Как при наличии долга по кредиту провести его реструктуризацию

Каждый банк заинтересован в том, чтобы все заемщики своевременно уплачивали средства по кредиту, поэтому нередко предлагаются разные возможности для снижения кредитной нагрузки для граждан, у которых появилась значительная просрочка в связи с уменьшением дохода или иным причинами.

Такая помощь называется реструктуризацией долга по кредиту. Она может инициироваться заемщиками или самими банками, когда задолженность считается уже значительной и позволяет предотвратить необходимость обращения в суд или продажи долга коллекторам.

Что такое реструктуризация долга по кредиту

Она представлена специальными изменениями, которые вносятся в кредитный договор. Основной целью реструктуризации долга выступает уменьшение кредитной нагрузки на гражданина, поэтому обычно снижается ежемесячный платеж.

Выполняется процедура только в том учреждении, в котором изначально был оформлен кредит. Если с этим процессом обратиться в другую банковскую организацию, то этот процесс уже будет называться рефинансированием.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Предлагается реструктуризация гражданам, у которых уже имеются просрочки платежа или иные проблемы по кредиту. Некоторые банки вовсе списывают разные начисленные пени или неустойки, если заемщик может доказать, то ухудшение его финансового состояния не было связано с его действиями.

В чем суть

Обычно реструктуризация предполагает снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, а также могут оформляться кредитные каникулы. Назначается она не для того, чтобы получил выгоду плательщик, а чтобы он смог справиться с платежами при уменьшении своего дохода.

Весь процесс делится на этапы:

  • человек заполняет заявку и подготавливает документы, с помощью которых оповещает об ухудшении своего материального положения;
  • выбирается способ реструктуризации долга, причем заемщик может лишь пожелать конкретный вариант, а выбор зависит от банка;
  • выбирается подходящий способ самим банком, для чего оценивается, какие финансовые проблемы имеются у гражданина, как быстро он сможет справиться с ними, а также насколько существенным является кредит;
  • общается заемщик с работником учреждения, чтобы разработать совместно план действий;
  • собираются документы по кредиту;
  • принимается решение.

Существуют разные способы реструктуризации, причем выбор зависит от положения заемщика и финансовой политики банка. Нередко даже само учреждение принудительно заставляет плательщиков оформить процедуру, так как у них снижается доход или не имеется ликвидного имущества в залоге.

Преимущества и недостатки

Для заемщиков такое предложение обладает многими положительными параметрами, к которым относится:

  • не ухудшается кредитная история, если отсутствует продолжительная просрочка;
  • не начинается исполнительное производство, так как отсутствует необходимость обращаться в суд для взыскания денег с заемщика;
  • предотвращается дефолт;
  • экономятся денежные средства;
  • имеется возможность за короткий промежуток времени улучшить свое материальное положение;
  • в некоторых ситуациях можно устранить неустойки и пени.

В каждом банке реструктуризация выполняется по определенным правилам и принципам. К минусам оформления такой возможности относится то, что увеличивается переплата по кредиту. Поэтому в итоге заемщику приходится уплачивать большую сумму денег, чем было рассчитано изначально.

Это интересно:  Кредиты в связи с коронавирусом: как получить отсрочку или кредитные каникулы из-за коронавируса

Но нередко именно это предложение позволяет многим людям избежать начисления значительных штрафов и появления серьезных проблем с приставами.

Как оформить реструктуризацию долга по кредиту, смотрите в этом видео:

Основные виды

Данный процесс может предлагаться в различных разновидностях, каждая из которых имеет свои нюансы. К основным видам относится:

  1. Пролонгация кредита. Этот вариант считается наиболее востребованным. Часто используется для граждан, у которых уже появился долг по кредиту. Он предполагает увеличение срока кредитования, что приводит к значительному снижению ежемесячного платежа. Этот способ оптимален для людей, которые были уволены или сокращены на работе, что привело к уменьшению их зарплаты, поэтому у них далее нет возможности уплачивать банку значительные платежи в месяц. За счет отсрочки окончания действия кредитного договора увеличивается переплата. Все выплаты растягиваются на более длительный период.
  2. Оформление кредитных каникул. Они представлены определенным периодом времени, в течение которого заемщик либо вовсе не уплачивает какие-либо средства, либо платит только проценты. Предлагается такой вариант реструктуризации банком достаточно редко и только при значительном размере долга. Основным назначением этого предложения выступает возможность для человека улучшить свое материальное положение, чтобы далее он мог опять уплачивать значительные платежи по графику с отсутствием просрочек. Обычно максимально предлагаются такие каникулы на полгода.
  3. Изменение валюты, в которой оформлен кредит. Это обычно относится к валютным заемщикам. При резких скачках курса они вынуждены переплачивать значительные средства по кредиту, что приводит к появлению долгов, просрочек и пеней. Поэтому изменение валюты кредитования считается для них оптимальным решением. Это позволяет предотвратить дальнейший рост платежей.
  4. Списание начисленной неустойки. Некоторые банки могут списать начисленные штрафы или пени, если заемщик сможет доказать, что появление просрочек было связано с непредвиденными обстоятельствами в его жизни, на которые он никак не мог повлиять. Например, увольнение или появление серьезной болезни, требующей дорогостоящего лечения.
  5. Сочетание нескольких вариантов реструктуризации. Наиболее востребованным считается увеличение срока кредитования с одновременным списанием различных неустоек и штрафов. Это обычно используется для ипотечных должников, которые пользуются помощью государства. При наличии долга это является оптимальным решением.

