Выбор банка для обслуживания – серьезная задача. Если при кредитовании бывает выгоднее обращаться к региональным или недавно открывшимся банковским организациям, то для хранения сбережений лучше выбрать более надежный вариант. Как правило, крупнейшие банки России предлагают не самые высокие проценты по вкладам и не самые выгодные условия по займам. Но зато доверив им свои деньги, можно не волноваться относительно их сохранности. Поговорим о том, на какие банки стоит обратить внимание, чтобы сформировать и приумножить свои активы.

История развития банков в России

Долгое время перед россиянами вообще не стоял вопрос о выборе банка. На территории нашей страны действовал только Сбербанк, он и обслуживал все население. С наступлением перестройки и развалом СССР все изменилось.

В 1988 году был зарегистрирован первый коммерческий банк, а с приходом 1990-х их количество стало расти практически в арифметической прогрессии. После всех кризисов 90-х и 2000-х в России остался 1041 организация, имеющая право на осуществление банковских операций. Населению стали доступны такие виды услуг, как:

• создание вкладов и накопительных счетов;
• проведение платежей;
• оформление кредитов;
• получение платежных карт и т. д.

Однако с приходом 2010-х количество банков стало резко сокращаться. Причинами этого послужили смена руководства Центробанка и ужесточение условий лицензирования. Повлияло на ситуацию и принятие закона о потребительском займе, предъявляющего довольно строгие требования к предоставлению услуги кредитования.

Зачистка банковского сектора началась в 2013 году, и к 2018 в РФ осталось менее 500 банковских организаций. Таким образом, при выборе финансового партнера стоит обращать внимание на дату начала его работы. Самые крупные банки России из существующих на сегодня — это банки, начавшие свою деятельность еще до начала 2000-х и с успехом пережившие все кризисы и чистки. Именно их можно считать наиболее надежными.

Современная банковская система

В настоящий момент банковская система в РФ состоит из двух уровней: Центрального банка и коммерческих банков и прочих финансово-кредитных учреждений. Центробанк является главным регулятором системы, осуществляет валютную и государственную эмиссионную политику. Ему подведомственны все прочие банковские организации, которые занимаются обслуживанием населения. Именно Центробанк управляет их лицензированием, разрабатывает стандарты их деятельности и осуществляет контроль за выполнением этих стандартов. Помимо коммерческих банков в систему входят небанковские кредитные организации, МФО и банковские холдинги.

Что такое банковский рейтинг

Список крупнейших банков России по различным параметрам также составляется специалистами Центробанка. Прочие организации (СМИ, рейтинговые агентства и т. д.) также могут формировать свои топ-листы, но создают они их в любом случае на основе данных, полученных от Центрального банка. Банковским рейтингом называется оценка конкретного банка по определенному критерию, проведенная на основании статистических данных. По величине этой оценки можно судить о качестве работы банковской организации в том или ином направлении. Как правило, критериями оценки выступают:

• объемы активов;
• общий объем вкладов, полученных банком от клиентов;
• суммарный объем кредитов, выданный гражданам;
• уровень финансовой устойчивости банка и т. д.

Чтобы грамотно оценить финансовую организацию, недостаточно посмотреть на ее рейтинг по одному из критериев. Требуется комплексный подход, оценка всех важных показателей. Впрочем, делать эту оценку самостоятельно клиенту ни к чему. Составлением рейтинга занимаются специалисты в области экономики. А мы можем воспользоваться результатами их работы.

По данным Центробанка

Ежегодно Центральный банк РФ составляет список значимых финансово-кредитных организаций на следующий год. В этот список входит первая десятка банков России по надежности. ЦБ РФ составляет его на основании собственной статистики, которую собирает у банковских организаций ежегодно. Итак, на начало 2019 года десятка самых надежных банков выглядит следующим образом:

• Россельхозбанк;
• Райффайзенбанк;
• Промсвязьбанк;
• Росбанк;
• Банк Открытие;
• ПАО МКБ;
• Сбербанк;
• Альфа-банк;
• ВТБ-24;
• Газпромбанк;
• Юникредитбанк.

Важно! Публикуя свой рейтинг, ЦБ РФ располагает организации в списке не по степени надежности, а по их порядковому регистрационному номеру.

Не стоит обращать внимание на положение банка в списке. Сам факт того, что он был выбран из почти пятисот организаций уже доказывает, что с ним можно иметь дело. Кстати, интересно, что в рейтинг вошел Промсвязьбанк, который в 2018 году подвергался санации, но тем не менее, сумел сохранить свои позиции, а заодно и сбережения своих клиентов.

По данным международных агентств

Оценку кредитных организаций проводят и международные рейтинговые агентства. Для частных лиц их выводы, скорее всего, будут малопригодны. Но для самих банков оценка международных специалистов очень важна. Именно от нее зависит в итоге, получится ли у банка привлечь новые инвестиции и получить новые кредиты. А уже эти возможности напрямую влияют на стоимость кредитных продуктов для клиентов.

