При наличии действующего кредита заемщик обязан ежемесячно перечислять банку установленную сумму платежа. При возникновении жизненных трудностей и непредвиденных обстоятельств клиент вправе обратиться в банк с целью провести реструктуризацию долга. Кредитор одобряет такое обращение при соблюдении определенных требований.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация кредита – услуга банка для заемщика, неспособного вносить весь размер платежа ежемесячно. Ее суть в том, что на некоторое время размер взносов клиента снижается, что позволяет ему продолжать оплачивать кредит. Банк охотнее согласится получать небольшие перечисления, ведь проблемный долг — это убытки для кредитной организации. Реструктуризация используется для минимизации потерь и восстановления платежеспособности клиента. Если заемщик нарушает новые условия и не платит по кредиту, то банк обращается в суд.

Временная отсрочка не уменьшает сумму долга. Кредитор не несет убытков, весь долг будет полностью получен с клиента. Уменьшаться могут только пени и проценты. Обращение о пересмотре долга свидетельствует о том, что заемщик намерен выполнить свои обязательства. После решения личных проблем он возобновит платежи на первоначальных условиях.

Чтобы правильно обратиться к кредитору, нужно воспользоваться образцом заявления в банк о реструктуризации долга. Правильно составленный документ увеличит шансы на получение одобрения от банка.

Процесс переоформления кредитной документации на новых условиях достаточно прост:

1. С заемщиком заключается новый договор с увеличенной датой окончания, при этом размер платежей уменьшается.
2. Изменения вносятся в действующий договор в виде нового соглашения.
3. Формируется измененный график платежей с увеличенным сроком кредита или временным сокращением взносов.

При возникновении проблем обратиться к кредитору следует как можно раньше. При отсутствии больших просрочек и начисленных неустоек банк с большей вероятностью примет положительное решение.

Реструктуризация проводится только в том, банке, где вы взяли кредит. Подобная услуга другой организации просто невозможна. Обычно это новый заем под больший процент.

Когда применяется реструктуризация

Цель клиента — получить новые условия по погашению долга, которые при изменившихся обстоятельствах он сможет выполнять. Основания для проведения реструктуризации:

• изменение финансового положения (потеря работы, лишение дополнительного источника дохода и пр.);
• болезнь, требующая дорогостоящего лечения и затрат на медикаменты;
• смерть близкого родственника;
• утрате недвижимого имущества или нанесение ему ущерба (пожар, наводнение, кража и пр.);
• рождение ребенка и декретный отпуск.

Кроме уменьшения выплат, реструктуризацию можно провести для увеличения ежемесячных платежей. Такая потребность возникает при желании досрочно погасить долг. При этом условия договора этого не допускают либо банк отказывает в такой услуге.

В качестве реструктуризации банк может проводить снижение процентной ставки по действующим кредитам. При таких акциях любой добросовестный плательщик вправе оставить соответствующее заявление.

Заявление о реструктуризации

Образец письма в банк о реструктуризации долга состоит из информационной и просительной части. Вначале заявления указывает информация, позволяющая идентифицировать заемщика и его долг. Это актуально, когда у клиента несколько кредитов в банке. Обязательно указывается:

• ФИО клиента;
• номер и дата кредитного договора;
• вид кредитования (ипотека, потребительский кредит, на покупку авто и пр.);
• условия и сроки кредитования (срок действия договора, размер платежей);
• дата первичного неисполнения обязательств;
• причины невозможности внесения платы;
• сколько ежемесячно клиент может погашать.

Просительная часть может включать:

• приостановку начисления процентов;
• списание части задолженности;
• отмена накопившихся пеней, штрафов и неустоек;
• увеличить срок погашения задолженности;
• временно уменьшить размер взносов. Допускается несколько месяцев не вносить платежи по основному долгу. Для процентов устанавливается небольшая часть от ежемесячного начисления.

Указанные способы могут применяться как по отдельности, так и комплексно. Вместе с сокращением ежемесячной платы банк вправе списать часть долга. Обязательно указывается контактная информация: телефон для связи, адрес проживания.

Обратившись в банк с заявлением на реструктуризацию долга по кредиту, образец для заполнения можно получить непосредственно у сотрудника.

Форма заявления и пакет документации разрабатываются каждой кредитной организацией самостоятельно. Помимо заявления, заемщику предлагается заполнить анкету, где более подробно расписываются личные данные, указываются другие обязательства, состав семьи, наличие движимого и недвижимого имущества. Дополнительно подписывается согласие на обработку персональных сведений.

Документы для изменения условий кредитования

В зависимости от банка определяется пакет документов. Для некоторых организаций достаточно только паспорта заемщика, другие подходят к процессу более тщательно и просят подтвердить все сведения, указанные в заявлении. К обращению прикладываются подтверждающие документы. Чтобы оценить степень ухудшения положения заемщика, банку необходимо получить соответствующие доказательства.

При отсутствии документарного подтверждения кредитной организацией, безусловно, будет принято решение об отказе, поэтому важно изначально обратить внимание на этот момент. В качестве доказательств принимаются:

• оригинал трудовой книжки при увольнении. Копия представляется в случае перевода клиента на другую должность с меньшим окладом или при трудоустройстве в другой компании;
• свидетельство о смерти члена семьи;
• рецепты и чеки о приобретении дорогих лекарств, необходимых для лечения заемщика или близкого родственника;
• больничный лист;
• документ об утрате или повреждении недвижимости и пр.

Помимо обоснований проблем заемщика, для каждого конкретного случая требуются следующие документы:

• справка о заработной плате, пенсии;
• квитанции об оплате услуг ЖКХ;
• перечисления в счет уплаты алиментов;
• свидетельство о браке, разводе, рождении детей и пр.

На основании заполненного заявления и анкеты, а также представленного пакета документов банк сделает следующие выводы:

• причины нарушения установленного графика погашения долга;
• финансовое положение заемщика;
• наличие иных обязательств;
• возможный вариант реструктуризации задолженности и пр.

Изменение условий по ипотечному кредиту

О возникновении трудностей погашения ипотеки необходимо незамедлительно информировать банк, ведь в залоге у кредитора находится ваша недвижимость. К особенностям такой реструктуризации относятся:

1. Основной договор не изменяется. К нему составляется только дополнительное соглашение. При формировании новой документации придется заново проводить оценку недвижимости, заключать договора страхования, что приведет к дополнительным тратам клиента.
2. К пакету документов добавляется согласие и анкета созаемщика.
3. Обязательно предоставляются действующий полис страхования залогового имущества.