Ипотека считается крупнейшим займом, который предоставляют кредитно-финансовые организации. Это долгосрочное финансовое обязательство иногда становится слишком обременительным в силу ряда обстоятельств. За столь большой срок исполнения обязательств заемщик может лишиться постоянного места работы, начать зарабатывать меньше, а также лишиться трудоспособности в результате несчастного случая или хронического заболевания. Все это требует пересмотра условий кредитования. Одним из способов это сделать является реструктуризация. Ниже разберем, что это такое, и какие документы для реструктуризации ипотечного кредита предоставляются банку.
Содержание:
Что такое реструктуризация
В первую очередь необходимо понимать, что реструктуризацией кредит не списывается с заёмщика, меняются только условия выплаты. Погашение кредита становится выгоднее, чем при заключении ипотечного договора. Поскольку процедура реструктуризации не дает банку преимуществ, она не самое распространенное явление. Эту услугу кредитно-финансовая организация предлагает, чтобы не начинать длительный судебный процесс по взиманию задолженности.
Банку проще предложить заемщику условия, на которых он будет выплачивать кредит в срок и без проблем. В их числе:
- Увеличение сроков уплаты;
- Снижение процента;
- Изменение валюты;
- Пересмотр графика погашения;
- Предоставление кредитных каникул от уплаты процентов.
Подобная помощь со стороны кредитора предоставляется лишь тем лицам, которые подтвердили документально, что не могут производить платежи на прежних условиях и в прежнем размере.
Государственная помощь
Для изменения условий выплаты займа должны быть веские показания. К причинам проведения реструктуризации относится внезапное ухудшение здоровья либо потеря работы, и, как следствие, невозможность выплат по займу. Так же причиной становится уменьшение семейного дохода, за квартал, на 30 процентов. В случае, когда ипотека оформлялась не в рублях, а в валюте, возможно изменение ежемесячной суммы взносов. Увеличение суммы взноса на 30% подпадает под действие реструктуризации.
Государство предлагает программу помощи в виде изменения договора ипотечного кредитования. Для этого клиент сначала обращается в банк. При содействии организации-кредитора отправляется запрос в Агенство ипотечного жилищного кредитования. После того, как АИЖК подтвердит соответствие заемщика условиям и требованиям программы, предлагаются следующие варианты:
- снижение ставки максимум до 12 %;
- отказ от взимания комиссий, предусмотренных условиями договора по процедуре реструктуризации;
- смена валюты кредита;
- приостановление платежей на некоторый срок;
- списание доли задолженности на сумму, не превышающую 200 тыс. руб.
Помимо стандартных требований к заемщику, оказавшемуся в трудной ситуации, есть условия, по которым и залоговая недвижимость должна соответствовать ряду положений (площади, категории и пр.).
Положительный ответ от АИЖК дает возможность клиенту снова прийти в банк и заключить договор на новых условиях. Измененные положения позволят заемщику своевременно выполнять финансовые обязательства.
Кто может претендовать на помощь государства
В первую очередь под действие государственной программы попадают те граждане, которые не могут обойтись без такой помощи. К льготной категории относятся:
- многодетные семьи с хотя бы одним малолетним ребенком;
- инвалиды, а также родители детей с ограниченными возможностями;
- молодые семьи (в возрасте до 35 лет), воспитывающие ребенка/детей, не достигших совершеннолетия;
- государственные служащие, а также сотрудники организаций оборонной промышленности или научных комплексов;
- ветераны.
Претендовать на помощь государства в решении вопросов ипотечного кредитования могут лишь граждане РФ со снизившимся ежемесячным доходом. В расчете на всех членов семей средний достаток должен составлять менее двух сумм прожиточного минимума.
Перечень документов для оформления
Изменить условия выплат по ипотеке можно, обратившись в отделение банка-кредитора. Большинство банков, предлагающих реструктуризацию и иное изменение условий кредитного договора, имеет одинаковый перечень документов. Итак, рассмотрим подробный список документов для реструктуризации ипотечного кредита:
- удостоверение личности(паспорт);
- трудовая книжка (либо её копия);
- договор по предоставлению ипотечного кредита;
- сведения о доходах за последние 12 месяцев;
- заявление на предоставление реструктуризации;
- документ на собственность, являющуюся залогом при получении ипотеки;
- документ о имеющихся кредитах, и подтверждающий о выполнении обязательств документ.
Желающим обратиться за ипотечным кредитом, нужно иметь в виду, что финансовая организация может попросить дополнительный пакет документов. В него могут войти:
- свидетельство о браке (ксерокопия);
- документы о имеющейся собственности;
- справка о состоянии здоровья, если оно является причиной реструктуризации;
- свидетельство о получении образования;
- страховка на залоговое имущество.
Более точный список клиент может получить лишь в отделении банка, поскольку он напрямую зависит от причин, которые привели к необходимости проведения реструктуризации.
Условия и процедура проведения
Оказавшимся в трудной ситуации и решившим изменить условия кредитного договора, необходимо помнить, что провести его можно не раньше года со дня заключения.
Процесс выдачи банком ипотечного кредита происходит в несколько этапов:
- Оформив заявку на ипотечный кредит и предоставив финансовой организации пакет необходимых документов, заёмщик ждёт рассмотрения и одобрение заявки.
- После положительного ответа начинаются поиски подходящей недвижимости. Данные по недвижимости проверяются организацией выдающей кредит.
- Конечный этап — заключение договора. Банку даётся на изучение и вынесение решения по возможной сумме займа до 10 рабочих дней.
Выдача и реструктуризация ипотечного кредита не так проста, как может показаться, так как банк одобряет не каждое выбранное клиентами жильё. Прежде всего проверяются условия проживания: квартира или дом не должны быть отнесены к категории аварийных, либо слишком старых. Постройка должна быть крепкой и не числиться в залоге у других организаций.
При отказе кредитора провести реструктуризацию, клиент может обратиться в другую организацию для проведения рефинансирования. Однако для этого тоже есть свои нюансы. Рефинансирование – это новый кредит для погашения старого. Как и для первичного оформления ипотеки, понадобится предоставить немалое количество документов. Каждый банк предъявляет разные требования к заемщикам, поэтому выбирать нового кредитора нужно тщательно.
Реструктуризация – это большая помощь должникам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации. Но поскольку банкам такая процедура не совсем выгодна, кредитора нужно убедить в необходимости пересмотреть договор и, конечно, предоставить документы, подтверждающие невозможность осуществления выплат на прежних условиях.
А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте, мы постараемся Вам помочь.
Поделитесь в соц.сетях: