Ни один предприниматель сегодня не может полноценно работать без расчетного счета. Именно с помощью этого финансового инструмента чаще всего ведутся расчеты с поставщиками и покупателями, осуществляется перевод заработной платы наемным работникам. Кроме того, без расчетного счета нет возможности оплатить налоги – с недавних пор взносы от юридических лиц ФНС принимает только в безналичной форме. Именно поэтому первый вопрос, с которым сталкивается предприниматель после получения свидетельства о регистрации своего дела, состоит в том, какой банк выбрать для расчетного счета для ИП. Попробуем разобраться в этом вопросе и выяснить, на что необходимо в первую очередь обратить внимание при подборе банковской организации для долговременного сотрудничества.

Как выбрать подходящий банк

Сегодня многие банковские организации предлагают юридическим лицам услуги РКО. В том числе у большинства из них присутствуют и специальные программы для представителей малого бизнеса – индивидуальных предпринимателей. Но прежде чем изучать тарифные планы, подумайте об уровне надежности банка, с которым вы намерены работать. В первую очередь ориентируйтесь не на ассортимент услуг, а на скорость и качество работы банковской организации.

Важно! Рекомендуем обращать внимание на банки федерального формата, имеющие разветвленную филиальную и банкоматную сеть. Кроме того, желательно, чтобы у выбранной вами организации имелась отдельная линия технической поддержки для юридических лиц.

Безусловно, стоимость обслуживания в федеральных банках зачастую выше, чем в региональных организациях. Но у них можно в дополнение к основным услугам получить немало бесплатных опций. Чаще всего в качестве бонусов такие банки предлагают:

• скидки на обслуживание при внесении абонентской платы на несколько месяцев вперед;
• некоторое количество бесплатных транзакций;
• низкие проценты за обналичивание денежных средств;
• информирование о движениях по счету путем СМС или электронных сообщений;
• открытие и ведение банковских карт для пополнения р/с через банкоматы;
• скидки на обслуживание при открытии счета через интернет.

Решая, какой банк выбрать для ИП, оценить предполагаемые масштабы работы вашей организации. Если вы планируете вести бизнес в пределах пары-тройки соседних городов, вполне можно обойтись региональными банковскими организациями. Для тех предпринимателей, кто собирается работать в федеральном формате, лучше выбрать более крупный банк.

Совет: периодически банки проводят различные акции, рассчитанные на привлечение новых клиентов. Постарайтесь за пару месяцев до оформления документов в налоговой службе промониторить предложения наиболее интересных вам организаций. Возможно, вы сможете оформить договор на обслуживание с хорошей скидкой.

Как проверить надежность банка

Составив примерный список банковских организаций, которые могут вас заинтересовать, не поленитесь ознакомиться с финансовым состоянием каждой из них. Сделать это можно на сайте Центробанка РФ, где представлены основные данные обо всех банках нашей страны. Обратите внимание на:

• отсутствие у банка систематических убытков;
• наличие проблемных активов;
• отметки о санации;
• место в общем рейтинге.

Анализ этих данных поможет отсеять банковские организации, у которых в ближайшее время могут возникнуть финансовые сложности. Кроме того, рекомендуем обратить внимание на данные сайта Банки.ру. Помимо официальных данных и рейтингов, на нем можно найти массу информативных отзывов о сотрудничестве с конкретными банковскими организациями. Таким образом вы сможете оценить плюсы и минусы каждой из них.

Совет: при чтении отзывов обращайте внимание на те, что были написаны не позже года назад.

Оцените свои потребности

В процессе чтения отзывов о банках вы уже примерно поймете, на что нужно обратить внимание. Но прежде чем браться за изучение тарифов присмотренных вами организаций, нелишне будет проанализировать собственный бизнес и сформулировать базовые требования к РКО.

Для начала, оцените планируемый объем оборотов по счету в месяц и в год. От этих цифр будет зависеть стоимость обслуживания. Чаще всего банковские тарифы поделены по стоимости именно на основании оборотов клиента.

Подумайте о необходимом вам количестве входящих и исходящих платежей. Если вы планируете открыть небольшую торговую точку или пункт обслуживания (салон красоты, ремонтную мастерскую и т. д.), где расчеты с клиентами будут проводиться за наличку, большой надобности во входящих платежах у вас не будет. Следовательно, нужно выбирать банк, способный предоставить 1–3 таких платежа бесплатно, просто на всякий случай. При этом зачастую расчеты за аренду помещения, товар и расходные материалы, взятые на имя организации кредиты, проводятся именно по безналу. Оцените их объем и количество в месяц. Возможно, удастся подобрать тариф, в котором нужное вам число расходных операций будет предоставлено бонусом.

Подумайте, нужны ли вам специальные услуги от банка, например, ВЭД или эквайринг для ИП. Какой банк выбрать, в случае необходимости таких услуг, будет ясно без дополнительных размышлений. Подыскивайте организацию, способную их предоставить по самой выгодной цене.

Также стоит подумать о возможности беспрепятственного вывода денежных средств с р/с на личные нужды. Большинство банков позволяет без комиссий переводить деньги с расчетных счетов юридических лиц на счета физлиц в пределах установленного лимита. При этом, если клиент одновременно пользуется расчетным счетом и банковской картой одного и того же банка, операции между этими платежными средствами в лимите не учитываются. Если вы планируете часто совершать переводы в адрес физических лиц, для собственных нужд или для зарплаты своим сотрудникам, постарайтесь подобрать банк именно с такими условиями.

Важно! Банковская карта в этом случае должна быть оформлена на физическое лицо, а не на организацию.

