Ситуации бывают разными, не всегда удается вовремя гасить платежи по взятому кредиту. А несвоевременно внесенный платеж ухудшает мнение банков о клиенте. Если в прошлых займах были просрочки, то в следующий раз откажут в оформлении средств, пока история не улучшится. Как улучшить кредитную историю – стоит разобраться.

Почему портится КИ

Даже выдавая кредитку, любая организация обращает внимание не только на сумму дохода и наличие имущества. Проверяется кредитная история (КИ) заемщика. Если репутация испорчена, то в оформлении кредита откажут.

Причины отказа:

• человек взял кредит и не платил;
• платежи приходили с просрочками;
• кто-то взял микрозайм на чужой паспорт, использовал кредитку на чужое имя.

В последнем случае нужно обратиться в полицию и банк, написать заявление и доказать, что владелец паспорта ссуду не брал. Финансовая организация проведет внутреннее расследование и отправит данные на удаление негативной записи.

В остальных человеку придется самостоятельно думать, как улучшить кредитную историю. Отметки, которые портят КИ, делятся на:

• Маленькие. Оплата с задержкой до 5 суток, для большинства финансовых организаций это незначительный минус, но может повлиять на решение.
• Средние. Просроченные платежи сроком от 5 до 35 суток. Большая часть банков считает это средним нарушением дисциплины, процент одобрения заметно снижается.
• Грубые. Серьезным минусом для плательщика становится, если ссуда не выплачена целиком или частично. Когда взыскивают остаток долга через суд, заемщик становится злостным, новые займы не выдадут в банке.

Портится КИ и по вине банковской организации. Это происходит, когда плательщик внес деньги вовремя, но из-за технических сбоев и неполадок они зачислились на счет на несколько суток позже. Прямой вины заемщика нет, но не рекомендуется оплачивать ежемесячный взнос в последний день.

Почему могут не давать кредит

У банков есть правила кредитования населения, за которыми следит ЦБ. Они боятся нарушать рекомендации о закредитованности населения. После оформления одновременно 4х кредитов они стараются не выдавать новые займы, пока заемщик не погасит хотя бы один из них.

Поэтому, если у человека уже есть кредитная карта, ипотека, потребительский кредит и рассрочка на покупку бытовой техники, то новые ему не выдадут. Некоторые крупные банки суммируют количество займов у супругов, это тоже может стать причиной отказа. В этом случае будет уже не важно, сколько зарабатывает потенциальный заемщик.

Что еще может повлиять на отказ:

• серьезные долги по коммунальным платежам;
• неоплаченные штрафы;
• множество неактивных или активных кредиток от разных банков;
• минус в мобильной связи до нескольких тысяч рублей.

Внимание! Эти пункты не будут отражаться в КИ, но во всех банках есть возможности проверить эти данные.

Как проверить и улучшить кредитную историю

Вся информация о взятых суммах, датах выплат и закрытиях займов хранится в Бюро кредитных историй. Записи делаются о каждой просрочке или отказе от заемщика платить. Чтобы проверить состояние дела, можно пойти путями:

• заполнить заявку в БКИ через интернет или лично в офисе компании бесплатно;
• заказать выписку в любом коммерческом банке за плату от 300 до 700 рублей;
• проверить данные через проверенные сайты – будьте осторожны, не платите на неизвестных порталах за сомнительные услуги.

Когда ответ появится на руках и окажется, что в низком рейтинге виноваты просрочки, придется искать способы, как повысить кредитную историю.

Внимание! Не доверяйте людям, которые за деньги обещают удалить негативные записи из истории БКИ. Это невозможно, а такие товарищи – мошенники. Они только заберут деньги и исчезнут.

Как быстро улучшить кредитную историю, если она плохая

Единственный путь убедить банки и микрофинансовые компании в своей платежеспособности и готовности платить – взять кредит. Это единственный способ улучшения кредитной истории, в ней появятся отметки о своевременных платежах.

Но прежде чем брать новые обязательства, нужно закрыть все действующие кредиты, пусть и с просрочками. Не стоит набирать долгов больше, чем человек реально сможет платить. Стоит обратиться за реструктуризацией. Если организация откажется реструктурировать, появится документальное подтверждение попытки справиться с навалившимися обязательствами.

Также можно открыть счет и пополнять его посильными суммами. Когда у клиента открыт сберегательный счет в банке, к нему относятся более лояльно, предлагают индивидуальные условия обслуживания.

Улучшение кредитной истории зависит от желания самого заемщика. Варианты решения:

• взять небольшой кредит в крупном банке и вовремя его оплачивать;
• оформить микрозайм и погасить его своевременно;
• взять займ или рассрочку в магазине – просто взять в кредит телефон или нужную бытовую технику;
• открыть кредитку и пользоваться ею.

Как улучшить свою кредитную историю – выбрать подходящие услуги и строго по графику платить. Новые просрочки только усугубят положение.

Есть и долгий путь. История хранится 10 лет, реально дождаться, когда запись станет неактуальной, и вести новую КИ. Но к людям без истории банки относятся подозрительно – в современном мире прожить 10 лет без кредита довольно сложно.

