Законом предусмотрена реструктуризация долгов гражданина в рамках процедуры банкротства как один из вариантов выхода из ситуации. Всегда ли такой исход выгоден для заемщика, и на какие нюансы процедуры стоит обратить отдельное внимание?

Реструктуризация при банкротстве — пояснение термина

Начать процесс о признании собственной несостоятельности заемщик имеет право, если его совокупный долг по текущим обязательствам более 500 тыс. рублей, а оплаты по ним не было более 3 месяцев.

Для физического лица реструктуризация при банкротстве означает, что для его суммарного долга будет сформирован новый график платежей. При этом прекратится начисление пеней и штрафов.

Реструктуризировать можно все долги, за исключением следующих требований:

• за нанесение урона жизни или здоровью;
• алиментных;
• по уплате выходных пособий;
• по оплате работающим по трудовому соглашению;
• по интеллектуальным правам авторов.

По закону, начинать процедуру реструктуризации физическое лицо вправе сразу после того, как арбитражный суд акцептует заявление о банкротстве.

Когда и зачем реструктуризируют договора

Большинство заемщиков проводят перераспределение финансовой задолженности, если им не хватает денежных ресурсов для исполнения долговых обязательств. Возможные причины затруднений с оплатой:

• потеря здоровья;
• увольнение с работы;
• утрата дополнительного источника дохода;
• рост валютного курса (важно, если кредит оформлялся не в рублях);
• увеличение расходов в связи с рождением ребенка;
• иные события, вследствие которых гражданин стал не способен полноценно обслуживать кредит.

Чем раньше клиент решится на диалог с банком или обратится к суду для признания себя банкротом, тем легче будут последствия возникшей ситуации.

Как можно реструктуризировать договор — основные виды

Перераспределение кредитной нагрузки может быть оформлено как:

• пролонгация — увеличивается срок кредита из-за чего снижается ежемесячный платеж, но вырастает итоговая переплата;
• кредитные каникулы — заемщику может быть предоставлена возможность не платить по договору без штрафных санкций и пеней в течение, например, 2 месяцев;
• изменение валюты долга — позволяет провести перерасчет по выгодному для клиента курсу;
• снижение ставки — изменение процентов уменьшит не только итоговую переплату, но и ежемесячный взнос;
• прощение неустойки — списание пеней и штрафов уменьшает размер задолженности, снижая переплату и размер месячного платежа;
• комбинированный вариант — кредитор вправе в одном договоре предложить использовать несколько видов реструктуризации.

Если кредитор предлагает реструктуризировать долг через понижение ежемесячного платежа, то важно уточнить условия. Снижение размера взноса возможно как из-за увеличения срока, так и из-за корректировки в сторону уменьшения процентной ставки. Второй вариант значительно выгоднее первого.

Реструктуризация в банке или в рамках дела о банкротстве — что лучше

Попытаться реструктуризировать долг задолжавший может и до обращения в суд — об этом необходимо письменно попросить банк-кредитор.

Если по обращению будет вынесено положительное решение, то погашение должником взятых обязательств будет происходить на предложенных банком условиях — кредитор сам определит сумму, срок и ставку по новому договору.

Введение данной процедуры судом дает задолжавшему ряд преимуществ:

• останавливается начисление процентов;
• срок нового кредитного контракта не будет превышать 36 месяцев;
• проценты будут исчисляться по ставке рефинансирования, которая почти наверняка ниже той, по которой был оформлен договор;
• расчет ежемесячного взноса будет составлен с учетом доходов и обязательств (например, алиментных) клиента;
• останавливается расчет и причисление неустоек, штрафных санкций и пеней;
• если суд признает, что заявление о признании банкротства обосновано, то на удовлетворение требований от всех прочих кредиторов вводится мораторий, последствием которого будет оставление без рассмотрения почти всех новых исков к должнику.

Если по истечению 3 лет долг будет не погашен, то разницу суд может компенсировать, вынеся решение о продаже имущества клиента. Если же собственности у заемщика нет, то обязательства будут считаться погашенными.

При фиксации у гражданина сделок, совершенных с целью скрыть свое реальное материальное положение (например, если заемщик перепишет квартиру на друга или родственника), такие договора будут признаны недействительными.

Кто вправе реструктуризировать задолженность

Закон выдвигает к должнику, который может реструктуризировать свои обязательства, четкие требования:

• есть источник дохода;
• отсутствует факт признания банкротства за предыдущие 5 лет;
• нет непогашенной судимости за незаконные деяния экономического характера;
• за последние 8 лет ни один проект финансового оздоровления не был утвержден;
• истечение срока возможного признания административной ответственности за мелкое хищение или уничтожение чужого имущества, а также факта фиктивного банкротства.

Информация по пунктам, описанным выше, указывается в составленном реструктуризационном плане. Обо всех изменениях должник обязан извещать своих кредиторов.

Как происходит реструктуризация

Если заемщик подает исковое обращение о собственном банкротстве и подходит под требования, согласно которым его задолженность может быть реструктуризирована, то процедура будет выполнена в несколько этапов.

Вначале арбитраж должен будет вынести положительное решение по заявлению гражданина о признании его финансовой несостоятельности. После получения удовлетворительного ответа начинается подготовка плана проекта, согласно которому будет происходить реструктуризация долгов гражданина.

Проект может быть сформирован самим должником, его кредиторами либо привлеченным к делу финансовым управляющим. Документ должен быть подготовлен не позднее, чем через 10 дней после двухмесячного срока, который дается кредиторам на выставление своих требований. Отсчет периода начинается с даты включения информации о признании финансовой несостоятельности должника в реестр.

В срок от 20 до 60 дней с даты передачи для ознакомления участникам процесса плана финансового оздоровления должно быть назначено собрание лиц, включенных в реестр кредиторов. На нем большим количеством голосующих будет вынесено решение о принятии предложенного порядка или его отклонении. Если инициатива удовлетворена не будет, то документ отправляется на доработку.

Если после корректировки оппоненты так и не согласились с предложенным вариантом, то суд вправе принять следующие меры:

• признавать должника банкротом с последующей продажей имущества для погашения обязательств;
• удовлетворить план при условии, что указанный порядок позволит погасить большую часть долга, чем при реализации собственности.

Если план утверждается заинтересованными лицами, то он направляется в арбитражный суд для дальнейшего акцепта и приведения в исполнение.

Требования к плану по реструктуризации

В документе обязательно должна быть информация как о порядке и расчетном сроке погашения задолженности, так и сведениях о сумме ежемесячного взноса.

Предложенный вариант должен:

• быть исполнимым с экономической позиции;
• учитывать интересы несовершеннолетних лиц (например, если есть подлежащие оплате алименты);
• оставлять заемщику средства на неотложные и текущие нужды.

Кроме этого, разработанный план не должен негативно влиять на погашение будущих обязательств должника.

А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте, мы постараемся Вам помочь.