Оформление автокредита дает возможность получить понравившуюся современную машину. Но иногда финансовая нагрузка на бюджет становится непомерно тяжелой. В этом случае можно рефинансировать задолженность. Чтобы понять, возможно ли провести перекредитование без страховки КАСКО, рассмотрим что такое рефинансирование автокредита, как проходит процедура, какие преимущества.

Как провести рефинансирование автокредита

                Процедура представляет собой получение нового займа на погашение действующего. Ссуда выдается на целевое назначение, на руки заемщику не выдается, а переводится на кредитный счет. Новый заем оформляется, как правило, на условиях выгоднее действующего. Относительно автокредитов это еще и возможность освободить транспортное средство из залога, не оплачивать страховку КАСКО.

Программы выдачи кредита на оплату действующего автокредита в банках не отличаются от аналогичных процедур для потребительских займов. Универсальные условия часто выгоднее клиенту, чем разработанные для рефинансирования. Система trade-in предусматривает передачу в салон автомобиля, по которому еще не погашен кредит с оплатой остатка долга частью стоимости. Задолженность по старому договору перекрывается за счет нового автокредита на другую машину.

Универсальные потребительские программы рефинансирования позволяют провести процедуру без затрат на страховку КАСКО, вывести залог из обеспечения по кредиту. Чтобы обойтись без страховки и получить право распоряжаться автомобилем, можно оформить потребительскую ссуду на погашение автокредита. При выборе финансового учреждения для оформления потребительского кредита изучите рейтинги и условия кредитования, ознакомьтесь с отзывами, сравните программы. Схема получения проста:

1. Выбрать банк, написать заявление с просьбой о перекредитовании.
2. Предоставить требуемые документы, включая справку об остатке долга по автокредиту.
3. При положительном решении заявить в банк, где оформлен действующий кредит, о желании досрочного закрытия договора.
4. Подписать новый кредитный договор. Банк по поручению заемщика переводит средства на погашение старого займа.
5. Получить справку, подтверждающую отсутствие задолженности по старому договору.

Если оформляется новый автокредит для досрочной оплаты старого, нужно переоформление дополнительного соглашения на страховку КАСКО. Там будут указаны:

• реквизиты договоров – кредитного и залогового;
• период страховки равен сроку кредитования плюс от 1 до 3 месяцев;
• банк — выгодоприобретатель;
• страховая сумма не менее суммы оценки залога.

Оформление потребительской ссуды выгодно при небольшом остатке долга по автокредиту. Чтобы снять обременение с автомобиля, можно предоставить в залог по новой ссуде другое обеспечение или оформить поручительство. В качестве нового залога нежелательно использовать недвижимость. Расходы на страховку в этом случае могут превышать финансовую выгоду от перекредитовки.

Какие документы нужны для рефинансирования автокредита без страховки КАСКО

Стандартно для предоставления ссуды в новый банк нужно предоставить:

• паспорт;
• справку о доходах;
• копию трудовой книжки;
• водительские права;
• паспорт транспортного средства;
• подтверждение об остатке ссудной задолженности;
• заявку с указанием цели получения займа.

Если автомобиль стоял на учете в другом регионе, ввезен из другой страны неофициальным дилером, понадобится криминалистическая экспертиза. При оформлении потребительского необеспеченного займа пакет документов будет минимальный.

Требования и условия при рефинансировании автокредита

Основное требование нового кредитора к заемщику – достаточная платежеспособность. Оценка учитывает такие факторы:

• размер дохода с учетом обязательных платежей (кредиты, алименты);
• наличие собственности;
• поручительство;
• кредитная история;
• платежи по действующим займам по отношению к доходам;
• количество иждивенцев.

Если по автокредиту приобретался подержанный автомобиль, понадобится независимая экспертиза возраста, технического состояния транспортного средства. Для получения новой ссуды важно отсутствие моратория на досрочное погашение действующего автокредита. Кроме дохода, требования к заемщику касаются:

• возраста (от 21 до 65 лет);
• трудового стажа (не менее года для наемного персонала, не менее 3-х лет для ИП);
• отсутствия просроченных платежей по займам.

Преимущества и недостатки нового автокредита без страховки КАСКО

Как и любое коммерческое предложение перекредитование имеет положительный и отрицательный эффект. Выгодно оформлять новый договор для досрочной выплаты по старому, если:

• выплачиваются одновременно несколько займов;
• большие расходы на страховку;
• нужно вывести транспортное средство из залога;
• по новой программе ниже процент.

Выбор кредитной программы основывается на подсчете финансовых затрат по проведению рефинансирования. Существенный недостаток – дополнительные расходы на оплату комиссий, экспертиз, страховки. Оценить предстоящую выгоду можно, зная эффективную ставку по кредитному продукту. В нее уже заложен процент за пользование денежными средствами, дополнительные платежи, суммы страховки. Иногда, оценив затраты, перекредитовка автокредита уже не будет выгодна заемщику с финансовой стороны. Сбор документов и оформление занимает значительное время.

Плюсы рефинансирования автокредита:

• снижение итоговой суммы процентов;
• изменение срока;
• объединение договоров;
• возможность снятия обременения с автомобиля;
• страховка по выгодному тарифу.

Обязательна ли страховка жизни при оформлении автокредита

Страхование жизни, здоровья не является обязательным требованием для получения автокредита. Однако банки включают пункт о страховке в договор по умолчанию. Законодательно наличие или отсутствие такой страховки не влияет на принятие решения кредитным комитетом. Отказ в автокредите без объяснения причин оспорить невозможно.

Банки идут на хитрость — скрывают платежи по страхованию жизни и здоровья в основной долг. Фактически это страховка в кредит с начислением на сумму процента. Информацию об этом нужно искать в договоре. Если такое скрытое страхование имеется, должен быть описан порядок отказа от страховки и возмещения сумм страховой премии. Более честный вариант – увеличение ставки по автокредиту в случае отказа заемщика от страховки жизни.

О нежелании оформлять страхование жизни и здоровья следует сообщить кредитному менеджеру заранее. Навязывать дополнительную услугу и угрожать отказом в выдаче ссуды банк не имеет права.

Как вернуть страховку при досрочном погашении автокредита

Для возврата страховки нужно написать заявление с просьбой в страховую компанию. Хотя заемщик имеет такую возможность, страховщики не хотят возвращать суммы страховой премии. Размер и сроки возмещения в случае досрочной выплаты должны быть прописаны в кредитном договоре и страховом полисе.

При подписании договоров следует обратить внимание на наличие таких пунктов:

• право заемщика на получение возмещение страховки за период неиспользования;
• случаи, в каких можно потребовать возврат;
• сроки и способ обращения в страховую компанию.

Вместе с заявлением в страховую компанию предоставляется паспорт, договор страхования, справка о полном досрочном погашении автокредита.

Рефинансирование автокредита позволяет заемщику снизить расходы на страховку КАСКО, дает возможность снять обременение с автомобиля и при необходимости его продать.