При заключении кредитного договора в банке заёмщик, как правило, сталкивается с тем, что ему предлагается сразу же застраховать эти деньги. Иногда кредитор попросту включают страховку в общую сумму займа.

Стоит помнить, что если Вы оформили страховку по кредиту, то стоимость этой дополнительной услуги не должна включаться в тело кредита, т.к. в этом случае на нее тоже будут начисляться проценты.

Есть ли необходимость в страховании займа? От чего страхуются кредитор и заёмщик, и не переплачивает ли последний лишние деньги? Как вернуть страховку по кредиту? Рассмотрим все эти вопросы в статье.

Что такое страхование кредита?

Теоретически страховка уменьшает риск невозвращения займа после наступления соответствующего договору страхового случая. Страховщик просто перечисляет банку определенную сумму денег.

В России население отрицательно относится к страхованию, т.к. приходится значительно переплачивать. Однако при наступлении соответствующего случая эти переплаты оказываются выгодными для страхователя.

Однако большинство заёмщиков ведут себя абсолютно добросовестно и погашают кредит своевременно или даже досрочно. Поэтому страховка для них – лишняя трата денег, и они часто хотят от неё избавиться.

Несколько лет назад в арбитражном суде часто рассматривались дела о возврате уплаченных в счет страховки денег. Однако для кредитных учреждений они были важной частью дохода, поэтому возникали конфликты.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Страхование заёмных денег – совсем необязательная услуга, страховой договор может быть заключен исключительно в добровольном порядке, по взаимному согласию сторон, в противном случае он – недействителен.

Многие заёмщики понимают, что банковские работники просто пользуются их юридической безграмотностью и подсовывают ненужную дополнительную услугу по договору. Как же грамотно оформить возврат навязанной страховки по кредиту?

Правовые основания

Возврат страховки по кредиту регулируется одноименным Законом, вступившим в силу в июне 2016 года и значительно облегчившим эту процедуру для добросовестных заёмщиков.

До этого ФЗ, если заёмщик уже подписал страховой договор, то отказаться от него в дальнейшем было невозможно. Обращаясь с таким требованием в банк, он всегда получал отказ.

В банке говорили, что заявление написано в добровольном порядке, никто не заставлял заёмщика подписывать его, следовательно, расторгнуть страхование можно только в судебном порядке. А эта перспектива предвещала большую трату времени и нервов.

Однако еще до принятия вышеупомянутого Закона наиболее цивилизованные российские банки предоставляли клиенту возможность отказаться от страховки в течение небольшого промежутка времени.

В соответствии с новым Законом с 1 июня 2016 года Банк России предоставил всем, кто оформил кредитный договор и заплатил за него страховку, возможность вернуть уплаченную сумму обратно.

В 2006 году был введен период, равный 5 дням, в течение которого заёмщик был вправе передумать страховать кредит, расторгнуть договор и забрать свои деньги у страховой компании.

С 2018 года этот период увеличен до 14 дней. В течение этого срока заёмщик вправе обратиться, а страховая компания обязана вернуть страховку по кредиту в течение 10 дней с момента получения заявления.

Виды страховок

ВАЖНО ЗНАТЬ! Страховки в соответствии с действующим законодательством могут быть добровольными и обязательными, т.е. в ряде случаев их отсутствие влечет за собой серьезные правовые последствия: отказ в кредитовании.

Речь идет о следующих страховках:

1. Страхование автомобиля (КАСКО)

Если клиент банка принял решение оформить автокредит, то кредитор вправе потребовать у него застраховать приобретенное транспортное средство в целях финансовой защиты банка.

2. Страхование недвижимого имущества

Это обязательно следует делать при оформлении ипотеки и получении денежного кредита под залог недвижимости, т.к. в Законе указано, что подобное обеспечение должно быть защищено страховкой.

Во всех остальных случаях дополнительные услуги, предоставляемые банком или страховой компанией по кредитному договору, выбираются клиентом исключительно добровольно, по собственному усмотрению.

