Всех вкладчиков, которые оформили депозиты в Сбербанке, в первую очередь интересует вопрос доходности. Ведь именно от того, сколько и каким образом будут начисляться проценты, и зависит итоговый размер прибыли. А также и как часто, в каком количестве вкладчик станет получать вожделенные надбавки. Таким вопросом интересуется достаточно много людей – ведь Сбербанк занимает лидирующие позиции в сфере финансирования.
Дополнительный и достаточно «массивный» вес этой банковской организации придает тот факт, что наибольшая часть акций Сбербанка принадлежит государству. Что подтверждает гарантию надежности вкладов от возможного банкротства. Давайте, поговорим о том, как начисляются проценты по вкладам в Сбербанке, пример расчета можно сделать, опираясь на различные условия депозитов.
Содержание:
Начисление процентов по окончании срока вклада
Наиболее простой для проведения расчетов по доходности. По условиям таких вкладов вся сумма начисляемых процентов, которые получит вкладчик, приплюсуются к основной сумме депозита в последние сутки действия договора. Чтобы рассчитать будущую доходность, следует учитывать, на какой срок положены деньги: на год или месяц.
Годовые вклады
Рассмотрим пример, если депозит открыт на сумму в 6 000 рублей. Процентная ставка составляет 6% годовых, срок вклада – 3 года. Итак:
За первый год:
- 6 000 руб. – это 100%.
- Нам нужно высчитать, сколько рублей (Х) составит 6%.
- Рассчитываем: Х (сумма дохода) = 6 000 х 6 / 100 = 360 рублей.
За второй год: 360 х 2 = 720 руб.
За третий год: 360 х 3 = 1 080 руб.
По окончании срока договора вкладчик получит: 6 000 + 1 080 = 7 080 рублей.
Месячные вклады
Рассмотри вариант открытия депозита на 5 000 руб. под 7% годовых, и сроком в 4 месяца (или 120 дней). Итак:
Рассчитываем доходность по этим условиям за год: 5 000 х 7 / 100 = 350 руб.
За 120 суток: учитывая, что 350 рублей – это доходы за год (или 365 дней), считаем: х (сумма процентов за 120 дней) = 350 х 120 / 365 = 115 руб. 07 коп.
Стоит помнить, что есть и високосные года, где количество дней составляет 366. Также необходимо подсчитывать более точно количество суток в месяце, ведь в одних их может быть 30, а в других 31.
Значит, по таким условиям по договору вкладчик через 4 месяца получит общую сумму в 5 115 рублей 07 копеек. У многих граждан, которые кладут деньги на депозиты, возникает вопрос, когда начисляются проценты по вкладам в Сбербанке. Согласно ст.839 ГК РФ доходы начинают насчитываться со следующих суток после поступления денежных средств в банк.
Пополняемые вклады с выплатой процентов по окончании срока
Стоит помнить, что доходность у таких вкладов несколько понижена. Это объяснимо. Дело в том, что ставка рефинансирования (размер начисляемых процентов в годовом исчислении, подлежащих выплате банку за те кредиты, которые банковская структура предоставляет кредитным организациям), может снизиться во время действия кредитного договора.
Такой депозит становится просто невыгодным для банка, ведь в данном случае Сбербанку придется уплачивать процент выше, чем тот, который станут выплачивать банку кредиторы. Но есть и исключения. Например, когда ставка рефинансирования зависит от ставки депозита. Тогда при ее повышении станет расти и процент вклада или, соответственно, уменьшаться.
Рассмотрим пример депозита на 6 000 руб. под 8% годовых на срок 4 месяца. При этом вкладчик через месяц с открытия договора положил на счет еще 2 000 рублей. Итак:
- Проценты за год: 6 000 х 8 / 100 = 480 руб.
- За месяц (30 суток): 480 х 30 / 365 = 39, 452 руб.
- Остаток (с учетом положенных средств) через месяц: 6 000 + 2 000 = 8 000 руб.
- Делаем годовой перерасчет: 8 000 х 8 / 100 = 640 руб.
- Перерасчет за оставшееся время (90 дней): 640 х 90 / 365 = 157,808 руб.
- Считаем итоговую сумму процентов: 39, 452 + 157, 808 = 197, 26 руб.
Значит, общая сумма, которую получит вкладчик по окончании срока действия договора следующая: 6 000 + 2 000 + 197, 26 = 8 197, 26 руб.
Вклады с капитализацией
Под этим понятием следует понимать регулярное добавление начисляемых процентов к уже имеющейся сумме. Следующий доход уже будет рассчитываться из общих средств (проценты+сумма вклада). Капитализация бывает разной. Например:
- еженедельной;
- ежемесячной;
- ежеквартальной;
- ежегодной.
Капитализация – довольно эффективная услуга. Ведь с ее помощью процентная ставка планомерно повышается. Не зря именно депозиты с капитализацией являются наиболее популярным банковским продуктом.
Сбербанк предлагает депозиты с ежемесячной капитализацией. Наиболее популярными вкладами с такой услугой являются «Управляй», «Пополняй» и «Сохраняй».
Выплата процентов по окончании срока
В этом случае все причитающиеся начисления вкладчик получит общей суммой. Рассмотрим ситуацию, когда клиент оформляет депозит на сумму 7 000 рублей с капитализацией под 6% годовых на срок 3 месяца (или 90 дней). Вклад был открыт 01 февраля. Капитализация начисляется ежемесячно. Общие проценты будут такими:
Дата | Приход | Расход | Начисленные проценты | Итоговая сумма |
01 февраля | 7 000 | 0 | 0 | 7 000 |
28 февраля | 0 | 0 | 0 | 7 000 |
31 марта | 0 | 0 | 0 | 7 000 |
30 апреля | 208,99 | 0 | 0 | 7 208,99 |
Проценты рассчитываются следующим образом:
- За февраль: 1 + 6/100 х 28/365 = 1,00460273972.
