После подписания договора кредитования заемщик получает на руки комплект документов, в который входит график платежей. Клиент должен соблюдать этот график, своевременно совершая возврат долга по кредиту. Несоблюдение условий гашения влечет штрафы и порчу кредитного досье. Каждый заемщик должен ознакомиться со всеми нюансами внесения ежемесячных платежей.

О графике платежей

График платежей — документ, который отражает порядок закрытия ссуды. В подавляющем количестве случаев банки используют аннуитетную схему составления графика, при которой ежемесячно клиент вносит на счет одинаковую сумму. Система дифференцированных платежей, когда сумма платежа постепенно уменьшается, применяется крайне редко и только при ипотечном кредитовании.

Из каких частей состоит таблица графика:

1. Дата списания средств. Обратите внимание, это не день платежа, а именно дата списания. В эту дату денежные средства должны находиться на вашем счете.
2. Сумма ежемесячного платежа. Для каждого месяца она будет одинаковой.
3. Составляющие каждого ежемесячного платежа. Указано, сколько денег уйдет на гашение основного долга, а сколько на закрытие процентов. При аннуитетном порядке первые выплаты состоят преимущественно из процентов.
4. Остаток основного долга после внесения каждого платежа. Фактически это сумма, необходимая для досрочного гашения ссуды.

Некоторые банки включают в график дополнительную графу «Рекомендуемая дата платежа». Это день, до которого нужно внести средства на счет, обычно через 5-10 дней после этого числа наступает дата списания средств.

На сколько месяцев вы оформили кредит, столько строк и будет включено в график погашения. Возвращение кредита проводится строго в соответствии с заданным графиком. Этот документ также отображается в интернет-банке, если клиент подключает его при заключении кредитного договора.

Когда нужно вносить деньги на счет

Помните, что в указанную в графике дату списания средств денежные средства уже должны находиться на вашем счете. Если их не окажется, или не хватит для погашения даже копейки, на следующий день банк начнет применение штрафных санкций.

Если вы осуществляете взносы ежемесячных платежей через кассы или банкоматы того же банка, который и выдал кредит, можете вносить средства и в дату списания. Но если вы выбираете другие методы, обязательно совершайте платеж заранее. Учитывайте, что деньги будет зачислены на счет не моментально: одни посредники обещают перевести платеж за сутки, другие за 2-3 рабочих дня.

Варианты внесения платежей

Выбирая вариант внесения платежа, ориентируйтесь на три важных аспекта: срок проведения операции, размер взимаемой за эту операцию комиссии и удобство расположения пункта приема оплаты.

Возможные варианты внесения платежей:

1. Через свой онлайн-банк. Вы можете перевести деньги в необходимой сумме через любой онлайн-банк со своего дебетового счета, например, с зарплатного. Сроки проведения платежа уточняйте в обслуживающем банке, обычно это 1-3 рабочих дня. За услугу берется комиссия согласно тарифам банка.
2. Через отделения и банкоматы банка, выдавшего кредита. Это единственные варианты внесения возвращения кредита без комиссии, кроме того, средства зачисляются на кредитный счет мгновенно.
3. Внесение платежа через систему «Рапида». Платежи принимаются в кассах магазинов Связной, Билайн, МТС, Мвидео, Мегафон, Эльдорадо, Техносила, Эксперт. Средства зачисляются на следующий рабочий день, комиссия за операцию — 1%, но не меньше 50 рублей.
4. Через Почту России. Платежи также проводятся через систему Рапида, но комиссионные выше, чем при использовании других посредников, — 1,9% от суммы, но минимально 50 рублей.
5. Через терминалы Киви, Элекснет, Европлат и пр.
6. В кассе любого банка. Каждый банк устанавливает свою комиссию за проведение платежа, срок проведения операции — 1-3 рабочих дня.

При оформлении кредита менеджер должен рассказать обо всех способах внесения платежа. Часто заемщикам дают специальные буклеты с информацией о методах гашения кредита и размерах комиссий.

Досрочное возвращение кредита

Вы всегда можете вернуть долг ранее установленного в графике срока. Раньше банки могли брать за это комиссионные или устанавливать мораторий на досрочное гашение в 3-6 месяцев, теперь по закону у заемщика нет препятствий для совершения этой операции.

Различают два вида досрочного закрытия:

1. Частичное. То есть вы закрываете долг не полностью, а частично. После совершения операции делается перерасчет с изменением графика: либо уменьшается ежемесячный платеж, либо сокращается срок кредита.
2. Полное. То есть закрытие долга раньше срока в полном объеме. В столбце графика «Основной долг» вы видите сумму для досрочного гашения для каждого месяца действия кредита.

При желании закрыть ссуду досрочно всегда нужно заранее писать заявление, минимум за 10-14 дней. Вы обозначаете дату проведения операции и вносите на счет заявленную сумму (обычно это очередная дата списания платежа).

При досрочном закрытии кредита в полном объеме возможно возвращение страховки по кредиту, если она была оплачена с учетом действия в течение всего срока действия ссуды по графику. Для перерасчета и возврата части заплаченной страховой премии обращайтесь к компании-страховщику.