Банковский вклад служит не только надежной гарантией защиты денежных средств от краж, инфляции, но и является хорошим средством дохода.

Поэтому попробуем разобраться, какие особенности открытия депозита для физических лиц в 2019 году.

Что нужно знать ↑

Статья 846 ГК РФ ограничивает по некоторым моментам права финансовых учреждений. Банк не вправе отказать жителю России в пользовании счетом, размещении вкладов, если последний согласен на все условия института.

Основные понятия

При стабильной экономической ситуации депозиты гарантируют клиентам менее рискованное размещение драгоценных сбережений.

Классификация депозитов:

До востребования

Вклады неограниченны сроком хранения денежных средств. Финансовое учреждение выдает все деньги по первому требованию пользователя. Славятся низкими процентными ставками. Чаще используются для зачисления прибыли от других операций с денежными средствами

Срочные

Открываются на оговоренный период. Денежные средства становятся доступны для пользования только по истечении указанного срока. Сочетают минимальные риски с хорошим доходом и государственными гарантиями страхования. Не предусмотрена возможность использования вложений на оплату товаров, услуг. На самые доходные банковские предложения по депозиту обычно накладываются большие ограничения: устанавливается минимальная сумма взноса, не предусматривается прием дополнительных вложений

Разновидности депозитов:

Пополняемый	Не предусматривает досрочное снятие денежной суммы. Регулярно производится перечисление дополнительных средств, что увеличивает размер вклада и выплат по процентам
Классический	Имеет самую высокую процентную ставку. Не разрешается ни вносить, ни снимать вложения
Специального назначения	Ими могут воспользоваться студенты, учителя, пенсионеры, военнослужащие, получающие стипендию, пенсию, заработную плату
Сберегательный	Подразумевает снятие и пополнение без потери процентов
Мультивалютный	Включает несколько видов валют. Почти независим от колебания курсов
С капитализацией процентов	Каждый месяц или квартал происходит суммирование суммы вклада с начисленной ставкой
На металлическом	Хранятся драгоценные металлы, измерение которых происходит в граммах. Проценты предусмотрены в случае изменения рыночной стоимости металла

Большей популярностью пользуются депозиты в национальной валюте. По ним финансовые учреждения предлагают большие процентные ставки.

Доход от рублевых инвестиций существенно выше валютных вложений. Объяснением служат возможные риски от частых скачков курсов. Большой популярностью в 2019 году пользуются депозиты сроком до двух лет.

Они приносят клиентам хорошую прибыль (статистика ЦБ РФ). Капитализация с общим вкладом выплаченных процентов способствует увеличению основного дохода. Повышается эффективная ставка.

Законодательные акты РФ обязывают кредитующие финансовые учреждения становиться участниками общей системы страхования вкладов.

Это гарантирует клиентам получение вложенных средств с процентами в случае наступления форс-мажорных обстоятельств, например, когда Центральный банк отзывает лицензию у финансового учреждения.

Каково его назначение

Депозитный счет пользуется популярностью у граждан, которые беспокоятся о сохранении и увеличении собственных денежных сбережений. Это объясняет дополнительное название счета – накопительный, сберегательный.

Его используют и для хранения ценных бумаг. Срочный вклад или депозит дает возможность получать дополнительную прибыль.

Правовая база

Передвижения денежных средств на счетах финансовых учреждений регулируются ГК РФ и Инструкцией Центрального Банка РФ № 153-И от 30.05.14.

Каждому клиенту банка предоставляется возможность самостоятельно сделать выбор, какой открыть счет и в какой валюте:

• расчетный;
• текущий;
• бюджетный;
• депозитный;
• доверительного управления;
• специальный.

Как найти выгодный депозит для физических лиц в 2019 году ↑

Обращаясь в финансовый институт для открытия депозита, гражданин рассчитывает на сохранность денежных средств во времена инфляции и получение стабильного дохода.

Для осуществления этого необходимо найти надежный банк, который предлагает широкий выбор вкладов и не сдает свои позиции во времена финансового кризиса.

Выбирая, финансовое учреждение стоит обратить внимание на несколько важных моментов:

• размер ставки по процентам;
• рабочий стаж на финансовом рынке;
• наличие страхования вкладов;
• ассортимент предложений;
• присутствие федеральной поддержки;
• наличие действующей лицензии ЦБ РФ;
• рейтинг.

Определяясь с видом депозита, понадобится учесть цель размещения денежных средств и их сумму. Вклад больших размеров принесет ощутимый доход только при условии, что его не будут снимать преждевременно.

Иначе потеряются все начисленные проценты. Оптимальный депозит должен отвечать требованиям:

• удобство в обслуживании;
• пролонгация по истечении назначенного периода;
• процентная ставка;
• льготы для некоторых категорий вкладчиков;
• возможность дополнительного внесения и снятия средств;
• услуга интернет-банкинга;
• минимальный размер депозита.

Порядок открытия

Каждый финансовый институт вправе разрабатывать, утверждать дополнительные внутренние правила, которые будут содержать необходимые положения:

• порядок открытия/закрытия счетов;
• процедуру приема бумаг;
• порядок оформления карточки банка;
• периодичность обновления сведений для пользователей.

