Оформить потребительский кредит относительно просто. Кредитные организации предлагают выгодные программы кредитования в погоне за новыми клиентами. Планы заемщиков вовремя выплатить долг, не всегда осуществляются. Причиной может стать недооценка финансовых возможностей, непредвиденные обстоятельства. Обязательства перед банком при этом у заемщика не пропадают, а даже увеличиваются вследствие начисляемых штрафов за просрочку платежа.

По статистическим данным 20 % займов в России на сегодня проблемные. Для финансовых учреждений это невыгодно по причине необходимости формирования дополнительных резервов. Пониманием банка можно заручиться, если сообщить о финансовых затруднениях еще до возникновения просрочки. Рассмотрим, что такое реструктуризация кредита, процедуру, выгоды и недостатки пересмотра условий кредитного договора.

Понятие и способы реструктуризации кредита

Изменение текущих условий заключенного кредитного договора предназначаются для заемщиков, если возникают финансовые трудности в погашении регулярных взносов по графику. Реструктуризация задолженности проводится тем банком, что выдал ссуду. Договоренность с кредитором об изменении условий обслуживания долга направлена на облегчение финансового бремени заемщика.

Само понятие реструктуризации означает пересмотр действующей структуры или процесса. Что касается изменения условий договора займа – меняются основные условия погашения (срок, график, сумма регулярного взноса). Для документального оформления изменений подписывается дополнительное соглашение между заемщиком и кредитной организацией.

Следует понимать, что рефинансирование и реструктуризация – разные понятия. При рефинансировании выдается новая ссуда, за счет которой закрывается старая. Такое перекредитование осуществляется в любом банке, который предлагает соответствующие программы. Реструктуризация же происходит только в том банке, в котором оформлен договор. Если соглашение о пересмотре условий оплат было достигнуто до возникновения просроченной задолженности, это не будет отражено негативным образом в кредитной истории клиента.

Стандартно процедура реструктуризации заключается в увеличении срока действия договора, что снижает размер регулярного взноса, уменьшает ежемесячную финансовую нагрузку. Период действия договора согласовывается с клиентом таким образом, что ежемесячный платеж становится посильным для бюджета. Пропорционально увеличению срока кредита растет итоговая переплата по процентам, что в конечном итоге невыгодно для клиента.

При ухудшении финансового положения реструктуризацию проводят, чтобы на остаток задолженности не начислялись штрафы, пеня и в итоге не была испорчена кредитная история.

Реструктуризация может иметь такие формы:

• пролонгация срока ссуды на несколько лет, что снизит регулярный платеж, но увеличит переплату;
• кредитные каникулы по отсрочке выплаты тела кредита, в редких случаях – вместе с процентами на срок до одного года;
• изменение валюты кредита по курсу, что действует на день подписания дополнения к договору;
• снижение процента на остаточную задолженность (применяется редко для проверенных клиентов);
• списание пени, штрафов за просрочку.

Пересмотр условий выплаты задолженности чреват для заемщика итоговой переплатой. Однако выгода процедуры реструктуризации в том, что это наименее травматичный для кредитной истории способ справиться с долговой нагрузкой. Если не проводить реструктуризацию, варианты развития событий таковы:

• Отказ от оплаты взносов по кредиту приводит к взиманию долга через коллекторские агентства, суды. В счет долга реализуется имущество заемщика. В дальнейшем получить ссуду в финансовых учреждениях становится невозможно.
• Проведение процедуры банкротства физического лица выгодно при суммах задолженности более полумиллиона рублей. Это затратная процедура, которая требует привлечения грамотных юристов.

Причины проведения реструктуризации

Возможность пересмотреть условия договора займа есть у клиентов при возникновении сложной материальной или жизненной ситуации. Обстоятельства, которые кредитор с большей вероятностью признает уважительными:

• сокращение, незапланированное увольнение с работы;
• тяжелая болезнь заемщика или члена семьи;
• снижение совокупного семейного дохода.

Банк учитывает длительность такой ситуации. Причина должна носить временный характер, что будет гарантировать кредитору выполнение обязательств заемщиков в ближайшем будущем. Аргументы клиентов тщательно проверяются банком, некоторые необходимо подтвердить документально. Если финансовые трудности окажутся некритичными для погашения задолженности, банком в реструктуризации будет отказано.

Правовые аспекты изменения условий кредитного договора

Правовая база проведения банками реструктуризации включает такие нормативные акты:

• Гражданский кодекс РФ (гл. 42);
• Федеральный Закон № 353 «О потребительском кредите»;
• ФЗ № 127 «О проведении банкротства».

