В перечне услуг, предоставляемых кредитными учреждениями, есть такой пункт, как реструктуризация долгов. Эта опция может быть весьма полезной для заемщика в том случае, если его финансовое положение ухудшилось и выплаты по действующим займам стали для него затруднительными. Рассмотрим подробнее, что такое реструктуризация долга по кредиту, чем она отличается от рефинансирования и как правильно воспользоваться этим предложением.

Содержание

1. Определение реструктуризации
2. Реструктуризация или рефинансирование
3. Когда реструктуризировать долг
4. Особенности оформления
5. Возможные причины отказа
6. Особенности переоформления ипотеки

Определение реструктуризации

Для начала разберемся с термином. Реструктуризация кредитной задолженности – это изменение банком первоначальных условий кредитного договора с целью снижения долговой нагрузки заемщика. Чаще всего это выражается в продлении срока долговых обязательств с одновременным снижением ежемесячного платежа либо в предоставлении кредитных каникул. Данную услугу предоставляют практически все банки. Но чтобы воспользоваться ею, клиент должен иметь веские основания.

В числе причин, которые могут быть рассмотрены банком при оформлении запроса на реструктуризацию, наиболее часто встречаются следующие:

• потеря заемщиком работы;
• потеря должником трудоспособности (получение инвалидности);
• выявление у клиента серьезного заболевания, требующего долговременного лечения и реабилитации;
• потеря одного из членов семьи;
• появление ребенка и уход в декретный отпуск.

Важно! Финансовые проблемы заемщика, претендующего на реструктуризацию долга, должны быть вызваны внешними обстоятельствами и подтверждены документально.

Реструктуризация или рефинансирование

Очень часто клиенты банков путают понятия реструктуризации и рефинансирования. Между тем, это две совершенно разных процедуры. Рефинансирование подразумевает получение нового займа с целью погашения имеющихся долгов. По сути, его оформление мало чем отличается от оформления обычного кредита – нужно собрать те же документы, подтвердить свою кредитную историю и платежеспособность и т. д. Кроме того, имеется еще несколько особенностей:

• рефинансировать кредит можно в любом банке, а не только в том, который его выдал;
• процедура дает возможность объединения нескольких займов в один;
• условия нового займа чаще всего более выгодные, чем действующего;
• при рефинансировании банк предъявляет определенные требования к сроку действия кредита и порядку его обслуживания, а также к предмету залога (при наличии).

В отличие от описанной процедуры, реструктуризация долга может быть оформлена только в том же банке, который предоставил клиенту заемные средства. При этом заемщику не придется доказывать свою платежеспособность и собирать полный пакет документов для заявки. Достаточно будет бумаг, подтверждающих изменение его финансового положения. В рамках реструктуризации нет возможности объединить несколько займов в один, но можно провести работу над условиями кредитного договора по каждому из них. Правда, следует учесть, что чаще всего данная процедура приведет к повышению общей стоимости кредита за счет роста объема процентов.

Важно! Рефинансированный ранее кредит чаще всего не принимается банком на реструктуризацию.

Когда реструктуризировать долг

Изменение условий кредитного договора может быть инициировано:

• заемщиком – в случае ухудшения финансового положения;
• банком – при появлении двух-трехмесячной просрочки по текущему займу.

При этом окончательное решение о реструктуризации принимается только после согласования ее условий обеими сторонами. То есть банк, обнаружив у вас небольшой долг, не станет в одностороннем порядке увеличивать срок действия займа или вносить иные изменения в договор.

Обращаться в банковскую организацию с просьбой о пересмотре условий кредитования желательно вскоре после изменения вашего финансового положения. Лучше всего постараться, чтобы к моменту обращения по кредиту, который планируется реструктуризировать, не было просроченных платежей. Наличие долгов может стать причинной отказа, особенно если ранее вы уже нарушали порядок выплаты займа.

Впрочем, тут все зависит от банка. К примеру, Альфа-банк и ВТБ-24, напротив, принимают заявки на реструктуризацию только от клиентов, у которых имеется как минимум двухмесячная просрочка платежа. Если обратиться к менеджерам этих организаций раньше данного срока, ваше заявление просто не станут рассматривать.

Совет: Прежде чем собирать документы, позвоните на горячую линию своего банка-кредитора и поинтересуйтесь особенностями проведения данной процедуры именно у него.