При добровольном страховании можно вернуть всю или часть страховой премии до или после досрочной выплаты займа. Иначе договор может быть признан судом кабальной сделкой со всеми негативными последствиями для банка и страховщика.

Что влечет за собой отказ от страховки?

Это право любого потенциального заёмщика, но следует помнить, что банк предпримет все возможные шаги, чтобы уговорами или угрозами, кнутом или пряником убедить купить ее. Страхование выгодно любому кредитору.

• Банк вправе отказать клиенту в выдаче кредита из-за того, что у него нет страхового полиса. Это его право, т.к. без страховки банк чувствует себя незащищенным при наличии плохой кредитной истории у клиента или при ее отсутствии.
• Предложенная в договоре процентная ставка может быть значительно увеличена при отсутствии страховки. Хотя, если посчитать, переплачиваемая сумма по страховке может оказаться больше переплаты по процентам.
• В договоре могут быть существенно ухудшены условия кредитования: уменьшение размера займа, срока его погашения в негативную для заёмщика сторону и пр., которые в итоге вынудят его оформить страховку.

Нюансы в Законе

Закон о возврате страховки действует исключительно в отношении физических лиц, он не распространяется на целые коллективы. Чтобы защитить свои деньги, сегодня банки стали предоставлять услуги кредитования на основании коллективных договоров.

Однако действие указанного Закона, касаемо отказа от страховки в первые две недели, на такие договоры не распространяется. Хотя такие прецеденты были в банковской практике ВТБ24, но это решение его руководства.

Если Вы оформили кредит в этом банке, имейте в виду, что столкнетесь там с «коллективным страхованием» и при случае вернуть свою сумму страховки вряд ли сможете. Только в судебном порядке и после длительных тяжб.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту?

В соответствии с действующим законодательством страховая компания должна вернуть деньги за страховку по кредиту, если в первые дни недели после заключения договора клиент напишет об этом заявление.

При этом от него не потребуют никаких «уважительных причин». Клиенту нужно только внимательно прочитать договор о ДОБРОВОЛЬНОМ страховании, а обязанность вернуть уплаченные деньги лежит на страховщике.

Сегодня не существует никакой инструкции, утвержденной Центробанком или Правительством России, где бы было четко регламентирован порядок возврата денег. Поэтому иногда их возвращают и в банке.

В заявлении в адрес страховщика следует указать реквизиты банковского счёта или карты, куда нужно перевести денежные средства, подлежащие возврату. В течение 10 дней страховая компания обязана это сделать, а гражданин – вправе получить деньги.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Страховка с момента подписания договора немедленно начинает действовать. За 14 дней может израсходоваться некоторая сумма, поэтому вернуть страховку за кредит в полном объеме не получится.

Т.е. заёмщику будет возвращена сумма за минусом оплаты страховых услуг за истекшие 14 или менее дней. Страховщик сам рассчитывает сумму, которую необходимо вычесть из суммы, подлежащей возврату.

Не всегда страховая компания находится по месту жительства заёмщика, в этом случае заявление следует отправить по ее юридическому адресу заказным письмом, желательно с уведомлением и описью отправленных документов.

Это важно в случае возникновения спора между страховщиком и страхователем, был ли соблюден указанный в Законе 14-дневный срок, т.е. установленный «период охлаждения».

Отказ в возврате страховки возможен в следующих случаях:

1. Пропуск срока;
2. Наступление страхового случая;
3. Заключение коллективного договора.

Тогда проблема решается только в судебном порядке.

Возврат страховки по кредиту после 14 дней

Если указанный срок истек, возвращение страховки не подпадает под этот Закон. Не рекомендуем немедленно бежать в суд, лучше сначала обратитесь в банк, т.к. сегодня большинство кредитных учреждений демонстрирую образцы лояльности к клиентам.

