Оформляя кредит, каждый из нас рассчитывает погасить его как можно быстрее. Но иногда финансовая ситуация внезапно меняется не в лучшую сторону, и денег не хватает даже на базовые выплаты по графику. Как избавиться от долгов по кредитам в такой ситуации? Попробуем рассмотреть несколько вариантов.

Чего не следует делать при проблемах с займами

Существует два основных правила для заемщиков, столкнувшихся с проблемами при выплате кредитов.

1. Не пытаться создавать новых долгов, чтобы погасить уже имеющиеся. Это, как правило, не решает ситуацию, а только втягивает вас в бесконечный круговорот кредитов.
2. Не прятаться от кредитора. Если обратиться в банк сразу при появлении просрочки или даже заранее, когда вы поняли, что выплаты по долгу для вас слишком тяжелы, есть шанс разрешить ситуацию в свою пользу.

Важно! При ухудшении материального положения следует решать вопрос с имеющимися кредитами как можно более оперативно, чтобы потом не думать, как вылезти из долговой ямы, если негде взять деньги.

Откуда берутся долги по займам

При оформлении кредита многие заемщики обычно ориентируются на общий объем переплаты по нему. И чтобы уменьшить суммы, которые придется отдавать банку за пользование заемными средствами, стараются взять кредит на как можно более короткий срок. Такой подход кажется разумным только на первый взгляд. На деле же он приводит к тому, что ежемесячный платеж по взятому займу оказывается практически непосильным. После его выплаты остаются деньги только на базовые нужды. Ни о крупных покупках, ни о накоплениях, ни о внезапных расходах речи не идет – они просто не вписываются в бюджет. И в результате, при необходимости дополнительных трат вы снова идете в банк либо активируете кредитку, то есть увеличиваете свою общую задолженность, еще глубже загоняя себя в долговую яму.

Важно! При оформлении кредита следует ориентироваться в первую очередь на сумму ежемесячного платежа. Она должна быть для вас удобной. Можно даже оформить заем с минимальным размером ежемесячного взноса, пусть и на долгий срок. Это позволит вам иметь больше средств на текущие расходы, а также откладывать на досрочное погашение кредита.

Варианты решения проблемы

Как отдать долги по кредитам, если после нескольких выплат вы поняли, что ежемесячный платеж вам не по силам? Лучший вариант – снова обратиться в банк. Но не за новым займом, а для изменения условий уже имеющегося кредита.

Сегодня в подобных ситуациях банки предлагают два варианта действий:

• рефинансирование – при условии, что по кредиту не было допущено просрочек;
• реструктуризация – доступна даже для просроченных долгов.

Важно! Как правило, рефинансировать кредит можно в любой банковской организации, кроме той, в которой он был оформлен изначально. Реструктуризация же, напротив, возможна только у первоначального кредитора.

Рефинансирование кредитов

Процедура рефинансирования займов позволит выбраться из долгов и структурировать собственный бюджет. По сути, данная процедура представляет собой оформление нового кредита на погашение уже имеющихся. Но в процессе вы можете изменить следующие условия пользования долгом:

• объединить несколько займов в один;
• сократить процентную ставку;
• увеличить или уменьшить срок кредитования;
• подобрать для себя оптимальную сумму платежа.

Такой ход может быть выгоден, если у вас имеется несколько потребительских кредитов под высокие проценты с разными датами выплат. Рефинансирование позволит объединить их под более низкий процент. Тем самым вы уменьшите ежемесячные расходы на пользование займами, а заодно избавите себя от хлопот с внесением нескольких платежей. Впрочем, и для единственного кредита, платеж по которому вас не устраивает, данная операция может быть вполне выгодна.

Важно! При рефинансировании вы не получаете деньги на руки. Новый банк сам переводит их на счета ваших кредиторов. Вам необходимо только вовремя предоставить справку о том, что старые кредиты погашены.

Как оформить рефинансирование

Если вы решили выйти из долгов при помощи процедуры рефинансирования, вам потребуется для начала подобрать новый банк. При изучении предложений уточните следующие моменты:

• какие займы банк принимает на рефинансирование (потребительские, ипотечные, авто, кредитные карты и т. д.);
• можно ли объединить несколько долгов в один;
• подходят ли под процедуру просроченные кредиты;
• каким должен быть срок использования займа, чтобы он подходил под переоформление.

Важно! Как правило, кредиты, оформленные менее полугода назад, либо займы, по выплатам которых допускались просрочки, банки на рефинансирование не принимают.

Далее подготовьте пакет документов, который включает:

• выписки от всех ваших кредиторов о состоянии долга;
• кредитные договоры;
• реквизиты кредитных счетов;
• личные документы;
• справки о доходах;
• документы на залоговое имущество (если рефинансируется ипотека или автокредит).

Важно! В зависимости от банка могут потребоваться иные документы. Уточните полный перечень на сайте выбранной вами кредитной организации.

Далее вы обращаетесь в новый банк, предоставляете его сотруднику собранный пакет бумаг и пишете заявление на рефинансирование. Параметры будущего займа определяются в процессе оформления заявки. Банк рассматривает ваше обращение и в случае одобрения переводит деньги по счетам имеющихся у вас кредиторов. Вы же получаете новый кредитный договор и график выплат.

Важно! Не забудьте предоставить в новый банк справки от старых кредиторов о том, что они более не имеют к вам претензий. У некоторых финансовых организаций от этого зависит ставка рефинансирования.

Реструктуризация долга

Предположим, что ваш кредит уже просрочен, но еще не передан банком в коллекторское агентство. Как избавиться от долгов, если нет денег на выплату штрафов и пеней, и даже на оплату минимального платежа? Идите на переговоры с кредитором.

Большинство банков сегодня дает возможность проблемным заемщикам реструктуризировать имеющиеся у них долги. Вариантов реструктуризации несколько:

• сокращение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования;
• кредитные каникулы (отсрочка выплаты основного долга);
• списание штрафных санкций;
• пересмотр процентной ставки.

Важно! Некоторые банки принимают на реструктуризацию только те долги, по которым уже имеется просрочка. Это, например, Альфа-банк и ВТБ. Другие кредитные учреждения допускают изменение условий пользования займом в любой момент. По обращению клиента.

Посетите отделение вашего банка, в котором вы оформляли заем. Опишите менеджеру сложившуюся ситуацию и попросите помощи. Кстати, в некоторых кредитных организациях, например, в Сбербанке, имеются специальные отделы по работе с проблемными задолженностями. При наличии просрочек более трех месяцев, разумнее обратиться сразу к их специалистам. Телефоны и иные контакты всегда можно узнать на сайте банка или в службе его клиентской поддержки.

Важно! Не бойтесь предстоящих переговоров. Банк так же, как и вы, заинтересован в том, чтобы вы выплатили долг, и чем больше просрочка, тем сильнее этот интерес. Если не прятаться от кредитора, а открыто описать сложившуюся ситуацию, он постарается создать условия выплат, которые будут выгодны вам обоим.

Как оформить реструктуризацию

Чтобы повысить шансы на одобрение реструктуризации, желательно на первый разговор с банковским менеджером прийти подготовленным. Если у вас есть уважительные причины ухудшения вашей финансовой ситуации – соберите их документальные доказательства. Это могут быть:

• трудовая книжка с отметкой об увольнении или понижении в должности;
• приказ вашего работодателя о снижении зарплаты или изменении режима ее выплат;
• медицинские справки, подтверждающие вашу временную нетрудоспособность;
• свидетельство о присвоении вам инвалидности;
• справки об изменении состава семьи (свидетельства о рождении детей, справки о беременности, свидетельства о смерти кормильца и т. д.);
• кредитные договоры с другими банками и МФО;
• документы, подтверждающие наличие у вас новых обязательных выплат (например, алиментов или компенсации кому-либо за причиненный ущерб) и т. д.

Кстати! Справку о доходах тоже стоит взять у работодателя заранее, перед данным разговором.

Покажите все эти документы сотруднику отдела кредитования и спросите, как вылезти из долговой ямы по кредитам в создавшейся ситуации. Кстати, имейте ввиду, что в случае рождения ребенка вы можете претендовать на кредитные каникулы от банка, сроком от 1,5 до 3 лет. Протяженность каникул зависит от того, какой по счету ребенок появился в вашей семье.

Важно! Кредитные каникулы выгоднее оформлять после того, как доля выплат по основному долгу в вашем ежемесячном платеже начнет превышать долю процентов по займу. Данная преференция освобождает именно от уплаты основного долга. Платить проценты вам все равно придется ежемесячно.

Если долг уже предан коллекторам

Если ваши долги по займам уже переданы банком в коллекторское агентство, не уклоняйтесь от контактов со специалистами по взысканию. С ними также можно обговорить рассрочку выплат либо своеобразные «кредитные каникулы». Главное, показать, что вы не против оплатить долг, просто в данный момент не имеете такой возможности.

В случае если коллекторы отказываются от смягчения условий, настаивайте на том, чтобы ваше дело передали в суд. Во-первых, разбирательство займет какое-то время, за которое вы сможет поправить финансовое положение. Во-вторых, оно автоматически заморозит начисление штрафных санкций по долгу. Кроме того, предоставив в суде доказательства своего бедственного материального положения, вы сможете добиться либо снижения суммы задолженности, либо установления комфортного для вас режима ее выплат.