Также подумайте о необходимости для вас зарплатного проекта, интернет-банкинга, оповещений о движениях по счету и прочих дополнительных услугах. Составьте список опций, действительно необходимых вам для ведения бизнеса. И только после этого приступайте к изучению банковских тарифов.

Как читать тарифные планы

У основной массы банковских организаций стоимость услуг для ИП варьирует, в зависимости от региона их работы. Расценки на ведение счета для Москвы будут выше, чем для регионов. Кроме того, пакеты услуг также могут отличаться друг от друга, в зависимости от региона проживания предпринимателя. Поэтому прежде чем изучать тариф не забудьте установить на сайте банка свое географическое положение.

Важно! Некоторые банки сотрудничают только с представителями малого бизнеса, работающими в центральной России. Так что будьте готовы к тому, что после установления региона вы просто не найдете нужных пакетов услуг на ресурсе выбранной вами организации.

При изучении тарифа оцените стоимость:

• ежемесячного ведения счета;
• операций пополнения;
• переводов внутри банка и в адрес других финансовых организаций.

Для каждого банка примерно подсчитайте свои месячные расходы в рамках тарифного плана. Обратите внимание, взимает ли банк комиссионные за ведение р/с, если в течение месяца по нему не проводилось операций. Качественный анализ и тщательные подсчеты помогут вам выбрать самый удобный банк для ИП именно в вашей ситуации.

Способы работы с интернет-банком

Доступ к дистанционным сервисам сегодня практически все банковские организации предлагают бесплатно. Но управление этими сервисами может стать постоянной статьей расходов. Для подтверждения входа и операций в личном кабинете финансовые организации предлагают один из двух способов:

• ввод одноразовых паролей по СМС;
• использование электронно-цифровой подписи.

Второй вариант кажется более надежным, поскольку делает пользователя независимым от причуд сотовой связи. Кроме того, в случае утери телефона вы все равно сохраните доступ к ЛК и будете защищены от попадания р/с вашей организации в руки мошенников.

Но получение ЭЦП, как правило, является платной услугой. Кроме того, каждая такая подпись имеет свой срок годности, по истечении которого ее необходимо менять. Замена также стоит определенных денег, а еще требует вашего обязательного визита в банк, причем именно в то отделение, где выдавался первоначальный экземпляр подписи. Такая схема может быть весьма неудобной, особенно для тех предпринимателей, которые ведут свой бизнес через интернет и не привязаны к конкретному месту проживания. А после выхода старой ЭЦП из строя, доступ к личному кабинету вы теряете автоматически.

Чтобы избежать подобных накладок, а также лишних комиссий за изготовление электронно-цифровой подписи, рекомендуем при выборе банка обратить внимание на этот нюанс. А если банк предлагает для управления личным кабинетом только ЭЦП, подумайте хорошенько, нужны ли вам услуги интернет-банкинга.

Порядок оформления счета

Ассортимент и стоимость финансовых услуг – важные факторы. Но не поленитесь также изучить разделы сайтов выбранных вами организаций, описывающих, как у них происходит открытие счета для ИП. Какой банк выбрать – здесь во многом будет зависеть то, какие документы от вас потребуются для работы. К примеру, ряд банковских организаций требует от предпринимателей предоставления рекомендаций – отзывов от партнеров, кредитных организаций и т. д. Тем, кто только начинает работу в сфере малого бизнеса, таких документов взять просто негде.

Важно! От предпринимателей, зарегистрированных в ФНС более года назад, ряд банков может потребовать налоговую и финансовую отчетность.

Также стоит обратить внимание на порядок открытия счета. Возможны три варианта:

• вы обращаетесь в банк с пакетом необходимых документов, подписываете договор и получаете реквизиты;
• вы оставляете заявку, и менеджер банка выезжает к вам с договором и анкетами, после заполнения которых вам даются реквизиты счета;
• вы заполняете форму на сайте и получаете реквизиты счета, а затем менеджер банка приезжает к вам для подписания договора.

Чаще всего финансовые организации используют первый вариант. Он есть у всех банков, имеющих филиальную сеть. Услуги выездного менеджера предлагают только некоторые банки, например, Альфа-банк. Кстати, данный сервис предоставляется бесплатно.

Третий вариант оформления практикуют банковские организации, работающие в онлайн-режиме. На сегодня в РФ их две – банк Тинькофф и Touch Bank. Основная их особенность – сразу после регистрации на сайте предприниматель получает реквизиты расчетного счета, который может использовать даже до подписания договора.

Услуги банков без филиальной сети, как правило, стоят дешевле, чем у банковских организаций привычного нам типа. Это объяснимо, ведь и накладных расходов у них меньше. Что касается удобства работы, то здесь может возникнуть только один недочет, связанный с оформлением документации. Если вам потребуется выписка из р/с или иные отчетные документы для налоговой службы, вам придется заказывать их заранее, а затем ждать доставки почтовой службой или курьером. Тогда как в обычном банке получить необходимую документацию вы сможете сразу при визите в филиал.

На что еще обратить внимание

Итак, мы перечислили основные аспекты, на которые необходимо обратить внимание при выборе банка для ИП. Помимо них, рекомендуем оценить еще и такие факторы, как:

• скорость открытия счета;
• продолжительность операционного дня для обычных операций;
• продолжительность операционного дня для операций, проведенных через интернет-банк;
• валюты, доступные для работы;
• возможность открытия нескольких счетов в разных валютах.

Помните, что от удобства использования расчетного счета во многом будет зависеть эффективность вашей работы. Кроме того, разумный подход к стоимости его обслуживания позволит вам сэкономить денежные средства и направить их на развитие своего дела.