Кредитные карты – удобный финансовый инструмент, если пользоваться им грамотно. К сожалению, не все заемщики Сбербанка способны правильно соотносить свои расходы по кредитке с собственным материальным положением. В результате по карте может образоваться довольно приличный долг, погасить который не поможет регулярное внесение минимальных платежей. В такой ситуации может помочь рефинансирование кредитной карты Сбербанка. Расскажем подробнее о данной услуге и возможностях ее оформления.

Что такое рефинансирование

Под термином «рефинансирование» подразумевается выдача банком кредита на погашение имеющихся у клиента займов. При этом у данного типа продукта есть ряд отличий от обычного кредитования:

• заем выдается ровно в сумме просроченного долга;
• денежные средства клиент не получает на руки – они сразу переводятся на счет кредитора;
• процедура позволяет объединить несколько займов в один;
• к рефинансируемым займам предъявляется ряд требований, которым они должны соответствовать.

В зависимости от банка клиент может рефинансировать займы разных категорий – ипотечные, автомобильные, обычные потребительские и даже кредитные карты. В частности, Сбер позволяет объединить в новом кредите до пяти действующих займов разных типов под минимальную процентную ставку.

Рефинансирование кредиток: выгодно ли

Для физических лиц, накопивших большие долги по кредитным картам, рефинансирование может стать неплохим выходом из сложившейся ситуации. Во-первых, новый заем будет выдан под значительно меньший процент, чем действующая кредитка. Средние ставки по таким продуктам на банковском рынке сегодня составляют около 15%. Сбербанк, к примеру, проводит рефинансирование под 11,5%. Это означает, что расходы на выплату долга заметно сократятся.

Во-вторых, при оформлении нового займа клиент сразу сможет подобрать для себя посильный ежемесячный платеж и срок выплат. Ну и третье преимущество – если кредитных карт несколько, платежи по ним можно будет объединить, что избавит заемщика от путаницы при внесении выплат.

Условия для получения услуги

К сожалению, Сбербанк в настоящий момент (лето 2018 года) не проводит рефинансирование выданных им кредитных карт. Из собственных продуктов Сбер разрешает рассматриваемую процедуру только для потребительских и автомобильных займов.

Зато данная организация принимает на переоформление продукты других банков, а именно:

• потребительские займы;
• кредитные карты;
• дебетовые карточки с овердрафтом;
• автомобильные кредиты.

Более того, Сбер дает возможность в дополнение к основной сумме задолженности получить заем на личные нужды. Его сумма будет включена в объем нового кредита.

Важно! Сбербанк не рассматривает займы, по которым имелись просрочки в течение последнего года либо проводилась реструктуризация.

Правила оформления

Итак, собственные кредитки Сбербанк не рефинансирует. Но карты, оформленные в других финансово-кредитных учреждениях в Сбере, вполне можно переоформить. На данную процедуру могут претендовать граждане, подходящие под следующие условия:

• возраст – от 21 года до 65 лет;
• стаж работы общий – не менее 1 года за последние 5 лет;
• стаж работы на текущем месте – не менее полугода.

Важно! Для зарплатных и пенсионных клиентов Сбера минимальные требования к стажу у нынешнего работодателя снижены до 3 месяцев.

Новый заем может быть оформлен на срок от 3 месяцев до 7 лет. Минимальная сумма нового кредита определяется как сумма всех задолженностей по займам, представленным на рефинансирование (но не менее 30 000 рублей). Максимальный размер кредита может составлять 3 миллиона.

Для того чтобы начать процедуру перекредитования, клиенту нужно обратиться в отделение Сбербанка и предоставить менеджеру выписки по существующим займам, которые он хочет переоформить. Напомним, что количество кредитов должно быть не более пяти.

Как проходит процедура перекредитования

Сам по себе процесс рефинансирования мало чем отличается от оформления обычного займа. Он состоит из следующих этапов:

• сбор документов о доходах (от справок по форме налоговой, до банковских выписок о вкладах и иных бумаг, подтверждающих финансовое состояние клиента);
• получение у первоначального кредитора справки о текущем состоянии рефинансируемого кредита;
• заполнение клиентской анкеты в новом банке;
• ожидание решения по заявке.

Важно! Справка от действующего кредитора должна содержать в себе данные о сумме долга по рефинансируемому займу, порядке его выплат, наличии просрочек. Также в документе должны быть указаны реквизиты кредитора, по которым можно вносить платежи.

