Обращаясь за получением кредита, заемщик проходит проверку по скоринговой системе. Что же такое скоринг, зачем он нужен и как влияет на решение кредитора о выдаче или отказе ссуды. Программа представляет собой формулу, в которую кредитор подставляет данные клиента для принятия решения.

Понятие скоринга

В финансовых учреждениях применяется система оценки потенциальных клиентов, основанная на статистических методах. Это компьютерная программа, в которую сотрудник банка вводит сведения о заемщике, затем получает положительный или отрицательный ответ. Баллы в процентах означают вероятность возврата ссуды клиентом. Чем выше балл, тем больше риск невозврата.

С английского скоринг переводится как подсчет очков. В общем понимании это классификация клиентской базы на группы, в результате отнесения тестируемого к группе по количеству набранных баллов. Основа скорингового анализа – предположение об одинаковом поведении людей с похожими социальными данными.

Этапы работы системы выглядят следующим образом:

1. Определение характеристик для тестирования;
2. Сбор сведений;
3. Автоматическое распределение баллов.

Что касается использования системы в кредитовании, итогом проверки станет две группы клиентов – которым можно или рискованно выдать кредит. В мировой практике выставление скоринговых баллов происходит по двум методикам:

• субъективная оценка инспектора, эксперта по кредитованию;
• автоматизированный расчет балла.

Зачем нужен скоринг

Метод скоринговой оценки клиента нужен для оценки и управления рисками, прогнозирование вероятной неплатежеспособности заемщика. Принятие решения происходит автоматизировано по расчету введенных данных. Когда скоринг только начали использовать, балл выставлялся экспертом отдельно по каждой характеристике. В 2017 году — это сложная математическая программная модель, которая дает возможность одновременно учесть сотню разноплановых факторов.

Для банка польза скоринга заключается в оценке рисков. Заемщику прохождение скорингового тестирования позволяет проанализировать шансы на получение займа, даже если в данный момент такой необходимости нет.

Скоринговый балл – величина непостоянная. Недостаточный для получения кредита балл можно «подтянуть», следуя рекомендациям в отчете. Большое влияние на балл оказывают имущественные характеристики: наличие имущества в собственности, трудоспособный возраст, доход, отсутствие других ссуд, лиц на иждивении. Получившийся в результате балл становится показателем, стоит ли рассматривать клиентскую заявку дальше. Задача программы оценки рисков – отсеять на первых этапах из потока заявок неплатежеспособных клиентов.

Виды скоринговых систем

На практике применяются такие виды скорингов:

• кредитный;
• социально-демографический;
• страховой.

Анализ кредитной истории подразумевает скоринг:

• заявочный (влияет на решение банка о выдаче ссуды);
• поведенческий (определение кредитного лимита, если заем выдан);
• мошеннический (отсев заведомо невозвратных заявок).

Социально-демографический анализ базируется на персональных сведениях о тестируемом лице. Учитываются возраст, семейное положение, образование, пол, место жительства и другие социальные факторы. Расчет скорингового балла используют в страховых компаниях. Выявлена обратная зависимость между качеством погашения ссуды и частотой оформления дорогих полисов страхования. Клиентам, прошедшим страховой скоринг предлагают выгодные условия полиса. С 2014 года юридические лица получили доступ к просмотру кредитных историй. Работодатели при найме сотрудника могут проверить долговую нагрузку, финансовые проблемы. В ближайшем времени, вероятно, будет разработана программа скоринга персонала.

Кредитный скоринг

Самый распространенный в России кредитный скоринг – это анализ платежеспособности заявителя, когда оценивается способность погасить взятую ссуду. Скоринговый балл имеет определяющую роль в принятии решения при экспресс-кредитовании небольшими суммами. Главный акцент такого анализа – надежность заемщика. Программа после обработки выдает ответ, что лица такого возраста, пола, профессии не выплачивали вовремя кредит. Причины этого банк не интересуют, он отказывает в выдаче без объяснения причин.

При поведенческом скоринге выясняется степень риска невозврата кредита уже существующими клиентами. Коллекторский скоринг рекомендует меры по работе с неплательщиками. Анализ отклика оценивает реакции клиента на предложения. Скоринг потерь показывает вероятность того, что клиент не уйдет к другому кредитору.

Кредитный анализ дает возможность оценить клиента и выставить скоринг-балл автоматически. При крупных суммах займа (ипотека, автокредит) окончательное решение о выдаче средств принимает кредитный инспектор. Если программа скоринга дала другой результат, эксперту придется обосновывать кредитному комитету свое решение.