Основанием для открытия банком депозитов для физических лиц служит подписание соглашения между финансовым учреждением и вкладчиком в двух экземплярах (банку и вкладчику).

С этой целью вторая сторона предоставляет пакет документов, который установлен нормативными актами. Если предоставлена неполная информация или недостоверная, клиент получает отказ.

Уполномоченное лицо банка обязано проверить все данные из предоставленных бумаг, их полноту и достоверность, надлежащее оформление, дееспособность заявителя.

Если лицо в силу каких-либо причин не имеет права заключать договора, сделка будет признана недействительной (ст.171—172 ГК РФ).

Со своей стороны, клиент финансового учреждения обязан обратить внимание на важные моменты при подписании соглашения на обслуживание.

Стоит проверить:

• указанные валюту и сумму вклада;
• процентную ставку;
• вид ставки (фиксированная, плавающая);
• порядок снятия средств;
• как досрочно расторгнуть договор.

При необходимости изготавливаются копии документов, полученных от клиента в банковском помещении.

Ксерокопии заверяются надписью «копия достоверна», оттиском штампа или печати организации, личной подписью ответственного лица и ее расшифровкой.

Далее, инвестор обязан внести оговоренную сумму через кассу на счет, получить второй экземпляр депозитного соглашения, сберегательную книжку с корешком приходного кассового ордера.

Следующий шаг – оформление карточки с образцами подписей. Если в договоре содержится оговорка, что для операций со средствами на счету финансового учреждения требуется заявление пользователя, надобность в карточке отпадает.

Требования к оформлению карточки подписей:

1. Заполняется с применением электронно-вычислительной техники.
2. Используются чернила черного или синего цвета.
3. Заверяется работником банка или нотариусом.
4. Клиент указывает полные ФИО, сведения из удостоверения личности, дату рождения, вид деятельности.
5. Внесение изменений производится аккуратным зачеркиванием неверной информации.
6. Недопустимо применение факсимильной подписи.

Как только в книгу регистрации открытых счетов будет внесена запись об открытии нового счета, депозит станет действительным. Соответствующая пометка делается в течение дня подписания соглашения между сторонами или на следующий рабочий день.

Необходимые документы

Инструкция Центрального Банка РФ № 153-И от 30.05.14 содержит перечень необходимой документации на открытие депозита. Информация изложена в пятой главе руководства.

Резиденты предоставляют специалисту банка следующий пакет документов:

• удостоверение личности;
• заверенную финансовым учреждением карточку с образцами подписи;
• доверенность на пользование счетом третьим лицом;
• заверенную копию свидетельства налогоплательщика;
• заявление на открытие депозитного счета (форма документа устанавливается банком);
• соглашение в двух экземплярах;
• анкету частного лица;
• опросный лист для клиента.

Нерезиденты и лица без определенного гражданства обязаны помимо вышеперечисленной документации дополнительно предоставить миграционную карту или иной документ, подтверждающий их легальное пребывание на территории России.

Это может быть удостоверение личности, содержащее отметку с визой. Граждане пенсионного возраста дополнительно подают удостоверение пенсионера. В финансовое учреждение подаются копии и оригиналы всех документов.

Копии подлежат надлежащему заверению нотариусом в установленном законодательством порядке. Бумаги, которые составлены на иностранном языке, должны иметь нотариально заверенный сопроводительный русский перевод.

Действия при закрытии

Руководство при закрытии депозита физического лица находится в 9 главе Инструкции Центрального Банка РФ № 153-И от 30.05.14.

Основанием служит истечение срока действия соглашения между финансовым учреждением и гражданином Российской Федерации (ст.7 ФЗ № 115-ФЗ от 07.08.01).

Специалисты банковского учреждения вносят в книгу регистрации открытых счетов пометку о возникновении нулевого остатка на депозитном счете. Запись осуществляется в день снятия денежных средств пользователем.

Но не позднее следующего рабочего дня. Прекращение подписанного соглашения обязывает клиента сдать в финансовое учреждение неиспользованные чековые книжки со всеми чистыми листиками, корешками.

Когда действие договора на депозит истекло, но средства еще находятся на счете, производится их списание и полное закрытие счета.

Остаток валюты забирает клиент или по его письменному заявлению средства переводятся на другой, им указанный счет. На всю процедуру закон отводит семь дней.

Для совершения операции финансовое учреждение от своего имени дает себе поручение произвести зачисление остатка по предоставленным реквизитам.

Если в силу некоторых установленных законодательными актами причин изменился номер лицевого счета, это не служит основанием для полного закрытия депозита.

Со времени аннулирования договора на обслуживание банковского счета прекращаются все финансовые операции с депозитом клиента.

Если произойдет поступление средств на указанный счет, деньги будут возвращены отправителю.

Как только прерывается действие соглашения на обслуживание депозитного счета, финансовое учреждение не имеет права исполнять расчетные документы, относящиеся к указанному счету.

Это правило касается и поручений налоговых инспекций на списание средств в пользу бюджета РФ (ст.46 НК РФ).

Согласно законодательству, списание производится с действующих счетов. Закрытый депозит под это описание не попадает.

Подбивая итог обзора можно отметить, что депозитные вклады достаточно выгодный способ размещения свободных денег, который достаточно надежно защищен со стороны государства.