На рынке жилищного кредитования проявляется явная тенденция к уменьшению ставок. Это приводит к тому, что заёмщики, давно оформившие ипотеку, стараются осуществить её рефинансирование по более интересным условиям.

Что такое рефинансирование: суть понятия

Рефинансирование ипотеки – это процедура получения займа у одного банка с целью погашения ипотеки в другом. Проще говоря, банк может выкупить оставшийся по ипотеке долг у первичного кредитора, после чего заёмщик возвращает оставшуюся сумму новому финансовому учреждению.

Сутью рефинансирования является снижение затрат на выплату взятого кредита благодаря тому, что процентная ставка в перекредитующем банке ощутимо ниже той, что установлена по ипотеке. Выгода данная процедура будет лишь тогда, когда между ставками существует не менее, чем на 2 процентных пункта.

Довольно большое количество банков Российской Федерации позволяет своим клиентам выполнять рефинансирование. В их число входит и один из крупнейших и стабильных банков страны – Сбербанк. При выполнении всех требований Сбербанк готов предоставить условия, способствующие серьёзной экономии.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке обладает массой преимуществ. Среди них наиболее явно можно выделить следующие:

1. Возможность объединения имеющейся ипотеки со всеми другими закреплёнными за заёмщиком кредитами в один единый, который полностью переводится в Сбербанк.
2. Уменьшение регулярного платежа с сопутствующим падением долговой нагрузки на семью.
3. Оплата объединённого кредита единым платежом по одному счёту.
4. Возможность получения дополнительного займа от банка на собственные цели (до миллиона рублей).
5. Отсутствие необходимости получения официального согласия первоначального кредитора.
6. Поддержка перевода валютного кредита в рублёвый.
7. Отсутствие каких-либо комиссий.

Провести процедуру рефинансирования сможет, к сожалению, не каждый – Сбербанк выдвигает целый ряд условий, выполнение которых является обязательным требованием для одобрения данной процедуры. Об этих условиях и поговорим далее.

При каких условиях проводится рефинансирование

Официальными условиями перекредитования в Сбербанке являются следующие:

1. Процентная ставка — от 9,5%.
2. Минимально возможная сумма кредита – от 300 тыс. рублей.
3. Максимальная сумма – не может быть выше, чем 80% (4/5) от цены недвижимости согласно выполненной оценке. Кроме того, она должна быть ниже суммы подлежащего выплате оставшегося основного долга с текущими процентами. Верхний потолок – 7 млн рублей.
4. Срок нового кредита должен начинаться от 1 года и не превышать 30 лет.
5. Комиссия – не предусмотрена.
6. Рефинансированию подлежит лишь один ипотечный кредит, который был получен у иного кредитора.
7. Обеспечение – любое жилое помещение или часть его, в том числе и совместно с земельным участком.

Помимо стандартных условий, банк предоставляет собственный перечень требований к заёмщику и имеющейся у него ипотеки. Их мы отметим чуть позже.

Какие ипотечные займы в Сбербанке могут перекредитоваться

Не стоит думать, что абсолютно любая ипотека будет принята к рефинансированию Сбербанком (даже с учётом выполнения всех вышеописанных условий). Банк предъявляет длинный ряд жёстких требований к ипотеке. Ключевыми требованиями к имеющемуся кредиту являются:

1. За клиентом не числятся просроченные займы в любом размере.
2. Весь последний год (12 месяцев) кредит погашался регулярно и своевременно.
3. В момент подачи заявки срок действия ипотеки составляет не менее полугода (отсчёт ведётся в календарных днях с даты непосредственного заключения договора).
4. До завершения срока действия кредита осталось не меньше, чем 90 дней.
5. К ипотеке, по которой планируется проведение рефинансирования, никогда не применялась процедура реструктуризации.

Если условия перекредитования и требования к ипотеке полностью выполняются, то остаётся лишь проверить выполнимость требований банка к кредитору.

Процедура рефинансирования по ипотеке в Сбербанке

Весь процесс перекредитования строго регламентирован и должен быть проведён с соблюдением всех этапов и сбором соответствующего комплекса требуемой документации.

Возможно, у вас возник вопрос о том, как рефинансировать ипотеку Сбербанка в Сбербанке под более низкий процент. В подобном случае ответ однозначен – Сбербанк предлагает рефинансировать лишь ту ипотеку, что была взята в другой кредитной организации.

Имеющиеся требования банка

Мы подходим к завершению рассмотрению требований банка — остаётся лишь ознакомиться с перечнем требований к кредитору. К счастью, он не так уж и велик. Рефинансирование ипотеки других банков в Сбербанке может быть осуществлено при соблюдении следующих требований к заёмщику:

1. Возраст – на дату выдачи кредита превышал 21 год, а к сроку полного возврата не будет превышать 75 лет.
2. Рабочий стаж – более полугода на действующем рабочем месте и не менее года общего стажа за последние 5 лет. При этом существует приятное уточнение – требование по общему стажу не распространяются на клиентов, получающих зарплату на счёт в самом Сбербанке.
3. Созаёмщик – при наличии у заёмщика супруга (супруги) он (она) автоматически становится созаёмщиком. Исключением может стать наличие в составленном между супругами брачном договоре соответствующего условия, которое гласит о том, что жена или муж не претендуют на совместно нажитое имущество. Также созаёмщиком не может стать человек, не имеющий гражданства РФ.

Теперь вам известен полный список всех требований и условий, предъявляемых Сбербанком. Если вы полностью отвечаете каждому из них, то можете смело подавать заявку на переоформление (перед этим досконально изучив весь процесс и рассчитав возможную выгоду).

