Плохая кредитная история – это скорее не маркер абсолютной недобросовестности заемщика, а лишь констатация факта, что у человека сложилась трудная финансовая ситуация и он не сумел вовремя погасить свой долг.

Многие банки реально оценивают упомянутую проблему и потому дают возможность гражданам с негативным банковским досье еще один шанс получить кредит без отказа, несмотря на то, что у него прежде были проблемы с выплатой. Очевидно, банковские учреждения в этом случае имеют повышенный риск неплатежей от проблемного клиента, поэтому предоставляют ему более жесткие условия кредитования в сравнении с обычным заемщиком.

В этом материале представлена информация, благодаря которой можно узнать, в какие банки стоит подать заявку на кредит с плохой кредитной историей и какими способами это лучше сделать.

Банки, дающие кредит с плохой кредитной историей

Банк	Процентная ставка	Онлайн-заявка
Хоум Кредит	От 12,5%	Оформить кредит
Восточный банк	От 12%	Оформить кредит
Тинькофф	От 14,9%	Оформить кредит
Почта Банк	От 16,9%	Оформить кредит
Альфа-банк	От 11,99%	Оформить кредит

Банковские организации, лояльные к отрицательным кредитным досье своих потенциальных клиентов, просто более внимательно изучают содержание истории, чем банки, которые принципиально не работают с бывшими неплательщиками. Поэтому взять кредит с плохой кредитной историей реально, если заемщик докажет банку, что он в состоянии вернуть долг.

Вот на что обращают внимание сотрудники кредитных отделов:

• на платежеспособность заемщика по истории его прошлых кредитов;
• на процесс исполнения долговых обязательств (наличие просрочек по платежам, регулярность и длительность периодов задержек);
• на наличие задолженности на момент проверки досье;
• на наличие недвижимого имущества в собственности у заемщика и его «движение», т.е. продажи, покупки за период кредитной истории;
• на совершение расходов и поступление доходов (периодичность и размер).

Проведя небольшое исследование, можно сделать вывод о банках, которые не боятся клиентов с негативным кредитным досье:

Название банка	Условия кредитования	Кредитный рейтинг банка по РФ (на основании статистики ЦБ РФ)*
Ренессанс Кредит	без поручителей; 11,9 – 25,7% клиентам банка; до 700 тыс. руб. на срок до 60 месяцев; минимальный доход – от 8 тыс. руб.; можно оставить заявку онлайн; решение за 10 минут	42 позиция (+ 1 за январь 2018 г.)
Хоум Кредит Банк	без залога; без справок и поручителей; до 999 тыс. руб. для клиентов банка; до 500 тыс. – для новых клиентов; от 12,5% для клиентов банка; от 14,9% для новых клиентов; заявку можно отправить онлайн; решение за 2 часа	23 позиция
Уральский Банк Реконструкции и Развития	без залога; без справок и поручителей; 11,99 – 17%; до 1 млн руб.	45 позиция (- 1 за январь 2018 г.)
Восточный Банк	потребительский кредит «Сезонный»: 2%; до 500 тыс. руб. на срок до 36 месяцев; нужен только паспорт; возраст от 21 до 76 лет; решение за 15 минут; получение в день одобрения	31 позиция
Тинькофф Банк	оформление на кредитную карту; 12,9 – 49,9%	28 позиция (- 3 за январь 2018 г.)

*Кредитный рейтинг банка формируется из размера денежных сумм, выданных в качестве кредитов физическим и юридическим лицам. Это один из важнейших показателей ликвидности банковской организации.

Под залог недвижимости или автомобиля

Банки охотно кредитуют лиц, выставляющих в залог собственную недвижимость или автомобиль.

Если залогом выступает автомобиль, то его оценочная стоимость на день выдачи кредита должна быть выше суммы займа. Оценка осуществляется либо оценщиком банка, либо независимым экспертом. Как правило, еще одним условием является обязательное страхование транспортного средства по КАСКО за счет средств кредитуемого гражданина.

Подобные займы банки выдают и лицам с очень плохой историей, но на небольшие суммы.

