Несмотря на то что ипотечный займ – процесс длительный, а его оформление дело хлопотное, к услугам жилищных ссуд прибегают множество людей. Ведь взятие долгосрочного ипотечного кредита для многих граждан становится единственной возможностью стать владельцем собственного жилья. Но каждому заемщику стоит осознавать, что он берет на себя длительный груз долгосрочных кредитных обязательств.
И порой многие займополучатели не справляются с выплатой, когда возникают различные форс-мажорные обстоятельства. Сбербанк отличается гибким подходом к своим клиентам и помогает в случае финансовых затруднений. Такая услуга, как реструктуризация ипотеки в Сбербанке значительно уменьшает груз долговой нагрузки и помогает справиться с ипотечными обязательствами при появлении непредвиденных ситуаций.
Содержание:
- 1 Реструктуризация ипотеки: суть понятия
- 2 Государственная поддержка в рефинансировании ипотечного займа
- 3 Кто может претендовать на реструктуризацию
- 4 Что предлагает Сбербанк
- 5 Что необходимо для процедуры реструктуризации
- 6 Преимущества реструктуризации
- 7 Расчет ипотеки по новым условиям
- 8 Существующие подводные камни
- 9 Выводы
Реструктуризация ипотеки: суть понятия
Реструктуризация ипотечного кредита Сбербанк базируется на внесении изменений в уже действующий ипотечный займ, когда происходит изменение не только ставок, но и сроков выплаты. Вся процедура направлена на создание для заемщика более лояльных и мягких условий для погашения им взятых кредитных обязательств.
Сбербанк никогда не отказывает своим клиентам в пересмотре и перезаключении ипотечных договоров, когда заемщик оказывается в затруднительном положении.
Сбербанк, проводя реструктуризацию ссуды, прежде всего, преследует свои цели. Ведь никакие судебные разбирательства, которые могут растянуться на неопределенное время, не дадут гарантии, что кредит будет выплачен. Поэтому банковским структурам предпочтительнее разбираться с должниками иными путями, чтобы урегулировать положение и не допустить финансовых потерь.
Государственная поддержка в рефинансировании ипотечного займа
Проведение реструктуризации ипотечных кредитов физическому лицу стало возможным для банка благодаря внедрению и активной поддержке госпрограмм. Весной 2015 года Правительством РФ был принят закон за №373, содержащий новые положения о помощи в выплате жилищных ссуд россиянам. Среди главных целей новой программы было выделено:
- Погашение убытков банковским организациям при проведении процедуры реструктуризации.
- Оказание необходимой помощи заемщикам, которые попали в затруднительное финансовое положение.
Участие в предлагаемых программах господдержки можно осуществить в двух вариантах. Например, провести процедуру реструктуризации в том банке, где была оформлена ипотека. При этом условия существующего договора будут изменены на более выгодные и приемлемые для заемщика. Также есть возможность пересмотреть кредит путем перезаключения договорных обязательств с полным погашением предыдущего займа.
Реструктуризация заемщиков по программе господдержки предлагает ряд выгодных изменений, позволяющих существенно снижать финансовую нагрузку по действующей ипотеке.
Кто может претендовать на реструктуризацию
Сбербанк выдвигает ряд определенных требований при рассмотрении изменений условий ипотечных обязательств. Главные условия касаются в предоставлении документации, которая официально подтверждает, что клиент испытывает значительные ухудшения в материальном плане. Банком будут рассматриваться лишь факты достоверные и уважительные. В частности:
- смерть родственников;
- потеря стабильной работы;
- значительное падение заработной платы;
- потеря трудоспособности в результате несчастного случае, тяжелого заболевания.
И иные подобные причины. Обязательным требованием становится наличие чистой кредитной истории и заемщика и отсутствие просрочек по предыдущим платежам. При рассмотрении кандидатур на проведение реструктуризации, Сбербанк отдает предпочтение следующим группам граждан:
- многодетные заемщики;
- участники боевых действий;
- инвалиды (независимо от группы инвалидности);
- семьи, где есть несовершеннолетние дети или дети-инвалиды;
- физические/юридические лица с документальным подтверждением, что падение финансового уровня произошло не по их вине.
