Льготная ипотека под 6 процентов – реальность, доступная гражданам по всей территории России. Обязательное условие – наличие двоих и более детей. Преимущество – возможность снижения процентной ставки уже в отношении открытой ипотеки, но перерасчет за предыдущие периоды выплат не проводится. Кроме того, в регионах Крайнего Севера льготная ставка по ипотечному кредитованию еще меньше и составляет до 5%.

Благодаря этому направлению в социальной политике, многие супружеские пары получили возможность стать обладателями собственного жилья, что положительно отобразилось на демографической ситуации и рождаемости.

Актуальные условия

Ипотека для семей с двумя или тремя детьми предоставляется на льготных условиях, но до начала оформления жилищного кредита, предстоит  ознакомиться со следующими условиями действия госпрограммы:

1. Второй или последующий малыш должен появиться на свет в период времени с начала 2018 года до завершения 2022 года. Все малыши могут быть рождены в этот период времени. Если у супругов родились близнецы, доступ к государственной помощи также открывается.
2. Единая процентная ставка для таких заемщиков составит 6%. Правило действует независимо от количества малышей, а также будет актуальна на протяжении всего термина действия социальной поддержки.
3. Допускается использование льготной ипотеки только в случае приобретения недвижимости на первичном рынке жилья. К сожалению, приобретение собственности на вторичном рынке связано с большими рисками, поэтому особые условия в таком случае действовать не будут.
4. Льготная ставка будет использована только в отношении тех кредитных договоров, которые заключены после начала 2018 года, то есть после начала действия государственной программы.
5. Первоначальный взнос на погашение ипотечного кредитования с льготными условиями начисления процентов достигает 20%.
6. Погашение разницы, которую уступают банки, происходит из государственного бюджета. Поэтому процедура оказания социальной поддержки требует подачи объемного количества документов.

Подробнее о семейной ипотеке

Семейная ипотека – это кредитование приобретения недвижимой собственности, когда есть возможность снижения процентов по займу до 6%. Предложение ограничено и действует только в отношении семей с детьми (два и более ребенка). Также программа имеет ограниченные временные рамки.

Преимущество программы еще и в том, что есть право рефинансирования старого долга. Это значит, что если у супругов уже есть ипотека, но в семье в указанный период времени появился второй или последующий малыш, то мужу и жене будет доступна ипотека под 6%. Банк готовит справку, в которой значится размер непогашенного долга, а также текущий процент. Затем процент снижается и происходит перерасчет. Частично затраты кредитора покрывает государственный бюджет.

Основания изменения условий программы

Программа снижения ипотечного процента действует уже давно, но раньше небольшая ставка имела ограниченный период действия, который зависел от количества малышей у родителей. Так, необходимо принимать во внимание, что ранее ипотеку с шестью процентами годовых можно было получить на такие сроки:

• 3 года – если в семье появился второй малыш;
• 5 лет  — у родителей родился третий ребенок;
• 8 лет – при оформлении ипотеки многодетной семьей.

Более продолжительного срока не было, независимо от условий оформления ипотеки. Поэтому семьи не очень охотно обращались в банки за кредитами. Это обусловлено тем, что за столь короткий период времени погасить долг за жилье едва ли получится, а по завершению программы пришлось бы погашать долг в полной мере.

Поэтому с целью повышения спроса населения, было решено продлить действие льготной ипотечной программы бессрочно, то есть до окончания ипотеки.

Актуальные изменения начали действовать с 13 апреля 2019 года, но они распространяются на все ипотеки, оформленные после начала 2018 года.

Кто может претендовать на льготную ипотеку

Чтобы заявить свои законные претензии на оформление ипотечного кредита на льготных условиях, необходимо документально подтвердить следующие обстоятельства:

1. у пары есть минимум два малыша;
2. хотя бы один ребенок родился в период времени с 2018 по 2022 год;
3. дети и родители – граждане России и постоянно проживают на территории государства.

Более того, мать, отец и каждый из детей должны проживать вместе на одной жилой площади.

Участники договора ипотечного кредитования

Заемщиком по кредитному договору может выступать тот человек, который наделен законными правами на использование льготной ипотеки. Это может быть лишь родитель (усыновитель) ребенка, давшего право на получение преференций.

Например, заемщиком выступает муж, являющийся отцом сына, родившегося в 2020 году. От первого брака у супруги есть дочь. Заемщик ей не родитель, но все проживают совместно на одной жилой площади. В таком случае право на оформление льготной ипотеки также имеется.

