Желание сохранить свои сбережения актуализирует вопрос о выборе валюты для хранения средств. С помощью валютных вкладов можно сберечь и преумножить свой капитал. Каковы особенности депозитов в валюте?

Любой человек, открывающий депозит, желает получить по нему максимальную прибыль. Потому основополагающим моментом становится выбор валюты депозита.

Но при выборе одной из мировых валют, часто не учитываются другие значимые факторы. Что такое депозиты в валюте, и каковы их особенности?

Основные моменты ↑

Большая часть российских банков предоставляет своим клиентам возможность открытия депозитов в свободно конвертируемой иностранной валюте. Наибольшая популярность принадлежит, конечно, доллару и евро.

Но встречаются и предложения по открытию вкладов в иных валютах – английских фунтах стерлингов, японских йенах, китайских юанях, швейцарских франках и т.д.

Период открытия валютного депозита обычно соответствует сроку рублевого вклада, от одного месяца доя пяти лет.

При этом минимальная сумма варьируется от ста до тысячи долларов/евро либо эквивалентной суммы иной валюты. Доходность валютных депозитов вопрос довольно спорный.

В сравнении с рублевыми вкладами процентные ставки меньше. Обусловлено это неустойчивостью рубля, особенно на фоне недавнего стремительного падения нацвалюты.

Хотя отдельные эксперты считают, что даже при высокой инфляции и экономической нестабильности владельцы валютных депозитов остаются «в плюсе».

В то же время существует вероятность внезапного изменения курса иностранной валюты. При этом обладатель депозита может получить как солидную прибыль, так и не менее значимый убыток.

Именно поэтому валютные депозиты более подходят финансово грамотным вкладчикам, которые в режиме реального времени могут отслеживать текущую экономическую реальность.

Что это такое

Валютный депозит – это хранящаяся в банке денежная сумма в иностранной валюте, на которую начисляется определенный процент. Как правило, депозит открывается на обусловленный срок.

В зависимости от вида депозита можно снять деньги по истечении срока хранения вместе с процентами либо закрыть депозит досрочно, при этом процентная ставка может пересчитываться. Возможны варианты отдельной выплаты начисленных процентов.

Процентная ставка по депозиту это его стоимость, цена денег. Ставка зависит от уровня спроса на данную валюту и наличествующих предложений.

Таким образом, доходность депозита зависит от текущего курса валютной единицы относительно национальной валюты. Курс валюты растет – увеличивается прибыль по депозиту, курс падает – падает и доходность.

Стопроцентно определить, какой именно актив будет более доходным, весьма сложно. Поэтому многие профессиональные инвесторы предпочитают распределять риски, выбирая сразу несколько различных валют.

Назначение операции открытия

Кажется, что может быть проще – купить валюту, открыть депозит и ждать прибыли. Но не все так просто. В реальности существует немало нюансов.

Это разновидности депозитов, периоды сохранения, виды валюты, потери при конвертации, целевое предназначение, варианты доступа к депозиту, риски финансовых потерь.

Только подробно изучив все плюсы и минусы, можно открыть доходный валютный депозит, нивелировав при этом большинство рисков.

По срокам размещения депозиты (вклады) бывают срочными и до востребования. В последнем варианте владелец сбережений может в любое время снять деньги, пополнить баланс счета или перевести средства.

Депозит до востребования обычно обладает самой низкой доходностью, но он удобен, когда возможно возникновение срочной потребности в деньгах, но хранить деньги дома нецелесообразно.

Срочные депозиты могут быть сберегательными и накопительными. Сберегательный вклад, в отличие от накопительного, нельзя пополнять, но зато доходность по нему самая высокая.

Однако при досрочном расторжении вкладчик теряет практически все начисленные проценты. Условия таких депозитов могут отличаться – выплата процентов ежемесячно, по окончании всего периода, капитализация процентов.

Подобный вклад удобен, когда требуется скопить средства на крупную покупку. Повысить доходность можно, если выбрать пополняемый депозит с капитализацией процентов.

Нормативная база

Правовое регулирование операций по депозитам происходит на основании ГК РФ. В частности, ст.834—844 гл.44, ст.845—860 гл.45, ст.395, ст.809, ч.2 ст.818.