Ваши просьбы или требования в банке могут удовлетворить даже по истечении установленного в Законе срока. Так поступают в Хоум Кредит и ВТБ24. В Сбербанке «период охлаждения» официально увеличен до 30 дней.

Читайте: Как вернуть страховку в Сбербанке

Не слишком лояльны менее солидные банки. Поэтому, прежде чем брать там займы и кредиты, внимательно почитайте отзывы их клиентов. Многие банки не считают нужным писать на своих сайтах даже о законных 14 днях на возврат страховки.

Они обосновывают отказ в возврате страховки по кредиту так: заёмщик – дееспособный человек, действовал в соответствии с собственной волей, добровольно подписал заявление на страхование и пр.

Обратитесь к адвокатам для ведения переговоров с кредитным учреждением. Они смогут найти правильный выход в каждом конкретном случае. Но чаще всего всё заканчивается длительными судебными разбирательствами.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Самый частый вопрос, возникающий и заёмщика: как вернуть страховку по кредиту после его погашения досрочно и возможно ли это в принципе, ведь страховой полис выдается на весь срок по договору?

Ответ прост: возможно. Но в этом случае возврату подлежит столько часть страховой премии. Вычитается сумма, потраченная на услуги страхования. Она исчисляется банком, исходя из даты полного погашения кредита и размера страховки.

В соответствии с ГК РФ, если кредит погашается раньше времени, то риск неисполнения договора становится ничтожным, равен нулю, следовательно, часть страховых денег подлежит возвращению заёмщику.

Заявление о возврате страховки пишется заёмщиком в банке. Сотрудники кредитного учреждения вправе отправить его к страховщику, но чаще решают все вопросы самостоятельно.

Внимательно прочитайте кредитный договор, в нем, как правило, банком оговариваются правила и последствия его досрочного погашения, в т.ч. порядок выплаты части страховой премии, необходимость в которой уже отпала.

Возврат страховки после погашения кредита в установленные сроки

Исходя их сути страховой услуги, если вернуть кредит в установленные договором сроки, то страховка не возвращается, т.к. вся ее сумма полностью потрачена. Поэтому писать заявление о ее возврате уже поздно.

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту?

Понятно, что большая часть страховок, числящихся добровольными, навязываются банками при заключении договоров потребительского кредита при покупке товаров или услуг в магазинах.

Сегодня просто невозможно оформить такой кредит без страховки. Сотрудники банков пользуются тем, что покупатели невнимательно читают подписываемые ими бумаги, а позже им приходится отказываться от навязанной страховки.

Сегодня появились банковские карты рассрочки, с помощью них удобно купить в магазине дорогую вещь, практически без наценки, а потом выплатить стоимость покупки частями (карты «Халва» от Совкомбанка, «Совесть» от Киви банка и пр.).

Процедура возврата страховки по потребительскому кредиту, погашенному досрочно, ровно такая же: в банке нужно написать заявление, и через 10 дней получить часть страховой премии.

Возвращение страховки в судебном порядке

Если страховщик после переписки в письменном виде отказывается вернуть страховку, а обращение в Роспотребнадзор не дало положительного результата, заёмщик имеет полное право обратиться в суд.

Сделать это можно посредством подачи иска. Если сумма иска не превышает 50 000 рублей, то обращаться следует в мировой суд, а если сумма больше – в районный суд по юридическому адресу страховщика.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Обратиться в суд можно в течение трех лет с момента получения письменного отказа в возвращении суммы страховки. Позже придется искать уважительную причину пропуска срока подачи иска.

Рекомендуем Вам при оформлении кредита категорически отказываться от любых дополнительных услуг, внимательно читать подписываемые документы. Если Вам все-таки всучили страховой полис, то на возврат денег потребуются силы, время и нервы.

Если Вы не сделаете это в течение предоставленных Законом 14 дней, то дальнейшее хождение по мукам может оказаться бесполезным, учитывая стоимость услуг юриста и значительные судебные издержки в перспективе.