Сбербанк уже много лет прочно удерживает лидирующие позиции в плане кредитования. На данный момент этой ведущей в России кредитно-банковской организацией разработано множество различных программ кредитования, направленные на выдачу ссуд физическим и юридическим лицам. Но большее внимание банк-кредитор традиционно отдает работе с физлицами. По статистике в Сбербанке активно кредитуется более 40% россиян.

Все виды кредитов в Сбербанке для физических лиц разработаны именно с учетом запросов современных россиян, их потребностей и возможностей. Также крупнейший банк РФ регулярно проводит всевозможные акции, благодаря которым простые обыватели могут оформить кредит под сниженные проценты. Для привлечения и расширения клиентской базы банком были отменены дополнительные комиссии за выдачу кредита и его досрочное погашение.

Существующие в Сбербанке базовые условия для выдачи кредитов

Рассматривая существующие требования, по которым осуществляется кредитование физических лиц в Сбербанке, можно выделить несколько основных моментов, одинаковых для всех направлений. Это следующие моменты:

1. Ссуда оформляется и выдается в рулевом эквиваленте.
2. Получить кредит можно по месту проживания (регистрации) клиента, по местонахождению компании, где трубится клиент, а также по месту расположения кредитуемого объекта (при оформлении ипотечного кредита).
3. Займ выдается физлицам только на условиях направления денег на личные цели, а не на коммерцию.
4. Досрочное погашение займа можно проводить не ранее, чем через две недели после оформления кредитного договора.
5. В роли заемщиков, поручителей и созаемщиков могут выступать только граждане РФ.
6. Займополучатели обязаны соответствовать установленным возрастным правилам: 18-75 лет (на момент полного погашения кредита).
7. Быть официально трудоустроенным. Причем стаж работы на последнем месте должен составлять не менее полугода, за итоговые 5 лет – от года.
8. Обладать отличной кредитной историей (по предыдущим займам должны отсутствовать просрочки).
9. Иметь хороший уровень платежеспособности (доходность необходимо официально подтвердить).

Кредитование для физических лиц разрешается только с целью использования заемных денег на личные нужды займополучателей.

При каких условиях банк отказывает в кредитовании

Любое кредитно-финансовое учреждение, выдавая займ населению, заинтересованы в получении прибыли. Поэтому есть довольно высокий шанс получить отказ в кредитовании. Ведь мало узнать, какие кредиты есть в Сбербанке, необходимо и полностью соответствовать всем предъявляемым условиям. По статистике наиболее частыми причинами отказа в займе, становятся следующие ситуации:

• частые приводы в полицию;
• негативная кредитная история;
• низкий уровень платежеспособности;
• слишком частая и быстрая смена рабочих мест;
• имеющиеся судимости, заключение под стражу;
• призыв потенциального заемщика в ряды военнослужащих;
• финансовая неустойчивость предприятия, где трудится клиент;
• крупные проблемы со здоровьем (а также имеющийся учет у психиатра или нарколога);
• некорректное предоставление информации в анкете заемщика (неточность, помарки, ошибки, исправления и прочее).

Виды предлагаемых программ

Сбербанком разработано более 15 различных видов кредитного финансирования населения. В зависимости от состояния финансового рынка некоторые из направлений могут временно приостанавливаться либо корректироваться. По статистическим данным, наиболее распространенными являются следующие виды кредитования:

• автоссуда;
• ипотечный;
• потребительский;
• образовательный;
• рефинансирование;
• кредитные карточки.

Действующим законодательством РФ при кредитовании предусмотрена возможность привлекать гарантов-поручителей либо выступать в качество созаемщиков, а также и представлять под залог собственное имущество.

При данных условиях условия займов становятся более привлекательными. Пересматривается в сторону снижения процентовка, увеличивается и максимально допустимый лимит ссуд. Для Сбербанка такой вид кредитования становится наиболее выгодным и безопасным.

Кредитные карты

Кредитки стабильно набирают популярность у россиян. Этот вид пластика считается доступной и упрощенной в оформлении альтернативой обычным ссудам. Но стоит понимать, что ввиду достаточно высоких ставок (около 27,90%) их не стоит использовать в качестве долгосрочных проектов. Кредитные сберкарточки позволяют своим держателям:

• оплачивать приобретения путем безналичного расчета в интернет-магазинах и обычных супермаркетах;
• использовать льготный Грейс-период (в течение 50 суток после оформления кредитки можно беспроцентно пользоваться заемными средствами).

При обналичивании средств, находящихся на кредитных картах, возможности Грейс-периода пропадают.

Существующие условия, действующие по карточкам Сбера, выглядят следующим образом:

Потребительское кредитование

Направление, созданное на выдаче потребителям нецелевых займов, включает пять различных направлений. Каждое из них отличается по максимальному лимиту, годовым процентам и сроком кредитования. Сравнить все имеющиеся предложения по потребительским кредитам можно в следующей таблице:

Займы на ипотеку

Жилищное направление финансирования населения включает шесть разнообразных программ, каждая из которых направлена на улучшение существующих жилищных условий граждан. Чтобы получить возможность получить заемные средства на приобретение недвижимости, потенциальный заемщик обязан вписывать в установленный возрастной ценз (21-75 лет). Кредитование оформляется на период до 30 лет (для военнослужащих до 20 лет).

