Когда погашение кредита досрочно может быть выгодно

Займы стали неотъемлемой частью жизни многих людей. Они позволяют покупать разные ценности и вещи без необходимости ожидать момента, пока накопится нужная сумма денег. Они могут быть долгосрочными или краткосрочными, а также выдаются на разные цели и сроки.

Раньше возможность досрочного погашения займа включалась в контракты, но теперь необходимость в этом отсутствует, так как в законодательстве четко указывается, что не имеют права банки взимать за это действие какие-либо комиссии или штрафы.

Право досрочного погашения займов

Каждый заемщик обладает правом на любом сроке кредитования вносить любые суммы средств в качестве досрочного погашения.

Средства, внесенные досрочно, направляются на сокращение именно основного долга, поэтому производится пересчет процентов по займу, что считается убытком для банка, поэтому обычно банковские работники с неудовольствием принимают средства.

Виды погашения кредита досрочно. Фото:allcred.ru

Выгодным считается досрочное погашение, если выбираются аннуитетные платежи. Чем раньше будет погашен кредит, тем меньшая сумма будет в итоге выплачена банку. Если имеются штрафы за просрочки, то сначала надо погасить их, а только потом вносить деньги для досрочного погашения.

Способы

Погашение до окончания срока кредитования может быть представлено в двух видах:

  • Частичное. В этом случае общая сумма займа уменьшается на конкретную сумму денег, но не прекращаются отношения между заемщиком и банком, так как остается еще долг. Допускается вносить средства в стандартный день платежа, для чего заблаговременно составляется заявление, а также на счете должна иметься нужная сумма денег. Также частичное досрочное внесение денег допускается в любой момент времени, для чего надо прийти в банк с заявлением и нужной суммой. В этом случае сразу производится пересчет платежей и графика.
  • Полное. Оно предполагает внесение суммы, которая погашает долг с процентами. При этом рекомендуется заранее рассчитать, какое количество денег надо принести для этих целей.

Важно! После погашения займа рекомендуется в банке взять соответствующую справку, которая подтверждает отсутствие долга, чтобы в будущем не столкнуться с такими проблемами, как начисление штрафов и испорченная кредитная история из-за того, что не было уплачено несколько рублей.

Какие виды могут погашаться досрочно

Внесение денег до окончания срока кредитования обычно осуществляется людьми с целью снизить переплаты по займу, поэтому если имеются действительно свободные средства, которые не будут сказываться на условиях жизни заемщика, то такое решение считается целесообразным.

По законодательству любой заемщик имеет возможность пользоваться досрочным погашением, а при этом не имеет значения, какой именно займ у него оформлен.

Стоит ли погашать кредит досрочно, расскажет это видео:

Ограничения могут устанавливаться только в самое первое время после получения кредита, а также может банками применяться определенная минимальная сумма, которая может вноситься для этих целей.

Юридический аспект

В ГК содержатся основные сведения, которые регулируют данный вопрос. ФЗ №284 указывает на то, что не допускается взимать какие-либо пени или комиссии при досрочном внесении денег по займам. Дополнительно содержатся сведения в статьях:

  • ст. 809 ГК указывает на том, что взимаются проценты до того дня, пока полностью или частично не будет погашен займ, поэтому непременно требуется пересчет;
  • ст. 810 содержит данные о том, что у заемщиков имеется обязанность уведомлять кредиторов о том, что они планируют досрочно уплатить некоторые средства по займу, причем делать это надо за 30 дней до даты платежа.

ГК РФ Статья 809. Проценты по договору займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. 4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. 3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Важно! Планируется принятие еще одного закона, на основании которого будет запрещено внесение денег досрочно по ипотеке в течение первого года кредитования, а также запрет может быть заменен возможностью взимать комиссию с заемщиков.

Это интересно:  Под какой дом можно получить кредит с залогом

Как правильно оформляется процедура

Досрочно внести деньги достаточно просто, причем для этого выполняются последовательные действия:

  • работники банка уведомляются о принятом решении заемщика, причем делать это надо за 30 дней до даты платежа, а также для этого формируется специальный документ, в котором указывается сумма, которая будет перечислена организации;
  • сотрудники компании озвучат, до какой даты должен вноситься платеж, причем обычно это требуется делать в тот день, когда планово вносятся платежи по кредиту, а для этого не надо даже посещать отделение банка, так как достаточно того, чтобы на счету имелась нужная сумма;
  • если погашался кредит досрочно до окончания срока кредитования, то после данного процесса надо получить новый график платежей;
  • если полностью погашается займ, то необходимо получить в отделении банка уведомление в письменном виде о том, что прекращены отношения между физ лицом и организацией.