При этом недвижимость в сравнении с авто является более привлекательной для банка в качестве залога.

Кредит под недвижимость с плохой кредитной историей – это оптимальный вариант для гражданина, имеющего жилье, принадлежащее ему по праву собственности. Но и здесь существуют нюансы, играющие немаловажную роль при принятии банком решения. Например, учитывается:

• рыночная стоимость жилья;
• прописаны ли на данной жилплощади несовершеннолетние дети;
• по праву долевой или полной собственности оно принадлежит гражданину;
• единственным ли жильем является объект недвижимости для данного лица.

Есть множество банков, которые под залог недвижимости кредитуют даже граждан с плохим кредитным досье. Например, Совкомбанк, Промсвязьбанк, Сбербанк.

Совет: брать кредит под залог жилья, особенно, если оно единственное, можно только в ситуации, когда есть полная уверенность в том, что кредит будет сполна и своевременно выплачен. Делать это надо в крупном банке, заслуживающем доверие.

В такой организации объект залога могут изъять только в самом крайнем случае.

Иные же кредиторы, например, частные лица или микрофинансовые организации, церемониться с должником не будут. Этот факт нужно обязательно учитывать при решении предоставить квартиру или дом в залог.

Условия, на которых предоставляются такие займы, будут отличаться в разных организациях. Рассмотрим усредненные банковские предложения при предоставлении кредита под залог жилья:

• наличие документов, подтверждающих право собственности на залоговое имущество;
• наличие постоянного дохода;
• срок кредита: от 5 до 25 лет;
• возраст заемщика: от 21 до 70 лет;
• сумма кредита: от 100000 до 15000000 рублей;
• процентная ставка: от 15%.

В большинстве выдающих кредиты организаций условия в целом приблизительно похожие, а чрезмерно завышены ставки у тех банков, которые готовы предоставить слишком рискованные займы.

Кредит на карту

При выборе такого вида займа следует сразу отдавать себе отчет, что оформить кредит с плохой кредитной историей на карту можно только под проценты, значительно превышающие проценты на ту же сумму, но под залог имущества. Повышением процентов банки минимизируют свои риски от неплатежей недобросовестных клиентов.

Кредит на карту – это тот же стандартный кредит, но деньги банк выдает не наличными, а перечисляет их на кредитную карточку клиента. Кредитку можно оформить при личном визите в банк, а также подать заявку на сайте организации. Кредиты онлайн с плохой кредитной историей рассматриваются быстро и, если банк поверит в платежеспособность заемщика, ему будет открыт доступ к средствам.

В этой ситуации банки более лояльно относятся к платежеспособным заявителям, поскольку сам лимит на кредитках не слишком высок, а вот на снятие наличных и прочие покупки начисляются приличные проценты.

Однако услуга пользуется спросом и люди в целом активно берут карты, которые при благоприятном стечении обстоятельств оформляются практически любому совершеннолетнему гражданину:

1. «Тинькофф Платинум» от Тинькофф Банка:
   • до 300000 руб.;
   • льготный период 55 дней.
2. «Touch Bank» от Тач Банк:
   • под 12 – 49,9%;
   • до 1 миллиона руб.;
   • льготный период 61 день.
3. «Платинум» от банка Русский Стандарт:
   • под 21,9 – 31,9%;
   • до 300000 руб.;
   • льготный период 55 дней.
4. «Ренессанс Кредит» от одноименного банка:
   • от 24,9%;
   • до 200000 руб.;
   • льготный период 55 дней.

Очевидно, что клиенту с крайне плохим кредитным досье предоставят максимальный процент и минимальную сумму займа, а также устроят тщательную проверку его платежеспособности.

Микрозайм

Разветвленная сеть микрофинансовых организаций (МФО) в нашей стране – это одновременно и выход для граждан с отрицательной кредитной историей, и ловушка в виде астрономической переплаты. Принцип работы таких учреждений – предоставление небольшого займа на короткий срок.