Необходимые документы

Подача заявления проводится в форме заполнения начальной анкеты на соответствие всем требованиям Сбербанка, после чего нужно предоставить полный пакет документов (без них анкета рассмотрена не будет):

1. Скан всех страниц паспорта заёмщика и созаёмщиков, а также документ о временной регистрации при её наличии.
2. Скан ипотечного договора, заключенного с первоначальным кредитором со всеми сопутствующими сведениями в комплекте.
3. Скан свидетельства о браке.
4. Документы о текущем стаже работы и уровне заработной платы (данные созаёмщика могут быть упущены с отметкой соответствующего пункта в заявке, если его доход является достаточным для получения кредита).
5. Справки об имеющейся задолженности, допущенных просрочках и начисленных пени за последний год.
6. Информация о залоговом объекте.

Как только все документы будут собраны и переданы, банк начнёт рассмотрение оставленного заявления. Перед подписанием договора о рефинансировании следует с пристальным вниманием изучить каждое положение и сделать выводы о целесообразности перекредитования.

Алгоритм действий

Итак, составим общий алгоритм действий для физических лиц, при пошаговом соблюдении которого вы не упустите ни одного важного момента:

1. Используем специализированный калькулятор для расчёта выгоды – не пренебрегайте данным этапом.
2. Регистрируемся на Дом Клик в случае, если у вам нет в распоряжении личного кабинета Сбербанка.
3. Подготавливаем основной пакет документов, являющийся обязательным для принятия отправленного заявления.
4. Подаём заявку совместно с документами (можно через сайт Сбербанка), получаем данные о необходимом для рефинансирования минимальном доходе и ожидаем 2–3 рабочих дня – именно таков стандартный срок рассмотрения. По завершении банк прикрепит к заёмщику менеджера, который поможет со сбором последующей документации.
5. Подготавливаем документы по объекту недвижимости – оригиналы каждого договора, выписка из ЕГРП, проведённая специалистом оценка объекта недвижимости, справка из паспортного стола и согласие супруга на передачу объекта банку в качестве залога, предварительно заверенное у нотариуса (процедура не займёт большого количества времени).
6. Связываемся с менеджером, согласовываем все даты и приходим в отделение Сбербанка совместно с созаёмщиком. Процесс рассмотрения не продлится дольше рабочей недели.
7. Ожидаем получения информации об одобрении на выдачу кредита (обычно через СМС) и приходим за получением к назначенной менеджером дате. Оставляем на сайте первичного кредитора заявку, содержащую уведомление о желании досрочно погасить оформленную ипотеку.
8. После подписания договора Сбербанк в течение 3-х дней направляет средства на счёт первоначального кредитора, после чего останется лишь получить справку о закрытии ипотеки.
9. Забираем из первого банка закладную.
10. Обращаемся в МФЦ для того, чтобы снять обременение.
11. Вновь связываемся с менеджером для того, чтобы совместно с ним провести процедуру наложения нового обременения. При себе необходимо иметь оригинал ипотечного договора.
12. Получаем данные о сформированном ежемесячном платеже.

Как видно, процедура не так уж и сложна – важно лишь грамотно соблюдать всю последовательность и внимательно слушать закреплённого за вами менеджера. Перекредитование ипотеки Сбербанка в другом банке проводится по практически полностью аналогичному алгоритму.

Сравнительная таблица с имеющимися условиями рефинансирования по другим банкам

Предлагаем вашему вниманию наглядную таблицу, в которой отражены условия и ставки рефинансирования в других российских банках.

Конечный выбор всегда остаётся за вами – взвесьте все за и против, ознакомьтесь с опытом других заёмщиков, внимательно изучите все требования и условия каждого конкретного банка. Качественный выбор банковского учреждения позволит вам сэкономить на перекредитовании серьёзную сумму средств. Возможно, представленная выше таблица поможет вам и при рефинансировании ипотечного кредита Сбербанка.

Полезные советы заёмщикам по рефинансированию

Рефинансирование жилищного кредита уже давно набрало высокий уровень популярности и востребованности. Имеющиеся отзывы реальных людей позволяют составить целый список полезных советов:

1. Обязательно рассчитывайте выгоду от рефинансирования – получение новой ссуды далеко не всегда является рациональным решением.
2. Ответственно отнеситесь к изучению данных о том, какие документы нужны для рефинансирования ипотеки в Сбербанке – предоставив всё с первого раза, вы избежите лишних затрат и промедлений.
3. Не смотрите в сторону малоизвестных банков, привлекающих клиентов всеми имеющимися в распоряжении рекламными методами – Центробанк регулярно лишает лицензии недобросовестных кредиторов. Лучше доверьтесь проверенным организациям.
4. Реальную выгоду от рефинансирования можно получить лишь в случае, если разница в ставках превышает 2%.
5. Не отказывайтесь от оформления страховки, а также сразу передайте закладную новому банку (не позже, чем через 2 месяца) – это обеспечивает снижение ставки до минимального уровня (9,5%).
6. Грамотно отрегулируйте ежемесячный платёж под удобные для вас значения при помощи уменьшения или увеличения сроков погашения.
7. По возможности проводите рефинансирование к моменту истечения срока страховки – это приведёт к экономии на выплате средств за неиспользованную страховку.

Соблюдение этих простых советов позволит вам добиться минимальной ставки по кредиту и избежать необоснованных трат денег, сил и времени.

Выводы

В качестве вывода скажем – не бойтесь проводить трудоёмкую процедуру рефинансирования в случае, когда она точно приведёт к существенной выгоде. Современные банки качественно сопровождают клиента в течение всего процесса.