Вышеуказанная схема считается стандартной, но она может изменяться, так как это зависит от условий работы различных банков, поэтому можно встретиться с особенностями:

  • пересчет графика разными учреждениями может выполняться в любой день, поэтому при таких условиях вносить средства можно в любой момент времени;
  • вступают изменения в графике только после уплаты средств;
  • некоторые банки предоставляют возможность использования упрощенной процедуры внесения средств досрочно.

Таким образом, банки не могут создавать препятствия для досрочного погашения кредита, но все равно заемщиками должны изучаться условия данного процесса, которые могут отличаться в разных организациях.

Правила осуществления

Чтобы процедура была законной, а также для сохранения хороших отношений между банком и заемщиком, при перечислении денег до окончания срока займа учитываются некоторые рекомендации:

  • о готовящемся платеже надо уведомить банковскую организацию, причем по закону это надо сделать за 30 дней, но большинство банков требуют уведомления за две недели до платежа;
  • в оговоренный заранее день на счету должна иметься нужная сумма денег, а если она будет отсутствовать, то платеж отменяется;
  • требуется оформления заявления для этого процесса, причем его можно не только написать от руки в отделении банка, но и даже отправить через интернет;
  • после перечисления средств надо прийти в отделение организации для получения нового графика платежей.

Образец заявления, можно скачать ниже.

Скачать образец заявления.

Многие крупные банки предоставляют возможность самостоятельно заемщикам контролировать данный процесс, для чего они только через онлайн-банкинг осуществляют перевод денег, причем за это не начисляются какие-либо штрафы и не применяются ограничения.

Это интересно:  Как заплатить административный штраф через Сбербанк Онлайн

С какими штрафами или ограничениями можно столкнуться

С 2011 года отсутствуют какие-либо штрафы, связанные с внесением денег досрочно. Важно! Требуется заблаговременно предупредить банковскую организацию о своих намерениях, причем делать это надо за 30 дней до платежа.

Заявление на погашение кредита досрочно. Фото:pravopark.ru Не допускается, чтобы в договоре присутствовали пункты, в которых прописываются штрафы или комиссионные отчисления в случае, если заемщик принимает решение уплачивать некоторые дополнительные средства до того момента, пока полностью не будет погашен займ.

Если такая информация содержится в документе, то это является незаконным.

Когда выгодно вносить средства до окончания срока

Наиболее выгодным считается этот процесс при дифференцированных платежах, поскольку проценты начисляются только на остаток долга. Если имеются аннуитетные платежи, то целесообразным считается погашение досрочно даже за несколько месяцев до окончания срока кредитования.

Чтобы точно определить выгоду, рекомендуется воспользоваться специальными онлайн калькуляторами, в которые вводятся основные сведения по кредиту, а именно его размер, срок и иные параметры.

Важно! Внесение средств досрочно в любом размере считается выгодным для заемщика, так как это непременно приводит к снижению уплачиваемых процентов и ежемесячного платежа или срока кредитования.

Когда не желательно вносить деньги досрочно

Если заемщик постоянно вносит деньги досрочно, а именно несколько раз в месяц, то работники банка могут отказать в этом процессе. Банки вносят таких клиентов в серый список, так как они не позволяют организациям зарабатывать деньги.

Поэтому желательно накопить некоторую крупную сумму, которая будет вноситься раз в 3 месяца, что не сможет сказаться негативно на репутации заемщика.

Правила досрочного погашения, смотрите в этом видео:

Что надо учитывать при совершении процедуры

Чтобы эффективно и законно вносить деньги до окончания срока кредитования, учитываются некоторые моменты:

  • тщательно изучается кредитный договор, чтобы убедиться в отсутствии дополнительных условий;
  • некоторые банки устанавливают ограничения, имеющие отношение к дате платежа, к его размеру или к способу его перечисления;
  • если имеются в документе ограничения, комиссии или штрафы, то их не составит труда оспорить через суд;
  • перед составлением заявления следует удостовериться, что имеется нужная сумма у заемщика.

Заключение

Таким образом, досрочно погашать кредит всегда выгодно. Выполнять этот процесс можно в отношении любого займа. При этом банки не имеют право накладывать какие-либо ограничения, но в договоре могут прописываться требования к внесению платежей. За счет таких действий каждый заемщик может значительно снизить переплаты по займу.

Поделитесь в соц.сетях:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *