При оформлении ипотечного договора займополучатель сталкивается с ситуацией, когда кредитный менеджер настоятельно рекомендует заключить страховку. Стоит знать, что не все виды страховых полисов являются обязательными при получении долгосрочного займа. Например, договор страхования жизни/здоровья – это необязательное, но желательное условие.

Сбербанк также практикует и возврат страховочных средств – для банка это стандартная, обычная процедура. Возврат страховочных средств возвращается заемщикам на базе законных оснований, но каждому клиенту следует знать, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка при досрочном погашении. Ведь для осуществления данной операции банк предъявляет выполнение некоторых условий, и лишь потом возвращает страховочные средства.

Обязательно ли оформлять страховой полис по кредиту в Сбербанке

Несмотря на существующие недовольства у многих заемщиков, появляющиеся, когда служащие навязывают им страхование, оформление некоторых видов полисов несет существенную пользу. Ведь главная задача страховки – это предохранить клиентов от различного рода форс-мажорных ситуаций. В случае ипотеки страховой полис избавляет заемщиков от возможных финансовых проблем и последующих разбирательств по поводу просрочек.

Страхование при оформлении ипотечного кредита защищает заемщика от возможных проблем с банком, когда по неким жизненным ситуациям плательщик не может выполнять свои обязательства по ссуде.

Для банковской структуры страхование долгосрочного займа также несет достаточно много преимуществ. Ведь полис обеспечивает погашение ипотеки даже при форс-мажорных обстоятельствах. В частности:

1. Обеспечение финансовой защиты займополучателя при тяжелом заболевании и потерей стабильного источника дохода.
2. При смерти заемщика родственникам не придется погашать остаток задолженности. По условиям страхования долг погасится полисом.

Добровольное страхование жизни и здоровья в рамках действующих программ в Сбербанке реализуется на базе нескольких видов страховки. Направления следующие:

• жизнь заемщика;
• ипотечное имущество;
• появление инвалидности (I и II группа);
• потеря трудоспособности в связи с тяжелым заболеванием;
• утрата (по независящим от клиента причинам) основного источника доходности.

Законом закреплено обязательно право оформления страхования ипотечного имущества. А вот заключения полиса на жизнь/здоровье заемщика является желательным. Работники банка не имеют права требовать и принуждать клиента заключать личное страхование. Стоит знать, что любые услуги страховщиков даже при оформлении долгосрочных кредитов становятся необязательными, при условии полного погашения ссуды.

Заемщик может вернуть страховку по кредиту в Сбербанке после получения кредита и, не дожидаясь закрытия займа (но такое право распространяется не на все виды полисов).

Основные особенности страхования ипотеки

Выясняя, можно ли вернуть страховку по кредиту в Сбербанке, каждому заемщику необходимо знать, что после того как он дал свое согласие на оформление полиса, у него есть два варианта последующих действий:

1. Оставить в действии страховой полис и получить гарантии по выплате ссуды.
2. Сделать заявление о нежелании страховаться и написать заявление на возврат страховочной части.

Эксперты советуют не принимать поспешного решения об отказе страховки. Стоит взвесить все возможные события, которые могут значительно ухудшить финансовое положение клиента. Но, если есть уверенность в завтрашнем дне, можно вернуть выплаченные за полис деньги. В среднем затраты на страховку составляют около 0,3–0,4% суммы займа за год действия страхового полиса.

Страховка по ипотечному кредиту имеет срок действия в 1 год, полис необходимо ежегодно продлевать.

Какую сумму разрешается возместить при досрочном погашении займа

Так как каждое ипотечное соглашение заключается при индивидуальном рассмотрении, то действующий закон не может регламентировать точную сумму возвращаемых средств. Но есть правило расчета компенсации, которое базируется на:

1. Периоде времени, на протяжении которого клиент пользовался услугами страховой компании.
2. Как быстро заемщик заявляет об отказе страховки.

Можно только ориентировочно предположить, какую компенсацию получит займополучатель. Учитывая усредненную величину расходов, клиенту следует рассчитывать на следующие возвраты:

• несчастный случай — до 1%;
• залоговое обеспечение — до 0,7%;
• личное страхование — 0,3–0,4% величины ипотеки;
• тяжело заболевание (в том числе и онкологическое) — 0,1–1,7%.

Чем выше общая сумма ипотечной ссуды, тем большими становятся затраты на страховой полис. Например, при сумме кредита в 2 млн заемщику придется ежегодно оплачивать около 50 000 рублей на страховой полис. На фоне существующих и достаточно существенных ипотечных выплат большинство заемщиков задумываются об отказе страхования.

Размер возвращаемой компенсации зависит и от срока, в течение которого после заключения ипотечного договора займополучатель обращается за выплатами. В частности:

1. 5 суток. Заемщик может вернуть всю сумму (согласно действующим условиям по программе возврата «неподошедшей услуги/товара).
2. 2 недели. Возвращает компенсация в полном объеме.
3. От 14 дней. Клиент может вернуть страховку лишь в том случае, если он оплатил страхование до начала действия ипотечного договора (то есть, шансы становятся минимальными).
4. Возврат страховки по кредиту Сбербанка при досрочном погашении и при выплате займа по условиям договора происходит с учетом того страхового времени, за который страховочные средства остались неиспользованными.

Как оформить возврат страховки

Возвращение компенсации происходит в течение 10 рабочих суток после оформления заемщиком заявления. В самом начале действия ипотечного договора сделать возврат очень просто – для этого достаточно лишь написать соответствующее заявление и передать его ипотечному менеджеру. При оформлении возврата после истечения срока кредитования (и досрочном погашении ссуда), от плательщика потребуется и портфель документов.

Главным документом, на основании которого производится выплата компенсации, является заявление заемщика. Бланк заявления выдается на руки в офисе организации и оформляется в соответствии с установленными требованиями.

Условия возврата

Есть довольно высокая вероятность, что страховщик откажется возвращать компенсацию. В такой ситуации стоит обезопасить себя оформлением еще одного заявления, где необходимо проставить отметку о принятии документа к рассмотрению. Это бланк поможет получить официальный письменный отказ страховой компании на возврат страховки.

Если спустя положенные законом 10 рабочих дней после подачи заявления от страховщиков не поступило никаких известий, плательщику необходимо оформить и передать в Сбербанк досудебную претензию. Стоит помнить, что успех этого мероприятия полностью зависит от законности требований плательщика и его грамотной позиции поведения.

Необходимые документы

В портфель требуемой для возврата компенсации входят личные бумаги плательщика и документы (справки, бланки), подтверждающие законность предъявляемых требований. В стандартный перечень документации входят следующие бумаги:

• паспорт заемщика;
• ипотечный договор (копия);
• банковская выписка о полном погашении ссуды (при досрочном закрытии займа) и о невыплаченной сумме (если отказ от страхования проводится в начале ипотечного кредитования).

Как оформлять заявление

При написании документа, стоит вооружиться готовым образцом, чтобы не допустить неточностей и ошибок в оформлении. Образец заявления на возврат страховки по кредиту в Сбербанке можно скачать из интернета, выглядит он следующим образом:

При заполнении данной бумаги, необходимо строго учитывать все требуемые правила, особенно к реквизитам документа:

1. В правом углу пишется адресат (полное наименование страховой компании).
2. Ниже адресата указывается информация заемщика (Ф.И.О. полностью и адрес проживания).
3. По центральной части пишется слово «заявление».
4. Далее идет основной текст. В нем следует в свободной форме указать суть обращения описать имеющуюся ситуацию. Заемщику обязательно нужно указать реквизиты ипотечного соглашения, срок действия договора, сумма задолженности и перечислить все уже внесенные проплаты. Заносятся все сведения, касающиеся договора жилищного займа и полную стоимость услуг.
5. Затем формулируется главная цель данной заявки – возврат средств. Здесь следует указать все номера законов и положений, на основании которых заемщик требует компенсацию.
6. В окончании главной текстовой части указывается способ приемлемого для плательщика возврата (карты, счета).
7. Обязательно следует написать контактную информацию (адрес, телефоны, электронную почту и прочее).
8. И, конечно, не забыть поставить дату оформления заявки с личной подписью (с расшифровкой).

Компенсация при досрочном закрытии ипотеки

В данном случае заемщику рекомендуется действовать по следующей инструкции:

1. Предварительно тщательно изучить все пункты договора жилищного займа. Иногда там могут иметься пункты, препятствующие получению страховки.
2. Написать заявление на возврат (бумага оформляется в свободной форме с учетом уже описанных требований к составлению бумаги).
3. Подготовить копии всех банковских выписок и имеющихся договоров.
4. Пакет документов переправить в страховую компанию. Будет лучше лично посетить страховщика и передать на руки портфель документации. Если это невозможно по причине удаленного расположения компании, необходимо отправить документы почтой заказным письмом с уведомлением (прилагается опись вложенных документов).
5. Полученное уведомление о вручении пакета становится подтверждением, что заемщик в определенное время обратился за получением выплаты.
6. При молчании страховщика или отказе в выплате компенсации, заемщику следует обратиться в вышестоящие органы, предварительно подготовив юридические обоснования своего требования.

Можно ли отказаться от страховки

При оформлении ипотечного кредита стоит помнить о незаконности навязываемых услуг по оформлению личного страхования. Такое поведение ипотечных менеджеров считается нарушением и противоречит статье 958 ГК РФ. Но необходимо знать, что страхование залоговой недвижимости является обязательным пунктом и отказаться от него заемщик не может.

Выводы

Сталкиваясь с настоятельными предложениями Сбербанка заключить страховые полиса при оформлении ипотечного кредита, стоит понять, необходима ли конкретная программа страхования при долгосрочном займе. Если имеется явный риск изменения условий договора при отказе от страховки (повышение процентных ставок), полис лучше оформить. А уже после одобрения кредита и его получения легко расторгнуть договор и полностью вернуть себе все уже вложенные в страховку средства.