С любым человеком может случиться такая неприятность, как долги по кредитам. Задержки заработной платы, форс-мажорные обстоятельства и даже собственная невнимательность – все это может привести к образованию долгов, которые со временем станут накапливаться, как снежный ком. Попробуем разобраться, как действовать в таких ситуациях, чтобы не усугубить свое финансовое положение.

Типы задолженностей

Кредитные организации классифицируют задолженности клиентов по срокам их существования. В зависимости от длительности просрочки, определяется выбор санкций, которые банк может применить к должнику. Всего существует четыре вида просрочек:

• незначительная – от 1 до 3 дней;
• ситуационная – от 2 недель до 1 месяца;
• проблемная – от 1 до 3 месяцев;
• долгосрочная – от 3 месяцев.

Задолженность первого типа никак не влияет на кредитную историю клиента. Единственное, что вам грозит в данном случае – это начисление пени за несвоевременную уплату долга. Но в некоторых банках даже таких санкций не применяется. Как правило, банки оставляют для выплат запас в несколько дней на обработку платежа. Этот момент обычно указан в кредитном договоре. Не поленитесь изучить этот документ при незначительной просрочке.

Ситуационные просрочки уже отображаются в кредитной истории клиента. Более того, они влекут за собой рост штрафов и пени, а также настойчивые звонки банковских менеджеров с уточнением сроков внесения платежа. При проблемных задолженностях количество звонков увеличивается, причем, тон их заметно меняется. Банк будет звонить по всем номерам, указанным в вашей анкете – от работодателей до родственников. В разговорах могут применяться приемы психологического давления.

Когда задолженность переходит в разряд долгосрочной, банк отправляет клиенту письмо с требованием внести денежные средства в определенный срок. В этом же документе декларируется намерение кредитора начать судебное разбирательство. Если вы не погасите долг в указанный период, банк передаст документы в судебные инстанции.

Внезапная задолженность – порядок действий

Как ни удивительно, просрочка может образоваться не только по причине халатности заемщика. Спровоцировать задолженность может:

• некорректная работа платежных систем;
• задержка обработки платежей самим банком;
• непонимание клиентом условий кредитного договора.

Поэтому важно сохранять документы о внесении кредитных платежей как минимум в течение месяца. В случае сбоя систем оплаты, вы всегда сможете доказать, что долг образовался не по вашей вине. Если банк сообщает вам об образовании задолженности, не поленитесь посетить его отделение. Покажите менеджеру платежные документы. Если выяснится, что причина просрочки в действиях банка или посредника, через которого вы вносили платеж, долг можно оспорить. Менеджер поможет вам составить необходимое заявление, к которому приложит копии предъявленных вами чеков.

Нередки случаи, когда заемщик забывает о каких-либо ежегодных комиссиях или страховых взносах, указанных в кредитном договоре. Их списание производится в дополнение к ежемесячному платежу и провоцирует тем самым образование долга. Если вы обнаружили задолженность, хотя все платежи были внесены вовремя и своевременно обрабатывались банком, внимательно изучите договор. Можно посетить отделение банка и проконсультироваться со специалистом о причине появления долга.

Кстати! Если вы считаете, что задолженность возникла неправомерно, ее можно оспорить, подав в банк письменное заявление о снятии ошибочных начислений. К этому документу необходимо будет приложить копию кредитного договора и квитанции о выплаченных взносах.

Чего не стоит делать при задолженности

Банковские ошибки и неточности в договоре кредитования все же встречаются довольно редко. В большинстве случаев заемщик прекрасно знает, что у него образовалась задолженность по кредиту. Что делать – напишем чуть ниже. А пока поговорим о том, чего делать ни в коем случае не стоит.

Обнаружив долг, не нужно:

1. Прятаться от банка. На начальных этапах образования задолженности банковские служащие могут подсказать немало решений данной проблемы.
2. Брать новые кредиты для погашения существующих. Особенно это касается микрозаймов, которые многие пытаются оформить, чтобы перекрыть небольшой долг по основному кредитному продукту.
3. Доверять банку продажу залогового имущества. Автомобиль или квартира, отданные в залог кредитной организации, могут быть реализованы как банком, так и самим заемщиком. Но в первом случае продажа будет осуществляться по самой низкой из возможных цен, чтобы как можно быстрее получить хоть какие-то средства. Занявшись реализацией залога самостоятельно, вы сможете получить за него более крупную сумму, чем банк, а, следовательно, покрыть большую часть долга.

Важно! Данные правила действуют вне зависимости от объемов просрочки по кредиту.