МФО имеет свою выгоду от процентов, которые выставляются за каждый день пользования заемной суммой. Если по каким-либо причинам клиент не выплачивает заем в оговоренный срок, то он должен будет заплатить штраф и вернуть сумму с начисленными на нее процентами, которые составляют 1-2% в день. За год сумма процентов может увеличиться до 365-730.

Поэтому перед тем, как оформить мини-кредит в МФО, нужно реально оценить свои силы, т.е. удостовериться, что есть возможность быстро погасить взятую ссуду.

Чтобы минимизировать свои риски при обращении в МФО, следует придерживаться следующих правил:

1. Проверить организацию, в которой собираетесь брать займ, по единому реестру МФО, созданному Центробанком (ЦБ) РФ. Для этого нужно:
   • зайти на официальный сайт ЦБ;
   • загрузить «Государственный реестр микрофинансовых организаций»;
   • найти требуемую МФО.

   Если же этой организации в реестре нет, значит, она осуществляет свою деятельность нелегально и связываться с ней опасно. Если все нормально, то можно переходить к следующим действиям.

2. После проверки следует посетить МФО и взять типовой договора займа, чтобы изучить его внимательно и решить, подходят ли условия.
3. Удостоверившись, что условия устраивают, можно подписывать договор займа.

Вот список нескольких МФО, где можно взять срочный кредит с плохой кредитной историей. Это организации, которые имеют положительную репутацию и среди клиентов, и у ЦБ РФ:

• «Смсфинанс», «Микрозайм»:
• от 1,6% в день;
• до 30000 руб.;
• до 30 дней.
• «МФК Е заем», «Первый заем»:
• первый заем без комиссии;
• до 15000 руб.;
• до 30 дней.
• «МигКредит», «До зарплаты»:
• от 1,42%;
• до 14000 руб.;
• до 29 дней.

Все перечисленные организации принимают заявки в онлайн режиме.

Ипотечный кредит с плохой кредитной историей

Оформить ипотечный кредит с плохой кредитной историей невероятно трудно, но тоже вполне реально.

Суммы, выдаваемые банками на ипотеку, довольно крупные, следовательно, увеличивается риск невозврата. С другой стороны, жилье, приобретаемое в ипотеку, находится в залоге у банка до полной выплаты клиентом всего долга. Поэтому риски и выгоды банка уравновешиваются.

Единственное, что может помешать – у финансовой организации и без того достаточно залоговой недвижимости, поэтому проверки на предмет платежеспособности будут весьма строгими.

Иногда, чтобы определить, дадут ли ипотечный кредит в конкретном банковском учреждении, следует выяснить статистику выдачи подобных займов.

Опираясь на рейтинг банков, работающих по ипотечному кредитованию, можно выделить несколько банковских организаций, оформляющих ипотеку клиентам с негативным кредитным досье.

Проанализируем ипотечные условия от этих банков в таблице:

Название банка	Проценты	Сумма кредита (миллионов рублей)	Срок кредитования (лет)	Первоначальный взнос (%)
Тинькофф Банк	6,98 – 14,49	до 100	до 25	15 – вторичка; 0 – новостройка
РосЕвроБанк	от 7,8	до 20	до 20	от 15
Уралсиб	8,9 – 12,5	до 50	до 30	10 – 70
Ак Барс	от 9,6	до 15	до 25	10 – 80

Примечание: Тинькофф Банк при ипотечном кредитовании выступает в качестве брокера, т.е. является представителем от нескольких крупнейших российских банков.

Лицам с негативной кредитной историей следует настроиться, что проценты по ипотеке и сумма первоначального взноса для них будут максимальными из возможных.

Потребительский кредит

Кредит на повседневные нужды или на целевое использование – наиболее популярный банковский продукт. При этом получить потребительский кредит с плохой кредитной историей крайне сложно.

Как правило, рассмотрение заявки гражданина на выдачу потребительского кредита происходит в автоматическом режиме, если сумма заявки небольшая, и сотрудниками банка – если сумма займа солидная. Если кредитная история плохая, то система автоматически выдает отказ. Если же заявку рассматривает сотрудник банковской организации, то он более внимательно относится к причинам, испортившим досье клиента, после чего, возможно, и одобрит заявку.