Особенности оформления

Как уже было сказано выше, реструктуризация долга в банке возможна только при наличии документальных доказательств ухудшения материального положения заемщика. Поэтому прежде чем наносить визит в отделение, запаситесь соответствующими документами. В зависимости от ситуации, это могут быть:

• справки о доходах;
• выписки из трудовой книжки;
• справки от службы занятости;
• заключение МСЭ и свидетельство об инвалидности;
• заключение лечащего врача или выписка из больницы;
• свидетельство о смерти;
• свидетельство о рождении ребенка и приказ о предоставлении декретного отпуска и т. д.

Кроме того, необходимо будет в обязательном порядке предоставить кредитному менеджеру свой паспорт, а также кредитный договор и все приложения к нему. А если вы состоите в браке, придется дополнительно оформить согласие своей второй половины на реструктуризацию задолженности. В зависимости от банка, этот документ может быть оформлен нотариально или по форме кредитора, в его присутствии.

При визите в банк необходимо будет написать заявление на реструктуризацию долга и приложить к нему все собранные бумаги. Заявление пишется в свободной форме, образец, как правило, имеется у кредитного менеджера. Обычно в заявлении указывается следующая информация:

• ФИО заемщика;
• данные паспорта;
• адрес проживания и прописки;
• номер и дата кредитного договора;
• изначальные условия предоставления кредита;
• сумма уже совершенных платежей по кредиту и их количество;
• причины ухудшения финансового положения.

Кроме того, в заявлении нужно будет указать, на какой именно способ изменения условий кредитования вы претендуете. Это может быть отсрочка выплат, продление срока действия кредита со снижением ежемесячного платежа, списание начисленных штрафов и пени или уменьшение процентной ставки. В ряде банков возможна также смена валюты кредита, в том случае, если она была отличной от рубля РФ.

Важно! Перед заполнением заявления обсудите все возможные способы с вашим кредитным менеджером. Попросите предоставить примерные расчеты по реструктуризированному займу для разных вариантов. В случае сомнений вы можете попросить несколько дней на размышления.

Поданное вами заявление будет рассматриваться банком в течение 10 рабочих дней. О результате рассмотрения вас уведомят звонком или СМС. После этого нужно будет еще раз посетить отделение и подписать новый кредитный договор или дополнительное соглашение к действующему документу. Новые условия кредитного договора вступят в силу в день его подписания.

Возможные причины отказа

Важно понимать, что в обязанности вашего банка вовсе не входит реструктуризация долга по кредиту. Что это такое? Всего лишь одна из возможных услуг, оказание которой банковская организация производит на свое усмотрение. Поэтому будьте готовы к тому, что по вашему заявлению может прийти отказ. Чаще всего причинами отклонения заявки на реструктуризацию становятся следующие факторы:

• преклонный возраст заемщика – более 70 лет;
• плохая кредитная история – ранее были допущены просрочки по переоформляемому кредиту или займам в других банках;
• наличие просроченных платежей по другим кредитам, действующим в момент подачи заявления.

Кроме того, в заявке, скорее всего, будет отказано, если по действующему займу ранее применялись такие услуги, как рефинансирование, реструктуризация или «кредитные каникулы».

Важно! Перевод валютных кредитов в рублевые проводится банками в зависимости от внешней экономической ситуации. Если курс рубля не удовлетворяет кредитора, в данном способе реструктуризации может быть отказано.

Особенности переоформления ипотеки

Все сказанное выше верно для любых кредитных продуктов, в том числе и для ипотечных. Однако при переоформлении кредитов на жилье действует несколько дополнительных правил, которые следует принять во внимание.

Во-первых, ипотека может быть реструктуризирована только в том случае, если ее объект является единственным жильем заемщика. Если же помимо залоговой квартиры у вас в собственности имеется еще какая-то жилплощадь, пусть даже доля, переоформить кредит не удастся. Это условие распространяется и на собственность вашего супруга/супруги, в случае, если они выступали созаемщиками по ипотеке.

Во-вторых, при реструктуризации ипотеки банк учитывает доход каждого члена семьи заемщика. Если у кого-то из них чистый доход в месяц до внесения выплат по кредиту превышает 3 МРОТ, в переоформлении займа будет отказано.

И третье важное условие – для реструктуризации жилищного займа у заемщика должно отсутствовать в собственности имущество, которое можно использовать на погашение долга. В данном случае учитывается не только другое жилье, но и транспортные средства, акции и облигации, вклады и т. д.

Важно! Возможно, у вашего банка есть дополнительные требования к переоформлению ипотечных займов. Обязательно уточните их перед подачей заявки.