За совершение просрочки банк накладывает на заемщика определенные санкции, которые заключаются в увеличении суммы долга. Штраф по кредиту назначается уже на следующий день после совершения просрочки: пока гражданин не закроет задолженность, полагаемая к возврату сумма будет увеличиваться.

Берут ли банки именно штрафы за просрочку платежа

Ранее каждый банк самостоятельно регулировал этот вопрос, прописывая размеры штрафов в кредитном договоре и тарифах на обслуживание кредитного продукта. В одном банке штраф мог составлять 500 рублей за факт просрочки, в другом 1000. Некоторые учреждения применяли ступенчатую систему назначения штрафов, например, за первую просрочку клиент платил 500 рублей, за вторую 700, за третью 1500 рублей.

Но подход к назначению штрафных санкций значительно изменился после вступления в силу Закона о потребительском кредите. Законодатель четко прописал возможности банка по назначению штрафов при совершении заемщиком просрочки. В итоге конкретные суммы за факт образования просрочки были полностью исключены.

То есть теперь, если вы не вносите платеж вовремя, на вас накладываются только пени, размер которых ограничен законом. Эта мера была принята из-за частых ситуаций, когда банки самостоятельно назначали огромные штрафы и пени за просрочку, что загоняло граждан в настоящую долговую яму, из которой они не могли выбраться. За несколько месяцев долг, например, в 100 000 рублей, мог увеличиться в два раза. Теперь же таких ситуаций не возникает.

Штраф за просрочку кредита в виде пени

В законе, который регулирует сферу потребительского кредитования, указаны два варианта назначения пеней в случае невыполнения заемщиком своих обязательств:

— 0,1% в день (36,5% годовых), если при этом банк не совершает начисление прописанной в договоре процентной ставки;

— 20% годовых или 0,055% в день на сумму просрочки, если при этом банк продолжает начисление процентов на сумму кредита.

Чаще всего банки применяют именно второй вариант, так как он для них наиболее выгодный. Например, если ваш просроченный платеж составляет 5000 рублей, на эту сумму будет начисляться 0,055% в день, а это 2,75 рубля в день или 82,5 рубля ежемесячно

Размер пени может показаться небольшим, но добавьте к ней еще и проценты на сумму общего долга, которые продолжат начисляться. Кроме того, если вы пропускаете несколько платежей, сумма просрочки становится больше, пени также постоянно увеличиваются. При сумме долга в 15000 каждый день банк будет насчитывать уже 8,25 рублей, за месяц выйдет почти 250 рублей.

Как закрыть долг и погасить начисленные штрафы

Если вы решили закрыть просроченный долг, необходимо предварительно точно рассчитать все штрафы и пени по кредиту. Не занимайтесь самостоятельными расчетами, точную информации о размере долга на сегодня может сказать только сотрудник банка.

Для уточнения информации необходимо обратиться по горячей телефонной линии банка или обратиться в его офис. Помните, что из-за пеней сумма долга меняется каждый день. Поэтому нужно узнавать сумму общей задолженности именно на день ее погашения.

В идеале, вы должны обратиться в банк, узнать у менеджера сумму долга вместе с начисленными штрафными санкциями и сразу внести необходимую сумму через кассу. После этого вы войдете в установленный банком график платежей и будете оплачивать кредит стандартно, внося ежемесячные платежи идентичного размера.

Если погашать задолженность частично

Многие граждане не могут сразу закрыть всю сумму просроченного кредита, поэтому применяют метод его частичного гашения. Например, при сумме просроченного кредита в 100 000 рублей (общий долг вместе со штрафами) вносят на счет 15000 рублей.

Очередность списания долга такова, что сначала этими 15000 рублей погашаются штрафы по кредиту. И далее, если от них что-то остается, сумма направляется на гашение процентов и только в последнюю очередь закрывается основной долг.

Из вышеуказанного можно сделать вывод, что погашать задолженность небольшими платежами практически бессмысленно, основной долг от этого уменьшаться не будет. А после внесения суммы банк снова начнет начислять проценты и штрафы по кредиту, долг вновь будет увеличиваться. Поэтому желательно либо полностью закрывать долг одной суммой, либо вносить большие платежи — 30-50% от требуемой банком суммы.

О возможности списания штрафов в суде

Если задолженность достигла больших размеров, гасить ее частично будет невыгодно, а порой и бессмысленно, поэтому лучше ждать, пока банк обратится в суд.

Дело в том, что после вынесения решения суда задолженность зафиксируется, это означает, что начисление пеней прекратится. Более того, есть вероятность, что суд вынесет решение о сокращении требуемой банком суммы.

Банки часто затягивают с подачей искового заявления, в результате чего требуемый долг может даже в несколько раз превысить изначально полученную сумму. Если суд увидит, что эти пропорции несоразмерны, часть пеней будет списана.

Чтобы суд списал штраф за кредит, желательно присутствовать на судебных заседаниях и защищать свои интересы. Тогда можно добиться даже полного освобождения от пеней.