Получить новый кредит с большой кредитной нагрузкой сложно. При рассмотрении заявки банки учитывают все действующие долги заявителя: если их много, уровень платежеспособности клиента снижается, вероятность одобрения уменьшается. Банк не выдаст ссуду гражданину, который не сможет ее выплачивать, но выход из ситуации возможен.

Что считается большой кредитной нагрузкой?

На финансовом рынке нет точного понятия, раскрывающего термин «кредитная нагрузка». Граждане имеют разный источник дохода, поэтому для одного человека ежемесячные платежи в суммарном размере 30 000 рублей не сильно бьют по карману, а для другого будут серьезным бременем.

По негласным правилам банков на выплату нового займа и всех ранее оформленных человек не должен тратить больше 40-50% от ежемесячного дохода. В общий доход входит зарплата, пенсия, получение пособий, алиментов, арендной платы и прочее — все это формирует бюджет заемщика.

При расчете платежеспособности учитываются и расходные части бюджета клиента: платежи по другим действующим судам, алиментные выплаты, плата за аренду жилья, платежи по другим долговым обязательствам. Банк соотносит расходы заявителя и его доходы, определяя тем самым уровень платежеспособности и возможность одобрения. Если суммарное долговое или кредитное бремя слишком велико, банк откажет в предоставлении услуги.

Какая ежемесячная кредитная нагрузка допустима

Если на оплату действующих текущих обязательств, включая вновь выданный кредит, у человека уходит больше 50% от получаемого дохода, он считается сильно закредитованным. Но здесь, опять же, играет роль доход клиента:

1. Если доход небольшой, например 15 000 рублей, на выполнение всех долговых обязательств у человека не должно уходить больше 5 000 в месяц. Средний прожиточный минимум в стране — 10 000, это также учитывается при определении кредитоспособности.
2. Если доход составляет 30 000 рублей, на выплату всех обязательств должно уходить не больше 15 000.
3. При доходе в 50 000 рублей допустимы расходы чуть больше, чем 50%, например 30 000 рублей.
4. Если человек получает 100 000, одобрение можно получить и при суммарном расходе на кредиты в 60-70 тысяч рублей.

Все индивидуально, и каждый банк сам оценивает платежеспособность потенциального заемщика по собственным параметрам. Получить кредит с большой кредитной нагрузкой возможно, если ваш доход выше среднего. Но если заработок — не больше 15-20 тысяч, получить ссуду будет сложно.

Способы избавиться от кредитной нагрузки

Если взять кредит с большой кредитной нагрузкой не получается, можно попытаться повысить уровень своей платежеспособности. Имеющиеся на рынке финансовые инструменты позволяют это сделать.

1. Рефинансирование

Например, у вас есть весомый кредит, который серьезно влияет на вашу кредитоспособность, снижая ее. При помощи рефинансирования можно снизить размер текущего ежемесячного платежа, тем самым уменьшив ссудную нагрузку. Перекредитование предлагают многие банки. Суть процедуры в том, что вы берете новый целевой заем в другом банке, средства от этой ссуды пойдут на закрытие ранее выданного кредита.

Чтобы снизить ежемесячную ссудную нагрузку, в рамках рефинансирования нужно оформить новый заем на более продолжительный срок. Например, если вам оставалось платить еще 3 года по 20 000 рублей, вы переоформляете ссуду на 5 лет, и платеж снижается до 15 000. Кроме того, в рамках перекредитования средства выдаются под низкие ставки, поэтому вы снизите размер ежемесячной выплаты за счет этого.

Некоторые банки предлагают крайне удобную возможность для клиентов, которые думают, как взять кредит с большой кредитной нагрузкой. В рамках рефинансирования можно запросить большую сумму, чем это необходимо для досрочного перекрытия ранее выданной ссуды. Например, для ее закрытия нужно 300 000, а клиент направляет заявку на 400 000. В итоге 300 уйдут на перекрытие, а 100 вы получите на руки. При этом, если дополнительно увеличить период кредитования, долговая нагрузка вообще не изменится.

2. Рефинансирование под залог недвижимости

Это возможность перекредитоваться под низкие проценты. В итоге вы кардинально измените процентную ставку по действующему кредиту и снизите ссудную нагрузку. Например, если вы выплачиваете кредит, оформленный под 25% годовых, при рефинансировании под залог недвижимости ставка сокращается до 12-13% годовых. В итоге вы серьезно снизите ежемесячную нагрузку, вам станут доступными другие кредиты. Тем более, если при этом вы еще и срок заключения договора увеличите. Более подробно с данным видом рефинансирования можно ознакомиться в нашей статье.

3. Консолидация кредитов

Эта программа также входит в задачи рефинансирования. Консолидация подходит гражданам, которые думают, как получить кредит с большой кредитной нагрузкой, имея одновременно 2-5 и больше выплачиваемых ссуд. Воспользовавшись рефинансированием, можно объединить все банковские долги в один.

Что вы в итоге получите:

• вместо 2-5 займов вы будете платит один, расходы на обслуживание счетов сократятся;
• при консолидации средства выдаются под низкие проценты, вы серьезно сократите переплату и долговое бремя;
• можно установить большой срок нового договора, чтобы платить было еще легче. В итоге серьезность кредитной нагрузки кардинально уменьшится.

За консолидацией можно обратиться в любой банк, предлагающий рефинансирование потребительских кредитов. Главное — выбирая организацию, смотрите, чтобы в рамках перекредитования можно было бы закрыть несколько задолженностей сразу.

4. Реструктуризация

Если кредит с большой кредитной нагрузкой в Москве или любом другом городе взять не получается, воспользуйтесь реструктуризацией. Вы обращаетесь в обслуживающий банк и сообщаете о том, что выплата кредита по финансовым причинам проблематична. Банк рассмотрит ситуацию, и если выявится ее реальная серьезность, проведет реструктуризацию — изменит платежный график таким образом, чтобы ежемесячная выплата стала меньше. Обычно при реструктуризации срок увеличивается на максимально возможный по программе.

Какие банки выдают кредит с большой кредитной нагрузкой

Размышляя о том, где взять кредит с большой кредитной нагрузкой, вы можете обращаться в разные организации и везде слышать отказ. В этом плане кредиторы единодушны — они не выдадут новый заем, если выплата действующих крайне сложна для заявителя. Нет ни одного банка, который бы проводил кредитование с большой нагрузкой в Москве или других городах РФ и сообщал об этом в открытую. Но можно попробовать воспользоваться предложением некоторых лояльных банков, например Touch bank или Тинькоф.

Что делать, если у вас большая кредитная нагрузка, а кредит нужен:

• предпринять попытки повысить платежеспособность методами, указанными выше;
• подавать запросы на маленькие ссуды с максимальным сроком возврата;
• воспользоваться альтернативными вариантами получения денег в долг.

Альтернативные методы получения денег в долг

Есть организации, которые предлагают помощь в получении кредита с большой кредитной нагрузкой. Относитесь к ним с осторожностью, часто за такими предложениями скрываются мошенники.

В качестве альтернативы банкам можете использовать предложения микрофинансовых организаций. В них можно взять кредит с большой кредитной нагрузкой без отказа, точнее, практически без отказа. Но сумма займа не превысит 30 000-50 000 руб. Зато деньги выдаются быстро и по одному паспорту.

Также можете воспользоваться программами кредитования под залог недвижимости. Если рассматривать, какие банки дают кредит с большой кредитной нагрузкой под залог, то ответ неутешительный — даже залог не поможет получить одобрение. Идеальный вариант — обращение к МФО, которые выдают займы под недвижимость. Также можете воспользоваться услугами автоломбардов.