Довольно часто люди, чтобы получить крупную сумму в кредит, привлекают поручителей, обладающих официальным высоким доходом, хорошей кредитной историей и многими другими положительными моментами, которые способствуют тому, что банк действительно предлагает потенциальному заемщику хорошие условия кредитования.

При этом каждый гражданина, становящийся поручителем, должен знать, какие права и обязанности по кредиту он приобретает.

Понятие поручительства

Поручители часто приглашаются при оформлении крупных кредитов. Они нужны банку для снижения риска того, что заемные средства с процентами не будут возращены заемщиками.

Поручитель – это гражданин или компания, несущая ответственность за то, чтобы заемщик своевременно и в полном размере погашал кредит, оформленный в банке.

Все нюансы сотрудничества должны прописываться в особом соглашении, которое составляется и начинает действовать после подписания кредитного договора. Обычно привлекается один поручитель, но нередко банки требуют привлечения 2-х или 3-х платежеспособных и ответственных граждан. Каждый из них подписывает соответствующее соглашение.

Какую ответственность несет поручитель?

В ст. 36 ГК указывается, что поручители никаким образом не могут получить заемные средства, выдаваемые заемщику, но если возникнет просрочка или человек вовсе откажется уплачивать средства по кредиту, то эта ответственность переходит на поручителей.

Кто и когда может стать поручителем

Обычно они привлекаются при оформлении гражданином крупного кредита, поэтому риски банка считаются высокими. Для их снижения требуется поручительство. Не каждый человек может быть привлечен, поэтому он должен соответствовать некоторым требованиям:

• хорошая кредитная история;
• наличие постоянного, стабильного и высокого дохода, который подтверждается только официальными документами;
• трудоустройство законным образом;
• стаж работы больше полугода.

Таким образом, требования к поручителям являются практически такими же, как и к непосредственным заемщикам, так как у них должна иметься возможность для погашения займа в случае, если получатель денежных средств не сможет или не захочет исполнять свои обязательства перед банком.

Плюсы и минусы

К основным минусам относится:

• человек не получает от банка какие-либо кредитные средства, но при этом у него появляются обязательства перед организацией, равные обязательствам заемщика;
• если появляются у заемщика просрочки, то поручитель обязан покрывать за счет личных средств штрафы и пени, и выплачивать основной долг и проценты, а также нередко приходится нести расходы, связанные с судебными издержками или иными видами убытков.

Обычно имеется возможность при общении с банком оформить кредитные каникулы, а это время используется для того, чтобы улучшить финансовое состояние заемщика или заставить его другими способами нести ответственность по оформленному займу.

К плюсам поручительства относится то, что улучшается кредитная история гражданина, поэтому в будущем можно рассчитывать на выгодные условия кредитования.

Какие последствия могут ожидать поручителя по кредиту, смотрите в этом видео:

Если составляется договор, по которому имеется возможность изменить процентную ставку по займу, то после совершения данного процесса полностью человек освобождается от своих обязанностей по этому контракту.

Даже если придется погашать долг за должника, имеется возможность через суд взыскать эту сумму с заемщика, поэтому деньги можно возвратить. Таким образом, каждый человек перед тем, как стать поручителем, должен оценить положительные и отрицательные последствия такого решения.

Важно определить свои финансовые возможности, так как существует вероятность, что придется погашать кредит вместо заемщика, а для этого должны иметься средства.

С какими рисками можно столкнуться

Каждый человек должен осознавать, что выступая в качестве поручителя по разным долговым обязательствам, существует вероятность, что именно ему придется уплачивать средства банку за данный кредит. Поэтому существуют риски:

• финансовые, так как придется погашать долг вместо непосредственного заемщика совместно с разными процентами, штрафами и начисленными пенями за просрочки;
• ухудшается кредитная история, так как если заемщик не может или не желает далее уплачивать платежи по займу, то это приводит к ухудшению его репутации, а также к снижению доверия к самому поручителю;
• уменьшается вероятность оформления другого займа на себя, так как считается, что у человека могут возникнуть резко долговые обязательства, поэтому рассчитывать на крупную сумму невозможно до окончания поручительства по другому кредитному договору;
• существует риск потерять личное имущество, так как если после отказа заемщика уплачивать средства по кредиту, у поручителя просто не будет для этого средств, то банк может конфисковать его личные ценности, которые продаются на торгах в счет уплаты долга.