Обязательным условием становится внесение первоначального взноса в размере 15% стоимости приобретаемой недвижимости. В случае планирования самостоятельной постройки дома/коттеджа размер первого взноса увеличивается и составляет 25%. При кредитовании разрешается использовать средства материнского капитала. Процентные ставки различны и зависят от вида кредитования.

Покупка недвижимости на вторичном рынке:

• 9,20% — для стандартных заемщиков;
• 8,70% —по программе «Молодая семья».

Приобретение квартиры в новостройках:

• 7,50% — при условии сотрудничества со строительными компаниями, имеющими аккредитацию Сбербанка;
• 9,00% — займополучателям, которые участвую в региональной/федеральной программе помощи россиянам, нуждающимся в улучшении условий проживания;
• ·9,50% — является стандартной (базовой) ставкой, по которой кредитуются все остальные заемщики.

По остальным программам ипотечного кредитования ставки имеют следующий вид:

• самостоятельная постройка — 10,00%;
• приобретение загородной недвижимости — 9,50%;
• приобретение жилья для военнослужащих — 9,50%.

При оформлении ипотечного кредита дистанционным способом (через Сбербанк-Онлайн) годовые понижаются на 0,10%.

Кредит на рефинансирование

С помощью такой процедуры заемщики могут значительно упростить и облегчить свое кредитное положение. С помощью займа на рефинансирование можно погасить одновременно до пяти имеющихся ссуд, причем новый кредит будет иметь более низкие ставки. В целях реструктуризации разрешается использовать следующие виды кредитования:

1. Кредитные карты.
2. Потребительские.
3. Автокредитование.

По данному направлению Сбербанком приняты определенные условия. Они касаются как самих заемщиков, так и ссуды, которые решено рефинансировать:

• возраст клиентов: 21–65 лет;
• размер кредитования: 30 000–3 млн рублей;
• период кредита под рефинансирование: до 5 лет;
• в течение последнего года не должно быть никаких, даже однодневных просрочек по займам;
• ставки годовых: 13,50% (для займов до 500 000 рублей) и 12,50% (при имеющихся кредитов величиной от полумиллиона);
• рефинансировать разрешается кредиты, оформленные не ранее, чем за полгода до предполагаемой процедуры и не позднее 3 месяцев до их окончания.

Ответственным заемщикам, которые ни разу не допускали просрочек, Сбербанк при рефинансировании увеличивает лимит кредита, давая в пользование и дополнительную сумму средств.

Образовательная ссуда

Этот тип кредитования является уникальным в своем роде. К главным особенностям образовательного кредита относятся:

1. Возраст заемщика. Им может стать россиянин в возрасте от 14 лет.
2. Максимально сниженная годовая ставка (8,25%).
3. К погашению займа займополучатель может приступить после окончания обучения.
4. С помощью образовательного кредита можно получить обучение в ВУЗе или техникуме, которые подписали определенное соглашение со Сбербанком. В это число входит более 150 российских учебных заведений.

Период кредитования охватывает весь период, требуемый для прохождения всего срока обучения. После получения процессии заемщику дается 10 лет на выплату займа, дополнительно дается и три месяца для поиска работы и окончательного трудоустройства. В период учебы займополучатель ежемесячно выплачивает только процентную часть, составляющую 0,59%.

Необходимые документы

При оформлении кредитов, разработанных для физических лиц, действует множество условий и требований. Касаются они и сбора документов, требуемых от потенциального займополучателя. Стандартный пакет документации выглядит следующим образом:

• трудовая книжка либо контракты;
• анкета-заявление потенциального займополучателя;
• паспорт РФ с действующей пропиской на территории страны;
• справка, подтверждающая уровень доходности (форма 2НДФЛ);
• выписка из регистрационного учета ЛПХ (для владельца личного хозяйства);
• различные иные документы, подтверждающие хороший уровень платежеспособности заемщика.

При оформлении кредита с предоставлением залогового имущества, банку-кредитору потребуются и дополнительные документы. В том числе:

• выписка из ЕГРН;
• бумаги, свидетельствующие о праве владения залоговым имуществом;
• при имеющихся приемных детях разрешение от органов попечительства;
• отчет оценочной комиссии после просмотра предоставляемого под залог жилья;
• согласие мужа/жены на предоставление недвижимости в залог банку (согласие нотариально заверяется).

При желании кредитоваться, потенциальному заемщику необходимо принести собранные документы в то отделение Сбербанка, в котором планируется брать ссуду.

Формирование процентных ставок

Все программы кредитования физических лиц в Сбербанке базируются на принятых, стандартных (базовых) ставках. Размер годовых формируется на основании различных факторов и нюансов. Сбербанк работает на индивидуальном подходе к заемщикам и может как повышать проценты, так и снижать их. Надбавки предусмотрены следующего типа:

• +0,50%: заемщикам, не имеющим зарплатную карту;
• +1,00%: если кредитование происходит без заключения страховки;
• +1,00%: при оформлении ипотечного кредита на время прохождения процедуры регистрации приобретаемого жилья.

Выводы

Сбербанк регулярно обновляет и совершенствует программы кредитования. Россиянам предоставляется возможность и оформить займ по льготным, сниженным ставкам (если заемщик кредитуется во время прохождения какой-либо акции). Все направления по ссудам разработаны именно с учетом запросов граждан, а существующий индивидуальный подход банка-кредитора делает этот процесс комфортным и быстрым.