Созаемщиком, как правило, выступает второй родитель. Но если новый супруг не связан узами родства с детьми, он также может выступать созаемщиком. Затем, квартира будет разделена между всеми членами семьи в равных долях, поскольку жилье приобретено с использованием средств социальной поддержки и после регистрации брака.

Правильный выбор покупаемой недвижимости

Ипотечное кредитование доступно в отношении любого вида недвижимости, но от категории жилья зависят условия, предлагаемые банками. Кроме того, есть ряд параметров, касающихся пригодности квартиры/дома к проживанию. Нельзя купить аварийную или ветхую недвижимость, а также объект, не имеющий основных коммунальных систем.

Когда речь идет о льготном семейном кредитовании с заманчивой ставкой  6%, то список доступного жилья для покупки – ограничен. Так, заемщики смогут приобрести только квартиры в новостройках. Это ограничение установлено с целью защиты имущественных интересов кредиторов.

Квартира в новостройке гарантировано новая, надежная, а также ниже по цене, нежели недвижимость на вторичном рынке, а значит из государственного бюджета будут делаться меньшие финансовые вложения.

Так, уменьшить процентную ставку можно только по таким категориям недвижимой собственности:

• приобретение готовой квартиры в новостройке, которая еще не использовалась;
• покупка жилья в рамках договора долевого участия, то есть вложение инвестиций в строящийся дом;
• продавец – юридическое лицо.

Если квартира в новостройке была уже куплена, физическое лицо сделало ремонт, а затем принято решение продать квартиру, то льготное кредитование доступно не будет. Такой объект будет уже считаться вторичным.

Особые условия предусмотрены для регионов Дальнего Востока, где процент по ипотеке снижен до пяти. Дополнительно участники льготной программы кредитования наделены правом приобретения жилья на вторичном рынке. То есть допускается покупка собственности даже у физических лиц. Актуальным остается требование о надежности дома/квартиры, а также наличии коммуникаций.

Второй нюанс – разрешение покупать частные дома, расположенные в сельской местности. Лица, прописанные на территории Дальнего Востока, могут самостоятельно купить дом  любом селе региона. И на эту покупку будет действовать льготная процентная ставка. Также доступно рефинансирование ранее полученного кредита.

Когда заключать договор купли-продажи

Эта социальная программа имеет ограниченный срок действий и будет актуальна на протяжении 2018 – 2022 годов. Поэтому и соглашение на приобретение недвижимости должно быть составлено в этот период времени. Это касается, как договоров купли-продажи, так и договоров долевого участия.

Для регионов Дальнего Востока и на этой стадии действуют немного иные условия. Так, программа одинаково начинает работать с начала 2018 года, но распределение процентной ставки будет другим. А именно:

1. 6% — в отношении всех соглашений, подписанных в 2018 году;
2. 5% — на все сделки, оформленные с 01.01.2019  по 31.12.2022.

Необходимо принимать во внимание, что если в семье появился второй (третий и каждый последующий малыш) во втором полугодии 2022 года, то для этой семьи право льготной ипотеки сохраняется до 01.03.2023 года.

Продолжительность льгот

Как уже отмечалось выше, ранее программа предлагала сниженный процент по жилищному кредиту только на ограниченный срок. Теперь льгота действует на протяжении всего срока кредита, то есть и 10 и 15 лет. Главное, это оформить договор приобретения собственности в указанные промежутки времени.

Для получения сниженного процента по жилищному кредиту достаточно рождения второго ребенка в указанные года. Есть ли у пары третий малыш, значения не имеет.

Пример:

У супругов Красновых в 2013 году родился первый ребенок. В 2017 году родился второй ребенок. А 01.01.2018 года начала действовать программа льготного кредитования. Красновы, решив улучшить свои жилищные условия, решились на третьего малыша, который появился на свет в марте 2019 года. После это пара занялась оформлением кредита.

С парой был подписан договор ипотечного кредитования на 15 лет. На протяжении всего срока кредита будет действовать ставка по ипотеке в 6%.

Материнский капитал

Ипотечное кредитование имеет ограниченные лимиты. Это значит, что стоимость приобретаемой недвижимости вместе с процентами не может превышать конкретную сумму. Действуют такие показатели:

• 12 000 000 рублей – лимит действует в СПб, столице, а также Московской области;
• 6 000 000 – ограничение, установленное для других населенных пунктов России.

Это не означает, что семья не может купить дороже недвижимость. Разрешено приобретение и более дорогой собственности, но льготный кредит будет оформлен только на указанную ограниченную сумму.

