Развитие банковской сферы приводит к тому, что банки начинают предлагать своим клиентам все больше уникальных предложений и вариантов кредитования. Среди них становятся востребованными карты с овердрафтом. В них сочетается сразу два банковских предложения.

Особенностью является то, что оформляется овердрафт обычно на зарплатные карты.

Понятие карты с овердрафтом

Такая услуга позволяет тратить не только то количество средств, которое имеется на счете, но и сверх этого значения, что позволяет человеку уйти в минус. Потраченные средства банка представлены в виде кредита, на который начисляются проценты.

Погашается такой займ сразу с поступлением на карту денег, поэтому проценты считаются высокими, но срок кредитования – коротким. Пользуются люди обычно таким предложением только в крайней необходимости, чтобы не уплачивать значительные по размеру проценты.

Схема получения овердрафта? Фото:svoedelo-kak.ru

Овердрафт представлен краткосрочным кредитом, который обычно погашается в течение одного месяца.

Виды

Карты, обладающие разрешенным перерасходом, могут быть представлены в нескольких видах:

• кредитки, по которым держатель может осуществлять разные операции не только с использованием собственных средств, но и с помощью заемных денег банка;
• дебетовые, предназначенные для хранения вкладов, перечисления зарплаты или иных денежных поступлений самого владельца данного банковского инструмента.

Овердрафт может устанавливаться по обоим вышеуказанным банковским инструментам, причем он позволяет тратить деньги сверх имеющегося лимита по кредитке или сверх той суммы, которая находится на дебетовой карточке.

Обычно овердрафт предлагается только проверенным и надежным клиентам, которые выгодны банку, поэтому он желает поощрить их интересными предложениями.

За счет высоких процентов люди редко пользуются такой возможностью, но в определенных ситуациях, когда надо срочно приобрести какие-либо товары, а при этом недостаточно денег на счету, использование овердрафта считается целесообразным.

Какими минусами и плюсами обладают

К недостаткам их относится то, что если потратить сверх лимита значительную сумму, то денежных поступлений может не хватить для покрытия долга, а при этом на погашение дается не больше месяца. Поэтому придется перечислять деньги из других источников.

За услугу приходится уплачивать определенные средства, как и за обслуживание карты. Если работодатель не перечислит зарплату вовремя, то за просрочку платежа взимаются штрафы все равно с клиента.

Такие банковские инструменты имеют некоторые плюсы. К ним относится то, что всегда можно воспользоваться определенной суммой средств для любых целей. Погашается долг автоматически по мере поступления денег на счет.

Каким требованиям должен соответствовать заемщик

Оформляется карта с овердрафтом только для некоторых видов заемщиков, причем размер суммы перерасхода зависит от того, какое количество денег поступило на счет за три месяца. Нередко банки ежемесячно осуществляют перерасчет, чтобы изменять размер данного лимита.

Что такое овердрафт, смотрите в этом видео:

Обычно предоставляется эта услуга клиентам:

• держателям зарплатных или пенсионных, а также каких-либо других дебетовых карт, на которые постоянно поступают определенные денежные средства;
• работникам одной компании, причем для этого обычно используются корпоративные тарифы.

При определении лимита дополнительно учитывается, каков оборот денег на счетах других банков у гражданина. Сами граждане должны подавать заявку на подключение услуги овердрафта, причем данная заявка рассматривается в течение восьми дней.

Какие нужны документы

Получение карты с овердрафтом требует подготовки определенной документации:

• заявка на получение банковского продукта, представленная анкетой;
• паспорт гражданина;
• св-во о регистрации компании, ее учредительные документы и документация, подтверждающая оборот на предприятии.

Каждый банк может потребовать от потенциального заемщика дополнительные справки и бумаги, подтверждающие, что он является надежным плательщиком.

Правила использования

Для грамотного использования этого банковского инструмента должны учитываться определенные условия. К ним относится:

• если используется сумма, превышающая имеющееся на счету количество, то на эти средства начисляются проценты;
• ставка может значительно отличаться в разных банках, причем Сбербанк предлагает 18%;
• погасить долг надо в течение одного месяца;
• назначается овердрафт исключительно по картам, на которые поступают средства не реже, чем раз в месяц.

Отсутствуют виды карт с овердрафтом, имеющие грейс-период, поэтому в любом случае за использование банковских денег придется уплачивать проценты.

Как погашать долг

Если держатель карты воспользовался овердрафтом, то погасить долг можно двумя методами:

• ежемесячным списанием полной суммы;
• частичное погашение долга.

Если превышается лимит, то ставка увеличивается до 36%.

Как подключить овердрафт на карту?

Как подключать и отключать услугу

Овердрафт подключить могут только постоянные клиенты конкретной банковской организации. Для этого достаточно только составить заявку, которая передается в банк. В течение 8 дней принимается решение работниками организации.

Отключить услугу нельзя, поэтому достаточно только пользоваться только тем количеством средств, которое имеется на карте.

Какие банки предлагают

Многие современные банковские организации предлагают такие карты, причем наиболее часто обращаются клиенты к банкам:

• Московский Индустриальный Банк. Карточка предлагается гражданам от 18 лет, обладающим российским гражданством и постоянной регистрацией в регионе, где имеется филиал организации.
• Бинбанк, предлагающий банковский продукт гражданам от 22 лет с официальным трудоустройством и оптимальным стажем. Важно наличие хорошей кредитной истории.
• МДМ Банк. Предлагается премиальная карта с овердрафтом клиентам, у которых уже имеется оформленный кредит, по которому не допускается наличие просрочек.

Дополнительно имеются еще разные предложения в других банках. Оптимальным считается каждому человеку обращать в учреждение, где у него имеется открытый счет, куда перечисляется зарплата или поступают иные доходы.

Чем отличается овердрафтная карта от дебетовой и кредитной

Эти банковские инструменты обладают многими отличиями:

• дебетовая предназначена для применения собственных денег клиента, поэтому тратятся только средства, поступившие в виде зарплаты или иных доходов;
• кредитки предоставляют гражданам возможность пользоваться деньгами банков, причем за счет грейс-периода могут даже не уплачиваться проценты;
• карта с овердрафтом может быть кредитной или дебетовой, а в этом случае можно тратить больше денег, чем имеется на счету, причем проценты начисляются только с фактически потраченных сверх лимита средств

Как решаются вопросы, если банк подключил овердрафт к карте, смотрите в этом видео:

Погашается овердрафт автоматически после поступления денег на счет. Регулируется процедура оформления карты с овердрафтом ФЗ №395-1, описывающим особенности банковской деятельности.

В каждом банке могут быть собственные условия по выпуску таких инструментов, поэтому любой человек, обладающий высоким ежемесячным доходом, может сравнить несколько предложений, что позволит выбрать оптимальный продукт.

Заключение

Таким образом, карточки с овердрафтом обладают как плюсами, так и некоторыми недостатками. Они считаются выгодными для многих людей, но учитывается, что за траты сверх лимита придется уплачивать значительные проценты.

Оформить такой банковский продукт достаточно просто, но предлагается он исключительно клиентам, являющимся благонадежными и ответственными.

Оплата кредита производится автоматически, поэтому, как только на карту поступят какие-либо средства, то они первоначально будут направлены на погашение займа. Поэтому каждый человек, имеющий такую карту, должен тщательно следить за своими тратами и поступлениями денег.