С развитием кредитного рынка возросла доступность займов для населения. Это, в свою очередь, спровоцировало появление большого количества неплательщиков. Долги по кредитам возникают у физических лиц по самым разным причинам – от недостатка юридической грамотности до банального неумения жить по средствам. Но их появление одинаково невыгодно как заемщикам, так и банкам, выдавшим займы. Чтобы как-то урегулировать ситуацию с задолжниками, Правительством РФ был принят закон о должниках в 2016 — о кредитах, по которым имеются крупные просрочки. Поговорим о положениях данного нормативного акта и иных законов, способных помочь заемщикам, более подробно.

Содержание

1. Закон о защите прав заемщиков
2. Возможность банкротства должника
3. Упрощение процедуры взыскания
4. Кредитная амнистия

Закон о защите прав заемщиков

Как известно, все просроченные долги рано или поздно передаются банками в распоряжение коллекторов либо судебных приставов. Специалисты по взысканию не всегда действуют корректно. Чтобы обезопасить задолжника от их неправомерных действий был создан новый закон о должниках по кредитам. 2016 стал началом его действия.

ФЗ №230 «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельность по возврату просроченной задолженности…» вступил в силу 3 июня 2016 года. Данный нормативный акт распространяется исключительно на частных заемщиков по кредитам. Его положения нельзя применять к:

• работе по взысканию долгов с юридических лиц;
• мероприятиям по взысканию задолженности за коммунальные услуги;
• частным лицам, обязанным выплачивать чужие долги.

Положения закона описывают права специалистов по взысканию долгов и ограничения, наложенные на их действия. В частности, закон регламентирует частоту контактов коллекторов с должником, время взаимодействия и порядок поведения специалистов. Кроме того, согласно данному ФЗ, заемщик имеет право отказаться от контактов со взыскателями долга. В этом случае применение к нему любых мер по взысканию долга будет противозаконным.

Важно! В настоящий момент данный ФЗ более известен как закон «О коллекторах». Номер его, как и содержание, остался прежним.

Возможность банкротства должника

Еще один закон о кредитах и должниках, вышедший в 2016 году – это закон «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц. Точнее, сам нормативный акт существовал и до 2016 года. Но именно в этот период были приняты поправки к нему, упрощающие его применение.

Согласно положениям данного ФЗ, при наличии безнадежной задолженности по кредитам заемщик или кредитор могут инициировать в отношении должника процедуру банкротства. Для начала данного процесса необходимо наличие следующих условий:

• размер долга (вместе со всеми пенями и штрафами) превышает 500 000 рублей;
• просрочка по выплатам составляет не менее трех месяцев;
• сумма всех долговых обязательство задолжника превышает общую стоимость имеющегося у него в собственности имущества.

Чаще всего инициатором банкротства выступает сам должник. В рамках процесса признания финансовой несостоятельности заемщика ему могут быть предложены решения по реструктуризации долга, снижению ежемесячных выплат и т.д. Но если в итоге такие меры будут признаны бесперспективными, долг будет списан, а заемщик – освобожден от необходимости его возвращать.

Упрощение процедуры взыскания

Обновленный закон о должниках №230 также дает возможность кредиторам взыскивать причитающиеся им средства во внесудебном порядке. Надзор за взысканием, согласно обновленным положениям законодательства, переходит в ведение нотариата. Сама процедура должна проводиться следующим образом:

• банк уведомляет заемщика о наличии долга;
• в течение 14 календарных дней заемщик обязан связаться с банком;
• если обратной связи от должника не поступило, кредитор обращается к нотариусу с пакетом документов, подтверждающих наличие долга;
• нотариус выписывает исполнительный документ, дающий право на взыскание;
• кредитор передает исполнительный документ в службу приставов.

Далее взыскание долга ведется в соответствии с нормативами работы ФССП.

Важно! Данная процедура возможна только в применении к долгам, существующим более двух лет.

Упрощенная процедура выгодна для кредиторов отсутствием затрат на судебные разбирательства. Кроме того, она занимает меньше времени, чем рассмотрение дела в суде. Но и задолжнику от нововведения тоже есть польза – его репутация не будет испорчена судимостью.

Кредитная амнистия

Закон о должниках по кредиту 2016 года также содержал в себе положения о кредитной амнистии. Данное выражение не означает, что долги будут полностью прощены заемщику. Послабления касаются:

• начисления штрафных санкций за просрочки;
• прав кредитора в истребовании долга;
• объемов месячных выплат по займам.

Так, для действующих и вновь оформляющихся кредитных продуктов законно устанавливает ограничения на начисления пени. Ее размеры ни в коем случае не должны превышать суммы основного долга. При иных условиях выплата просроченного кредита превращается для заемщика в бесконечный процесс.

Далее, положения об амнистии запрещают кредитору требовать от заемщика, просрочившего одну-две выплаты, полного возврата ссуды. И это вполне логичное решение. Если у должника нет средств на погашение очередного платежа, выплатить весь долг разом он явно не сможет. А ранее банки в такой ситуации имели право применять любые методы взыскания и даже начислять штрафы не на сумму просрочки, а на весь объем долга.

Следующее важное положение ограничивает размер ежемесячных платежей по займу. Расчет их суммы теперь должен проводиться исходя из месячного дохода заемщика. Такой подход несколько усложняет получение новы займов. Но зато с его помощью упрощаются выплаты по уже имеющимся долгам.

Важно! Банки должны произвести перерасчет выплат по уже действующим кредитам, в соответствии с положениями нового законодательства.

И последнее – в силу амнистии 2016 года должник, погасивший все обязательства, получает обновленную, «чистую» кредитную историю. Данные о нарушениях кредитного договора из нее изымаются в момент погашения долга.