Что нужно сделать при образовании долга

При появлении долга по кредитам первое, что нужно сделать, – это провести анализ своего финансового положения. Чем вызвана просрочка – временными трудностями или более глобальными проблемами? Сколько времени вам потребуется, чтобы вернуться к установленному банком режиму выплат? Какую сумму вы сможете ежемесячно выделать на погашение долгов, пока проблема не решится? Выяснив для себя ответы на эти вопросы, нужно обратиться в банк, выдавший заем. Чем скорее вы сделаете это, тем лучше.

В банке необходимо попасть на прием к кредитному менеджеру. Расскажите ему о сложившейся ситуации, объясните, почему у вас образовался долг по кредиту. Что делать – вы будете решать вместе со специалистом.

Важно! Перед визитом в банк подготовьте документы, подтверждающие изменение вашего материального положения. Это могут быть справки о заработной плате, трудовая книжка с отметкой об увольнении, справки из ЗАГСа об изменении состава семьи и т. д.

Как избавиться от долга – возможные варианты

Что может предложить вам кредитный менеджер банка, чтобы исправить сложившуюся ситуацию? Вариантов несколько:

• разовая отсрочка платежа;
• кредитные каникулы на 3–5 месяцев;
• реструктуризация долга.

Первый вариант подойдет вам в том случае, если задолженность вызвана кратковременным ухудшением финансового положения. Например, вам задержали заработную плату, но вы точно знаете, когда работодатель рассчитается с вами. В такой ситуации лучше сразу обратиться в банк, не дожидаясь даты платежа, и попросить отсрочку. Если вы предупредите кредитора вовремя, чаще всего, никаких штрафных санкций к вам применять не будут.

Важно! Попросив об отсрочке, постарайтесь внести платеж до той даты, которая была указана вами. Иначе банк начнет начислять пени на образовавшийся долг. Кроме того, ваше кредитное реноме пострадает, и в дальнейшем с банком будет довольно трудно договориться о каких-либо преференциях.

Если решения проблемы с финансами в ближайшие несколько месяцев не предвидится, можно договориться в банке о кредитных каникулах. Данная услуга предоставляется клиентам, которые могут подтвердить ухудшение своего материального положения документально. Кроме того, каникулы предоставляются заемщикам при рождении ребенка, на срок от 6 месяцев до 1,5 лет, в зависимости от банка.

Рассматривая данный вариант, следует понимать, что кредитные каникулы не избавят вас полностью от выплат по займу. Банк может только на определенный период сократить ваш ежемесячный платеж на сумму взносов по основному долгу. Проценты за пользование кредитом вам все рвано придется выплачивать каждый месяц. А по истечении каникул сумма ваших взносов на некоторое время увеличится, поскольку придется выплачивать их по графику, плюс рассчитываться с основным долгом за каникулярный период.

Важно! «Каникулы по кредиту» могут быть выгодны только в том случае, если ваши выплаты по нему уже подходят к концу и большая часть ежемесячных платежей уходит именно на погашение основного долга.

Реструктуризация кредита

Если ваша просрочка перешла в разряд проблемной, то есть, длится уже более 2 месяцев, вы можете подать заявление в банк на реструктуризацию кредита. Данная услуга позволяет изменить условия кредитного договора таким образом, чтобы снизить вашу ежемесячную финансовую нагрузку. Существуют следующие варианты реструктуризации:

• снижение процентной ставки по займу;
• увеличение срока кредитования.

Попросите служащего банка составить для вас примерные графики платежей по каждому варианту. Из предложенного выберите тот, где объем регулярных взносов будет меньше всего. Да, это изрядно повысит общую сумму переплаты по кредиту. Но, во-первых, ваша ежемесячная финансовая нагрузка заметно сократится. Во-вторых, вам не придется занимать деньги на прочие повседневные траты. И, в-третьих, высвободившиеся финансы вы сможете направлять на досрочное погашение займа, снижая тем самым уровень переплат.

Важно! В некоторых банках реструктуризация долга возможна на любом этапе пользования кредитом при условии, что вы сможете обосновать ее необходимость. Но ряд кредитных организаций предоставляет эту услугу только заемщикам, у которых имеется просрочка более 2 месяцев. Обязательно уточните у своего банка этот момент.

В целом, если действовать правильно и не прятаться от банка, долг по кредиту не превратится в серьезную проблему. Банковские организации не меньше вас заинтересованы в отсутствии просрочек по займам. Поэтому не стесняйтесь обращаться к ним за помощью. Вместе вы сможете найти вариант решения затруднений, который устроит вас обоих.