Под процедурой рефинансирования подразумевается перенос имеющейся задолженности в новое финансово-кредитное учреждение, где предлагаются более доступные условия погашения кредита. Преимуществом этой услуги является возможность объединения нескольких займов в один. На сегодняшний день рефинансирование предлагает ряд крупных и мелких банковских организаций.

Содержание

1. Рефинансирование под залог: суть понятия
2. Особенности банковской процедуры
3. Требования к заемщикам
4. Условия к объекту залогового имущества
5. Предложения от банков по рефинансированию с залогом
6. Как оформить банковскую услугу
7. Выгодно ли рефинансирование с предоставлением залога
8. Выводы

Рефинансирование под залог: суть понятия

Рефинансирование кредита под залог недвижимости ‒ это стандартная процедура перекредитования, при которой в сделке участвует залоговый объект. Такая схема может использоваться, если необходимо продемонстрировать банку благонадежность клиента, ведь займ подкрепляется имеющейся недвижимостью. Банковские организации охотнее рефинансируют займы под залог, ведь при неисполнении обязательств со стороны пользователя у них имеется возможность компенсировать расходы.

Удобнее рефинансировать кредиты в том банковском учреждении, клиентом которого уже является заемщик. Однако в реальности это почти невозможно. Банковские организации редко когда соглашаются пересмотреть условия займа себе в ущерб. Поэтому пользователям приходится подавать заявки в другие финансово-кредитные учреждения.

Особенности банковской процедуры

Перекредитовать возможно все потребительские кредиты, обеспеченные недвижимым имуществом клиента. Ипотека также подлежит перекредитованию, поскольку входит в категорию залоговых кредитов. При этом в роли залога будет выступать недвижимость, приобретенная на ипотечные средства.

При получении нового кредита в рамках процедуры с заемщика снимаются все обязательства перед первым кредитором. При отказе от погашения долга все права на залоговое имущество получает финансово-кредитное учреждение, предоставляющее опцию рефинансирования.

При подписании договора с банком на рефинансирование займа под залог недвижимости заемщику рекомендуется обратить внимание на основные пункты соглашения ‒ платеж, пени и штрафные санкции за просрочки, срок возврата заемных средств. Также следует проверить размеры комиссий в случае досрочного погашения взятого займа.

Требования к заемщикам

Объем требований к клиенту зависит от того, в какой финансово-кредитной организации производится рефинансирование под залог квартиры. Стандартные требования:

• наличие российского гражданства и прописки на территории, обслуживаемой банком;
• ограничение по возрасту ‒ перекредитование возможно с 21 года, на момент окончания кредита клиенту должно быть не более 70–75 лет;
• присутствие текущих кредитов;
• присутствие положительной истории по кредитам;
• наличие у заемщика в собственности недвижимого имущества и необходимых документов на данный объект.

Некоторые финансово-кредитные учреждения требуют подтверждение платежеспособности клиента в виде справки о доходах.

Условия к объекту залогового имущества

Практически каждый банк предъявляет повышенные требования к объектам, которые используются в качестве залога. Так, квартиры не должны располагаться в зданиях, которые подлежат сносу. Их состояние должно быть не ниже удовлетворительного. Квартиры в старых домах, как правило, даже не рассматриваются банками в качестве залога. Финансово-кредитные организации акцентируют внимание и на таких деталях, как состояние основных конструкций:

• окон;
• перекрытий;
• дверных конструкций;
• инженерных коммуникаций.

К помещениям в новостройках обычно появляются дополнительные вопросы, ведь многие здания только возводятся и еще даже не подключены к отопительной системе. Обычно квартиры на первых и крайних этажах не стоят в приоритете у финансово-кредитных организаций.

Если в залоговой недвижимости проводилась перепланировка, то она должна быть согласована в государственных инстанциях и подтверждена необходимыми документами. Перед заключением сделки с банком гражданин должен предоставить справку об отсутствии задолженностей по оплате коммунальных услуг.

Предложения от банков по рефинансированию с залогом

С предложениями по перекредитованию займов для физических лиц под залог квартиры можно познакомиться в таблице. Это поможет наглядно провести сравнительный анализ.

Как оформить банковскую услугу

Процедура рефинансирования практически не имеет отличий от стандартного кредитования под залог недвижимого имущества. Однако требуется дольше ожидать одобрения от банка из-за существенного объема бумаг и проверок. Как происходит процедура для клиента:

1. Заявитель собирает необходимые документы и передает их на рассмотрение.
2. Осуществляется оценка залоговой недвижимости.
3. Подписываются необходимые договоры, после чего заявитель получает средства.

Банки тщательно взвешивают риски невозврата долга, и если они довольно высоки, скорее всего, в перекредитовании будет отказано. Какие бывают причины отказов в рефинансировании:

• у пользователя имеются просрочки по предыдущим займам;
• при подаче заявки гражданин скрыл какие-либо данные;
• обеспечение не перекрывает размер займа.

При одобрении заявки финансово-кредитные организации предоставляют гражданам кредитные средства, ориентируясь на оценочную стоимость залогового имущества. Как правило, она ниже реальной рыночной цены на 20–50%. Алгоритм оценки залогового имущества:

1. Во внимание принимается рыночная стоимость недвижимости. Далее она преобразуется в залоговую с учетом рисков и ликвидности. При этом задачей банка остается минимизация рисков.
2. Делается прогноз на оценку. Предполагается ситуация, когда клиент не может возместить займ, и банк вынужден реализовать залоговое имущество. Определяется цена недвижимости в этом случае. На нее оказывает влияние износ объекта и инфляционные процессы.

Как правило, банковские структуры самостоятельно проводят оценку имущества. Однако заемщик может обратиться к независимому эксперту для того, чтобы избежать мошенничества со стороны финансово-кредитной организации.

В большинстве случаев при перекредитовании банки сами гасят предыдущие кредиты гражданина, а не выдают ему средства наличными на руки. Способы погашения взятого кредита разнообразны:

• в кассе банка;
• онлайн, через личный кабинет;
• в терминалах наличными средствами;
• банковским переводом;
• перечислением определенной суммы с зарплаты.

Выгодно ли рефинансирование с предоставлением залога

Для того чтобы понять, выгодна ли процедура перекредитования в конкретном случае, необходимо оценить все ее плюсы и минусы. Преимущества для заемщика:

• при оформлении займа на более лояльных условиях есть возможность избежать порчи кредитной истории;
• продление срока возврата денежных средств;
• более выгодная процентная ставка;
• один платеж в месяц как замена нескольким;
• банки лояльно относятся к клиентам, готовым предоставить недвижимость в роли залога.

Недостатки для заемщика:

• при переоформлении документов возникают лишние траты денежных средств;
• если банк отклоняет заявку на перекредитование, расходы не возмещаются;
• повторно пересмотреть условия по рефинансированию не получится;
• утрата залогового имущества клиентом банка при невозможности погашения задолженности.

В случае перекредитования выигрывают все участники процесса. Клиент получает новый кредит на более выгодных условиях. Первая финансово-кредитная организация получает полный возврат задолженности с процентами. Второй банк приобретает нового пользователя.

Выводы

Рефинансирование под залог квартиры ‒ это хороший способ погасить несколько текущих займов за счет одного. Однако не стоит торопиться оформлять данную услугу. Сперва необходимо оценить возможность погашения финансового обязательства. Если нет уверенности в собственной платежеспособности, не стоит пользоваться перекредитованием, ведь высоки риски лишиться недвижимого имущества.