Чем крупнее кредит, тем сложнее его погашать. Поэтому выплата ипотеки – дело не только длительное, но и сложное. Нередко у заемщиков возникает риск образования задолженности из-за уменьшения финансовых возможностей. Когда доход должника снижается до критической отметки, то на платежи денег не хватает. Что делать, если нечем погашать ипотеку? В статье рассказывается о способах решения серьезной проблемы, когда финансовые сложности не позволяют заемщику возвращать долг.

Идем в банк

При любых проблемах с деньгами, которые могут повлиять на погашение ипотеки, следует сразу обращаться в банк, предоставивший целевой заем. Такие действия помогают:

• решить вопрос без конфликта;
• избежать начисления штрафов;
• сохранить хорошую кредитную историю;
• избежать реализации ипотечной недвижимости.

Когда заемщик сообщает кредитору о невозможности внести очередной платеж до образования просрочки, то он может рассчитывать на то, что банк не будет начислять штрафы.

Кроме того, у должника, который не уходит от ответственности, а старается решить проблему, больше шансов на лояльное отношение кредитора. Таким клиентам банки предлагают определенный способ решения задачи.

Своевременное обращение к кредитору также дает возможность сохранить положительную репутацию. Ведь если не образуется просрочка, то в истории должника не появляются сведения о нарушениях договора. В свою очередь, всего 2-3 просрочки могут испортить даже безупречную репутацию.

Самое главное, что заемщик, который вовремя рассказывает кредитору о проблемах с деньгами, снижает риск принудительного возврата долга. Приступить к процедуре взыскания банк может и из-за незначительного нарушения графика выплат. А длительные просрочки почти всегда приводят к реализации предмета договора – кредитор продает недвижимость.

Оформляем кредитные каникулы

Если погашение ипотеки из-за финансовых проблем стало невыполнимой задачей, то можно попросить банк предоставить отсрочку. Такая услуга доступна всем заемщикам, испытывающим трудности с возвратом жилищного кредита. Отсрочка, как правило, оформляется на срок от 4 до 12 недель. Она бывает:

• полной;
• частичной.

Если банк соглашается отпустить клиента на полные кредитные каникулы, то он приостанавливает начисление процентов. На время так называемого отпуска заемщик полностью освобождается от внесения платежей.

Частичная отсрочка тоже бывает двух видов. В первом случае должник отдает кредитору деньги в счет погашения основного долга, во-втором – в счет погашения только начисленных процентов. То есть в любом случае платеж вносится каждый месяц, но в другом размере.

Данная услуга предоставляется как бесплатно, так и на платной основе. Ее стоимость зависит от того, сколько раз заемщик уже брал кредитный отпуск. Кроме того, значение имеет сумма текущего долга. Для оформления каникул необходимо подать заявку в соответствующий отдел банка, а также предоставить письменные доказательства либо отсутствия дохода, либо его уменьшения.

Изменяем условия ипотеки

Избежать просрочек и прочих проблем из-за снижения дохода можно с помощью реструктуризации. Реструктуризация ипотеки – это изменение тех условий соответствующего договора, которые касаются ежемесячного погашения. Банки изменяют тот или иной пункт документа, чтобы снизить долговую нагрузку. Поэтому заемщик может попросить кредитора провести реструктуризацию, если ему нечем погашать ипотеку.

Сделать платеж менее крупным помогает следующее:

• изменение валюты целевого кредита;
• увеличение всего срока погашения;
• снижение текущей ставки.

Использование каждого варианта помогает скорректировать размер ежемесячного взноса с учетом финансовых возможностей должника. Кредитные организации чаще всего увеличивают срок выполнения обязательств по договору ипотеки.

Чтобы банк согласился на реструктуризацию, заемщику необходимо подготовить документы, подтверждающие негативные изменения финансового состояния. Кроме того, рекомендуется составить план по увеличению дохода на 8-10 месяцев. Готовность должника самостоятельно решать проблему положительно влияет на действия кредитора после получения заявки.

Используем страховку

Если при оформлении ипотеки заемщик защитил себя от финансовых рисков с помощью страховок, то он может использовать их для решения проблемы. К примеру, личный полис позволяет избежать долговой ямы, когда у заемщика нет денег на платежи из-за потери трудоспособности. В таких ситуациях страховая компания отдает заемщику сумму, равную нескольким ежемесячным платежам. Размер выплаты зависит от:

• времени, которое требуется для восстановления работоспособности;
• суммы текущего долга;
• особых условий договора личного страхования.

Кроме этого, от задолженности защищает еще одна страховка. Ее оформляют на случай различных финансовых проблем, которые могут привести к просрочкам по целевому кредиту. В частности, такой полис помогает заемщикам, у которых нет средств на погашение ипотеки из-за увольнения. К страховым случаям также относится сокращение зарплаты. Если застрахованному лицу становится нечем возвращать долг, то он получает выплату, размер которой устанавливается в зависимости от условий договора.

Рефинансируем ипотеку

Оформлять новый заем для выплаты текущего долга специалисты советуют в том случае, когда банк отказывает в предоставлении каникул или реструктуризации. В таких ситуациях рефинансирование ипотеки – это оптимальный способ решения сложной задачи. Однако следует помнить, что перекредитование требует:

• наличия определенной суммы собственных сбережений;
• сбора нового пакета документов;
• погашения задолженности и всех штрафов;
• согласования со всеми созаемщиками.

Для рефинансирования должник находит другой банк, готовый выдать деньги на погашение стороннего долга. Процедура включает в себя подачу заявки и документов, обязательных для оформления ипотеки. Новый кредитор переводит на счет банка, который выдал первый заем, сумму оставшегося долга. После этого недвижимость переходит ко второму кредитору в качестве основного обеспечения. Таким образом заемщик полностью рассчитывается с прежним кредитором и становится должником другой кредитной организации.