени на сбор и проверку документации), так и к плюсу (гарантируется юридическая чистота жилья).

Сравнение общих сумм расходов

При оформлении нецелевых займов заемщик крайне редко сталкивается с дополнительными расходами. Но об ипотеке такого сказать нельзя, в данном случае избежать дополнительных расходов не удается. Сюда относятся:

• затраты на работу оценочной комиссии;
• расходы на заключение страховых полисов;
• услуги нотариуса.

Ипотечное кредитование несет за собой многочисленные дополнительные расходы, что делает такой вид ссуды намного расточительнее в сравнении с обычным, классическим займом.

Что предпочесть: потребительский кредит или ипотеку

Прибегать к такому виду кредитования, как нецелевой займ для приобретения недвижимости, по мнению экспертов, стоит лишь в одном случае – если заемщику требуется для покупки сравнительно небольшая сумма денег на недолгое время. Например, если не хватает 10–30% стоимости жилья. В данном случае и имеет смысл кредитоваться по краткосрочной программе кредитования. Тогда клиент только выиграет в общей переплате благодаря отсутствию дополнительных комиссий и малому сроку займа.

Если же у заемщика имеется возможность погасить сразу до 50–70% будущего займа, а сам срок кредитования планируется оформить на 3–6 лет, имеет смысл оформлять ипотеку. Особенно стоит присмотреться к предложениям «Ипотека по двум документам». Такой тип ссуды оформляется достаточно быстро и не требует предоставления массы справок, а также не создает существенные препятствия в свободе выбора жилья.

Анализируя и сравнивая эти виды кредитования, стоит учитывать, что при ипотечной ссуде супруг/супруга основного заемщика автоматически получает права на приобретаемое жилье. А вот в случае с нецелевым займом такое правило отсутствует. И клиент может спокойно стать единоправным собственником жилья.

Выводы

Подытоживая все сказанное, и тщательно проанализировав эти два вида займа, можно сделать вывод, что для того, чтобы стать собственником недвижимости, лучше использовать услуги ипотечного кредитования. Но, если у клиента имеется довольно крупная сумма личных средств, и ему для покупки жилья не хватает совсем немного, выбор стоит делать в пользу нецелевого кредита.