Для снятия статуса поручителя придется получать разрешение на этот процесс от самого заемщика и банка.

Права и обязанности, которые приобретает человек по договору поручительства

При составлении этого документа по ст. 365 ГК у гражданина появляются права и обязанности:

• при оплате займа за заемщика гражданин может требовать от должника возврат всех средств;
• может освобождаться гражданин от обязательств, если письменно не оповещается об изменении условий кредитования, если переводится долг в другой банк, если заканчивается срок действия соглашения, если умирает заемщик или закрывается компания-заемщик;
• обязательства поручителя входят в наследственную массу;
• если у должника нет имущества и официального дохода, то потребовать от него возврата уплаченных средств банку будет сложно даже с помощью суда и приставов.

ГК РФ Статья 365. Права поручителя, исполнившего обязательство

1. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. 2. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. 3. Правила, установленные настоящей статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

За счет вышеуказанных факторов желательно становиться поручителями исключительно для родственников или людей, в которых можно быть полностью уверенным.

Какими способами можно уменьшить ответственность

Частыми являются ситуации, когда заемщик просто отказывается вносить средства по кредиту, поэтому данная обязанность переходит к поручителю. В таком случае желательно выполнить несколько действий, позволяющих минимизировать ответственность:

• первоначально надо поинтересоваться у самого заемщика о причинах такого поведения, так как если у него имеются временные финансовые трудности, то можно добиться оформления кредитных каникул;
• поручитель может помочь должнику найти хорошую работу;
• оформляется рефинансирование;
• можно оспорить соглашение о поручительстве суде, но редко в отношении таких исков принимается положительное решение;
• желательно оформить все имущество на родственников, а также избавиться от официальных доходов, чтобы снизить имущественные риски.

Когда поручительство прекращается?

Учитывается, что имущество, приобретенное в браке, является совместным, поэтому оно может использоваться банком для оплаты долга.

Можно ли избежать

Желательно изначально подписывать соглашение только в случае, если есть твердая уверенность в том, что должник действительно является надежным, ответственным и платежеспособным, поэтому не возникнет у него сложностей с оплатой займа.

Также перед оплатой кредита за должника следует изучить все права и обязанности по договору.

Когда может банк требовать уплаты кредита поручителем

Допускается, чтобы банк обращался к поручителю кредита с требованием оплатить долг за заемщика в ситуациях:

• заемщик перестал перечислять средства банку и не желает общаться с работниками организации;
• гражданин признается нетрудоспособным и не может получать доход, с помощью которого мог бы погашать;
• смерть заемщика.

В последнем случае возвращаться кредит должен страховой компанией, а если она отказывается выполнить эти действия, то поручитель может обратиться в суд.

Срок исковой давности по непогашенным кредитам

У поручителя ответственность по кредитам действует только в течение времени, которое указано в соответствующем соглашении.

Нередко в этом договоре отсутствуют сведения о сроке действия, а в этом случае прекращаются обязательства поручителя после года со дня, когда наступил срок задолженности, а при этом банк не обратился в суд.

Когда можно оспорить требования

Поручители не желают обычно оплачивать долги заемщиков, поэтому стремятся воспользоваться разными способами, чтобы избежать этого действия. Для этого надо изучить все условия соглашения. Требовать деньги от поручителя банки могут только через 6 месяцев после того, как заемщик перестал вносить платежи по займу.

Когда наступает ответственность по кредиту, расскажет это видео:

Может отказаться человек от платежей по кредиту, если выплачивает алименты, размер которых равен 75% от заработка. Но в этом случае придется обращаться в суд. Еще одной веской причиной для отказа в выплате долга является подтверждение недееспособности поручителя.

Заключение

Таким образом, каждый человек, выступающий поручителем по кредиту, должен осознавать появляющуюся у него ответственность и риски. Поэтому важно убедиться в ответственности и платежеспособности заемщика, а также тщательно изучить соглашение, подписываемое с банком. Имеется возможность избежать ответственности только в некоторых ситуациях.