Таким образом, существует несколько возможностей для заемщиков, у которых уже имеется долг по кредиту, чтобы справиться с возвращением средств.

Банки часто идут навстречу гражданам, так как реструктуризация долга предотвращает необходимость обращения в суд или к коллекторам, а также это практически всегда приводит к увеличению переплаты для граждан, поэтому растет прибыль организации.

Процесс оформления

Для использования этой возможности требуются документы:

  • паспорт заемщика;
  • заявление на оформление реструктуризации;
  • трудовая книжка, в которой может стоять отметка об увольнении или сокращении;
  • справка с работы, подтверждающая уменьшение зарплаты;
  • справка из центра занятости, если гражданин был в нем поставлен на учет;
  • соглашение супруги на внесение изменений в договор.

Так как у заемщика уже имеется долг по кредиту, то банк осознает необходимость совершения каких-либо действий, чтобы уменьшились просрочки.

Плюсы и минусы реструктуризации.

Чтобы доказать, что человек не просто не желает уплачивать деньги, а имеются у него проблемы, из-за которых появился долг, он они подготавливает бумаги, которые подтверждают один из фактов:

  • уменьшение доходов не по вине гражданина;
  • потеря работы;
  • выход в декретный отпуск;
  • призыв на службу в армию;
  • выявление серьезной болезни или оформление определенной группы инвалидности.
Это интересно:  Обзор кредита под залог в банке «Восточный»

Допускаются другие серьезные причины для оформления такой возможности.

Как написать заявление

Для оформления реструктуризации заемщик должен написать соответствующее заявление. Желательно бланк взять непосредственно в банке. Он выдается в отделе кредитования, а также можно в свободной форме выразить желание на проведение процесса.

В нем указывается на необходимость реструктуризации, а также приводятся причины, по которым ухудшилось материальное положение гражданина. Образец заявления, можно скачать ниже.

Скачать образец заявления.

Составлять заявление надо в двух экземплярах, причем один передается работнику банка, а другой остается с отметкой у заявителя. Далее надо в течение 30 дней ждать ответ от банка. Нередко сама организация выступает инициатором.

Например, после того, как долг по кредиту стал значительным, сотрудники банка могут позвонить заемщику и предложить ему решение возникшей проблемы. Они могут предоставить на рассмотрение несколько вариантов реструктуризации.

Если заемщик соглашается с условиями, то приглашается он к конкретной дате в отделение банка для формирования соглашения.

Как выбрать банковское учреждение

Если в банке, где имеется оформленный кредит, был получен отказ в реструктуризации, то можно обратиться за рефинансированием в другие организации. В этом случае учитываются основные правила работы банка:

  • финансовая политика;
  • необходимость уплачивать комиссию за оформление кредита;
  • условия получения кредитных денег;
  • репутация и срок работы организации.

Если же у заемщика уже имеется долг по кредиту, то обращаться в другие банки бессмысленно, так как будет получен отказ из-за наличия просрочек. В этом случае надо настаивать на оформлении реструктуризации в банке, где имеется кредит.

Можно пользоваться помощью кредитного юриста. В ином случае единственной возможностью будет обращение в суд или объявление себя банкротом.

По каким причинам банк может отказа

Обычно банки сами заинтересованы в том, чтобы заемщики своевременно уплачивали средства по займу, но даже при наличии долга по займам могут отказать в реструктуризации. Обычно это обусловлено разными причинами:

  • отсутствие возможности для заемщика улучшить свое материальное положение;
  • ранее использовалась заемщиком эта возможность;
  • наличие значительных просрочек;
  • заработок снизился настолько, что даже после процесса не получится выплачивать средства заемщику;
  • у банка есть сведения, что на гражданина оформлено больше 5 кредитов.

Какие подвохи есть в реструктуризации, расскажет это видео:

В большинстве случаев при одобрении банки сами устанавливают условия кредитования.

Когда нет смысла в реструктуризации

Оптимально оформлять ее на определенное время, чтобы улучшить свое положение, а если отсутствуют перспективы в течение нескольких лет, то бессмысленно пользоваться этим вариантом.

Заключение

Таким образом, для людей, у которых имеются временные трудности в плане финансов и уже появились значительные долги по займу, оптимальным считается пользоваться реструктуризацией.

Она может быть представлена в разных вариантах, но основным ее назначением является получение заемщиком передышки и снижение кредитной нагрузки. Предлагается банками часто должникам, а нередко даже инициируется самой организацией.

Поделитесь в соц.сетях:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *