Каждый банк предпочитает выдавать кредиты только людям, которые являются ответственными плательщиками. Это гарантирует, что все средства банка будут возвращены своевременно в нужном размере. Для минимизации рисков банки тщательно проверяют заемщиков, требуют от них залог или привлечение поручителей, а также настаивают на оформление страховки.

Также производится анализ благонадежности и платежеспособности, для чего используются разные программы. Это приводит к тому, то формируется определенный показатель добросовестности плательщика, называемый по-другому кредитным рейтингом.

Понятие кредитного рейтинга заемщика

Кредитный рейтинг представлен определенным показателем, на основании которого определяется, насколько платежеспособным и добросовестным является заемщик, причем выражается он в виде некоторого числа.

Именно на основании данного показателя принимается решение работниками банка относительно возможности выдачи кредита. На кредитный рейтинг оказывает влияние множество факторов, имеющих отношение к определенному заемщику.

Именно они показывают вероятность возвращения кредита без каких-либо проблем. На западе присвоение рейтинга человеку называется скорингом, для чего используется специальная программа.

Она выполняет разные сложные расчеты, на основании которых создается прогноз вероятности возврата средств без просрочек. Скоринговый балл и называется кредитным рейтингом, причем он может отличаться в зависимости от применяемой методики расчета.

Что такое кредитный рейтинг? Фото:myshared.ru

Основной метод заключается в использовании информации о кредитной истории гражданина. При таком способе учитываются разные факторы каждого индивидуума:

• кредитная история, узнать которую достаточно просто, так как нужные сведения могут содержаться в специальных черных списках самих банков или в БКИ;
• возраст потенциального заемщика;
• его семейное положение;
• стаж и место работы;
• заработок;
• место проживания.

Каждая программа является индивидуальной, поэтому работники банка могут вносить множество другой информации. Чем больше сведений будет внесено в программу, тем на более точный результат можно рассчитывать в результате расчетов.

За счет определения кредитного рейтинга даже люди с плохой кредитной историей могут рассчитывать на кредиты, а обусловлено это наличием залога или высоким доходом.

Определение кредитного рейтинга считается выгодным и оптимальным для каждого банка, поэтому практически все работники данных учреждений пользуются скоринговыми программами после получения документации от потенциального заемщика.

Оценка

Весь процесс оценки гражданина и присвоения ему определенного кредитного рейтинга делится на этапы:

• все документы, полученные от человека, проверяются работниками службы безопасности, чтобы была уверенность в их подлинности и достоверности содержащихся данных;
• если проект принимается для рассмотрения, то начинается непосредственная оценка;
• вся информация, предоставленная гражданином, заносится в особую программу банка, после чего производится ее обработка на основе определенного алгоритма;
• в результате гражданину присваивается определенный кредитный рейтинг, на основании которого можно понять его финансовую устойчивость, платежеспособность и добросовестность;
• далее к оценке подключаются работники банка, который изучают документы, рейтинг, а также лично беседуют с гражданином, что позволяет сформировать правильный образ, поэтому нередко ими вносятся разные изменения в итоговый показатель.

Что означает кредитный рейтинг, смотрите в этом видео:

Некоторые банки заключают контракты со сторонними фирмами, которые специализируются на анализе сведений о каждом человеке, что позволит без затрат собственных усилий получать нужную информацию.

Когда используется

Не всегда кредитный рейтинг является единственным способом для определения того, будет ли отказано в кредитовании или будут предоставлены заемные средства. Каждый банк может отказать любому заемщику без объяснения причин, но обычно это связано с тем, что после проведения скоринг-оценки выдается слишком низкий показатель.

Используется оценка практически каждым банком независимо от размера и вида кредита. В МФО оценка заемщика считается более простой, поэтому нередко вовсе не применяется скоринг. Люди могут получить небольшую сумму под значительные проценты всего лишь по паспорту.

Параметры определения рейтинга

При формировании рейтинга заемщика учитываются разные параметры:

• Своевременность внесения платежей по кредиту в строго установленные дни. За счет этого обеспечивается погашение кредита, поэтому не допускаются разные просрочки, которые негативно влияют на кредитный рейтинг. Если имеются систематически сбои в периодичности внесения платежей, то приближается рейтинг к нулю. Если же просрочки являются незначительными, то могут не учитываться при формировании показателя платежеспособности гражданина.
• Наличие долгов по кредитам. При оценке платежеспособности человека учитывается, имеются ли у него уже оформленные кредиты. Если есть долги, то это негативно влияет на возможность оформления дополнительного займа.
• Продолжительность КИ. Кредитная история формируется при оформлении первого кредита. Если кредитный опыт является длительным, а также в КИ имеется множество записей о погашенных займах, то такому заемщику банки доверяют.
• Типы оформленных кредитов. Если у заемщика имеются взятые микрозаймы, то они намного быстрей и легче выплачиваются, чем крупные займы, представленные ипотекой или автокредитом. Поэтому при оценке заемщика учитывается вес оформленного кредита и сроки его погашения. Если в течение длительного времени без просрочек погашается ипотека, то заемщику может оформляться дополнительный небольшой потребительский кредит.
• Частота подачи заявок на оформление кредитов. Любая заявка указывается в КИ, поэтому, чем больше запросов имеется, тем чаще гражданин нуждается кредитных средствах. Это может негативно сказаться на его кредитном рейтинге.

Из чего складывается кредитный рейтинг заемщика?

Досрочное погашение кредитов не влияет на кредитный рейтинг, причем некоторыми банками оно вовсе расценивается как отрицательная характеристика заемщика.

Какие еще факторы учитываются при анализе

При анализе данного показателя учитывается количество оформленных займов и кредитная нагрузка на заемщика.

Повышение нагрузки должно производиться при учете дохода гражданина, так как общие платежи не должны превышать 60% от его дохода. Слишком большое количество кредитов может стать причиной путаницы, из-за которой появляются просрочки.

Как повысить кредитный рейтинг

Повысить данный показатель можно разными способами:

• оформление кредитов, которые далее своевременно погашаются;
• выбор удобной системы погашения кредитов;
• желательно оформлять займы в одном банковском учреждении;
• справки о погашении кредитов надо сохранять, чтобы в будущем не возникло проблем из-за оставшихся небольших долгов;
• не рекомендуется полностью пользоваться кредитным лимитом по кредитке;
• для улучшения КИ желательно пользоваться разными специальными предложениями МФО или мелких банков.

Какая связь между кредитным рейтингом и кредитной историей, расскажет это видео:

Заключение

Таким образом, кредитный рейтинг считается важным фактором, на который приходится обращать внимание гражданам при оформлении займов. Он зависит от разных параметров, а также тесно связан с кредитной историей. Его допускается повышать путем грамотного оформления кредитов, которые далее своевременно погашаются.