Большинство современных автомобилей куплено в кредит, и это ни для кого не секрет. Но что выгоднее – автокредит или потребительский кредит? Этим вопросом задаются многие будущие автовладельцы, планирующие покупку. Разберем его подробнее.

Что выбрать: потребительское кредитование или автокредит

Потребительский займ можно оформить сегодня практически в любом банке. Если гражданин уже является клиентом какой-либо банковской организации – хранит в ней накопления, получает зарплату или выплачивает уже имеющийся заем, логичнее обратиться именно в нее. Такой ход повысит шансы на одобрение. В настоящий момент банки прекращают выдачу автокредитов, заменяя их потребительскими. Найти автокредит в линейке предложений большинства банков достаточно сложно.

Однако, выбирая, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, стоит учесть такие нюансы потребительских займов, как:

• не являются целевыми – можно запросить сумму больше, чем нужно, и потратить разницу по своему усмотрению;
• не налагают на заемщика лишних обязательств – передача авто в залог, оформление КАСКО и т. д.;
• требуют для получения нужной суммы большего дохода, чем автокредиты;
• выдаются под высокий процент, поскольку ничем не обеспечены.

Важно! Если ориентироваться именно на потребительский займ, стоит некоторое время отслеживать банковские предложения в этом сегменте продукции. Банки регулярно проводят выгодные акции по потребительскому кредитованию, в рамках которых можно получить деньги под сниженный процент.

Особенности классического кредита на машину

Количество банков, предоставляющих автозаймы, неуклонно снижается. Скорее всего, это связано с ненадежностью такого предмета залога, как автомобиль – его цена неуклонно снижается в ходе эксплуатации. Даже под процедуру рефинансирования в большинстве банковских организаций автокредиты сегодня не попадают.

Зато потребительское кредитование, напротив, набирает обороты. Практически у каждого банка имеется 2-3 разных программы нецелевых займов. Это дает будущему покупателю авто возможность подобрать вариант с наиболее выгодной для себя процентной ставкой и прочими условиями. Да и просто, чем больше выбор программ, тем больше шансов получить заемные средства.

Плюсы

Из преимуществ потребительского займа для покупки автомобиля можно выделить следующие:

• отсутствие необходимости в первоначальном взносе;
• возможность купить любой автомобиль по своему выбору (даже с рук и сильно подержанный);
• отсутствие ограничений в распоряжении авто – ПТС остается у владельца, а значит, он может продать машину, сдать ее в аренду, заложить, подарить и т.д.;
• экономия на КАСКО – если машина куплена по нецелевому кредиту, никто не обяжет ее владельца оформлять полную страховку;
• банк не контролирует траты заемщика – можно запросить сумму больше, чем стоимость автомобиля, и потратить разницу на собственные нужды.

Также нельзя не учитывать еще один нюанс: если авто приобретается в салоне за наличные деньги без оформления займа в месте покупки, клиент может получить дополнительные бонусы от продавца. Это делает сделку более выгодной.

Минусы

К минусам потребительских займов можно отнести завышенные проценты, более строгие требования к доходам заемщика и его кредитному реноме, сложность получения необходимой суммы. В большинстве банков верхний предел потребительского кредита составляет около 500 000 рублей. Приобрести более-менее нормальную машину за такие деньги проблематично. А для получения более крупной суммы нужно будет привлекать поручителей либо предоставлять залог, что не всегда удобно клиенту. Стоит учесть и сроки потребительских займов. Обычно они составляют 3–5 лет. При большом объеме кредита ежемесячный платеж может оказаться попросту неподъемным. Если клиент не может предоставить справку о подтверждении дохода, его шансы получить заем в нужном размере снижаются.

Нюансы автокредита

Выбирая, что лучше – автокредит или потребительский кредит на машину – необходимо понимать основные нюансы автомобильного кредитования. Сегодня его предлагают как банковские организации, так и автосалоны. Но в салонах можно приобрести только новое авто. Если же планируется покупка транспортного средства с рук, придется искать кредитора на стороне.

Достоинства

Автокредит является целевым займом, следовательно, его проще получить, чем обычный потребительский. Да и доход для него потребуется меньше, чем для потребительского на ту же сумму. Объясняется это просто – после покупки авто, заемщик должен будет передать его в залог банку. В дальнейшем автомобиль будет выступать обеспечением по займу. Это снижает риски кредитора, а значит и смягчает первоначальные условия сделки.

Также плюсом являются разумные сроки кредитования. Банки, которые еще выдают займы данного типа, предоставляют их на 7–10 лет. Это даже при большом объеме кредита позволяет сделать ежемесячный взнос вполне посильным.

Недостатки

Из недостатков автомобильного кредитования можно выделить следующие:

• заемщик сможет ограниченно распоряжаться своим авто – передача его в залог банку делает невозможной перепродажу;
• не всегда удобные требования к предмету залога – банк обычно выставляет определенные условия относительно года выпуска приобретаемого автомобиля, его технического состояния, и даже производителя, что не всегда удобно покупателю;
• необходимость оформления страховки – машина, приобретенная в кредит. Может быть застрахована только по КАСКО.

И еще один важный недостаток – для получения автокредита обычно требуется первоначальный взнос, равный 10–15% от стоимости машины. Потребительский заем не требует этой суммы. Конечно, можно избежать этой выплаты, завысив стоимость авто в договоре купли-продажи и оформив фиктивную расписку. Но не все продавцы соглашаются на этот вариант. А уж если покупка производится через салон, о нем можно просто забыть.

Сравнительная таблица по автокредиту и обычному займу: что выбрать для покупки машины

Итак, какой кредит выгоднее – потребительский или автокредит? Обобщим все сказанное выше в небольшой таблице.

Таким образом, потребительский заем дает покупателю возможность выбрать авто по своему вкусу и в дальнейшем распоряжаться им как заблагорассудится. Но получить такой кредит часто бывает достаточно сложно. Чтобы взять нужную сумму, клиенту приходится привлекать созаемщиков или дополнительно обеспечение. Автозайм получить проще – обеспечением по нему будет выступать приобретенная машина. Легче и выплачивать такой кредит, поскольку он дается под меньший процент и на более долгий срок, следовательно, платеж по нему будет вполне посильным.

Однако, если владелец авто начнет тяготиться выплатами, он может рефинансировать свой заем в любом другом банке или просто продать машину и перекрыть остаток долга. Авто-заемщик продать автомобиль не сможет, а рефинансированием автомобильных кредитов сегодня занимается один банк из 10, так что эта процедура тоже будет довольно затруднительной.

Выводы

Каким образом выгоднее приобрести машину – с помощью автокредита или нецелевого займа – каждый в итоге решает самостоятельно. Важно тщательно продумать все за и против, оценить предполагаемый режим использования автомобиля и свои планы на него.