Важно! Оценка международными специалистами проводится только по заявке банка и только на платной основе. Данные для рейтинга оцениваемая организация представляет самостоятельно.

В каждом рейтинговом агентстве используется своя шкала оценок, как правило, буквенная, от A до D. К буквенным символам могут добавляться цифры и знаки «+» и «-», если по какой-то из характеристик банк получает промежуточные значения рейтинга. Поскольку каждая из компаний по-разному подходит к оценке значимых для банка факторов, обычно банковские организации заказывают оценку сразу в нескольких агентствах. Ознакомиться с мнением зарубежных специалистов о конкретном банке граждане, как правило, могут на его официальном сайте.

При каких ситуациях происходит отзыв лицензии у финучреждений

Банки, имеющие низкий уровень надежности, могут быть лишены лицензии на свою деятельность. Впрочем, отзыв лицензии может произойти и по иным причинам:

• низкая достаточность капитала – мене 2%;
• малый объем собственных средств;
• неисполнение требований ЦБ РФ по коррекции объемов собственных средств и уставного капитала;
• невозможность исполнять собственные кредитные обязательства;
• несвоевременное предоставление отчетности либо подача некорректных сведений;
• проведение операций, не предусмотренных лицензией;
• неисполнение законов, регулирующих банковскую деятельность и т. д.

Важно! Полный список условий отзыва лицензии закреплен в ФЗ №395-1 «О банковской деятельности».

Решение об отзыве лицензии принимает Центробанк. Как правило, после этой процедуры банковская организация ликвидируется в установленном порядке. При недостаточности собственных средств банк, лишенный лицензии, подвергается процедуре банкротства.

Рейтинг наиболее крупных банковских учреждений в РФ

Как же в 2019 году располагаются самые популярные банки России в рейтинговых списках? Приведем несколько рейтингов, составленных специалистами по наиболее важным характеристикам банковских организаций. Все данные взяты в портала banki.ru.

По активам

Внимание! Несмотря на то что объем активов Газпромбанка за отчетный период снизился на 1,25%, он все равно остался в пятерке крупнейших банков.

По депозитам

Данный рейтинг оценивает объем вкладов, полученных банком от населения по состоянию на ноябрь 2018 года. По этому показателю можно, кроме прочего, судить об уровне доверия населения конкретной организации.

По прибыли

Пятерка российских банков, получивших в декабре 2018 года максимальную прибыль, выглядит следующим образом:

Нетрудно заметить, что по данному показателю Сбербанк лидирует с огромным отрывом от конкурентов. Что, впрочем, неудивительно, с учетом размеров его филиальной сети.

По надежности

Топ 10 Российский банков по степени надежности уже представлен в тексте выше, в разделе о рейтинге Центробанка. Это наиболее достоверный список, на который стоит ориентироваться. В Центробанк банковские организации регулярно подают корректную отчетность. А в открытом доступе, на собственных сайтах, они могут публиковать немного подкорректированные в нужную сторону сведения с целью привлечения клиентов. А ведь именно публичной информацией пользуется большинство независимых аналитиков для составления рейтингов.

Где публикуются списки банков, у которых отозвали лицензию

Если Центробанк в результате оценки деятельности какого-либо банка решает отозвать у него лицензию, эта информация сразу попадает в публичный доступ. Согласно установленному порядку, объявление об отзыве публикуется:

• на сайте cbr.ru, в разделе «Пресс-релизы» — в день принятия решения;
• в Вестнике банка России – в течение недели с момента принятия решения;
• на официальном сайте ЦБ РФ в соответствующем подразделе раздела «Информация о кредитных организациях».

Объявление о банкротстве или ликвидации банка также подается в Вестник банка России и на официальный сайт ЦБ РФ. Кроме того, информация публикуется в газете Коммерсант. А сама банковская организация вносится ЕФР сведений о банкротстве. Рекомендуем при принятии решения о размещении сбережений в каком-либо банке проверить его на сайте ЦБ РФ.

Выводы

Правильный выбор банка для постоянного обслуживания должен проводиться при помощи анализа основных его показателей – надежности, финансовой стабильности и т. д. Проще всего сделать это с помощью банковских рейтингов, составленных специалистами. Наиболее достоверными и, вместе с тем, удобными для применения, можно назвать рейтинги, опубликованные на официальном сайте ЦБ РФ и на портале banki.ru.

Центробанк оценивает банковские организации на основании отчетности, которую они предоставляют ему на регулярной основе. Достоверность отчетных данных закреплена законом о банковской деятельности. Вместе с тем, в открытых источниках банки могут публиковать не слишком корректные отчетные данные, чтобы сформировать о себе необходимое мнение клиентов. Именно на этой отчетности и формируются рейтинги от независимых экспертов. Естественно, пользоваться данными от Центробанка намного надежнее.