Полного регламента, который законодательно регулирует порядок проведения реструктуризации долга нет. Процедура проводится на основании рекомендаций, инструкций Центробанка РФ, ФАС, внутренних правил кредитора.

По Гражданскому кодексу к проблемным клиентам банк применяет такие способы взыскания просроченной задолженности:

• штрафные санкции;
• ущерб за нарушение условий кредитного договора;
• выполнение обязательств третьими лицами – гарантами, поручителями;
• получение возмещения от страховой компании в случае страхования риска невозврата по ссуде;
• взыскание долга через суд.

Финансовые организации стараются пойти навстречу клиенту, что дает возможность договориться о досудебном урегулировании проблемы. Чем раньше заемщик сообщит о возникновении финансовых трудностей с обоснованием причин неуплаты долга, тем проще будет процедура пересмотра условий ссудного договора.

Подробно о видах реструктуризации

Способы пересмотра условий выплаты кредита могут быть разными. Единой схемы для всех займов не существует. При любом варианте договоренности с банком заемщик не будет испытывать давления коллекторов, роста штрафов. Но итоговая переплата все-таки будет выше, чем при оплате по графику.

Пролонгация срока ссуды проводится при необходимости снизить ежемесячную финансовую нагрузку, что всегда приводит к значительному увеличению стоимости займа. Чем больше срок кредита, тем больше процентов будет начислено. Процент за использование заемных средств начисляется на остаток задолженности каждый месяц. Больше месяцев – больше сумма процентов. При такой форме реструктуризации заемщику выгодно при стабилизации финансовой ситуации осуществлять досрочные погашения основного долга, что приведет к уменьшению сумм начисляемых процентов.

Кредитные каникулы предоставляются заемщику по решению кредитора на срок от 3 до 12 месяцев. Обычно отсрочка касается выплаты только сумм основного долга, проценты продолжают начисляться и требуют ежемесячной оплаты. Итоговая переплата вырастет на сумму оплаченных процентов в период действия кредитных каникул. В редких случаях банк согласовывает кредитные каникулы с полным освобождением от ежемесячных выплат, что предполагает увеличение срока кредита на период замораживания выплат. Это идеальный для заемщика вариант. Хотя кредитор с большой вероятностью увеличит процентную ставку по ссуде.

После длительной просрочки пересмотр выплат может быть инициирован банком. Новая сумма кредита будет учитывать все набежавшие проценты, штрафы и пени. На общую сумму будет начисляться процент, что значительно увеличит переплату.

Условия и процедура реструктуризации проблемной задолженности

Чтобы оформить реструктуризацию заемщик должен обратиться в финансовое учреждение с письменным заявлением. Каждое обращение рассматривается банком в индивидуальном порядке. Значит, общей схемы и стандартного пакета документов нет. В заявлении желательно подробно изложить причины, повлиявшие на ухудшение платежеспособности. Составить письменную просьбу юристы рекомендуют в двух экземплярах – на втором сотрудник ставит отметку о принятии в работу. При отрицательном решении банка или затягивании ответа заявление можно использовать при обращении в судебные органы.

Шанс получить пересмотр условий выплат увеличится с предоставлением документов, подтверждающих невозможность вносить платежи по кредиту в полном объеме. Подойдет документ об увольнении, справка из центра занятости о постановке на учет, трудовая книжка с пометкой о сокращении, справка из больницы о тяжелой болезни заемщика или близкого родственника, смерти родственника, документ о порче или утрате жилья.

Обращаться с просьбой о пересмотре графика платежей желательно до наступления факта просрочки, что позволит избежать лишних затрат на штрафы и пени, спасет кредитную историю. Не стоит бояться отказа и негативного отношения со стороны кредитора. Банки также заинтересованы в недопущении проблем с погашением у своих клиентов. Это показатель качества кредитного портфеля финансового учреждения. Безнадежная задолженность требует формирования резервов, покрывающих ее из чистой прибыли.

Заявка на пересмотр условий ссуды должна включать сведения о кредиторе, заемщике, кредитном договоре. Кроме документов, подтверждающих ухудшение материального положения, в банк следует предоставить паспорт заявителя, согласие супруга на проведение реструктуризации.

При согласовании пересмотра условий договора по просьбе клиента подписывается дополнительное соглашение, меняется график оплат. Заемщику при подписании новых документов нужно обратить внимание на следующее:

• нет ли пункта об ужесточении выплат после восстановления платежеспособности заемщика;
• изменены ли документы на залог;
• указана ли комиссия за процедуру;
• все ли условия отражены в дополнительном соглашении.