Что предлагает Сбербанк
Заемщикам, решившим провести реструктуризацию ипотеки и подходящим по всем выдвигаемым условиям банка, можно выбрать один из нескольких вариантов проведения процедуры. В частности:
- Пролонгация ипотеки (увеличение сроков кредитования). Банк допускает возможность продления ипотеки до 10-ти лет, но с условием, что общий срок займа не превысит 35 лет.
- Отсрочка выплат по основному платежу на два года. В течение этого времени заемщику придется погашать только проценты, что существенно снижает размер общих выплат.
- Выплата процентов не раз в месяц, а ежеквартально. Такой вариант предполагает уменьшение регулярных проплат.
- Пересмотр графика платежей и составление нового, с индивидуальным рассмотрением. Данная схема наиболее удобная для заемщиков, доходность которых связана с сезонными работами.
- Кредитные каникулы на базе понижения ставки. Такой вариант предоставляется Сбером довольно редко, при индивидуальном подходе к рассмотрению варианта реструктуризации.
Из всех предложенных способов внесения изменений в ипотечные обязательства, заемщик может выбрать наиболее подходящий для себя. Но решающее право голоса остается за банковской организацией.
Что необходимо для процедуры реструктуризации
Каждому заемщику следует знать, что банк подходит к процедуре пересмотра ипотечного кредита индивидуально, с рассмотрением каждой отдельно взятой ситуации. Поэтому окончательное решение Сбербанка будет исходить из имеющихся фактов, которые окажутся убедительными для кредитора.
Сама процедура начинается с момента обращения заемщика в банковское отделение, где ранее был оформлен жилищный займ. Там клиенту предстоит заполнить специализированную, специально разработанную для таких случаев анкету-заявление. Данные по этой бумаге наиболее полно продемонстрируют все возникшие у заемщика проблемы. В анкете указываются следующие данные:
- все данные по имеющемуся ипотечному договору;
- общий размер жилищной ссуды;
- сумма, которые уже была выплачена и размер задолженности;
- срок последней выплаты;
- детальное описание имеющихся причин, повлекших за собой невозможность продолжения выплаты;
- вариант, который больше подходит к заемщику по реструктуризации;
- статус обладателя кредита (зарплатный клиент, льготная категория граждан или обычный заемщик).
Необходимые документы
Чтобы узнать, какие нужны документы для реструктуризации ипотеки в Сбербанке, стоит изучить следующий список. В нем представлена вся необходимая для пересмотра ипотечной ссуды документация:
- договор на ипотечное кредитование;
- паспорт основного заемщика (на которого оформлен кредит);
- банковская выписка, где указано, что имеется задолженность;
- справка-выписка из ЕГРП о зарегистрированной недвижимости;
- документация, подтверждающая доходность клиента за последние 6 месяцев;
- все бумаги, подтверждающие ухудшение финансового состояния плательщика;
- анкета-заявление (предварительно следует сделать копию бумаги и зарезервировать ее в Сбере).
Все документы с заявлением-анкетой передаются на рассмотрении банковской организации. Банк проводит детальное изучение всех сведений. На это требуется порядка 3-10 рабочих дней. Затем выносится решение.
Требования к жилплощади
Провести реструктуризации жилищной ссуды получают право те заемщики, доход которых понизился минимум на 30% в сравнении с тем уровнем, при котором был оформлен кредит. Помимо существующих требований к плательщикам, Сбербанк выдвигает ряд условий и к объектам недвижимости, взятых по кредиту. Пересмотр ипотечного кредита разрешается лишь только в случае, когда залоговая недвижимость подпадает под установленные рамки площади. А именно:
- Однокомнатные: до 45 кв. м.
- Двухкомнатные: до 65 кв. м.
- Трехкомнатные: до 85 кв. м.
Ограничения по жилплощади для проведения процедуры реструктуризации, не затрагивают многодетных семей.
Преимущества реструктуризации
Данная процедура имеет достаточно много плюсов для заемщика. Прежде всего:
- Значительно снижение общей суммы переплаты. Новый займ оформляется уже под сниженную годовую ставку, что уменьшает общую сумму процентов, что и экономит средства заемщика.
- Понижение ежемесячной суммы проплат (в среднем на 500-1 000 рублей). Достигается это за счет увеличения общего срока жилищной ссуды.
- Возможность объединения нескольких существующих займов в один. Это стимулирует ответственность заемщика (по мнению экспертов, один кредит выплачивается более ответственно, чем несколько одновременных). Причем новая ссуда на погашение всех имеющихся оформляется с пониженной ставкой.
- Снятие обременения. Если берется потребительский кредит по программе реструктуризации, то основной ипотечный займ погашается, что дает возможность снятия банковского залога. А полученную в полную собственность недвижимость можно сдавать в найм, обеспечивая себе дополнительные источники дохода.
Расчет ипотеки по новым условиям
Предварительно прикинуть условия нового кредитования по программе реструктуризации поможет онлайн-калькулятор. Он находится на официальном портале Сбербанка и позволяет в режиме реального времени увидеть следующие цифры:
- точную сумму переплаты;
- суммарную итоговую сумму выплат;
- размер регулярной выплаты после реструктуризации.
Чтобы увидеть обновленные результаты, заемщикам следует ввести в определенные графы калькулятора всю необходимую информацию. А именно размер желаемого кредита, ставку и сроки кредитования. Все расчеты проводятся мгновенно, а заемщик получает полную картину финансового преимущества.
Существующие подводные камни
Помимо ряда очевидных плюсов процедуры реструктуризации, заемщик, решившийся на данный шаг, должен помнить и о существовании подводных камней, данные минусы порой могут свести к полному нулю всю ожидаемую выгоду и более того, стать причиной крупных, незапланированных трат.
При оформлении пересмотра ипотеки следует предварительно все тщательно проанализировать, учитывая не только лишь одну разницу в процентах. Следует обращать внимание и на любые нюансы, которые порой кажутся просто незначительными.
Вот лишь несколько неприятных неожиданностей, с которыми может столкнуться клиент при реструктуризации:
- Трата времени на вновь собираемые документы. Сбербанку необходимо понять, что у заемщика действительно возникли финансовые затруднения, поэтому придется собирать много документов, доказывая собственные проблемы.
- Если пересмотр займа проводится в ином банке, придется тратить много времени и на «перенос» документов к новому займодавцу. Забирать закладную, регистрировать бумагу в МФЦ, затем регистрировать обновленный закладной документ. То же касается и всех договоров и остальных бумаг.
- Необходимость задействования экспертной комиссии. Сбербанку при реструктуризации необходима реальная стоимость недвижимости под залогом. А проводит такое рассмотрение оценочная комиссия, услуги которой являются платными.
- Стоит помнить, что Сбербанк может и отказать в проведении пересмотра ипотеки. В данном случае, все средства, потраченные на оформление бумаг, оценку недвижимости, окажутся напрасно затраченными.
Выводы
Проведения ипотечного пересмотра позволяет многим заемщикам избежать многих проблем в выплате, в частности, уйти от судебного разбирательства и возможности потерять недвижимость. Стоит помнить, что Сбербанка всегда идет навстречу своим клиентам и отказывает им лишь в самых крайних случаях. Стоит учитывать, что программу реструктуризации всецело поддерживает государство, но это не снижает сложности такого шага.
Процедура пересмотра ипотечной ссуды с целью реструктуризации – сложная и многоступенчатая. И порой этот процесс оказывается труднее и затратнее, чем оформление обычной ипотеки. Но порой избежать реструктуризации не удается, ради личного благополучия и выкупа залоговой недвижимости.
Поделитесь в соц.сетях: