В процессе выплаты кредита заемщики мечтают быстрее справиться с долговыми обязательствами и погасить задолженность раньше срока. Они уверены, что выплачивая сумму, которая больше положенной, они экономят деньги и снижают ежемесячные расходы. Но так ли это на самом деле?

Чтобы избежать финансовых потерь, важно сразу рассчитать досрочное погашение кредита, убедиться в его выгоде, после чего приступать к реализации цели. Ниже рассмотрим, как сделать вычисления, какие способы применяются, и насколько выгодна преждевременная выплата займа.

Частичное досрочное погашение для дифференцированной и аннуитетной схемы

Банковские учреждения выдают кредит с учетом двух способов погашения кредита:

• По аннуитетному принципу (равными платежами).
• По дифференцированной схеме (с постепенным снижением выплаты).

Досрочное погашение аннуитетного и дифференцированного займа осуществляется тремя путями:

1. Правильный (занимает больше времени). Для получения сведений стоит обратиться в колл-центр финансового учреждения или прийти в отделение. Чтобы выяснить интересующий вопрос, требуется передать информацию из паспорта и номер соглашения. Как вариант, можно прийти в отделение и задать тот же вопрос сотруднику. В первом и во втором случае придется подождать.
2. Точный (экономит время). Следующий путь — посетить интернет-банкинг и перейти в раздел досрочной выплаты. После перехода по требуемой ссылке высвечивается размер платежа. Здесь же удается провести и саму сделку, не выходя из дома. Минус в том, что такая опция предусмотрена только в Сбербанке.
3. Сложный (развивает интеллект). Если первые два способа не подошли по тем или иным причинам, придется делать расчеты самостоятельно. Для выполнения работы необходим график платежей, полученный в кредитной организации. Его легко получить в офисе финансового учреждения или через онлайн-банкинг. При расчете стоит использовать калькулятор — специальную программу, с помощью которой проще сделать вычисления.

Как только расчеты завершены, стоит сходить в банк и внести указанную сумму. Если заемщик погасил задолженность, это считается полным досрочным погашением. В случае, когда выплачена часть долга (свыше суммы, указанной в графике платежей), речь идет о частичном погашении кредита.

Расчет частичного досрочного погашения (цель — снизить размер займа)

В случае преждевременной выплаты долга клиент финансовой организации преследует одну из двух целей — снижает срок кредитования или размер ежемесячного платежа. Рассмотрим, как рассчитать частичное досрочное погашение кредита.

К примеру, клиент банка оформил займ на 18 месяцев под 15 процентов в год на сумму 150 тысяч рублей. Далее на протяжении 60 дней заемщик своевременно выполнял обязательства и приносил деньги с учетом графика выплат. В третий раз он решил заплатить на 40 тысяч больше обычной суммы.

Для вычисления досрочного погашения требуется сделать следующее:

• Рассчитать остаток долга по займу, после чего вычесть размер выплаты.
• Вычислить оставшийся период.
• Использовать формулу аннуитетной схемы для расчета будущего платежа.

Переходим к практической части:

1. Чтобы вычислить оставшуюся задолженность, берется первичный размер долга и из него вычитаются три платежа, сделанные на прошедшие 90 дней с момента оформления договора, а также размер досрочной выплаты. Итог — 87,27 тысяч рублей.
2. Для расчета нового периода выплаты требуется вычесть из общего числа месяцев номер платежа. Это значит, что обновленный период погашения кредита — 15 месяцев (18-3).
3. Теперь на руках у заемщика «новый» займ на сумму 87,27 тысяч рублей со ставкой 15%, который должен быть выплачен в 15-месячный период.

Для вычисления размера выплаты после досрочного погашения кредита (в случае с аннуитетом) применяется формула:

Х = S * (m/(1-(1+m)^n)), где S — оставшаяся сумма долга, а n — срок погашения.

Остается вычислить m. Для этого действующий процент (15) делится на 100 и на 12. В итоге получается 0,0125. Имея под рукой упомянутое число, удастся рассчитать платежи на будущие месяцы.

С учетом сказанного можно сделать вывод, что преждевременное погашение кредита, оформленного по аннуитетной схеме, не дает ожидаемого результата. Это связано с тем, что при досрочной выплате гасится только «тело» кредита, а проценты выплачиваются в полном объеме. К слову, некоторые банки при преждевременном «закрытии» услуги возвращают переплаченные проценты.