Также учитываются положения таких нормативов как:

ФЗ №395-1 от 2.12.1990 (ред. 30.12.2012)	«О банковской деятельности»
ФЗ №177 от 23.12.2003	«О страховании вкладов физлиц»
Письмо ЦБ РФ №14-3-20 от 10.02.1992	«Положение о сберегательных и депозитных сертификатах …»
Указание ЦБ РФ №333 от 31.11.1998	Об изменениях вышеуказанного письма
Положение ЦБ РФ №39 от 26.06.1998	«О порядке начисления процентов …»

На валютные депозиты распространяются те же нормы, что и на вклады в валюте. Единственный нюанс касается возмещения. Согласно Закону о страховании валютные депозиты наравне с рублевыми участвуют в системе страхования вкладов.

В случае наступления страхового случая (банкротства банка, отзыва лицензии и т.д.) вклады в валюте заморозят. Затем валютный депозит пересчитывается в рубли по курсу на дату возникновения страховой ситуации.

Возврату подлежит сумма в пределах установленных законом. Максимальный размер страховой выплаты равен сумме в один миллион четыреста тысяч рублей.

При большем размере депозита получить оставшуюся часть можно в установленном порядке, то есть в порядке очередности кредиторов.

Валютный депозит ↑

При открытии валютного депозита следует обращать внимание на многие факторы.

Так открывать вклад нужно лишь в застрахованном банке, важно предварительно изучить условия договора, учитывать нужно влияющие на курс факторы.

Основополагающие риски связаны с событиями глобальной политики. Стоимость многих валют по отношению к рублю зависит от цены на экспортные ресурсы – нефть и газ. Также желательно проследить динамику валютного курса за несколько последних лет.

Если показатели характеризуются большими колебаниями, то риск частичной потери средств весьма велик. Открывая депозит в валюте, нужно осознавать, что преждевременное востребование вклада экономически не выгодно.

Потому следует использовать только те средства, которые точно не понадобятся в ближайшем будущем. Иначе можно потерять практически все начисленные проценты.

Менее рискованными считаются вклады в валюту, за которой стоит сильная экономика или стабильный золотовалютный запас. Такие валюты обладают тенденцией к росту относительно российского рубля, а это в разы снижает вероятность потери средств.

Порядок открытия

Открыть депозит в валюте не сложно. Но прежде следует определиться с видом валюты. Затем нужно внимательно изучить предложения разных банков и выбрать наиболее приемлемый вариант.

После изучения условий выбранного депозита останется только посетить банковское отделение, имея при себе паспорт и написать заявление на открытие депозита.

Для начала достаточно внести минимальную сумму (от пяти долларов или в эквиваленте) или можно сразу положить на счет всю желаемую сумму. Все, депозит открыт.

Новые технологии, а именно Интернет-банкинг, позволяет подобрать валютный депозит онлайн. Нужно выбрать банк, предлагающий такую услугу и войти на его официальный сайт.

Далее алгоритм действий выглядит так:

1. Изучить имеющиеся продукты.
2. Найти кнопку «Выбрать вклад» («Открыть депозит» и подобное).
3. Ввести желаемые параметры депозита.
4. Дождаться ответа системы, которая выдаст самый подходящий вариант.
5. Посетить банк и подписать договор на открытие депозита.
6. Пополнить депозитный счет.

Небольшой, но важный нюанс — нередко процентная ставка по онлайн-депозитам выше, чем по таким же вкладам, но открытым в оффлайне.

Примечание — если клиент желает, чтобы депозитом при необходимости мог воспользоваться кто-то из родственников (супруга, дети и т.д.), то при открытии вклада нужно оформить доверенность.

Для этого доверенное лицо должно тоже прийти в банк со своим паспортом.

Необходимые документы

Для открытия валютного депозита достаточно иметь при себе только паспорт, но это касается физических лиц, являющихся резидентами РФ.

