Клиенты Сбербанка часто сталкиваются с ситуацией, когда работники финансового учреждения буквально навязывают услугу страхования. Они объясняют это защитой от рисков и возможностью снизить процентную ставку. Минус в том, что применение такой опции повышает стоимость кредита и заставляет клиента переплачивать деньги. Можно ли в Сбербанке отказаться от страховки по кредиту? Как это сделать правильно? В какой последовательности действовать? Эти и другие вопросы рассмотрим ниже.

В какой срок можно отказаться от страхования?

При оформлении кредита в Сбербанке важно внимательно читать договор и при наличии непонятных моментов обратиться к работнику финансового учреждения. Иногда услуга оправдана, ведь с ее помощью удается снизить процентную ставку и расходы по займу.

Если клиент не нуждается в дополнительной защите, и оформление полиса (по договору) носит добровольный характер, человек вправе отказаться от услуги еще до подписания соглашения со Сбербанком. Таким образом, если банк навязывает страховку, можно требовать оформления договора без дополнительной опции.

Рассмотренное право указано и в ГК РФ (статье 935). Здесь прописано, что человек может отказаться от страхования, кроме следующих ситуаций:

• Речь идет о КАСКО при получении займа на покупку машины.
• Опция является обязательной при оформлении ипотеки (как правило, речь идет о защите имущества).

Чтобы исключить страхование, можно подать заявку через официальный сайт Сбербанка и отменить опцию. Если кредит уже оформлен, важно знать, в течение какого времени можно отказаться от страховки:

• В случае досрочной выплаты долга или в ситуации, когда период действия страхового договора превышает срок кредитного соглашения.
• В срок до 14 дней (устанавливается Сбербанком).
• На 15 сутки после того, как полис начал действовать.

Таким образом, банк дает клиенту 2 недели, чтобы тот определился с актуальностью страхования и мог отказаться от услуги.

Какие суммы возвращаются?

Размер возвращаемого взноса зависит от сложившейся ситуации:

• Если человек досрочно выплачивает займ, возвращаются деньги с учетом оставшейся суммы страховки.
• При одностороннем отказе на 15-й день с момента оформления возврата средств не предусмотрено.
• При отказе в «период охлаждения» премия возвращается в полном объеме.

Стоит ли оформлять страховку в Сбербанке — есть ли необходимость?

Оформление страхового полиса — защитная мера, которая больше необходима банку, чем клиенту. Суть услуги в том, чтобы защититься от форс-мажорных обстоятельств и потери средств. Услуга удобна и заемщику, который также защищен от рисков при возникновении непредвиденной ситуации. Как результат, он сможет вовремя погасить кредит (при условии наступления оговоренного случая) за счет страховой компании (именно она берет на себя такие обязательства).

Минус в том, что на практике не все риски относятся к категории страховых, поэтому и получить выплаты удается не всегда. К примеру, банки часто предлагают защиту от потери трудоспособности, но на практике страховщики часто отказывают клиентам, ссылаясь на разные причины. Если случай все-таки признается компанией, деньги направляются прямо кредитору.

Таким образом, клиенты Сбербанка считают оформление полиса пустой тратой времени. Ситуацию усугубляет и тот факт, что страховщики сделают все возможное, чтобы не платить деньги страхователю.

Как уйти от выплат?

Если работник Сбербанка заставляет оформить полис, необходимо сослаться на ГК РФ (статью 935), а также правовой акт кредитного учреждения. В нем прописано, что любой заемщик вправе отказаться от страхования в течение 14 дней с момента подписания соглашения. При этом средства выплачиваются в полном объеме. Главный документ — заявление на отказ от страховки по кредиту (образец можно найти в Интернете или в банке), которое передается сотруднику финансового учреждения.

Что такое «период охлаждения» в Сбербанке?

Как отмечалось выше, банк должен вернуть полную сумму, если клиент отказался от услуги в 14-дневный период. Откуда берется это правило? В Указании Банка РФ под номером 3854-У, выпущенном и утвержденном еще в 2015 году, установлен термин «период охлаждения». Суть в том, что человек в течение суток не осознает, что и на каких условиях он подписал. В 1-м пункте этого указания прописано правило, согласно которого клиент может отказаться от полиса в срок до 5 суток (при условии, что в этот период не произошел страховой случай). При этом не имеет значения, вносились платежи по полису или нет.

С начала 2018 года в законодательстве произошли изменения, согласно которым «период охлаждения» достиг 14-дневной отметки. Кроме того, в документе оговариваются и суммы, которые должны быть возвращены клиенту (с учетом срока, когда человек отказался от услуги). Если это произошло в 14-дневный срок, возвращаются все выплаченные средства. В случае, когда указанный период пропущен, Сбербанк пересчитывает размер выплат с учетом периода, когда опция была действительна. Также в бумаге прописан срок, в течение которого несправедливо стянутые средства должны быть возвращены (до 10 суток). Банкам оставляют право менять «период охлаждения», но только в сторону повышения.

Тонкости и порядок отказа

Если человек боится отказывать работнику кредитной организации, он может оформить заем со страховкой, а после отказаться от услуги (как это сделать, рассмотрим ниже). Главное — уложиться в 14 дней, которые положены регламентом, что позволит вернуть полную сумму.

Чтобы избежать проблем, перед обращением в банк (для аннулирования страховки) важно внимательно изучить соглашение. Если в нем нет пунктов, касающихся страхования, на взносах удастся сэкономить. Бывают ситуации, когда в договоре прописывается комиссия за предоставление услуги. Подобная опция является противозаконной и может быть обжалована через суд. При этом судебные органы занимают позицию клиента.

Иногда отказ невозможен без вмешательства судебных органов. Такое бывает, если кредитная организация включила расходы в ежемесячные платежи. Чтобы избежать такой ситуации, важно внимательно читать соглашение и не реагировать на различные уловки.

Если кредит уже оформлен, и 14-дневный срок еще не прошел, для отказа от страховки Сбербанка стоит действовать так:

• Приходите в банковское учреждение и оформите заявление на отказ от полиса.
• Подготовьте копии бумаг, которые требует кредитор. В эту категорию входит паспорт, соглашение займа, а также страховой договор. Здесь же потребуется справка об отсутствии или выплате долга (если он имел место).
• Передайте собранный пакет работнику финансового учреждения.
• Потребуйте, чтобы дата приема документации была зафиксирована в виде пометки о принятии бумаг.

Если сотрудник кредитной организации отказывает в приеме документации, требуется оформить жалобу, составленную на имя руководителя Сбербанка. Если такие действия не дают результатов, придется идти в прокуратуру.

Помните, что банки идут на разные хитрости, чтобы срок действия договора достиг 30-днейной отметки. Задача клиента — проявлять предельное внимание при оформлении договора и защищать интересы.

Страховка при получении ипотеки

Если при получении потребительского кредита страхование является необязательной опцией, в случае с ипотекой без оформления полиса не обойтись. Страховка, как правило, входит в перечень обязательных требований. Такое условие устанавливает не только Сбербанк, но и другие кредитные организации. Так что отказаться от страхования залога (недвижимости) не получится.

Другое дело, когда речь идет о полисах, которые выдаются на добровольной основе. Речь идет о защите:

• Жизни, потери трудоспособности и здоровья.
• Титула недвижимости на факт утери права владения объектом сделки.

Как правило, указанные полисы не обязательны, но при отказе банк вправе повысить процентную ставку для покрытия рисков. Заемщику в этом случае придется решать, что делать — согласиться на полис или пойти на повышенную страховку.

Варианты расторжения договора страхования

Для расторжения полиса требуется в срок до 14 дней оформить заявление на отказ от страховки. В документе указываются причины принятого решения, а также реквизиты, куда должны быть переведены деньги (счет получателя, БИК банковской организации). Также с собой стоит захватить паспорт, квитанцию о выплате премии и договор со страховщиком.

Если нет времени на самостоятельное посещение офиса, требуется направить письмо с заявлением (в нем должна быть просьба о расторжении). В этом случае в документе указывается ФИО заявителя, данные паспорта, телефон, адрес e-mail, а также банковские реквизиты. К заявлению прикладывается копия паспорта и чека, подтверждающего оплату страховки.

Юридические нюансы для возврата денег

Часто банки отказывают в выплате средств, объясняя это ГК РФ (статья 985). Чтобы повысить шансы и вернуть страховку по кредиту при досрочной выплате, стоит знать ряд нюансов:

• Необходимо делать упор на пункт соглашения со Сбербанком, где прописано правило в отношении периода действия до полной выплаты займа. Если клиент раньше времени справился с обязательствами по займу, то и срок действия полиса прекращается.
• При досрочном погашении долга наступление риска финансовой несостоятельности исключено. Это значит, что банк обязан перечитать размер страховки и вернуть часть денег.

Итоги

Таким образом, клиент Сбербанка может вернуть средства, перечисленные за страховку, в срок до 14 дней или при досрочном погашении долга. Во втором случае банк может стянуть комиссию, но даже при таких обстоятельствах клиент оказывает в выигрыше. Если работник банка отказывает в приеме заявления, придется писать письмо на имя руководителя Сбербанка, а при неэффективности этого метода обращаться в прокуратуру.