При использовании скорингового анализа уменьшается риск невозврата кредитов. Финансовые организации, запрашивающие сведения в бюро кредитных историй, предлагают клиентам разумные процентные ставки по ссудам. Ведь им нет необходимости перекрывать финансовые потери от невозвратов за счет существующих клиентов. Бюро кредитных историй предоставляет данные также о заемщиках микрофинансовых компаний и кооперативов. Кредитные организации постепенно переходят на матричный анализ с использованием нескольких источников.

Характеристики клиента для получения одобрения скоринговой системы

Эксперты советуют при планировании серьезного кредита в ближайший год проходить скоринг-тест раз в квартал. Улучшить балл можно, анализируя изменения в большую или меньшую стороны, следуя рекомендациям в отчете. Положительный балл позволяет не только получить одобрение банка на получение займа, но и избежать поручительства, дополнительного залога, повышенной процентной ставки.

Каждый кредитор применяет индивидуальную систему оценки клиентов и прогнозирования возврата займов. К стандартным характеристикам относятся:

• пол;
• возраст;
• семейное положение;
• образование;
• наличие детей;
• размер доходов и расходов;
• недвижимость, автомобиль в собственности;
• длительность проживания на текущем месте;
• непрерывный стаж и частота смены работы.

Программа присваивает балл за каждый ответ. Кроме этого, автоматически анализируются совпадения в ответах и выявляются потенциально недобросовестные заемщики. Один и тот же фактор имеет разное значение для разных категорий. Например, наличие детей у семейного мужчины улучшает балл, у женщины в разводе – ухудшает.

Как исправить кредитный рейтинг заемщика

Узнать скоринговый рейтинг можно бесплатно, запросив информацию в Национальном бюро или платно сколько угодно раз в частных бюро кредитных историй. Повысить рейтинг желательно при планировании взятия ссуды. Чем выше балл скорингового анализа, тем больше шанс получить ссуду по меньшей процентной ставке.

Значения рейтинга в баллах:

• 700 – отличный балл для получения кредита;
• 650 – нормальный показатель для получения крупного потребительского кредита;
• 620 – удовлетворительный балл, позволит оформить небольшую ссуду при предоставлении дополнительных документов;
• 600 и ниже – неудовлетворительный показатель для получения займа.

Советы, как повысить балл в рейтинге:

• проверять кредитную историю и документы при получении ссуд;
• не допускать просрочки по действующим кредитам;
• учитывать скоринговый балл созаемщика, поручителя;
• при планировании займа пользоваться кредитными калькуляторами для расчета финансовой нагрузки на бюджет;
• закрыть кредитные карты, которые не используются;
• избегать в скоринговой системе жестких кредитных запросов, каждый из которых вносится в историю и снижает рейтинг.

Можно ли обмануть систему

Возможность подтасовки сведений при введении в скоринговую систему зависит от защиты и используемых показателей. Практически невозможно обмануть систему, которая анализирует только документально подтвержденную информацию. Простой способ обмануть программу – ввести одну из букв имени латиницей, это исказит итоговые данные.

Для защиты от ошибок и намеренных действий данные скоринговой оценки дополнительно проходят проверку кредитным инспектором. При выявлении обмана, рассчитывать на сотрудничество с этим банком уже не придется.

Дополнительные факторы, влияющие на балл кредитного рейтинга

На скоринговый балл негативно влияет:

• большое количество недавних запросов;
• отсутствие недавно полученных кредитов (система присваивает балл выше добросовестным и активным заемщикам);
• многодетность;
• наличие иждивенцев;
• возраст до 28 и после 35 лет;
• неквалифицированная профессия;
• частая смена работы;
• неадекватное поведение, неряшливость.

Личное общение с инспектором поможет дополнить скоринговый анализ субъективными впечатлениями о поведении и внешнем виде клиента. Он подтверждает или опровергает достоверность внесенной информации.

Недостатки скоринговой программы

Недостаток программной оценки заключается в предоставлении сведений самим клиентом. Проверять данные при небольших суммах займов слишком дорого для кредитора. При непредоставлении информации ввиду ее отсутствия, система расценивает это как сокрытие и снижает балл.

Программа требует постоянной доработки и технической поддержки, она не может перестроить анализ быстро при изменении экономической, социальной ситуации в стране.

Несмотря на некоторые недостатки скорингового анализа, преимущества использования перевешивают. К ним относится:

• сокращение периода проверки заявки;
• автоматизация анализа, что снижает издержки и операционный риск;
• защита кредиторов от мошеннических схем.