Еще одно важное дополнение касается учета средств материнского капитала. Так, пары, у которых родился второй ребенок в период времени с 2007 по 2022 год, имеют право на получение целевой социальной помощи – материнского капитала. Это разовая поддержка в сумме 453 тысячи рублей, которая может быть использована на ограниченный перечень целей, среди которых улучшение жилищных условий.

Как показывает практика, в 80% случаев семьи реализовывают помощь на приобретение недвижимости. Еще половина – на оформление договора ипотечного кредитования. В случае с семейной льготной ипотекой под 6% необходимо учитывать следующие правила:

1. Маткапитал входит в общий лимит по стоимости жилья. То есть если пара решила купить дом ценой 8 000 000 рублей, то только на часть здания стоимостью 6 миллионов будет оформлен сниженный процент кредитования и в эти 6 миллионов будет считаться сумма материнского капитала, внесенного для погашения основного тела займа или процентов по нему. То есть еще 2 миллиона будут в полной мере оплачены семьей под 10,4% годовых.
2. Материнский капитал может быть использован на любой стадии действия ипотеки, но только по заявлению семьи. Это значит, что супруги могут сохранить маткапитал на будущее, а действующий кредит погасить собственными силами.

Читайте также «Все, что нужно знать о материнском капитале в 2020 году»

Первый взнос

Лояльные условия ипотечного кредитования действуют только в отношении процента банку за использование займа. Все другие условия получения кредита остаются неизменными. Это же касается и первоначального взноса, без которого кредитор едва ли согласится предоставлять ипотечный кредит.

В 2020 году размер первого взноса составляет 20% и, может быть погашен средствами материнского капитала.

В некоторых населенных пунктах суммы в 450 000 рублей хватает для того, чтобы полностью приобрести жилье без получения кредита.

Когда речь идет о рефинансировании уже имеющейся ипотеки, то обязательное условие – погашение минимум 20% общего займа. То есть на момент рефинансированная остаточная часть выплат не может превышать 80% от цены приобретенного объекта недвижимости. В эту сумму входят и годовые проценты за использование денег.

Рефинансирование

Допускается рефинансирование ипотеки, полученной до начала 2018 года. Это возможно, если ранее пара приобрела недвижимость, не имея детей или, воспитывая только одного ребенка. Обязательные условия:

• жилье куплено без использования других видов социальной поддержки;
• гражданство России у родителей и всех детей;
• совместная прописка и общее проживание на территории региона, где куплена недвижимая собственность;
• купленная собственность соответствует установленным требованиям.

При соблюдении этих условий, можно начинать процедуру рефинансирования ранее оформленного ипотечного кредита.

Процедура:

1. сбор необходимых документов, подтверждающих право получения ипотеки на льготных условиях;
2. подготовка собственноручного заявления (можно в свободной форме, но по адресу принятия обращения может быть предложен стандартный бланк);
3. обращение в офис кредитной организации, представившей заем на покупку недвижимой собственности;
4. ожидание месяца, на протяжении которого принимается решение о возможности рефинансирования ранее полученного кредита;
5. в случае удовлетворительного решения с кредитором заключается новое дополнительное соглашение о рефинансирование.

С момента подписания нового договора уже будут действовать иные, льготные условия кредитования купленной недвижимой собственности.

Повторное рефинансирование

Под рефинансированием принято понимать изменение условий погашения кредитной задолженности. В данном случае, это касается изменения срока погашения займа, изменения размера ежемесячных отчислений, а также перевод займа из одной валюты в другую. Ранее рефинансирование ипотечного кредита проводилось только один раз по любому из условий, а повторно выполнить процедуру уже было нельзя.

Теперь же допускается повторное рефинансирование, то есть если раньше семья уже меняла с банком условия кредита, можно снова провести рефинансирование по причине появления оснований для льготного семейного кредита.

Если ранее действовала временная льготная ставка, то пара может получить сниженный процент бессрочно, до конца действия ипотеки.

Регулирование размера ставок по ипотекам зависит от Центрального банка России. Не исключено, что со временем (за период до 2022 года) будет наблюдаться постепенный рост ставки по ипотеке во всех кредитных организациях. Несмотря на такие изменения, сумма льготного процента останется прежней. Это значит, что даже если общий процент по ипотеке вырастет до 11% и больше, семьи с двумя детьми смогут продолжать платить только 6%, вторая часть которых будет погашаться государством.