Если потенциальный клиент нерезидент РФ, то от него потребуют:

Документ, подтверждающий личность	—
Банковскую карточку с образцом подписи	Если по договору вклада не предусмотрено иного порядка использования счетов, обслуживающих вклад
Свидетельство о постановке на учет в ФНС	При наличии
Документы, удостоверяющие право человека	Пребывать на территории Российской Федерации

Все документы иностранного гражданина должны быть действительными на момент предоставления в банк. Документы на иностранном языке требуют нотариально заверенного перевода на русский язык.

Какие могут возникнуть нюансы

Реально определить доходность валютного депозита несколько сложно. Вначале нужно пересчитать сумму в рублевом эквиваленте, а затем отнять от начисленного дохода ставку годовой инфляции.

При этом стоит учитывать разницу курсов. В течение периода размещения курс может изменяться как в плюс, так и в минус.

Для получения стабильного дохода нужно руководствоваться тремя основными правилами:

Выбранная валюта должна быть стабильной, без резких перепадов курса	При этом нужно обращать внимание на курс валюты относительно рубля, он должен быть максимально положительным на протяжении минимум полугода. Важна и «стабильность» экономики страны выбранной денежной единицы
На фоне глобальной нестабильности приоритет получают краткосрочные вложения	Это обеспечивает большую мобильность и оперативность реагирования на изменения курса. Но в этом случае максимизация дохода сопровождается большими рисками. Лучше всего выбрать стабильную валюту и открыть депозит сроком на один-три года
Целесообразно распределить риски и открыть несколько вкладов в разных валютах	При этом рост одной валюты компенсирует снижение другой. Идеальным вариантом считаются би-валютные, или мультивалютные депозиты

Би-валютный вариант

Большинство российских банков предлагают открытие мультивалютных депозитов. Такой вклад по обыкновению открывается в трех валютах – рубль, евро, доллар.

Процент по таким депозитам обычно минимален, но можно уменьшить риски потерь при изменении курса.

При ослаблении одной валюты можно мгновенно конвертировать ее в другую. Безналичная конвертация в рамках депозита осуществляется без ограничений и не снижает доходности.

При этом банки не взимают комиссии за конвертирование. Некоторые банки позволяют конвертировать валюты депозита посредством Интернет-банкинга.

Определение размера ставки

Разные банки предлагают разные процентные ставки по валютным депозитам. Выгодной ставкой считается показатель в 30-50% от величины ставки ЦБ РФ. Внимания заслуживает и период вклада.

При срочности депозита, до трех месяцев, приемлемый процент равен 30% от ставки ЦБ. Депозит от полугода до года выгоден при 40% от ставки ЦБ.

Самыми прибыльными считаются депозиты сроком от двух лет и более – процент может достигать 50% от ставки ЦБ. Коммерческие банки сейчас в большинстве предлагают выгодную ставку – от 4% за три месяца и до 8% за год.

Но выбирая размер процентной ставки, нужно учесть и капитализацию. Вклады в валюте лучшие, если капитализация ежедневная, но подобные предложения это большая редкость.

Эффективной можно считать еженедельную капитализацию. Самый худший вариант это начисление процентов по окончании периода вклада единожды.

Какой нужен для торговли валюты

В последнее время многие граждане пытаются получить прибыль от торговли на валютных рынках и фондовых биржах. Конечно, заработать можно много, но рисков потерять все гораздо больше.

Поэтому некоторые особо продвинутые клиенты придумали, как использовать валютный депозит в качестве альтернативы торговле валютами.

Для этого они открывают мультивалютный депозит с условием возможности свободной конвертации через Интернет. При изменениях курса валюты быстро конвертируются одна в другую и таким образом увеличивают сумму депозита.

А учитывая, что потерять свои средства таким образом невозможно, плюс еще и процент начисляется, то би-валютный вклад идеален для желающих подзаработать на торговле валютами.

Но, несмотря на все плюсы валютного депозита, стоит еще раз заметить, что подходит он для людей, финансового грамотных и способных быстро реагировать на изменение экономической ситуации.

Среднестатистическому россиянину, который просто желает сохранить и немножко преумножить «честно заработанное», следует хорошо обдумать открытие вклада в валюте.

Неправильный выбор депозита и валютной единицы чреват весьма серьезными потерями.