Процедура по объединению действующих долговых обязательств под один договор — актуальная тенденция к порядку в финансовых делах каждого физического лица. Операция включает в себя сбор информации о кредитной истории клиента, погашение его задолженности перед банками-кредиторами и продолжение сотрудничества для возврата долга равными частями на один счет. То есть, клиент погашает все платежи в одно время и в одном месте, что проводится без ущерба для его бюджета. Заявка на рефинансирование потребительских кредитов — путь не только к комфорту, но и экономии средств.

Имея несколько кредитов на товары и услуги, клиенту открывается перспектива удобного погашения в один источник. Чаще по таким договорам банки предлагают сниженные процентные ставки и вариативность даты погашения в удобном для него диапазоне.

Для кого это работает?

Если условия кредитования слишком обременяют, стоит рассмотреть рефинансирование. Создать заявку можно в отделении или на сайте банка, услугами которого клиент собирается пользоваться дальше. Здесь необходимо указать личные данные, реквизиты документов и заполнить поле контактов. Следует указать и название финансовых организаций, в которых у клиента есть активные долговые обязательства.

Важен срок, прошедший с момента оформления кредита. Чаще всего, это 180 дней для потребительского и 12 месяцев для автокредита. Однако, для каждого типа договора банком предусмотрены отдельные условия. На свое усмотрение, служба верификации банка принимает положительное или отрицательное решение. Рефинансированию подлежат следующие типы кредитных договоров:

• потребительские;
• кредитные карты;
• автокредиты;
• дебетовые карты с санкционированным овердрафтом;
• ипотека.

Программы рефинансирования включают в себя разные пункты, среди которых ключевые:

• срок кредитования;
• минимальная и максимальная сумма;
• валюта кредита;
• комиссия за выдачу;
• необходимость обеспечения, т.е. залога.

Продукты рефинансирования потребительских кредитов различаются процентными ставками, в зависимости от суммы кредита. Сюда входит единоразовая или ежемесячная комиссия, оплата страхования. Досрочное погашение по таким договорам чаще всего проходит без штрафных санкций, однако стоит сразу обсудить такую возможность с представителем банка. Более лояльные программы рефинансирования часто предоставляются тем, кто имеет активные банковские продукты именно в той организации, где планируется рефинансирование. К таковым относят зарплатные и пенсионные проекты, кредитные и дебетовые карты.

О том, как провести рефинансирование на выгодных для клиента условиях, расскажет консультант финансовой организации, заинтересованной в сотрудничестве. Здесь производится расчет остатка с учетом выплаченных процентов и тела кредита, где в качестве основы берется график платежей прошлого банка-кредитора. Получая предварительный график от нового партнера, клиент часто видит большую разницу в ежемесячном платеже. Это объясняется выгодными ставками и отсутствием дополнительных комиссий, например, за обслуживание счета. Здесь все индивидуально, поэтому стоит тщательно сопоставлять каждую цифру и условие.

План действий при рефинансировании кредита

1. Обращение в банк, в котором прогнозируемые условия кредитования более выгодны. Предоставить документы, подтверждающие исправное погашение и отсутствие просроченной задолженности из банка, с которого переводится договор. Остальные сведения соответствуют обязательному перечню на предоставление кредита.
2. Оповещение банка-кредитора о желании закрыть договор досрочно, что позволит получить точный остаток с учетом комиссии на текущую дату. Получение реквизитов для окончательного погашения.
3. Оформление нового договора займа, получение на руки копии платежного поручения о полном безналичном погашении старого кредитного договора. Возврат клиенту документов, не подлежащих хранению в банке по старому договору.

В чем выгода этой процедуры?

К выгодам рефинансирования потребительского кредита относят возможность изменить дату платежа, сниженные процентные ставки и способность к получению нецелевого кредита, направленного на погашение задолженности по кредитным картам. Последний вариант будет интересен тем пользователям, которые обзавелись большим количеством подобных карт. К преимуществам этих программ так же относят освобождение залога, что чаще применимо в области автокредитования.

Сведение нескольких кредитов в один производится посредством безналичного погашения существующих долгов и перевода суммы задолженности на один счет, что всегда выгодно в плоскости временных и материальных затрат. Срок кредитования продлевается в рамках отдельной программы, что дает заемщику уменьшение ежемесячного платежа. Такой вариант не всегда приносит материальную выгоду клиенту, но ограждает его от непредвиденных ситуаций с ограничением платежеспособности.

К этой услуге чаще обращаются клиенты банков, имеющие неосторожность заключить невыгодный договор с непосильными условиями. Рефинансирование выгодно только в тех случаях, когда процентная ставка по новому предложению минимум на 0.5% ниже существующей. Залоговые кредиты куда выгоднее беззалоговых, поэтому произвести рефинансирование в том же банке, где клиент обслуживался ранее, но только с предоставлением залога, так же выгодно.

Процедуру можно и нужно проводить для валютных кредитов, если базовые условия перестали устраивать клиента. Также, в заметном выигрыше останется заемщик, оформивший кредитную карту и оплачивающий расходы по ее содержанию. Перекредитование наличными позволит отказаться от невыгодного продукта в пользу выдачи денег через кассу, без обложения дополнительной комиссией. Если банк по собственному усмотрению меняет условия существующего договора в пользу своей прибыли — так же стоит рассмотреть вариант ухода из такой ситуации путем обслуживании в другом учреждении.

К минусам процедуры можно отнести повторную оценку имущества и сбор документов, что сопровождается временными затратами и бюрократической волокитой. Данный вариант относится к ипотеке и автокредитованию, тогда как потребительское кредитование лишает клиента необходимости проходить сложный мониторинг и нести в банк ряд дополнительных документов.

К недостаткам рефинансирования также стоит отнести и мораторий на досрочное погашение, который практикуется многими учреждениями. Иногда штраф за преждевременное закрытие старого договора нивелирует выгоду от оформления нового. Так же, процедура перекредитования недоступна для клиентов, имеющих негативную кредитную историю — длительные просрочки, начисления штрафных сумм и снижение кредитного лимиту в силу неисполнительности заемщика.

А что Вы думаете по этому поводу? Будем рады Вашим комментариям. Если есть вопросы, спрашивайте.