Что такое рефинансирование кредита? В чем отличие от реструктуризации? Когда имеет смысл подавать заявление, а когда стоит отказаться и платить по имеющимся обязательствам? Пробуем разобраться вместе.

Суть рефинансирования

В начале десятилетия страну захлестнула волна потребительского кредитования: ипотечного, потребительского, на покупку авто и т. д. Процентные ставки держались на уровне 25-30% годовых, что приводило к значительным переплатам. Среди главных причин подобного положения — ключевая ставка 17% и более.

В 2018 году руководством Центробанка РФ принято решение снизить показатель до 7,5%. Финансисты получили возможность выдавать деньги под 15-20% годовых, самым востребованным предложением стало перекредитование.

Под рефинансированием кредита понимается получение нового займа, предназначенного для погашения имеющихся задолженностей на следующих условиях:

• Снижается процентная ставка.
• Меняется в большую (меньшую) сторону период кредитования.
• Уменьшается ежемесячный платеж.

Часто заемщики хотят объединить несколько займов в один или получить дополнительные средства на решение текущих проблем при сохранении текущей кредитной нагрузки.

Перекредитование часто путают с реструктуризацией. Реструктуризация — увеличение срока кредитования, уменьшение ежемесячного платежа по действующим долгам при сохранении процентной ставки. Не выдаются «лишние» деньги. Самое главное отличие — за рефинансированием кредита можно обратиться в любой банк, за реструктуризацией — только в обслуживающий.

Важно! При перекредитовании можно объединить воедино несколько займов, в том числе, полученных в разных банках. От заемщика потребуются справки от всех займодавцев с указанием суммы задолженности. В классическом варианте деньги заемщику на руки не выдаются, а перечисляются в «старые» кредитные организации.

Можно запросить рефинансирование в той же структуре, где был оформлен первоначальный кредит, но вероятность одобрения невелика. Никто не захочет терять повышенные проценты ради более низкой ставки. Если банк и соглашается на подобную процедуру, необходимо тщательно и внимательно перечитать условия, чтобы впоследствии не обнаружить скрытые комиссии и платежи.

Сделать рефинансирование кредита на текущий момент времени предлагают практически все финансовые организации. Остается только выбрать оптимальные условия для себя.

Какие займы и кредиты банки соглашаются перекредитовать?

Конкретные варианты определяются политикой финансовой структуры. Некоторые работают с ипотечными займами, другие — с потребительскими и авто. Объясняется это нежеланием решать вопросы с переоформлением залога, проведением оценки недвижимости.

Банк может установить ограничения на сумму перекредитования или количество исходных займов, валюту и иные параметры. В частности это касается небольших финструктур, специализирующихся на одном-двух видах кредитования.

Общие требования к рефинансируемым займам:

• Длительные сроки. Срок действия договора — не менее 12 месяцев. До последнего платежа — от полугода. Чем больше, тем лучше для кредитора.
• Нет просрочек в течение последнего года, в том числе, по рефинансируемым обязательствам. Наличие негативных записей в кредитной истории — повод отказать даже без детального рассмотрения заявки.

В каком случае можно и нужно обращаться за рефинансированием?

Для физических лиц имеет смысл рассматривать предложения о рефинансировании кредита, если:

• Есть несколько займов в разных организациях. Чтобы не путаться со сроками погашения, не отслеживать графики, боясь допустить просрочку, можно «обменять» их на один, что упростит обслуживание. Будет одна сумма, единая процентная ставка.
• Ипотека оформлена под 15-17% годовых. Сейчас деньги выдаются под 8-11%. Экономия даже в 1,5-2% в суммы в несколько миллионов может оказаться существенной.
• Ипотечный кредит получен в долларах или евро. Если грамотно подобрать программу, можно перейти на рублевое исчисление.
• Нужны дополнительные деньги. Например, ВТБ 24 позволяет получить сверху до 300 тысяч рублей. Стандартно банки готовы увеличить сумму обязательства на 50-100 тысяч.
• Есть необходимость снизить ежемесячный платеж за счет увеличения общего срока кредитования из-за риска повысить общую переплату. Обращаться к этому способу стоит только тогда, когда нагрузка на бюджет становится чрезмерной.

Когда не стоит обращаться за рефинансированием?

При всей привлекательности перекредитования есть ситуации, когда не стоит подавать документы на его получение:

1. Погашено более 50% по имеющимся обязательствам. Если платежи аннуитетные, процентная часть выплачена, тело долга нет. Придется заново платить проценты практически с той же суммы, что и изначально. Если деньги получены на 5-7 лет, то за год до последнего платежа заниматься рефинансированием смысла нет.
2. Выплачена значительная часть по ипотечному займу. Этот вид кредитов — особая статья. Вновь придется заниматься оценкой, страхованием, оплачивать услуги нотариуса. Если страховая компания не аккредитована в рефинансирующем банке, потребуется другой полис. При увеличении периода кредитования, соответственно продлится и срок страхования, а значит, увеличатся расходы. В ситуации с покупкой квартиры траты, связанные с переоформлением, могут свести на нет всю выгоду от снижения процентной ставки.

Советы по перекредитованию

Не стоит соглашаться на первое же поступившее предложение. Сначала необходимо рассчитать, сколько осталось погасить по действующим займам, потом — по новым с учетом расходов на переоформление.

Есть еще несколько «хитростей», способных облегчить кредитную ношу:

• На первом этапе рефинансирование запрашивается в обслуживающем банке. В большинстве случаев поступает отказ.
• Подаются заявки в другие организации, специализирующиеся на перекредитовании. Как только получено одобрение, решение предоставляется в свою «родную» финансовую структуру.
• Если вы исправно оплачиваете задолженность, есть вероятность, что кредитор не захочет просто так расстаться с выгодным клиентом, а значит, повышается шанс получить рефинансирование кредитов и сэкономить на сопутствующих расходах.
• Уменьшение ежемесячного платежа в два раза — это увеличение общего срока кредитования, а значит, и общей переплаты даже при снижении процентной ставки на 1-2 пункта. Кажущаяся экономия сейчас оборачивается общими дополнительными затратами.
• Лучше исходить из того, что расходы на обслуживание в месяц остаются на прежнем уровне. Изменение допускается, если заработная плата или иной доход снизились в разы. Если же задача — снижение переплаты и общей задолженности, не стоит увеличивать срок кредитования.

Также советуем:

• Перечитайте полученные ранее договора. Обратите внимание, предусмотрена ли комиссия за досрочное погашение или рефинансирование, мораторий на период до года и более.
• Если планируете перекредитовать 6-7 займов, может получиться, что каждый «старый» банк насчитает штрафных платежей на десятки тысяч.
• На сайте финансовых организаций предусмотрены кредитные калькуляторы. С их помощью можно получить предварительные данные по кредиту. Но не стоит их воспринимать в качестве руководства к действию. Кредитор обязательно добавит в полученную сумму что-то свое.

Какие документы нужны для рефинансирования?

Список документов мало отличается от того, что нужен при стандартном кредитовании (паспорт, СНИЛС, ИНН, 2-НДФЛ), но есть и нюансы. В «новый» банк придется предоставить действующие кредитные договора и справки с указанием основного долга и процентов, подлежащих уплате.

Ситуация несколько усложняется, если речь идет о рефинансировании ипотечного займа. Потребуются:

• Документы на недвижимость: кадастровый и технический паспорта, выписка из Росреестра.
• Договор купли-продажи или ДДУ, свидетельство о праве собственности.
• Оценка, ипотечный договор.

Важно! Приведенный перечень документов не является исчерпывающим или закрытым. Кредитор имеет право дополнить его на свое усмотрение с учетом личности заемщика, суммарной задолженности и т. д.

Все необходимые документы вместе с заявкой подаются в выбранный банк. После одобрения, деньги перечисляются не заемщику на карту, а на счета кредиторов. По ипотечному займу придется потратить время на переоформление договора залога. Процедура несколько упрощается, если получаемый кредит — потребительский. Но в этом случае теряется право на возмещение части уплаченных процентов через ФНС в счет подоходного налога.

Лучшие предложения по рефинансированию кредитов Вы найдете здесь

Заключение

Важные тезисы и информация для размышления:

1. О рефинансировании кредитов стоит думать всерьез, если получена значительная сумма денег на длительный срок и под высокий процент.
2. Заниматься перекредитованием ипотечного займа можно и нужно при условии снижения процентной ставки на 1,5 п. п. и более. Иначе дополнительные платежи и комиссии сведут на нет всю выгоду от операции.
3. При аннуитетном способе погашения стоит перекредитовать те обязательства, по которым выплачено менее половины от общей суммы процентов.
4. Не стоит увлекаться уменьшением ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока финансирования. Сейчас сэкономите тысячу, но переплатите банку десятки и сотни.
5. При расчете графика платежей учитывайте не только процентную ставку, но и комиссии за досрочное погашение, оформление документов, страхование и прочее. В дальнейшем это позволит не жалеть о впустую потраченных деньгах и времени.