Все больше банков при выдаче займов требуют от клиентов покупки страхового полиса. Он гарантирует, что если заемщик не сможет уплачивать платежи, потеряет работу или жизнь, банк все равно получит обратно свои деньги с процентами.

Страховка может приобретаться на разные цели, поэтому заемщики должны знать, обязательна ли она, а также какие ее виды бывают.

Понятие страхования кредита

Страхование займов представлено определенным методом защиты банка от потери средств, выданных заемщикам. Хотя приобрести можно несколько видов страховок, они обладают единым предназначением.

Страховка предназначена для того, чтобы банк в любом случае получил обратно свои средства с процентами, причем даже тогда, когда справиться с платежами по обоснованным причинам не может сам заемщик.

Что дает страховка по кредиты? Фото:segodnya.ua

Если имеется страховой полис, то средства перечисляются страховой организацией. Страхование выгодно не только банкам, но и заемщику, так как если он потеряет работу или возможность трудиться, то у него не будет сложностей с погашением.

Обязательно ли

Многие заемщики не хотят покупать страховой полис, так как он обычно обладает достаточно значительной стоимостью, что существенно повышает нагрузку на плательщиков. Но нередко сами банки изначально включают информацию о страховании в договор.

Существует страхование обязательное и добровольное. В первом случае на основании законодательства требуется покупка полиса, поэтому отказаться от него невозможно. Если не будет заемщик уплачивать средства страховой фирме, то он может не получить кредит или вовсе может расторгаться договор досрочно.

К обязательным страховкам относится покупка полиса ОСАГО при получении автокредита, а также страхование недвижимости, покупаемой по ипотеке. В остальных случаях можно отказаться от страховки.

Виды рисков

Приобретение полиса предполагает снижение страховых рисков. Наиболее значимыми страховками для банков являются:

• Личное страхование. Если заемщик умирает, утрачивает трудоспособность временно или постоянно, то за него уплачиваются средства по кредиту страховой компанией.
• От потери работы. Этот вариант полиса часто покупается во время экономического кризиса или спада экономики. Но средства страховщиком выплачиваются банку только, если заемщик был уволен в результате ликвидации фирмы, ее банкротства или сокращения штата.
• Имущества, передаваемого в залог. Обычно в качестве него выступает квартира или машина. Если наступает страховой случай, то изначально проводится проверка, позволяющая определить, не является ли заемщик его причиной.
• Ответственности за невозврат кредита. Данный способ актуален для граждан, предпочитающих оформлять ипотеку на длительный срок. Остаток долга уплачивается страховой компанией, если после продажи квартиры на торгах не хватает средств для погашения кредита.

Обычно сами работники банка указывают, какую страховку надо оформить при получении того или иного займа.

Что включает в себя страхование кредита, расскажет это видео:

Особенности договора

Договор страхования обычно включает комплекс защиты от разных рисков. Заемщики должны перед подписанием этого документа изучить основные условия:

• частота оформления договора, который может заключаться на весь срок кредитования или ежегодно;
• сумма страховки;
• виды страховых случаев;
• особенности получения компенсации.

Важно! Оформление полиса приводит к значительному увеличению финансовой нагрузки на плательщика.

Необходимые документы

Для приобретения полиса потребуется паспорт заемщика, договор с банком, содержащий основные условия предоставления кредита, а также правильно составленное заявление. Заявление формируется на основе бланка самой страховой компании, причем обычно этот процесс осуществляется непосредственно в отделении выбранной фирмы.

Процедура страхования кредита

Данный процесс делится на последовательные этапы:

• Выбор страховой организации. Выбирается фирма, аккредитованная в выбранном для получения займа банке. Перед подписанием договора рекомендуется изучить условия каждой фирмы.
• Выбор программы страхования. Наиболее оптимальными считаются комплексные программы. Обычно фирмы предлагают рассрочки, легкость и оперативность оформления полиса, а также страховка выдается одновременно с заемными средствами.
• Изучение договора. Важно тщательно прочесть все условия и убедиться в целесообразности подписания этого документа. Особенно много внимания уделяется страховым случаям.
• Сбор документов. Для покупки полиса потребуется сам договор, паспорт заемщика, а также страховые компании могут потребовать иную документацию.
• Подписание договора. Документ подписывается только после изучения его условий. Желательно обратиться за помощью к юристу. Перед подписанием учитывается, что увеличивается финансовая нагрузка на заемщика. Но при этом, если наступит серьезный страховой случай, фирма обязана будет покрыть кредит на 90 процентов.

Договор может заключаться однократно на весь срок кредитования, но большинство заемщиков предпочитают обращаться за покупкой полиса ежегодно.

Как сэкономить на страховке

Если обращается за получением полиса новичок, то для экономии средств учитываются некоторые нюансы:

• Не желательно покупать полис непосредственно в банке, где оформляется кредит, поэтому рекомендуется самостоятельно выбрать отдельную страховую компанию. В этом случае платеж будет намного ниже.
• Желательно обращаться в банки, где заемщик является постоянным клиентом. Тогда можно рассчитывать не только на лояльные условия, но и на возможность отказа от страхования.
• Рекомендуется следить за акциями, чтобы принимать в них участие, что позволит действительно получить заемные средства на выгодных условиях.

Пример расчета страховки.

Важно! Дополнительно перед покупкой полиса надо изучить предложения нескольких страховых компаний, так как нередко условия в них значительно отличаются.

Плюсы и минусы

К плюсам страхования займов для банков относится уверенность в том, что их средства будут возвращены в любом случае. Для заемщиков так же имеются определенные преимущества, так как они при потере работы или трудоспособности могут не задумываться далее о том, как продолжать уплачивать значительные платежи банку.

Но покупка страховки обладает и значимыми минусами:

• если приобретать полис в банке, где оформляется кредит, то она включается в платежи, которые в результате значительно повышается, что непосредственно влияет на кредитную нагрузку;
• существенно увеличивается количество средств, которые приходится уплачивать в качестве платы за кредит;
• если не покупать добровольную страховку, то это приведет к увеличению процентной ставка, а если вовсе отказаться от обязательного полиса, то это может стать причиной досрочного расторжения контракта с банком.

Поэтому каждый гражданин, задумывающийся о необходимости страхования займа, должен оценить все плюсы и минусы такого процесса, чтобы в итоге сделать правильный выбор.

Как расторгнуть договор

Расторгнуть его можно сразу после заключения, если страхование не является обязательным. Для этого надо подать заявление в страховую компанию. Оно рассматривается в течение 30 дней. При отказе расторгать контракт со стороны фирмы, можно получить помощь в Роспотребнадзоре или подать иск в суд.

Почему банки навязывают страховку, смотрите в этом видео:

Законодательное регулирование

Процедура страхования кредитов прописывается в различных нормативных актах, к которым относится:

• ст. 927 ГК описывает, когда страхование может быть обязательным;
• ФЗ «Об организации страхового дела» содержит сведения о том, как правильно должна оформляться страховка на кредит;
• ФЗ «Об ипотеке» указывает на необходимость страхования квартиры, приобретаемой с оформлением ипотечного займа.

ГК РФ Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). 2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. 3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Заключение

Таким образом, страхование кредита считается важным моментом получения заемных средств в банке. Оно может быть обязательным или добровольным. Большинство банков даже при оформлении небольшого потребительского займа требуют от своих заемщиков покупки страхового полиса.

Такое решение не лишено определенных преимуществ, но и обладает значимыми минусами, поэтому каждый заемщик должен самостоятельно решать, будет ли приобретать им добровольный полис страхования.