- За март: 1 + 6/100 х 31/365 х 2 = 1,01019178082.
- За апрель: 1 + 6/100 х 30/365 х 3 = 1,01479452054.
Общий доход рассчитывается таким образом: 7 000 х 1,00460273972 х 1,01019178082 х 1,01479452054 = 7 208,99 рублей. То есть, после окончания срока действия договора вкладчик получит на руки именно эту сумму.
Регулярная выплата
Снятие дохода может происходить и ежемесячно/ежеквартально/ежегодно. При этом общая сумма начисляемых процентов дробится и выдается на руки. Эти нюансы прописываются в договоре и обговариваются с клиентом при его заключении.
При оформлении депозита с капитализацией можно указать номер карточки, куда регулярно будут поступать начисляемые проценты.
Общая формула расчета депозита с предусмотренной капитализацией выглядит следующим образом: S = s х 1 + P х d + 100 х D / k, где:
- S: итоговая сумма, которую получает на руки клиент (с уже включенными процентами);
- s: сумма вклада;
- P: процентная ставка годовых (по договору);
- d: календарные дни;
- D: количество дней в расчетном году;
- K: количество капитализаций.
При подсчете дней в рассматриваемом периоде необходимо учитывать один нюанс. Если последние сутки рассчитываемого времени приходятся на выходную/праздничную дату, то днем окончания рассчитываемого срока приходится на последующий за ним обычный рабочий день (это предусматривает ГК РФ – статья 193).
Как проверить точность начислений
Конечно, можно использовать онлайн-калькуляторы, но с учетом праздничных и выходных дней, они могут давать далеко не 100% точности. Чтобы рассчитать доход, стоит опираться на ежегодно утверждаемый производственный календарь. Давайте, попробуем сделать это самостоятельно. Например, 20.01 (январь) 2014 года некий вкладчик открыл депозит с начальным капиталом в 5 000 рублей, под 9% годовых сроком на 9 месяцев (или 273 суток).
Депозит был оформлен с ежеквартальной капитализацией. Причем были совершены следующие операции:
- 10.03 (в марте) счет был пополнен на 30 000 руб.
- 15.07 (июль) были сняты 10 000 руб.
С учетом того, что 20.04 и 20.07 2014 года приходились на выходные дни (воскресенье), мы получим следующие данные:
Количество суток | Дата | Приход | Расход | Итоговая сумма |
20 января | 5 000 | 0 | 5 000 | |
49 | 10 марта | 30 000 | 0 | 35 000 |
42 | 21 апреля | 422,88 (проценты) | 0 | 35 422,88 |
85 | 15 июля | 0 | 10 000 | 25 422,88 |
6 | 21 июля | 780,03 (проценты) | 0 | 26 202,91 |
91 | 20 октября | 587,95 (проценты) | 0 | 26 790,86 |
Расчеты происходили по следующей схеме:
- 20 января – 10 марта: 5 000 х 9 / 100 х 49 / 365 = 60,41.
- 10 марта – 21 апреля: 35 000 х 9 / 100 х 42 / 365 = 362,47.
- 20 января – 21 апреля: 60,41 + 362,47 = 422,88.
- 21 апреля – 15 июля: 35 422,88 х 9 / 100 х 85 / 365 = 742,42.
- 15 июля – 21 июля: 25 422,88 х 9 / 100 х 6 / 365 = 37,61.
- 21 апреля – 21 июля: 742,42 + 37,61 = 780,03.
- 21 июля – 20 октября: 26 202,91 х 9 / 100 х 91 / 365 = 587,95.
Особенности налогообложения
Стандартные банковские депозиты, открываемые физическими лицами, не достигают того уровня доходности, который подпадает под обязательную уплату НДФЛ. Действующая формула, которая не облагалась налогом так и остается на прежнем уровне, то есть «Ставка Центрального Банка + 5%». Из этого следует, что если на начало текущего года процентная ставка составит 8,25%, то доход по депозитам, не облагаемый налогом, составит 13,25%.
НДФЛ депозитных договоров в Сбербанке выплачивается с тех доходов, у которых ставка годовых превышает 13.25%.
Условия, при которых заключаются стандартные, классические договоры, не подпадает под эту категорию. И вряд ли подпадут – банковские структуры очень неохотно идут на повышение годовых ставок более 9%. Ведь в данном случае Сбербанку придется перечислять повышенный процент в АСВ, что не становится выгодным делом для банков.
Выводы
Итак, теперь каждый вкладчик в любое время может спокойно рассчитать предполагаемую прибыль от своих депозитов. Но если заниматься расчетами лень или некогда, то, конечно, можно воспользоваться и удобным онлайн-сервисом калькуляции, который предлагает «Сбербанк-Онлайн». Для этого следует зайти на главную страницу портала и перейти в раздел «Накопить и сохранить».
Затем кликнуть на тот депозит, доходность которого следует рассчитать и ввести все предполагаемые данные о денежных средствах. Следует указать и срок вклада, дату открытия/закрытия. При условии капитализации отметить в этой сроке «Да» и кликнуть по кнопке «Рассчитать».
Поделитесь в соц.сетях: