Банковские учреждения серьёзно выручают россиян, когда им нужны деньги на собственные нужды. И чаще всего заёмщики планируют выплатить и основной долг, и проценты вовремя. Однако возникают и непредвиденные ситуации: форс-мажор, авария, болезнь, пожар, потеря работы и др.,и платить по счетам просто нечем. В этой связи возникают важные вопросы: что будет, если не платить кредит, и есть ли пути, чтобы законно не оплачивать долг банку.

Последствия неуплаты кредита

Отношения кредитора и заёмщика регулируются главой 42 Гражданского Кодекса РФ – «Заём и кредит». Не оплачивать взятый заём и остаться «белым и пушистым» в 2019 году почти невозможно. Законодательство в данной сфере регулируется и совершенствуется день ото дня. Нарушая сроки платежей, гражданин обрекает себя на:

• назойливые и бесконечные напоминания и звонки;
• тяжёлое общение с коллекторами;
• судебные прения и взыскание кредита;
• арест имущества,находящегося в собственности должника.

Заёмщик сам испортит себе кредитную историю и в дальнейшем уже не сможет получить никакого кредита ни в одном банке, даже если деньги будут нужны для экстренного случая.

Если гражданин вообще не хочет или не может платить кредит, то есть 4 основные варианта:

1. Процедура банкротства. Физическое лицо в некоторых случаях может получить статус«банкрот»и освободиться от выплаты долга кредитной организации. Однако данный статус будет иметь негативные последствия для человека ещё не один год.
2. Инициировать спор по кредитному договору. В данной ситуации может помочь только опытный адвокат. Если контракт составлен несоответствующим образом, есть неоднозначные выражения,скрытые штрафы и противоречия нормативным актам, то есть вероятность доказать, что контракт недействительный. Значит можно не выплачивать заём, поскольку нет договора — нет и обязательств.
3. Страховое возмещение. Большинство граждан не знают или недооценивают перспективные возможности, которые они могут получить по страховкам. На самом деле страховая организация должна в полном размере возместить долг перед кредитной организацией.
4. Срок давности. Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет 3 года с момента появления долга. Данный вариант очень сомнительный. Ведь за этот период кредитное учреждение подаст в суд на неплательщика и будет принуждать оплачивать заём. Причём маловероятно, что клиент не будет вступать в контакт с банковскими работниками, притворяясь, что он не знает о наличии долга перед банком.

Оспорить кредитный договор

Оспаривание контракта – один из наиболее популярных вариантов, который можно предложить клиентам, интересующимся, как не платить кредит законно. Здесь возможна отмена всех выплат по займу. Получается,если кредитный договор аннулируется, то можно ничего не возвращать банку.

Первым делом надо составить иск в суд и там представить доказательства, что контракт оформили с нарушениями. В судебной практике иногда решения принимаются в пользу заёмщиков. К примеру, если подписавший человек недееспособен и не имеет права вступать в финансовые отношения с кредитными организациями.

Также юрисконсульт может увидеть видимые нарушения в тексте контракта, которые расходятся с законодательством. К примеру, если стороны не обсуждали применение факсимильной печати, а в текстовой части контракта подразумевается официальная печать и роспись лиц, что в этом договоре отсутствовало.

Кроме того, можно доказать, что банковская услуга была навязана мошенническим способом, на заёмщика оказывалось давление, и поэтому он поставил роспись.В целом, перспектив в судебных тяжбах маловато, но грамотные и знающие юристы могут помочь решить данный вопрос.

Страховое возмещение

Вполне законный способ — воспользоваться страховым полисом. Он позволяет получить страховую выплату, если наступил страховой случай.

Страховка от потери работы покрывает случаи, когда гражданина вдруг увольняют. Страховая организация берёт обязательство выплатить определённую сумму для погашения долга в течение заранее оговоренного периода. Также страховщик может оплачивать штрафы и пени. Все эти детали надо ещё раз уточнить, перечитав пункты договора со страховщиком.

Также могут выручить в непредвиденных случаях и другие виды страхования, в том числе:

• договор о финансовых рисках заемщика;
• договор страхования жизни и здоровья.

Выждать срок исковой давности

Срок исковой давности равняется трём годам. По истечении этого периода иск уже не может быть подан на недобросовестного кредитозаёмщика. Однако банки не сидят просто так и не бездействуют. За это время банковские учреждения обращаются в суд или передают заём коллекторской организации. Стоит помнить, что передавать права коллекторам можно, только если это закреплено в договоре.

Более того,кредитное учреждение может посчитать, что клиент намеренно хочет уклониться от обязательств выплачивать деньги,и напишет заявление о мошенничестве (а это уже уголовное дело). Данный пункт особенно актуален, если сумма кредита более 1.5 млн. рублей. Всё это ведёт к тому, что из-за подпорченной кредитной истории гражданину вряд ли выдадут когда-нибудь ещё даже небольшой кредит.

Процедура банкротства

Вопрос о том, как стать банкротом физическому лицу, волнует многих граждан, имеющих задолженность перед банком. С 2015 года объявить себя банкротом может лицо, сумма долга которого выше 500 тыс. руб.,и выплаты просрочены более чем на 3-месячный срок.Данный вопрос регулируется главой 10 «Банкротство гражданина»Закона РФ от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О несостоятельности (банкротстве)».

Клиент, который объявляет себя банкротом, может не исполнять денежные обязательства по кредитам. Однако специальный орган осуществляет оценку имущества, и образовавшийся долг погашается после его реализации.

Последовательность действий:

1. Гражданину надо обратиться в Арбитражный суд, подав заявление о получении статуса «банкрот».
2. Суд рассматривает обоснованность заявления и его соответствие законодательным требованиям, описанным выше (долг более500 тыс. руб., просрочка больше3 мес.).
3. Накладывается арест на имущество.
4. В течение полугода имущество продаётся и покрывается сумма долга.
5. Если цена продажи не до конца покрывает долг, то остаток«прощается».

Важно помнить, что, если гражданин решит скрывать имущество, переписывать жильё на родственников, предоставлять долговые расписки, то это будет рассматриваться как мошеннические действия.

Как получить льготы по кредитам

Не платить кредит в сегодняшних реалиях практически невозможно. Клиент берёт на себя обязательства, заключив договор, и их нужно выполнять. Более реально получить льготы по выплатам, приостановить пени, штрафы, уменьшить ежемесячный платёж. Банк тоже не заинтересован тратить время и ресурсы на судебные тяжбы.

Наиболее оптимальные варианты:

1. Переговоры с банком.
2. Реструктуризация — увеличивается срок кредитования, но при этом уменьшается сумма месячных выплат.
3. Кредитные каникулы – возможность не оплачивать заём определенный период или покрывать временно только основной долг без процентов.
4. Рефинансирование.Гражданин обращается в другой банк, у которого более привлекательные условия, при этом закрывает свой предыдущий долг. На практике возможно лишь до возникновения просрочки по проблемному кредиту.