Подать предварительную заявку можно не только в отделении банка по месту регистрации, но и через его официальный сайт. Но мы рекомендуем выбрать первый вариант. Побеседовав с менеджером банка и обсудив с ним представленные документы, клиент сможет подобрать для себя наиболее удобные параметры рефинансирования, а также оценить, насколько вероятно получение положительного решения по его заявке. После того как заявка клиента будет одобрена, он должен посетить действующих кредиторов и написать у каждого из них заявление на досрочное погашение займа. Далее происходит подписание кредитного договора в новом банке.

Денежные средства перечисляются на счет клиента, а затем сразу же переводятся в адрес действующих кредиторов. Через некоторое время заемщик должен предоставить в банк, в котором оформлял перекредитацию, выписки о том, что все его займы погашены, и выдавшие их организации не имеют к нему претензий.

Важно! Предоставление справок во многих банках является обязательным условием, и может влиять на процентную ставку по новому займу.

Мы описали общий алгоритм процедуры переркедитования. По нему будет проводиться как рефинансирование кредитной карты Сбербанка в другом банке, так и переоформление кредитки, выданной сторонним банком в Сбере.

При выборе банка для рефинансирования просроченных кредитных карт рекомендуем обращать внимание, предъявляет ли новый кредитор требования к соблюдению заемщиком порядка пользования кредитным продуктом. Многие банковские организации не принимают на переоформление займы, по которым допускались просрочки. Иные же, напротив, рассматривают только кредиты, по которым имеется задержка выплат хотя бы на один месяц.

Важно! Если заем хотя бы раз проходил реструктуризацию, скорее всего, ни один банк не возьмется за его переоформление.

Причины отказа рефинансирования

Срок рассмотрения заявки на перекредитацию, в среднем, совпадает со сроками рассмотрения заявлений на предоставление обычного займа. К примеру, в Сбере такие заявления рассматривают за 2 рабочих дня. Но чаще всего банки озвучивают свое решение на третий-четвертый день после получения всех документов.

Новый кредитор может отказать клиенту в рефинансировании. Чаще всего это происходит по следующим причинам:

• действующий кредит выдан менее полугода назад;
• по займу допускались просрочки выплат (период, в который возникали задержки платежей, каждый банк устанавливает самостоятельно);
• доходы клиента не соответствуют запрошенной сумме;
• тип кредита не участвует в программе рефинансирования у данного банка.

Как правило, причин отказа банки не сообщают. Но клиент может самостоятельно оценить полученную информацию. К примеру, если все займы, поданные на переоформление, соответствуют условиям банка, скорее всего, дело в недостатке дохода. В таком случае можно попробовать подать новую заявку на рефинансирование, включив в нее меньшее количество кредитных продуктов. Также никто не мешает заемщику, получив отказ в одной банковской организации, направить документы в другую.

Что делать с просроченными кредитками

Как уже понятно из сказанного выше, банки крайне редко одобряют перекредитацию по продуктам, по которым имеется просроченный долг. Можно ли рефинансировать кредитную карту Сбербанка, если по ней регулярно вносится только минимальный платеж? Скорее всего, такую карточку возьмут на переоформление. А вот если даже минималка вносится нерегулярно и по карте накопились штрафные санкции, рефинансирование ее вряд ли будет возможным.

В такой ситуации клиенту Сбербанка разумен будет обратиться непосредственно к своему кредитору. У Сбера имеется отдел по работе с просроченными задолженностями. Его действие распространяется как на обычные займы, так и на кредитные карты.

Важно! В каждом регионе существует собственное подразделение по работе с проблемными долгами. Узнать его контакты можно, позвонив в службу клиентской поддержки банка либо обратившись в один из его офисов.

Сотрудники отдела рассмотрят сложившуюся у клиента ситуацию и подберут пути ее решения. Не нужно бояться обращения к таким специалистам – в их интересах помочь клиенту вернуть скопившийся долг, не доводя дело до коллекторов и суда. Несмотря на то что на сайте Сбера указано, что реструктуризация (изменение условий выплат) для кредитных карт не проводится, специалисты по работе с проблемными долгами не отказываются от работы с кредитками.

Выводы

У Сбербанка имеется программа рефинансирования кредитных карт и иных займов. Но, увы, на собственные кредитки банка она не распространяется. Если задолженность по карте невелика и выплачивается хотя бы минимальный платеж, клиент может попробовать перекредитовать ее в другой банковской организации. Если же долг просрочен, рекомендуем обратиться в отдел по работе с проблемными задолженностями банка-эмитента карты.