В 2017 году большинство банков предлагают клиентам такую услугу, как рефинансирование ипотечного кредита. Многие люди, покупавшие жилье на вторичном рынке, имеют возможность без проблем провести такую процедуру. Однако граждане, купившие недвижимость на стадии ее строительства и до сих пор не получившие право собственности на нее, хватаются за головы и задаются вопросом, возможно ли рефинансирование ипотеки по ДДУ (договору долевого участия).

Понятие рефинансирования

Суть процедуры состоит в следующем: клиент подает заявку в банковское учреждение, которое оказывает подобные услуги, банк погашает задолженность клиента по ипотечной ссуде за счет открытия нового кредита. Условия новой ссуды для клиента будут более лояльными, чем условия действующего ипотечного кредита.

Проще говоря, суть рефинансирования состоит в снижении процентной ставки по ипотеке, либо в увеличении суммы ссуды и срока выплаты. В результате, клиент будет и дальше выплачивать кредит, сумма платежа за месяц уменьшится, а срок выплаты увеличится.

Кто сможет получить услугу

Следует понимать, что когда клиент подает заявку на получение услуги, банк будет заново оценивать его платежеспособность. Если заемщик уволился или размер его заработной платы уменьшился, шансов, что услугу одобрят, почти нет.

Стоит отметить важный момент. Получить рефинансирование ипотеки по ДДУ можно далеко не во всех банках. Большинство банковских учреждений предъявляют обязательное условие для получения услуги рефинансирования – квартира обязательно должна находиться в собственности заемщика.

Требования к перезаемщикам

Большинство банковских учреждений предъявляет следующие требования к клиентам, желающим получить рефинансирование ипотечного кредита:

• Минимальный возраст – 18 лет, максимальный – 50.
• Официальное трудоустройство и наличие справки по форме 2-НДФЛ.
• Право собственности на недвижимость, передаваемую банку в залог (рефинансирование ипотеки долевой собственности возможно не во всех банках).
• Отсутствие просрочек по выплате кредита за последний год.
• Наличие созаемщика. Это условие не обязательно, однако может стать решающим при низком размере заработной платы.

Рефинансирование по ДДУ. Особенности обременения

Свидетельство о собственности – это главный документ, являющийся «паспортом» вашей недвижимости. Пока недвижимость находится в процессе строительства, у нее еще нет собственности или собственность является номинальной (по договору долевого участия). После того, как объект введен в эксплуатацию и получил согласования всевозможных служб, на него можно получить свидетельство о собственности.

При получении ипотечного кредита на квартиру, она будет находиться под обременением (в залоге у банка). Пока она под обременением, ее нельзя продать и взять под нее нецелевую ссуду.

Снятие обременения с ДДУ при полном погашении кредита осуществляется Росреестром на основании совместного заявления заемщика и работника банковского учреждения. То есть, чтобы снять обременение, сначала нужно обратиться в банк, чтобы он выделил своего представителя для совместного выезда в Росреестр. В Росреестр потребуется предоставить справку о полном погашении ипотечного кредита и ДДУ.

Оформление рефинансирования ипотеки

Чтобы все оформить, потребуются следующие документы:

• Справка по форме 2-НДФЛ;
• Кредитный договор по ипотечной ссуде;
• Справка о размере оставшейся задолженности;
• Выписка из ЕГРП;
• Копии удостоверяющих личность документов заемщика и созаемщика;
• Заявление на получение услуги;
• История погашения долга по ипотеке;
• Договор долевого участия.

Также, важным условием является получение соглашения банка-кредитора, выдавшего ипотечную ссуду. Далеко на все банковские учреждения соглашаются на это, ведь они теряют свои проценты.

Где рефинансировать ипотеку без права собственности

В настоящее время в России есть несколько крупных банков, которые готовы прорефинансировать ипотечную ссуду без права собственности на недвижимость. Они предъявляют следующие требования:

• Недвижимость была куплена по ДДУ;
• Погашение задолженности осуществляется уже более шести месяцев;
• Ссуда ранее не реструктуризировалась;
• Заемщик не имеет просрочек по выплате.

Гарантией банковского учреждения в данном случае будет являться право, которое возникает на основании договора долевого участия.

Рейтинг 5 банков с наименьшими процентными ставками

1. Тинькофф – 9%.
2. Росбанк – 9,5%. Однако, предусмотрена комиссия в размере 4% от суммы задолженности. Если оформить рефинансирование без комиссии, ставка составит 11%.
3. АбсолютБанк – 10%. Предусмотрена комиссия – 2%, без нее процентная ставка за год составит 10,5%.
4. Сбербанк – 10,9%. Потребуется застраховать жизнь и здоровье.
5. ВТБ 24 – 11%. Потребуется застраховать жизнь и здоровье.

Нюансы рефинансирования в 2017 году

В 2017 году на рынке ипотечного кредитования множество различных предложений, в том числе, и по рефинансированию ранее взятых ссуд.

При выборе банка стоит обратить внимание на акционные предложения, ведь для привлечения клиентов могут предлагаться очень выгодные варианты.

Также, процедуру рефинансирования ипотеки можно провести в Агентстве жилищного ипотечного кредитования при государственной поддержке. Годовая процентная ставка составит 12%.

Если ипотечная ссуда была оформлена при поддержке бюджетных средств, рефинансировать ее в 2017 году будет нельзя.