Доступность ипотеки в России несет в себе определенные риски. Со временем материальное положение заемщика может ухудшиться, в таком случае вносить очередной платеж станет сложнее и сложнее. Это может привести к серьезным проблемам. Сегодня существуют программы, позволяющие их избежать. Одна из программ — рефинансирование ипотеки в ВТБ24 для клиентов других банков используется для того, чтобы улучшить первоначальные условия кредитования.

Кому и зачем нужно перекредитование

В ВТБ рефинансирование ипотеки других банков физическим лицам дает возможность погасить действующие займы за счет получения нового. Программой могут воспользоваться заемщики, если они не имеют просрочек и исправно выполняют свои обязательства.

Это выгодно для тех, кто:

• хочет сэкономить и снизить ставку по процентам;
• хочет уменьшить платеж и увеличить срок кредитования;
• имеет займы в разных банках с разными условиями погашения и желает их объединить в один;
• получил валютный кредит и желает сменить валюту кредитования на рубли.

Получить деньги можно для перекредитования разных займов, но чаще такими программами пользуются для закрытия ипотеки.

Что предлагает ВТБ 24

Рефинансирование ипотеки в ВТБ 24 — это особый вид кредита, позволяющий перевести займы в один банк и платить меньше. Клиент может объединить до 6 займов. Ему могут быть дополнительно выделены средства на потребительские цели.

Действуют программы, позволяющие рефинансировать:

• потребкредиты;
• кредитки;
• кредиты на авто;
• ипотеку.

Перекредитование ипотеки в ВТБ выделено в отдельное предложение. Его особенность – более привлекательные условия, чем для перекредитования других кредитов. Но есть обязательное условие – предоставление недвижимости в залог.

Ипотечное рефинансирование: условия

Несколько лет назад наблюдался бум на ипотеку. Многие россияне использовали такие программы для покупки жилья. Сегодня ситуация изменилась, процентные ставки заметно снизились. Это заставляет многих задумываться о перекредитовании, ведь снижение ставки на 2-3% выливается в существенную экономию. А для тех, кому платить стало сложно, перекредитование – одна из немногих альтернатив, позволяющих уменьшить платеж и сохранить жилье.

Условия кредитования:

• валюта – руб.;
• максимальная сумма – до 30 млн руб.
• срок – до 360 месяцев.

Какой процент берет банк? Стандартная ставка – от 9.5%, увеличивается при отказе от страхования или при упрощенной процедуре оформления.

Максимальная сумма ограничена 80% от оценочной стоимости недвижимого имущества, предоставляемого в залог. Кредит можно погасить досрочно без ограничений. Выдается путем перечисления средств на кредитный счет заемщика и дальнейшим использованием средств для рефинансирования действующих займов. Для держателей зарплатных карт в ВТБ действуют более привлекательные условия рефинансирования ипотеки.

Выдвигаемые к заемщикам требования

Рефинансирование ипотеки может оформить гражданин РФ. Требования к возрасту – 21-75 лет (на момент подписания договора и погашения соответственно). Обязательно трудоустройство и трудовой стаж не менее 12 месяцев.

Для совместителей учитываются доходы по основному и дополнительному месту работы, могут привлекаться поручители.

Перечень необходимых документов

Для оформления сделки необходимо подать такие документы:

• заявление на рефинансирование ипотеки ВТБ 24;
• паспорт;
• справку о наличии дохода (допускается по форме банка);
• СНИЛС;
• документ, подтверждающий занятость;
• военный билет (для молодых людей призывного возраста);
• документы по жилью.

Зарплатные клиенты могут не подтверждать доход. Возможно согласование кредита по двум документам – паспорту и СНИЛС, но при этом срок и сумма будет ограничена, а ставка вырастет на 0.7%.

Дополнительно нужна справка по погашаемым займам, содержащая следующую информацию:

• остаток долга;
• отсутствие нарушений по погашению;
• качество погашения обязательств.

Каждого клиента банк рассматривает индивидуально и может расширить перечень необходимых документов.

Нужно ли оформлять страховку

При оформлении рефинансирования ипотеки заемщик должен в обязательном порядке оформить страховку недвижимости, которая предоставляется в залог. Страхование других рисков не является обязательным. В случае отказа от оформления банк увеличит процентную ставку на 1%.

Заемщик может воспользоваться услугами одной из страховых компаний, которые аккредитованы банком и отвечают его требованиям. Если клиент пожелает воспользоваться услугами любой другой страховой компании, банк готов рассмотреть эту возможность. Для этого необходимо предоставить для оценки документы компании, в соответствии с порядком банка.

Рефинансирование в 2018 году пошагово

Необходимо посетить ближайший офис ВТБ 24 или заполнить онлайн заявку. Второй вариант предпочтительнее, он позволяет сэкономить время заемщика. После того, как заявка будет принята в работу, сотрудник банка свяжется с клиентом, даст необходимую консультацию и запишет его на посещение отделения банка в удобное время.

После того, как заемщик напишет заявление и предоставит все документы, банк рассмотрит возможность выделения средств для рефинансирования. Решение будет принято в течение 4 рабочих дней, оно действует в течение 40 дней. Это время заемщик может использовать, чтобы подготовить дополнительные документы, оценить целесообразность сделки и выделить время на подписание договора. Если решение положительное, сделка оформляется, кредитные средства перечисляются на счет клиента.

После того, как ипотека в другом банке будет погашена, необходимо получить соответствующие документы и снять обременение с залоговой недвижимости, далее на нее будет наложено обременение в пользу ВТБ24.

С какими сложностями может столкнуться заемщик

Перекредитование открывает возможность сэкономить на переплате процентов и получить другие выгоды. Но перед тем процедурой стоит оценить сложности, с которыми придется столкнуться:

• в рефинансировании могут отказать;
• новые условия могут оказаться не такими выгодными, как ожидалось;
• процедура оформления сложная;
• нужно подготовить объемный пакет документов;
• оформление сделки сопровождается дополнительными расходами;
• новый банк имеет свои особенности (график работы, варианты погашения, возможность контроля поступления средств и т.д.).

Поэтому целесообразно будет перед тем, как подать заявку на рефинансирование ипотеки в ВТБ 24 и начать подготовку документов, проверить свою кредитную историю, подыскать поручителей. Это увеличит шансы получить одобрение сделки.

Как рассчитать, выгодно ли это

Оценить целесообразность перекредитования и выгоды заемщика поможет кредитный калькулятор, размещенный на сайте ВТБ. Для этого необходимо ввести остаток по действующим обязательствам, срок кредитования, сумму и стоимость недвижимости. Система автоматически произведет расчет ежемесячного платежа, после чего не составит труда подсчитать общую переплату. Если клиент является держателем зарплатной карты или решил оформить рефинансирование ипотеки по двум документам, необходимо отметить галочкой соответствующие поля.

Пример! Заемщику необходимо на рефинансирование ипотеки Сбербанка в ВТБ 24 получить 1.5 млн рублей на срок 10 лет, стоимость недвижимости составляет 4 млн рублей. При этом он не является зарплатным клиентом и предоставит в банк полный комплект документов.

Предварительный расчет показал, что ежемесячный платеж составит 19823 рубля.

Если отказали

К сожалению, в перекредитовании заемщику банк может отказать. Причины разные, в них нужно разобраться и устранить проблему. Если проблема в испорченной кредитной истории и неудовлетворительном качестве погашения кредитов, вероятность одобрения со стороны ВТБ24 будет минимальна. Но если проблема в отсутствии некоторых документов, недостаточном доходе и т.д., недостатки можно устранить и через некоторое время повторно написать заявление на рефинансирование.

Возможность сменить состав созаемщиков

Программа рефинансирования ипотеки также используется для смены состава созаемщиков и поручителей. Если по действующей ипотеке один из супругов выступает заемщиком, а второй поручителем, при расторжении брака возникает необходимость снятия кредитных обязательств с одной из сторон. При заключении новой сделки после развода уже не будет необходимости привлекать супругу (супруга) в качестве созаемщика. Это позволит передать одной стороне права на жилье и обязанности погашения ипотеки по нему в полном объеме.

Какие дополнительные расходы нужно учитывать

При расчете целесообразности проведения рефинансирования ипотечного кредита, учитываются основные условия и дополнительные расходы, которые несет заемщик.

В первую очередь – это оценка недвижимости. Она проводится в обязательном порядке, так определяется ее рыночная стоимость и максимально доступная сумма кредита.

Также необходимо будет застраховать жилье в страховой компании, аккредитованной кредитором, условия которой могут быть не самые привлекательные. Банк не имеет права принуждать к оформлению страхования здоровья, жизни заемщика, но на практике заемщику могут настоятельно рекомендовать это сделать. В случае отказа происходит увеличение процентной ставки по рефинансированию ипотеки в ВТБ.

Также в процессе оформления заемщик тратит деньги на услуги нотариуса, подготовку документации, оплату услуг посредников, теряет средства при конвертации в другую валюту. Это нужно учитывать, так как в результате выгода от рефинансирования будет минимальна и несоизмерима с потраченными усилиями.

Перекредитование с передачей закладной

Существует вариант, когда рефинансирование ипотеки Сбербанка или другого банка осуществляется с передачей закладной. Это возможно, если обе кредитные организации достигли договоренности. Смена владельца закладной – это не только уступка долга, но и передача прав залогодержателя. Получив закладную, ВТБ 24 выдает кредит заемщику под залог ипотечной недвижимости. Принципиального согласия на передачу закладной от заемщика получать не нужно. В большинстве случаев он не против такой сделки, так как сам ее инициирует и получает более привлекательные условия. При такой схеме в обязательном порядке проводится перерегистрация с указанием нового залогодержателя в Росреестре.

Можно ли получить налоговый вычет

Рефинансирование – это получение новой ипотеки, и у заемщика есть права на получение налогового вычета в соответствии с законодательством РФ. Клиент может воспользоваться этим правом и получить до 260 тыс. рублей вычета при покупке жилья и 390 тыс. рублей вычета за уплаченные проценты по ипотечному кредиту. Смена кредитора при рефинансировании не лишает этого права.

Рефинансирование – это программа, позволяющая заемщику выйти из сложной ситуации и улучшить условия кредитования по ипотеке. Но перед тем как на него решиться, следует тщательно взвесить все «за» и «против», оценив все выгоды и потери от такого шага.