Именно поэтому некоторые бывалые заемщики рекомендуют при подаче запроса указывать сумму, превышающую 100 тыс. рублей. Правда, в этом случае нужно суметь доказать, что заем будет возвращен.

Нужно самому учитывать характер нарушений, приведших к «очернению» кредитного досье. Если это просрочки платежей на несколько дней, то сотрудник банка при рассмотрении заявки примет во внимание незначительность вины клиента и одобрит выдачу займа. Если же причина в крупных неплатежах с судебными тяжбами, то в таком случае наиболее вероятен отказ в кредите, и не стоит слишком уповать на этот способ раздобыть денег.

Программа «Кредитный доктор»

Улучшение кредитной истории – первый шаг к получению любого кредитного банковского продукта.

Чем больше в досье клиента взятых и своевременно погашенных кредитов за непродолжительный период времени, тем привлекательней для банков выглядит его кредитная история.

Совкомбанк предлагает клиентам специально разработанную программу по исправлению негативного кредитного досье. В чем смысл программы, каковы плюсы и минусы ее реализации?

Суть «Кредитного доктора» в том, чтобы клиент взял последовательно в Совкомбанке 3 кредита на небольшие суммы, и своевременно их погасил. Очевидно, что в результате этих действий в банке кредитных историй досье конкретного заемщика сразу улучшится.

Порядок прохождения программы следующий:

1. Клиент берет в Совкомбанке кредитный продукт (внимание: не кредит!) на 4999 или 9999 рублей. За 3 или 6 месяцев (соответственно) их гасит с выплатой под 33,3% годовых. Кредитным продуктом на данном этапе являются не деньги (!), а карта и страхование здоровья и жизни от несчастных случаев на сумму 50000 рублей или же страховка дома.
2. Клиент берет следующий кредит на 10000 или 20000 рублей, погашает его в течение 6 месяцев под 33,3% годовых. Кредитные средства на этом этапе можно расходовать только безналичным путем, расплачиваясь посредством кредитной карты.
3. Клиент берет последний кредит в данной программе на сумму от 30000 до 60000. Погашает его за 6, 12 или 18 месяцев (на выбор) под 23,8% в случае, если безналичный расход составил более 80% от всех средств, и 33,3% в случае, если снятие наличных превысило 20% от кредитного лимита.

Итог программы при успешной реализации (без просрочек и досрочного выхода) – повышение кредитного рейтинга данного гражданина.

Проанализировав предлагаемую Совкомбанком программу, можно сделать вывод, что ее прохождение имеет смысл для тех клиентов с негативной кредитной историей, кто планирует через 15-33 месяца взять в каком-либо банке кредит на большую сумму. Иначе смысла в ее прохождении попросту нет.

Подсчитаем условные финансовые потери:

• 1 этап = от 5415 до 12497 рублей (в зависимости от выбранной программы). В случае наступления страхового случая убытки будут меньше;
• на 2 и 3 этапе потерь практически нет, ведь клиентам с негативным досье кредиты во всех банках выдают под высокий процент.

Программа «Кредитный доктор» полезна только тем клиентам, для которых потенциальная выгода от получения кредита в будущем будет значительно выше убытков в настоящем.

Краткое резюме

Банки, выдающие кредит с плохой кредитной историей:

• Хоум Кредит Банк;
• Тинькофф Банк;
• Восточный Банк;
• Ренессанс Кредит;
• Уральский Банк Реконструкции и Развития.

5 оптимальных способов взять кредит с просрочками и плохой кредитной историей:

• обратиться в банк, который недавно был создан;
• воспользоваться сервисом экспресс-кредитования;
• подать заявку в микрофинансовую организацию;
• взять кредит под залог недвижимости;
• кредитоваться у частного лица.

Как видим, выход есть всегда, нужно лишь начать действовать и суметь доказать свою платежеспособность, поэтому не стоит преждевременно отчаиваться, если где-то уже отказали в кредите – нужно перепробовать все доступные способы.