Полное досрочное погашение аннуитета

При наличии достаточной суммы на руках заемщик вправе принять решение о досрочной выплате задолженности. Такое решение имеет право на жизнь, но здесь стоит учесть следующие аспекты:

• Важно помнить, что размер полной суммы задолженности меняется и зависит от дня, когда заемщик принял соответствующее решение.
• При наличии просрочки по займу (в прошлом или настоящем времени) использовать стандартную формулу для вычисления не получится. К полученной сумме погашения кредита стоит приплюсовать просроченный размер долга. Финансовое учреждение сначала списывает просрочку, а уже после берет средства для полной выплаты. Если их хватает, кредит считается выплаченным.
• На размер суммы, необходимой для полного погашения, оказывает влияние процентная ставка и сделанные ранее доплаты выше требуемой суммы. От этих показателей зависит и размер просрочки.
• Учтите два главных критерия — сроки перечисления и комиссионные платежи. Если средства отправляются переводом, стоит помнить о времени, которое расходуется на проведение такой транзакции (до 72 часов). Если наличные вносятся через терминал, последний взимает комиссию, что влияет на размер перечисляемых средств. Вот почему такие способы редко применяются для погашения кредита раньше срока.

Как самому вычислить досрочку?

Выше приведена формула, позволяющая самостоятельно посчитать сумму досрочного погашения (рассчитать кредит) по оплате автокредита или иного вида займа. Если на расчеты нет времени, стоит воспользоваться специальной программой — онлайн-калькулятором. Последние легко найти на специализированных сервисах или сайтах финансовых учреждений, оказывающих услуги кредитования.

С помощью калькулятора легко провести расчет досрочного погашения при наличии минимальных параметров — размера кредита, процентной ставки и срока оформления договора. С помощью программы удается просчитать размер ежемесячных выплат и процентных начислений. Кроме того, кредитный калькулятор рассчитывает размер переплаты и оставшуюся часть долга при частичной выплате.

Калькулятор подходит для расчета в отношении всех видов кредитования — ипотеки, потребительского займа, автокредита и других услуг. В специальных графах можно указать параметры досрочного погашения, нажать кнопку расчета и получить результат через долю секунды. При наличии комиссий в тех или иных займах, их также стоит учесть в процессе вычисления.

Кредитный калькулятор — мощный инструмент в руках заемщика, позволяющий определить главные параметры кредитования. С его помощью удается быстро выяснить цель будущего погашения — снижение размера кредита или срока кредитования. Для этого требуется указать дату зачисления дополнительной суммы и ее размер, после чего пересчитать показатели.

Как погасить задолженность частично в различных банках?

Принцип погашения кредита раньше срока имеют нюансы для каждого из финансовых учреждений:

1. Сбербанк. Перед перечислением средств требуется уведомить кредитора о своем намерении. В ином случае пересчет денег выполнен не будет. Алгоритм действий такой — прийти в финансовое учреждение и заполнить заявление на частичное погашение. Бланк можно скачать на сайте и внести информацию дома. Как только средства перечислены, необходимо связаться с работником банка для пересчета. Штрафные санкции и комиссионные платежи не предусмотрены.
2. Ренессанс Кредит. Здесь алгоритм такой же, как рассмотрено выше. Разница в том, что озвучить желание можно по телефону. На базе полученной информации специалист выполняет пересчет. После требуется прийти в офис и оформить заявление. Штрафные санкции и комиссионные платежи также не предусмотрены.
3. Русфинанс. За 3-5 дней до частичного досрочного погашения или полной выплаты стоит связаться с банком и узнать точную сумму. После внесения средств финансовое учреждение выполняет пересчет.
4. Альфа-Банк. Здесь имеется ряд ограничений. В частности, допускается досрочный платеж на сумму до 28 000 рублей. В кредитную организацию стоит обратиться за 3 дня до очередного платежа (не позже). Далее заполняется уведомление, после принятия которого допускается перечисление денег. На последнем этапе заемщик обращается в справочную службу для получения графика.

Чтобы избежать проблем, стоит заранее уточнять принципы досрочного погашения кредита и возможность погашения займа онлайн.

Какой из схем пересчета отдать предпочтение?

При выборе подходящей схемы стоит учесть два критерия:

• Наличие необходимой суммы у заемщика (финансовое благополучие);
• Тип займа.

Если речь идет об ипотеке, стоит выбрать снижение срока кредитования. Если возникли финансовые трудности и не получается «тянуть» текущий размер ежемесячных платежей, рекомендуется уменьшать объем выплат. Чтобы получить точную информацию, можно использовать калькулятор Сбербанка для расчета досрочного погашения кредитов.

Есть ли выгода?

При правильном подходе и предварительном расчете частичное или полное погашение выгодно для заемщика. Главное — сделать расчет на калькуляторе и определиться с подходящей схемой выплаты. При наличии сомнений стоит проконсультироваться с работниками банка или кредитными специалистами.