С помощью кредитки

Самый простой и быстрый способ исправить КИ – взять кредитку. Лучше обратиться в банк, который активно привлекает новых клиентов или продвигает новую программу. В этих случаях более лояльные условия и оформить проще. Быстрее заказать моментальную карту – оформляется за несколько минут, выдается активнее.

Чтобы КИ улучшалась, нужно активно ею пользоваться – расплачиваться в магазинах и платить за услуги, а потом точно в срок или чуть раньше пополнять баланс. Так за несколько месяцев КИ становится значительно лучше.

Выбирая между продуктами, обратите внимание на:

• длительность льготного периода – чем он дольше, тем больше можно расплачиваться и гасить без процентов;
• процент – чем он ниже, тем меньше придется платить банку за пользование вне льготного периода;
• скидки, кэшбек, бонусы – у каждой организации свои положительные стороны: возвращается определенный процент от оплаченной суммы, ниже стоимость продуктов в определенной сети или другие бонусы;
• сколько будет стоить обслуживание в год и в месяц;
• сумма – для исправления КИ не обязательно брать кредитку с большой суммой, хватит и 10-15 тысяч рублей.

Обращаемся в МФО

МФО это еще один способ, как улучшить кредитную историю, если она испорчена, несмотря на негативные отзывы. У многих из микрофинансовых организаций огромные проценты за использование средств. Но ради улучшения КИ можно взять займ и там.

Эти учреждения часто выдают небольшие суммы на короткие сроки на карту или наличными. Если получить займ там несколько раз и вовремя его выплатить, можно исправить свою КИ. Самый большой минус этих организаций – проценты за пользование могут достигать сотен и тысяч в год, уже за месяц придется отдавать вдвое больше денег.

Обращаться в такую компанию стоит лишь в случае, если есть уверенность в полной выплате точно в срок. Если задержать надолго, возникает долг, который невозможно вернуть. Лучше брать небольшие суммы на несколько дней и возвращать.

Важно! Это гарантирует улучшение кредитной истории в короткие сроки – там появятся новые, положительные записи, поднимется рейтинг.

Микрозайм через интернет

Отдельным способом можно указать обращение в онлайн-организации. Они выдают микрокредиты без посещения офиса. Достаточно открыть специальный сайт, загрузить данные паспорта, заполнить анкету и отправить заявку. Есть даже сервисы, которые отправляют заявку сразу в несколько организаций.

После одобрения можно выбрать наиболее подходящую по условиям программу и получить деньги на счет. Можно даже сразу отложить сумму, которую придется вернуть через несколько дней.

Это способ, как можно улучшить кредитную историю, если были просрочки. У них больше процент за использование, но одобряют они практически всем. Главное здесь – выплатить вовремя, не задерживать больше, чем нужно.

Взять кредит для улучшения кредитной истории

Если кто-то собирается взять ипотеку, то у него обязательно должна быть хорошая КИ, иначе ему придет отказ. То же касается и людей, которые никогда не брали кредиты, к ним финансовые организации относятся с подозрением. Серьезные долгосрочные займы на большую сумму дают исключительно заемщикам с положительной КИ.

Некоторые банки, как Совкомбанк, предлагают специальную программу помощи — Кредитный доктор. Совкомбанк выдает условный кредит на сумму от 5000 до 60 тысяч рублей на срок до полутора лет. Человек получает документы и платит по указанным реквизитам. После окончания обговоренного периода состояние КИ улучшается – организация вписывает запись, что заемщик успешно и в срок рассчитался с долгом.

Обратите внимание! Иногда люди подписывают документы, не разбираясь. А потом не понимают, почему деньги им не выдали. Этот займ – помощь в улучшении кредитной истории, а не деньги на личные нужды. Если начать участвовать в программе и не платить, то КИ станет еще хуже.

Помощь в анализе и изучении ситуации

Есть организация, которая помогает справляться с негативными записями – «Прогресскард». Сервис помогает занятым людям разобраться с ситуацией. Когда нет времени ходить по банкам и искать тот, который одобрит кредит, можно сразу обратиться в эту фирму.

Задача компании – сформировать хорошую репутацию заемщика. Они проводят тщательный анализ текущего состояния, определяют причины, почему финансовые организации отказываются сотрудничать.

После выявления причин выдвигают предложения по улучшению – показывают, где можно взять займ, или рассказывают о давно взятом мошенниками кредите, который лежит мертвым грузом. В последнем случае придется идти в банк и писать соответствующее заявление, доказывать, что данный человек никаких займов не брал. Проводится проверка, по результатам которой могут удалить негативную запись, так значительно улучшится рейтинг. Но работает это в случае, если человек действительно займ не оформлял.

Когда несколько действий сделано, фирма заново проверяет состояние КИ. По параметрам она должна значительно вырасти в результате их работы. Затем сотрудники формируют перечень банков и рассчитывают шансы на одобрение в зависимости от рейтинга, заработка, наличия недвижимости в собственности и других факторов. Удобно, если в планах ипотека или другая долгосрочная ссуда.

Прежде чем искать, как улучшить свою испорченную кредитную историю в Бюро кредитных историй, нужно закрыть долги. Нет смысла улучшать КИ, если есть просроченные задолженности, постоянные звонки от коллекторов или открыто производство по невыплаченному долгу в суде. Нужно решить проблемы с уже действующими ссудами, а потом исправлять кредитную историю.